我國融資性擔保法律制度的反思與完善

關鍵詞 融資性擔保 法律制度 創新

作者簡介：梁忠，福建正聯（寧德）律師事務所。

中圖分類號：D922.28? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻標識碼：A? ? ?? ? ? ? ? ? ? ? DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2020.10.019

在擔保法中，又有債權擔保、債的擔保、債務擔保幾個概稱，但實際上它內涵豐富，意義深遠。在現代經濟社會，融資成為企業快速獲得公司發展資本，解決資金危機的重要方法，不論是以個人的名義，還是以公司的名義，凡發生融資行為，就需要融資性擔保來增信。融資作為時代發展的需要，是社會金融發展的必然結果，融資性擔保也必然存在。我國雖然為順應金融發展的需要，多次完善《擔保法》制度及體系，但融資形勢發展較快，當前的融資性擔保法律制度已經顯示出明顯的不適應。

一、融資性擔保法律制度需求及完善的必要性

融資性擔保法的誕生是為了適應經濟交易中商業信用的保障，確保社會商品的秩序交換和經濟的秩序運轉。在不同的經濟運行模式下，商品交易的方式不同，因此對擔保的需求不同。例如早期的文物交換時期，人們面對面以物換物，一手交出自己的貨，另一手拿回與對方換回的物，雙方之間不擔心信用問題。隨著商品交易的不斷發展，大范圍、大規模的經濟運作模式下，商品交易的時間邊長、地域變大，出現了時間差和空間差，一方先履行義務，另一方在收到貨品后履行交款義務。這種經濟運行模式下，商業信用的重要性不言而喻。信用成為衡量雙方履約責任與義務的重要因素。這種存在時間差、空間差的商品交易需要通過擔保來確保債務人能夠及時履行債務，“擔保法”就運營而生了。“擔保法”的概念最初來源與傳統的“神誓”約束，后來逐漸演變為法律制度[1]。因此，它是融通資金信用保障的體現，社會經濟的不斷發展需要這種以信用為前提的擔保法律制度的保障。

社會經濟向前發展的過程中，經濟運行模式不斷發生著變化。生產經營者們需要更多的資金來擴大商品生產經營的規模，因此融資性擔保法律制度的需求日益上升。他們為了獲得更多的資金，來抵押自己已有的資產或資金，向銀行貸款或在民間融資，因此財團抵押、證券抵押、最高額抵押等制度順應社會經濟發展的需要不斷出現。從《擔保法》的功能分析，融資性擔保法律制度的出現是社會經濟向前發展及經濟運行模式創新發展的不然結果，它是融通資金功能需求的必然結果[2]。

二、我國融資性擔保法律制度的發展及反思

（一）發展進程

20世紀90年代，我國的信用擔保行業逐漸起步，為了適應商業互助需求和中小企業的發展，我國開始制定中小企業信用擔保制度。經過十幾年的發展，信用擔保行業初見雛形，并獲得穩步的發展，而我國的中小企業信用擔保體系此時也初步建立起來。1993年，財政部和經貿委組建中國經濟技術投資擔保公司，我國中小企業信用擔保業正式出現。1999年，進經貿委發布《關于建立中小企業信用發包體系試單的指導意見》，明確了關于中小企業信用擔保業發展的內容、模式機制、資金來源及結構、產品設計及程度、監督管理及組織實施等多項內容及管理，并下發了指導性文件。這標志著我國中小企業信用擔保體系的正式試點。2001年，財政部印發《關于中小企業融資擔保機構風險管理暫行辦法》。2002年6月，全國人大頒布了《中小企業促進法》。2005年國務院頒布了《關于鼓勵支持和引導個體私營等非公有制經濟發展的若干意見》。短短五六年，我國中小企業融資性擔保法律體系不斷完善和進步，并在全國范圍內迅速推廣。在這一時期，我國民營擔保記過發展迅速，數量劇增，同時中小企業融資擔保機構行業內部各類行業準入規則、風險控制制度、損失補償機制等相繼出現，行業內部自律性明顯提升。2006年11月，發改委等五委聯合發布《關于加強中小企業信用體系建設意見的統治》，它成為政府扶植中小企業擔保行業發展的專有文件，代表著政府對融資性擔保行業的政策性扶持。2007年，發改委起草了《關于開展中小企業信用再擔保工作的指導意見》，并在行業內廣泛征求意見，根據行業發展需求設定了一系列優惠政策。從2009年到2011年，我國中小企業融資性擔保行業進入快速發展時期，與之相關的法律制度及其他行業規定也不斷完善。每年都有關于中小企業信用擔保行業相關的文件、政策及法規初選，使得中小企業信用擔保體系得到了全面的完善。2011年，工信部發布《“十二五”中小企業成長規劃》，它將中小企業融資性擔保行業的推上了新的高潮，同時也是完善融資性擔保法律制度成為重要任務[3]。

（二）現狀及反思

經過了一段時間的快速發展后，2013年中小企業信用擔保行業發展放慢了腳步。到2015年，中小企業信用擔保機構發生了量向質的轉變，雖然數量有所減少，但業務量明顯上升，代償金額數據也出現了突飛猛進式的增長。此時，互聯網金融進入迅猛發展階段，各類P2P網絡借貸平臺快速發展，眾籌融資平臺也開始嶄露頭角，國內出現了第一批專業的網絡保險公司，專門針對網上銀行、券商等對業務模式進行改造。2013年也因此被稱為“互聯網金融元年”。從2013年至今，互聯網金融快速發展，并成為金融融資的重要組成部分。而此時，我國融資性三包法律制度還停留在較低的立法成績，融資性打包法律制度在不斷的出臺和完善，但總體而言缺乏系統性的健全，同時還缺乏監管體制機制。特別是在互聯網融資性擔保法律制度方面，存在著眾多的法律制度缺失。如中小信用擔保風險分擔機制、中小企業信用擔保管理及監督機制等。面對中小企業融資信用擔保行業的創新性發展，當前的融資性擔保法律制度明顯存在滯后性。

如今，中小企業信用擔保機構面臨的市場風險更高，而一些抽象的概念很難用制度來準確規定，大量的擔保機構、混亂的互聯網金融市場秩序、擔保機構財務內部控制制度、風險補償制度等都缺乏精細化的分類和明確的規定，這導致融資性擔保法律制度對擔保機構權益保護作用減弱，很難促進該行業健康穩定的發展。

三、我國融資性擔保法律制度的不足之處

（一）中小企業信用擔保法制度體系不完善

我國中小企業信用擔保制度體系存在多方面的不完善，導致中小企業擔保行業的監督及權益保護存在漏洞。一方面《擔保法》對主體規定不明確，另一方面制度中的責任制度缺失嚴重，信用擔保風險分擔機制不完善，互聯網融資性擔保法律制度滯后，導致監督體系的作用受到較大的限制。擔保機構內部的管理制度創新和完善比較滯后，風險管理不足，又忽視了監管制度中存在的缺陷，導致行業內部各種現象層出不窮[4]。

（二）《擔保法》立法層級較低

當前，由于我國融資性擔保法律制度的立法層級普遍較低，因此在使用應用中的法律效力較低。一些行業內部或與產業相關的融資性擔保法律制度本身存在一些缺陷，缺乏長遠的眼光。一些地方性的融資性擔保法律制度在高層級的法律制度前就喪失了法律效力。不少地方性的中小企業融資性擔保機構在簽訂合同時以地方性法律法規或行業規范為主，忽視了憲法中的關于融資擔保法律制度的前提，導致實際維權中融資性擔保機構權益難以保障。

四、我國融資性擔保法律制度的創新性完善對策

（一）優先完善中小企業信用擔保法制度體系

完善的融資性擔保法律制度體系是確保行業內秩序運行和基礎。現階段，我國要根據當前互聯網金融發展的需求，盡快的完善互聯網金融融資性擔保法律制度，補充第三方監督相關的法律法規內容，明確第三方監督的責任和范圍。針對線上、線下金融融資的需求，立法上應設定兩種不同的監管法律法規，并完善信息平臺良性互動的內容及相關條例。關于市場上存在的多種融資性擔保業務，要要盡快的構建一整套擔保信用管理體系和及保護制度，補充資產抵押等信用擔審查的程序及流程。特別要補充企業信息制度審查的流程及相關規定[5]。同時還要完善出現擔保問題后的代償的程序及追責方式，以切身保護擔保機構的合法利益。

（二）提高《擔保法》立法層級

現代社會經濟發展，融資已經成為一種普遍的形式，高層級的融資性擔保法律制度立法是確保擔保機構利益得到有效保護的前提。當前，我國應提高《擔保法》的立法成績，將融資性擔保法律制度的立法上升到憲法層級、地方法律法規成績。在立法上，建議采用單行立法模式、系統立法模式、分散立法模式三種同時立法。行業內部可以先用單行立法的方式，來根據行業發展需求構建一整套適應行業發展需求的融資性擔保法律體系，并及時完善和調整。在高層級的立法中采用系統立法模式和分散式立法模式，構建融資性擔保法律制度系統框架，為地方性法規和行業法規奠定立法基礎[6]。

五、結語

適應時代的、完善的融資性法律制度是創建安全秩序的融資市場及其環境的前提條件。隨著互聯網融資的出現，我國原有的《擔保法》及其他涉及融資性擔保法律相關的制度均存在著關于互聯網融資擔保監管法方面的空白，對擔保機構的監管力度不夠。同時《擔保法》立法成績較低，難以觸及全方位、深層次、大范圍的融資性擔保制度的創新立法，這些都無形中增加了融資性擔保企業的風險。面對融資性擔保法律制度中存在的滯后及不足等問題，建議根據當前我國金融行業的發展需求及國際融資性擔保法相關的制度，來創新立法模式，提高《擔保法》的立法等級，完善互聯網融資性擔保法律制度及其監管體系，完善信用擔保風險分擔機制，創建嚴明、系統化的融資性擔保法律制度體系，為融資擔保業務運作提供良好的法律環境。

參考文獻：

[1] 屈寶林，譚芳朝，雷順英，溫蓉.關于融資性擔保風險評價與控制的實證研究[J].區域金融研究，2015（6）：42-47.

[2] 劉怡瑩.融資性擔保公司監管法律問題研究[D].山西財經大學，2014.

[3] 李飄.融資性擔保公司風險控制法律問題研究[D].湖南大學，2017.

[4] 孟文.我國融資性擔保監管體制法律制度研究[D].首都經濟貿易大學，2015.

[5] 楊曉嬌.我國中小企業信用擔保法律制度的完善[D].華中科技大學，2012.

[6] 歐清彪.三農融資信用擔保的法律問題研究[D].西南大學，2010.