我國互聯網金融監管的法律問題與對策探討

關鍵詞 互聯網 金融平臺 監管 法律問題 應對策略

基金項目：本文為黑龍江財經學院人文社會科學基金項目2019年課題“新發展理念下互聯網金融風險與監管法律問題探究”的研究成果，課題編號：SK201903。

作者簡介：陳松，黑龍江財經學院人文科學系主任助理，副教授，主要從事民商法、經濟法研究。

中圖分類號：D922.28? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻標識碼：A ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2020.10.018

以支付寶、現金貸為首的互聯網金融平臺首先出現在公眾視野當中，這些正規金融平臺的出現給人們的生活帶來了諸多便利，但是，隨著互聯網金融平臺數量的日漸增多，互聯網金融市場魚龍混雜的局面已然形成，在這種局面之前，國務院辦公廳于2016年10月13日發布了《互聯網金融風險專項整治工作實施方案的通知》，旨在規范和凈化互聯網金融市場的運營環境，降低和互聯網金融平臺的借貸風險，并取得了階段性成果。

一、互聯網金融的發展態勢分析

（一）互聯網金融模式概述

互聯網金融是實體金融機構與互聯網企業利用互聯網技術、計算機技術、大數據技術、信息通信技術在互聯網平臺實現資金融通、線上支付、金融投資理財以及信息中介服務的種新型的金融業務模式。目前，在我國，互聯網金融主要包括市場體系、服務體系、組織體系、產品體系以及監管體系，相比于傳統的金融模式，互聯網金融具有碎片化、平臺化、信息化特征，也是便民、利民的一個新型金融服務渠道。但是，縱觀我國的互聯網金融平臺，其平臺運營的掌控者依然是線下一些金融機構、基金公司、證券公司等實體金融機構的掌權者，互聯網金融所依托的資源依然來自于線下的實體金融機構。因此，也可以將互聯網金融判定為第三方金融服務機構。

（二）互聯網金融的發展趨勢

由于金融服務與人民群眾的生活息息相關，人們在日常生活當中發生的支付行為、收款行為、貸款行為都屬于金融服務范疇，因此，為了給人民群眾提供更多的金融服務渠道，以互聯網技術為載體的金融平臺應運而生，并且一夜之間席卷全國。比如阿里巴巴推出的支付寶服務平臺，不僅解決了人們日常生活中的資金支付難題，而且也相繼推出了一些理財產品，一時間，支付寶的多元化業務功能受到業內人士與社會公眾的廣泛認可[1]。正是看到了互聯網金融的市場發展潛力和巨大商機，各個金融投資商紛紛將關注焦點轉移到網絡金融平臺的建設方面，各種規模的借貸平臺、移動支付平臺迅速占領了互聯網這塊高地，在行業內部發展形勢出現良好跡象的同時，該行業所暴露出的運營風險也逐步浮出水面，尤其是互聯網金融監管過程中出現的各種法律問題，給監管工作一次次敲響了警鐘。

二、互聯網金融監管的法律問題

（一）監管對象混淆，執法環節薄弱

目前，互聯網金融監管體系主要形成了以人民銀行、銀監會、證監會、保監會為主的“一行三會”監管機制，各個機構實行分業監管。而對互聯網企業來說，從業態形式上劃分，分化出諸多行業類型，比如物流業、電商平臺、P2P借貸公司等，這些行業均涉及金融業務，而在對監管對接層面，一行三會監管并沒有明確的管理目標，導致一些互聯網金融平臺經常出現監管效力缺失現象，以至于一些非正規經營的小型借貸平臺渾水摸魚，利用互聯網平臺牟取暴利。于是，在這種嚴峻形勢之下，監管部門出臺了《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，在《意見》當中，對互聯網基銷售等金融交易行為作出了明確規定，但是，僅僅明確了證監會的監管職責，而其它監管機構的監管效力卻逐步弱化，監管執法環節的缺陷也逐步暴露出來。由此可以看出，互聯網這種分業經營的態勢是直接影響監管成效的一個重要因素，在這一局面下，監管人員常常出現相互推諉的情況，無法切實履行自身的監管職責，對互聯網金融平臺的發展也產生諸多不利影響。

（二）法律條款更新緩慢，風險防范意識薄弱

就當前我國的互聯網金融平臺來說，發展速度驚人，雖然國家相關部門已經出臺了相關法律，對互聯網金融平臺進行監督、制約和管理，但是，法律法規中的涉及到監管條款與金融平臺的發展速度不相匹配，一些條款內容已經不適合當下的互聯網金融運營模式，這就導致在執法過程中出現無法可依、無章可循的情況，監管人員只能參照于《證券法》《貨幣市場基金監督管理辦法》等一些宏觀的法律條款，采取執法行為，這對一些非法經營者來說，無疑埋下了逃脫法律制裁的隱患。

另一方面，雖然互聯網金融所發生的資金交易行為屬于線上虛擬貨幣交易，但是，與線下真實貨幣交易的性質卻有著異曲同工之處，也存在重大的交易風險，尤其是互聯網金融平臺所依托的大數據以及云計算等高科技技術，一旦出現技術漏洞，將給廣大互聯網金融用戶造成巨大的經濟損失。而現行的互聯網金融監管法規，在技術風險防范方面并未做出明確規定，當出現金融風險時，再采取執法行為已經難以彌補風險所造成的損失[2]。

（三）過度依賴政府監管，欠缺行業自律意識

當互聯網金融平臺形成一定規模以后，平臺負責人就會想盡一切辦法脫離法律監管，并始終追求利益最大化，當平臺脫離法律監管視線后，一些平臺運營管理者便將獲取利益的籌碼強加于廣大用戶的頭上，當用戶還在為一時的投資盈利沾沾自喜之時，網絡金融平臺卻早已設下了騙局，一旦利益最大化的陰謀得逞后，便卷鋪蓋走人，一夜之間消失在人們的視野當中。