銀行卡助農取款服務點建設的調查與思考

陳平

【摘要】隨著經濟的平穩健康發展，支付結算業務也在不斷改變，我國城鎮支付服務水平不斷提高。但是在廣大的農村地區，支付服務環境建設水平相對落后，亟需改善。本文以張掖市山丹縣為例，調查轄區開展銀行卡助農取款服務取得的成效。分析該項服務在推廣中存在的問題。并提出可行性的意見建議。

【關鍵詞】銀行卡 助農取款 成效 可行性 惠農政策

推動銀行卡助農取款服務是人民銀行落實普惠金融、金融扶貧等惠農政策，助力新農村建設，改善農村地區支付環境建設重要舉措。近年來，人行山丹縣支行按照總行及上級行的要求積極引導涉農金融機構拓展服務“三農”渠道，加大自助設備投放力度，實現銀行卡自助設備及助農取款服務基本覆蓋了轄內所有行政村。

一、山丹縣開展銀行卡助農取款服務的基本情況

山丹縣現有行政村110個，共有8家銀行業金融機構，其中3家開辦了銀行卡助農取款服務相關業務。截至2020年6月，山丹縣共設立銀行卡助農取款服務點211個，村均服務點1.90個;各服務點取款、存款、轉賬、查詢等業務累計交易量達86.51萬筆、累計交易額達14.77億元。各服務點業務類型及發生額如表1所示：

二、山丹縣縣推行銀行卡助農取款的主要成效

（一）有效解決了農民取款難問題

截至2020年6月末，各服務點取款、存款、轉賬、查詢等業務累計交易量達86.51萬筆、累計交易額達14.77億元。農村地區的村民居住分散，銀行服務網點的建設較為困難，通過助農取款網點的建設分流客戶，有效的緩解了農村現有金融機構的存取款壓力，解決了農民存取款難的問題。

（二）便利了居民的日常生活

目前留守農村的大都是婦女、老人和兒童，在外務工人員較多。助農取款點的設立，一定程度上方便了在外務工人員給家里寄錢。另一方面，助農取款點代理模式主要有鄉村衛生所代理模式、特約商戶代理模式、郵政營業所代理模式等。不同的模式滿足了客戶不同的業務需求，方便了人們的生活。

（三）落實了國家促進新農村建設的支農惠農政策

銀行卡助農取款服務點的建設可以為周邊地區農民辦理新農保、新農合、農村低保等小額支付、查詢、繳費等業務，助農取款服務點作為涉農金融機構積極落實國家惠農政策的新載體，有效改善了農村支付結算環境建設，落實了國家促進新農村建設的相關政策。

三、銀行卡助農取款服務推廣中存在問題

（一）偏遠貧困村選取服務點難度大

（1）助農取款網點的設置主要選取有一定經濟實力、信譽可靠的商戶進行代理服務。由于偏遠貧困農村地區的村民居住分散，商戶經營實力普遍較弱、文化程度較低，管理不規范，服務能力有限，因此很難達到服務網點設置要求。

（2）服務點多為農村商店、衛生室等經營者兼職，金融業務重視程度不足。比如邊遠山區助農服務點定點商鋪大都由1人正常經營，往往是優先考慮自己的生意，在閑暇之余才辦理金融業務，制約助農取款業務的推廣。

（二）社會認知度低、資金安全意識較薄弱

婦女、老人和兒童仍然是目前留守農村的主要人群，他們對銀行卡取款存在不懂業務、不會操作、不會輸入密碼或經常忘記密碼等問題。其銀行卡密碼大都是簡單、有規律的數字，在進行銀行卡取款操作時，多由他人代理，包括輸入銀行卡密碼、簽字，容易產生道德風險，造成農民資金受損。

（三）不同金融機構間業務拓展不均衡

調查發現，農村商業銀行承擔著發放新農合補貼、糧食補貼等方面任務，出于業務發展考慮，開展和辦理助農取款服務的積極性、主動性較高，相關機具配置比較齊全，業務量相對較大。而不直接承擔助農補貼發放任務的金融機構，由于考慮到投入成本過高、無農村地區網點、交通不便等因素，在農村地區開展助農取款業務的積極性不足，影響了助農取款服務的質量。

（四）助農取款點的服務范圍和功能有限

一是部分助農服務點取款金額受限;二是助農取款點功能單一，一些服務點只能提供存取款、余額查詢功能，僅有個別機構根據業務實際情況開展了支付、轉賬和繳費等業務，無法適應農村快速發展的腳步。

四、對策及建議

（1）完善助農服務點政策，爭取政府支持。偏遠貧困地區，由于交通不便和經濟落后，要積極爭取政府加大對農村貧困地區助農取款服務點的扶持力度。政府部門可安排“銀行卡助農取款服務”專項資金，對農村貧困地區的助農服務點進行財政補貼，加強助農服務點基礎設施建設，直接向服務點提供一定的獎勵和經濟補償，提高服務點人員的積極性。

（2）積極開展多樣化宣傳，擴大宣傳受眾面。基層央行、各銀行業金融機構應積極主動聯合地方政府和相關部門，開展聯合業務宣傳，讓農民可以全面了解、正確使用助農取款服務，提高對助農取款服務的認知度，進一步發揮支付便民作用;加強農村地區銀行卡支付安全教育，引導農戶提高安全用卡意識和風險防范意識。

（3）不斷規范收單機構對助農取款服務點的管理。一要加強代理人的業務及技能培訓，通過服務點進行反洗錢、國債、反假幣等金融識別宣傳，防范經營風險。二要按規定每季對服務點至少巡檢一次，做好巡檢記錄，及時更新業務用具、用紙，為服務點排憂解難。三要以營業額確定日累計取款額上限，避免服務點因保管過多現金而引發風險。四要做好助農取款設備的更新、保養和維護工作。

（4）調整助農服務點結構，優化布局。適當調整合并優化服務點數量，將有限的資源調整到更需要金融服務的空白村上。鼓勵在農村設立助農服務點的金融機構積極拓展農村新業務。人民銀行、銀保監會等金融監管部門要繼續充分發揮監管職能，加大扶持力度，結合農村實際，出臺關于助農取款服務的優惠政策，鼓勵金融機構積極開展各項新業務，合理布局助農取款服務點，避免各金融機構在同一地點集中扎堆設點的情況。