村鎮銀行支付結算業務規范發展的思考

[摘 要]近些年，村鎮銀行在為農村居民提供金融服務方面做出了重要貢獻，尤其在優化農村支付環境建設方面。從對菏澤轄區內9家村鎮銀行的實地調研中發現，不同程度地存在支付結算業務自主性不足、非現金支付工具推廣緩慢、盈利能力差等問題，針對問題提出相關建議，以期為村鎮銀行長足發展提供幫助。

[關鍵詞]村鎮銀行;支付結算;電子支付

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2020.25.032

為進一步了解村鎮銀行支付結算業務開展情況，以菏澤市9家村鎮銀行為調查對象，采取問卷調查、現場座談的方式進行了調研，發現村鎮銀行因科技力量不足、員工缺乏實戰經驗、規模小導致支付結算業務自主性不足、非現金支付工具推廣緩慢、盈利能力差、市場占有率低等問題，針對以上問題建議推動建立村鎮銀行與第三方支付平臺合作長效機制、成立全國村鎮銀行科技技術開發維護團隊、引導村鎮銀行支付結算業務向農村地區延伸。

1 基本情況

（1）村鎮銀行數量，資產負債、存貸款及盈利情況。一是村鎮銀行數量。菏澤轄區村鎮銀行共有9家，其中中銀富登4家、北海2家、河海1家、漢源1家、包商1家。二是資產負債情況。2018年年末轄區村鎮銀行總資產為45.21億元，較2017年同期增長10.47億元，增幅為31.13%。負債總額為40.27億元，較2017年同期增長10.06億元，增幅為33.31%。資產負債率為89.06%，較2017年同期增長2.13個百分點。三是存貸款情況。2018年年末轄區村鎮銀行存款余額為37.44億元，較2017年同期增加9.17億元，增幅為32.44%。貸款余額為29.09億元，較2017年同期增加6.82億元，增幅為30.61%。貸存比為77.71%，較2017年同期下降1.09個百分點。四是盈利情況。2018年轄區村鎮銀行營業利潤總額為0.61億元，較2017年同期增加0.24億元，增幅為63.10%。但從轄區各家村鎮銀行報表數據來看，盈利能力有待提升。

（2）銀行賬戶業務開展情況。一是單位銀行結算賬戶數量小幅上升。2018年年末村鎮銀行單位銀行結算賬戶存量為3563戶，較2017年年末增加865戶，其中基本存款賬戶1497戶，較2017年年末增加497戶;一般存款賬戶1860戶，較2017年年末增加322戶;臨時存款賬戶78戶，較2017年年末增加20戶;專用存款賬戶128戶，較2017年年末增加26戶。二是個人銀行結算賬戶發展滯后。2018年年末村鎮銀行個人銀行結算賬戶存量為174702戶，較2017年年末增加43740戶，其中I類戶為174701戶，Ⅱ類戶為1戶。

（3）非現金支付業務服務情況。一是銀行卡業務集中為借記卡業務。2018年年末轄區村鎮銀行銀行卡在用發卡量為157677張，全部為借記卡在用發卡量，同比增幅為31.88%。2018年全年借記卡業務為125.66萬筆，金額為1982283.29萬元，同比增幅分別為29.20%和29.39%，在借記卡業務中轉賬業務占比最高，筆數占比為50.89%，金額占比為74.49%。二是票據業務單一。2018年轄區村鎮銀行全年票據業務7179筆，金額為366161.76萬元，同比增幅分別為91.24%和96.52%，但票據業務種類單一，全部為支票業務。

（4）電子支付業務開展情況。2018年村鎮銀行全年電子支付業務55.22萬筆，金額為856788萬元，同比增幅分別為52.83%和51.15%。其中手機銀行和網上銀行業務量占比較高，金額分別占電子支付業務金額的24.75%和63.51%。目前，8家機構加入銀聯系統，5家機構加入網聯系統，3家機構加入網上支付跨行系統清算系統，且多為通過發起行代理接入或通過其他銀行代理接入，通過自主直聯接入方式接入的機構較少。

2 存在問題和困難

（1）支付結算業務發展受限。一是技術研發能力不足，導致支付結算業務自主性不足。轄內村鎮銀行接入支付系統52次，其中通過其他銀行間接性接入支付結算業務系統32次，占比61%。轄區33.33%的村鎮銀行核心業務系統實行外包租賃制，且系統外包商均為西安某技術服務有限公司，致使村鎮銀行法人支付結算業務方面缺少自主性。二是員工缺乏實戰經驗，導致非現金支付工具推廣緩慢。村鎮銀行人員多為剛畢業大學生，缺乏工作經驗。開通新的支付業務時因程序、制度不熟導致時限較長。如某村鎮銀行申請網上銀行、手機銀行、銀行卡等業務手續占用大量時間及精力。轄內村鎮銀行非現金支付工具種類開展單一，如票據業務種類僅為支票業務。三是規模小、利潤低，導致業務合作處于劣勢。目前轄內村鎮銀行銀行卡能綁定支付寶、微信的機構僅有5家。由于支付寶、微信等第三方支付機構的逐利性，對村鎮銀行開通銀行卡綁定功能要求苛刻，如要求村鎮銀行一定比例的員工通過其組織的考試、每年業務量有最低要求等。即使實現綁定支付寶功能，但綁定銀行卡選擇機構下拉菜單時也處于最后位置，用戶支付體驗較差。

（2）執行支付結算政策滯后。一是核心業務系統實行外包租賃制，系統功能加載需求均需向外包商提交申請，外包商按照逐次的原則，逐個進行研發，致使實現部分業務功能時限較長。如261號文要求轄內村鎮銀行2016年12月1日前核心業務系統實現向存款人提供實時到賬、普通到賬、次日到賬等多種轉賬方式業務功能，但某些實行外包的村鎮銀行實現該功能時間卻滯后幾個月。二是由于外包研發費用過高，村鎮銀行對新業務功能的應用存在抵觸心理。據調查，村鎮銀行一年的系統外包基礎費用為60萬元，加載實現個人賬戶分類這一單個功能，需增加費用3萬元。三是由于村鎮銀行總部的硬性要求，系統功能的實現時間無法做主，即使實現相關功能，地方法人并不清楚每項功能的實現方式，在統計相關報表時需向總部反復請示確認，導致數據統計的滯后性。

（3）支付結算業務創新能力不足。一是盈利能力差。轄區大部分村鎮銀行連續兩年實現少量盈利，少量村鎮銀行存在不同程度的虧損，導致村鎮銀行自助設備配備不足，主要業務仍依附于柜面;二是市場占有率低。轄區金融機構較多，競爭較激烈。村鎮銀行機構小、網點少，在便捷性方面無法與工、農、中、建及農商行競爭，導致市場占有率較低，缺乏創新能動性。

3 意見建議

（1）推動建立村鎮銀行與支付寶等第三方支付平臺合作長效機制。針對部分村鎮銀行銀行卡未能綁定支付寶、微信等平臺問題，建議監管部門委托網聯支付平臺開展村鎮銀行與第三方支付平臺的互聯互通機制，使村鎮銀行與第三方支付平臺合作時與其他國有商業銀行享有平等的權利。

（2）推動成立全國村鎮銀行科技技術開發維護團隊避免科技成本逐年遞增。針對村鎮銀行核心業務系統實行外包租賃制費用逐年上漲，且該項成本占比較高的問題，建議制定優惠政策引導全國規模較大的村鎮銀行成立自己的科技技術開發維護團隊的同時，一并提供給規模較小的村鎮銀行同步使用，根據規模效應原理，成本相較于其他外包商會大大降低，從而激發村鎮銀行的成長活力。

（3）引導村鎮銀行支付結算業務向農村地區延伸。村鎮銀行在縣城或市區提供支付結算服務的便捷性及多樣性方面與國有商業銀行及股份制商業銀行比較處于劣勢，因此建議在穩妥的基礎上暢通村鎮銀行在農村地區開展銀行卡助農取款服務，同時聯合地方政府制定優惠政策支持村鎮銀行向貧困、偏遠農村地區發展，積極參與農村建設、農民創業、農業種植等農村支付環境建設中。

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[作者簡介]朱慧（1972—），女，山東昌邑人，經濟師。