保險極客：MGA模式的中國運用范本

齊小簡

保險的核心價值是為用戶轉移風險，行業的核心競爭力是通過數據的積累來設計保險產品、得到客戶的信任以及擁有被認可的用戶體驗，建立整套的以客戶服務為中心的商業邏輯才是立身之本，為此，保險極客基于MGA模式延伸保險價值鏈，創建了新型的“極客+”企業團險創新平臺，已為6000家企業數十萬員工提供“團險+醫療”服務。

2020年3月，中小企業員工互聯網保險服務平臺保險極客完成2500萬美元C輪融資，刷新了國內企業團險賽道近幾年以來單筆最高融資。此輪融資由SIG（海納亞洲創投基金）、華興新經濟基金領投。

2016年3月，保險極客獲得數千萬元的A輪融資;當年12月完成5000萬元A+輪融資，由清控銀杏領投，聯想之星、復星銳正、啟迪之星創投跟投。2018年10月，公司又獲得1億元B輪融資，投資方包括國家中小企業發展基金、聯想控股等。

作為國內首批進入保險科技行業的公司之一，成立于2014年的保險極客也是保險科技企業團險ToB賽道的開拓者，率先打通了從產品、核保、風控再到理賠的服務閉環，與傳統線上代銷平臺形成區隔，建立起自身的核心競爭力。這也是其成功完成4輪融資的關鍵所在。

公司創始人及CEO任彬表示，C輪融資將用于技術研發與專業人才的招募，持續深化“團險+醫療”多層次健康服務體系，加速團險全國城市布局，2020年將全面拓展新一線城市，增強服務能力的全國覆蓋。“大數據和人工智能技術的應用對于保險極客各階段的發展是至關重要的，風控模型與定價體系、產品創新與服務升級都依靠數據驅動。以用戶需求為核心，持續通過行業生態和跨界融合去構建多層次的產品與服務體系，不斷完善保險極客數據體系和底層系統，將助力保險極客始終走在行業前列。”

打造團險與健康管理服務閉環

在SIG投資人高亞寧看來，“保險極客是一個有創造、快速理解中國經濟并能預測未來趨勢、有戰略眼光和執行力的創業團隊”。

在保險公司浸淫10余年的任彬對傳統保險有著深刻的認知，行業普遍存在著從業人員素質不高、渠道成本過高、產品同質化嚴重的弊病。就以“團險”市場來說，這類保險服務以集體企業作為承保對象，一張保險單為眾多被保險人提供保障的承保形式，其中包括了壽險、意外險與健康險等不同的保障類別。而對于中小企業來說，他們往往花錢少，傳統保險公司從效率和成本考慮，更愿意服務大公司而傳統的團險多服務于員工人數較多的大型企業，而且保險公司偏線下的操作模式無法支持其以較低的成本服務中小企業。

對于中小企業來說，因為沒有議價能力，買到的產品往往價格很貴。而且后期理賠審核流程繁瑣，時間周期過長，服務體驗差。從時代發展趨勢看，國內人口老齡化已然來臨、社保減負壓力大，商業保險補充基礎社保是大勢所趨。

于是，任彬帶領團隊殺入中小企業團險這一藍海市場，過互聯網手段從服務、效率和數據三方面開辟新的服務模式，直擊行業痛點——手續繁瑣、業務效率低、HR工作費力;服務差、理賠慢、線下收繳紙質單據、流程達數月;企業采購門檻高、方案固定化等痛點。

針對市場痛點，保險極客成立以來不斷在服務模式和業務模式上進行創新。從成立到拿到B輪融資的4年時間里，保險極客陸續推出了“云團險”Saas系統、理賠2.0服務、“極客+”平臺三大首創，將企業團險的線下業務流程搬到了線上，為企業提供了投保、保全、統計、管理的一站式服務，不僅開發了極客保系列標準化產品，也上線了諸如回家探親險、春游團建保、女神關愛險、高溫中暑險、冬日保等一系列場景化員工保障產品，同時為企業個性化定制的產品方案。

保險極客+3.0新功能中，在極客+2.0智能推薦、個性自選到全面家庭保障的基礎上，增加了智能測評與家庭風險識別模塊。而且將保障惠及家庭。由保障員工個人到保障員工家庭，支持為配偶、子女及父母提供保障方案，無社保依然可以投保。同時推出智能化推薦專屬方案，依托強大的數據庫，結合年齡、工作、愛好、風險點等多個維度形成人物畫像，根據人物標簽向員工和家庭智能推薦專屬保障方案。新功能中還加入了員工自選平臺。企業員工保險預算外的部分，員工可根據需求自費增加保障，同樣享受員工團險優惠。

極客+3.0帶來的服務升級還包括：一企業員工健康報告，提供福利保障的同時對員工進行個性化關懷;二企業福利金，讓員工體會到企業對員工家庭的關注與關懷。

PC端（企業端）主要對接企業人才資源管理系統，HR圍繞企業人事進行在線操作，選擇適合企業的方案，并且做后續人員變動、健康檔案記錄等等;微信端（員工端）主要對接用于企業員工進行理賠相關工作，實時查看理賠進度，推出極速理賠的概念。

另外，通過與保險公司和健康管理機構的合作，保險極客把特色產品組合成為整體解決方案，對于有共性需求的中小企業，把解決方案標準化，而對于有個性化需求的大企業，按需定制方案。

在科技創新的基礎上，保險極客全面搶占團險市場。通過B2B2C創新模式的建立，首創“極客+”將產品、系統、服務進行平臺化管理，企業團險邁向服務員工與家庭的“全面保障模式”，企業迎來了“千人千面”的新福利時代：告別“大鍋飯”，進入科技創新的“用戶保障定制”模式。而保險極客也因此構建了競爭壁壘。

2019年，保險極客瞄準“團險+醫療”的行業生態，與微醫、好大夫、醫加壹等醫療與健康服務機構達成戰略合作，圍繞企業員工健康與疾病風險，將聚焦團險延展至“團險+醫療服務”，打造團險保障與健康管理為一體的健康數據的完整閉環（圖1）。

2020年，保險極客的團險業務將全面覆蓋北上廣深，并加速新一線城市布局，除杭州、成都、西安、武漢外，將拓展天津、青島、重慶、蘇州等新一線城市，深化區域產品差異化和服務體系。

保險極客投資機構之一的華興新經濟基金董事總經理孫健認為，“中國健康險市場飛速成長，我們看好保險極客以服務+數據為驅動，幫助企業和員工更好的選擇產品、完善體驗，重塑團險領域的業務標準。我們深信，保險極客將成為保險科技領域的優秀企業”。

聯想控股作為保險極客B輪融資股東，旗下天使投資機構聯想之星在2016年便參與了保險極客A輪和A+輪的早期融資，其相關負責人表示，“基于保險極客在團險這個細分賽道的成長潛力，結合多方資源的助力，保險極客定將會成為團險領域的領先企業”。

正如任彬所講，從團險未來的生態來看，以企業團險為入口，通過了解用戶需求，不斷提供基于個人的醫療健康全生態服務，是保險極客對未來的構想。

拓展打造互聯網醫院保險直賠模式

2020年5月，保險極客又與國內領先的慢病管理平臺醫聯達成戰略合作，在在線問診、線上購藥、慢病管理、健康保險等方向結成聯盟，共同為患者提供互聯網“醫+藥+險”的服務閉環。其中，醫聯作為線上醫療、用藥、慢病管理服務的承接方，將聯合保險極客及多家保險公司為數百萬用戶提供保險、線上醫療、用藥、慢病管理服務，對患者按照一定比例提供保險報銷，打造互聯網醫院保險直賠模式。

公開數據顯示，中國慢病人群基數較大，預計到2024年，高血壓、心臟病患者將達到3.8億人，慢性呼吸系統疾病、慢性腎病、糖尿病、慢性消化系統疾病的患者也都在1億以上，惡性腫瘤患者達500萬人。眾多慢病患者因為長期治療用藥而造成經濟負擔嚴重，很多患者甚至因病致貧、返貧，生活質量受到了嚴重影響。對此，國家醫保局與國家衛健委在2020年3月聯合發布《關于推進新冠肺炎疫情防控期間開展“互聯網+”醫保服務的指導意見》，明確指出常見病、慢性病患者在互聯網醫療機構復診可依規進行醫保報銷。隨著居民健康意識的提升，加之政府對于線上平臺復診、處方藥開具、醫保支付的開放以及基層家庭醫生的推廣，都推動了“互聯網慢病管理+保險”模式的向前發展。

成立于2014年的醫聯，立足于為廣大慢病患者提供長期規范的專科慢病管理服務。目前，醫聯平臺上匯聚了全國超過80萬實名認證醫生和4.8萬余名簽約醫生，覆蓋肝病、糖尿病、HIV、腫瘤、腎病、心腦血管、兒童多動障礙、精神心理、呼吸哮喘等多個慢病領域，為患者提供在線問診、電子處方、送藥上門等服務。

保險極客相關負責人表示，雙方的合作，可以很好的優勢互補，完善各自的產業鏈，推動“互聯網慢病管理+保險”模式的進一步落地。同時雙方后續將通過大數據、云計算等前沿技術滿足用戶深層次的健康管理需求，如為用戶建立專屬的電子健康病例，根據用戶就醫買藥的情況優化保險產品的創新和設計，以提供更加精細化和定制化的保險及健康管理服務。

醫聯方面則表示，醫聯與保險極客的戰略合作是“互聯網慢病管理+保險”領域的一次有效嘗試，將可以在慢病管理領域為患者緩解更多的經濟壓力，更好地為患者提供個性化慢病管理治療方案，從而幫助到更多的患者，造福社會。

“極客+”平臺的內核

保險極客依托互聯網技術與底層大數據，建設“極客+”平臺，通過B2B2C的團險模式依次觸達企業與員工，滿足企業與員工智能化保障與健康管理的需求。目前其為超過6000家企業、數十萬員工提供團險和健康管理服務。那么，保險極客是如何實現其服務模式的？

保險極客借鑒歐美MGA模式（即授權承保代理，Managing General Agent），實現對保險價值鏈的延伸，同時圍繞職場人的健康管理、疾病風險，將健康醫療服務與保險價值鏈有效融合，推進保障體系與健康管理的場景落地，解決健康險服務功能羸弱這一行業痛點，構建了“團險+醫療”的服務閉環。

事實上，MGA作為保險代理的特殊模式，是指保險人將其承保權限授權給一家代理人，代理人經授權后代理保險公司簽訂保險合同，其業務能夠涵蓋保險價值鏈中的諸多環節。保險人的授權內容可以包括從市場營銷到核保、承保、支付、理賠，再到定價管理、風險控制、產品定制等環節，甚至可以包括精算和再保。

與傳統保險中介、傳統保險代理相比，MGA具有傳統保險代理模式所不具備的優勢，靈活的定價和承保權限、復雜的傭金結構，可有效擴大業務量、約束中介機構的道德風險，同時實現保險公司、代理機構、保險消費者三方共贏。

已誕生一百多年的MGA保險代理模式目前在美國和英國發展相對成熟，近些年該模式在以英國為主的歐洲保險市場中發揮著越來越重要的作用。隨著保險科技的興起，MGA也成為很多保險科技公司持牌進入市場的重要路徑（圖2）。

數據顯示，到2014年時，美國有超過1000多家MGA機構，占全球渠道的50%以上的市場份額，近五年MGA機構保費增長速度達11.6%，遠高于市場平均增速。在英國，MGA也是一種普遍的中介業務模式，在1985年被正式介紹到英國。截至2014年5月，勞合社有近4000家MGA機構，且其30%的保費收入來源于MGA業務。英國的MGA主要專注于中小企業市場以及特殊團體客戶的業務開拓。美國的MGA還可以開發新產品，例如將不同的保險產品進行混合。

保險極客率先在國內引入MGA模式，填補國內市場的空白，而MGA未來也可能成為國內保險中介發展轉型的新方向。隨著國內逐漸引入這一模式，保險行業價值鏈重構與集約化發展也將會得到進一步的深化，有利于改善中國保險行業的生態環境。從保險公司角度而言，與MGA簽訂授權協議，由MGA代保險公司簽訂保險合同MGA連接保險公司和專業零售分銷渠道，能夠幫助保險公司在不需要設立分銷渠道的情況下進入專業的小眾市場。