商業銀行個人理財業務發展研究

陳煜

摘要：隨著我國經濟的發展，社會對商業銀行的重視程度提高，個人理財產品得到迅速發展。在商業銀行內開展個人理財業務有助于銀行企業獲得經營效益，解決資金問題，完善交易競爭機制，個人類型的理財業務管理工作對商業銀行至關重要。本文通過分析推動個人理財業務蓬勃發展的原因，闡述了我國商業銀行在個人理財業務上的發展現狀以及發展過程中遇到的一系列問題，詳細論述了該業務當前及今后的發展途徑與方法，希望能為相關人員提供參考。

關鍵詞：個人理財;商業銀行;發展現狀

我國商業銀行開展理財業務的目的在于為客戶提供金融產品，金融產品具備綜合性、個性化，能夠相互融合，商業銀行管理著客戶之間的關系，管理著業務資金，管理著組合性投資項目。在20世紀，我國傳統銀行向客戶提供的是簡單的財富管理業務，隨著社會經濟高速發展，商業銀行向客戶提供的服務也進行了升級，研究我國商業銀行的個人理財產品發展具有現實意義。

一、推動個人理財業務蓬勃發展的原因分析

（一）國家經濟發展促進居民財富增加

改革開放后，我國進入經濟發展的關鍵時期，各項經濟指標穩定增長，我國成為世界上經濟發展的強國之一，還將實現經濟可持續發展。隨著GDP的增長，我國居民的財富值也在增長，人均收入與20世紀相比大幅增長，且增長速度較快。從我國國情來看，經濟制度變革帶來了經濟不斷增長，經濟不斷增長又使得人們的財富值不斷增加，而居民財富不斷增長推動了商業銀行的個人理財業務蓬勃發展。居民財富增長率的分布具有空間特性，在城市區域的居民財富增長率高。人們的財富值增加就會產生理財需要，這就給商業銀行的特色理財項目帶來了發展契機。商業銀行擁有專業且規范的理財管理方法，能夠給予客戶群體更加個性化的管理內容和精準度高的服務價值，避免資產貶值，保證資產管理服務高效進行，順應時代發展的需求。

（二）金融產品實現創新發展，服務類型多

我國金融及其相關行業近幾年發生了翻天覆地的變化，具體表現在行業體制改革、市場開放模式改革、市場競爭力變革、市場創新意識增強。金融產品是金融市場的重要組成成分，是一些金融活動的關鍵構成，需要不斷進行創新化發展，強調金融產品的特色和新功能。近年來金融產品實現了創新發展，服務類型多，產品覆蓋面大。投資類產品包括基金類、股票類、保險類等，各種產品有各自的優點和缺點，適應的人群不同，發揮作用的領域也不同。金融工具包括黃金及其衍生工具等。人們對于個人理財的要求隨著金融產品的創新變得嚴格起來，也變得豐富起來。如果投資人自己進行理財投資操作，不僅操作難度大，專業度不高，失敗的風險也大。而如果他們借助專業團隊進行理財，成功的概率將大大增加。商業銀行為個人提供理財服務的目的就在于為個人投資者提供專業的引導教育服務，幫助其在琳瑯滿目的產品中選擇滿足自己需求的產品。每一個服務的市場都是由服務需求催促引發的，金融產品實現創新發展促進了個人理財業務蓬勃發展。

二、商業銀行個人理財業務發展現狀及問題分析

（一）個人理財業務針對性不強

我國銀行的理財業務發展歷史很短，具體可以追溯到20世紀90年代，第一個個人理財業務是由中信實業銀行開創的，但業務范圍不廣。此后，個人理財業務開始慢慢推廣開來。在業務發展初期，銀行不為盈利，只是為保證客戶忠誠度而提供的一種促銷性質的服務。后來，人們的理財需求越來越高，個人理財業務性質也發生了改變，服務范圍擴大，金融產品增多。但是個人理財服務的發展并不如人們預期的那樣，在發展過程中出現了許多問題。其中，最顯著的問題是個人理財業務針對性不強，無法為客戶提供一對一的個性化服務。銀行客戶構成可以分為兩類，分別為組織型客戶和個人型客戶。我國的組織型客戶理財服務體系較為完善，但個人理財體系不夠完善。針對個人來說，理財產品需求計劃、服務動機規劃、客戶行為分析等業務均缺乏健全的制度體系。銀行無法針對個人客戶制定個性化服務，提供的服務都是模板化的，難以適應金融行業的發展。

（二）金融理財產品種類單一

對我國商業銀行來說，他們提供的理財產品存在種類單一的問題，并且不同金融產品間的相似度高，就如同產品復制，辨識度和區分度不高，客戶在辦理個人理財業務時可選擇的產品很少，且一家企業推廣一款理財產品的同時，另一家企業就能馬上對該產品進行模仿，推出相似產品。

（三）個人信用監管機制不完善

個人信用關系到個人以往行為的積累，銀行向客戶提供服務時會事先調查客戶的信用度，從而對信用高的客戶提供高風險服務，對信用低的客戶關閉部分服務，確保銀行業務順利進行。但是當前企業個人信用監管機制存在不完善的風險，制度不健全，發展滯后性大。

三、個人理財業務在銀行領域的發展途徑

（一）創新個人理財業務，增加金融理財產品種類

對我國商業銀行來說，應豐富提供的理財產品種類，降低不同金融產品間的相似度，從而降低同質化現象發生的概率。雖然我國銀行領域提供的理財產品數量不少，達到四位數量級，但創新業務的程度不夠。對此，銀行可從以下方面進行改善。第一，創新理財產品定位理念，將個性化服務理念深入產品，將本地特色融合到個人理財業務中。不同地區的人們對金融產品的需求是不同的，銀行要根據當地客戶的實際需求來定制理財產品，這才是最好的方式。個性化服務理念既可以促進金融市場的發展，也可以推動當地產業的發展，有利于商業銀行形成自己的市場地位和彰顯出自身獨特的市場價值。第二，不同的商業銀行不可單獨發展，而要合作發展，共享資源，共同進步。理財產品的開發過程需要多種類型的人才共同思考和努力，以合作的工作方式促進產品研發，有效利用不同銀行的不同優勢，如地理優勢、經驗優勢等，聯合開發理財產品，從而獲取利益最大化。由于商業銀行提供的服務和理財產品具有局限性，部分產品沒有權限提供服務，如信托、保險等，此時可以讓銀行和信托、保險等領域的機構進行合作，豐富產品類型，實現雙方共贏。

（二）提高個人理財業務工作人員的職業素養和服務質量

為推動商業銀行各項金融產品業務的發展，銀行需要重視相關工作人員的培養，因為業務的執行和運作需要工作人員直接與客戶進行面對面的溝通，所以工作人員的職業素養和服務質量關系到金融業務開展的效果。為提高商業銀行工作人員的職業素養和服務質量，可以采取以下幾個措施。第一，加大業務培訓力度。對工作人員的培訓不僅僅是專業理論知識方面的培訓，還需要培訓其公關技能、個人綜合素養、個人道德素養、人際交往能力等。只有加大業務培訓力度，才能使工作人員不斷進步。第二，建立起高效的考核制度和獎懲制度?？己酥贫戎荚趯ぷ魅藛T的學習情況進行考核，督促工作人員努力學習，重視個人核心素養的提升，而獎懲制度是對考核制度的補充，能夠對考核成績優秀的人員予以積極的鼓勵和資金的獎勵，對考核成績不合格的人員予以批評和物質上的處罰。制度的實行應秉承公平公正的原則，目的在于為客戶提供高質量和高水平的服務。

（三）完善個人信用監管機制

隨著我國經濟高速增長，銀行個人信用監管機制依舊存在不完善的風險，制度不健全，發展滯后性大。分析其發展的滯后性，我們可以從制度本身進行解讀。個人信用是銀行在服務前對客戶的信用進行預判的依據，因此，個人信用監管機制十分重要。完善個人信用監管機制需要做到以下幾點。第一，從國家及政府層面來說，要大力推動相關法律的確立，因為立法是對制度建成最高效的做法。第二，個人信用監管機制的建立與完善需要更多技術方面的支持和人員的幫助。個人信用監管機制需要在發展中改革，從而推動理財業務的發展。

（四）實現客戶個人理財差別化和個性化服務

商業銀行為客戶提供服務時應秉承客戶滿意原則，設身處地地為客戶考慮，不能因自己的業績利益而損害客戶的利益?？蛻魝€人理財服務要實現差別化和個性化服務，服務人員要有積極的服務態度，為客戶提供舒適的環境和服務過程。而差別化服務要求工作人員對客戶進行差別價值分配，定位客戶類型，提高工作效率。

四、結語

隨著我國社會經濟的發展，商業銀行向客戶提供的服務也進行了升級，研究商業銀行個人理財業務發展具有現實意義，然而當前理財型產品在蓬勃發展的過程中依舊存在一些弊端，需要金融行業與國家政府共同努力，實現個人理財業務朝著更好的方向發展。

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