金融服務鄉村振興戰略實踐與問題研究

魏炳華

摘要 黨的十九大報告中明確提出了要實施鄉村振興戰略。2018年9月，中共中央、國務院印發了《鄉村振興戰略規劃（2018—2022年）》，對金融支持鄉村振興提出了明確要求。金融圍繞總體要求，明確支持功能和定位，加快創新金融產品和服務方式，推動金融資源傾斜，為實施鄉村振興戰略提供支持，成為其重要責任。本文基于對山西省山陰縣的實地調查研究，探討在鄉村振興戰略背景下，欠發達地區金融服務鄉村振興戰略存在的問題，并提出相關對策與建議。

關鍵詞 金融服務;鄉村振興;實踐;問題研究

一、山陰縣金融支持鄉村振興實踐與成效

（一）有的放矢，全面對接鄉村振興金融規劃

人民銀行山陰縣支行全力引導鄉村振興戰略與金融服務對接。結合縣委縣政府《鄉村振興規劃（2018—2022年）》，引導相關金融機構采取措施服務鄉村振興規劃，同時結合山陰本地產業推進山、水、林、生態游金融服務。同時，將再貸款政策落到實處，推進金融機構加大對農村經濟發展的支持力度。近年來以基準利率累放支農支小再貸款3.6億元，形成有力政策導向，有效提高了縣域金融流動性，助推鄉村振興。2019年末，民營小微企業貸加權平均利率5.53%，同比下降1.3個百分點。

（二）長遠布局，全力夯實農村金融服務基礎

金融機構通過構建農村服務網絡，最大限度地打通了金融服務“最后一公里”。2019年末全縣銀、證、保、小貸、擔保等金融機構門類齊全，全縣銀行網點26個，設助農取款點122個，保險公司6家，證券機構設點2家，小貸、擔保、典當公司9家。針對農村老年客戶群，利用小額便民點功能在各鄉村提供線上、線下服務（轉賬、存取款、繳費、金融信息及電商服務等），農村金融服務便民高效。

（三）突出重點，全新嘗試助農村特色產業做大做強

積極滿足優勢龍頭企業融資需求。山陰縣國家級產業化龍頭企業山西古城乳業集團有限公司，是山西省規模最大的集奶牛飼養示范、乳品研發、生產、銷售于一體的現代農業產業化企業，農業銀行、農商行、村鎮銀行加大對古城乳業的信貸投放力度，截至2019年末，累計發放信貸資金8.5億元，有力支撐了古城乳業的產業化、規?；?。

（四）精準施策，全方位推動金融普惠、金融精準扶貧

通過“龍頭企業+貧困戶+擔保基金+信貸”模式，依托古城乳業集團，以貧困戶自愿的形式，由扶貧基金擔保，向銀行申請5萬元/戶扶貧貼息貸，歸集用于養殖產業項目，貧困戶從項目獲取固定收入。此類貸累放865筆，共4300萬元，助865個貧困戶增收脫貧。2019年累放105戶特色種養貸2100萬元。建立起“貧困村項目+貧困戶+信貸”模式，通過小額貸入股設施農業、光伏發電、農村小水電等項目，整合中央扶貧、小額信貸、部門幫扶等資金，建設2座村級和3座鄉級光伏發電站，總裝機3100KW，在進行資產折股量化后，27個貧困村、1773戶貧困戶從中獲益。

二、金融服務鄉村振興戰略存在的問題

（一）農村金融受產業發展限制

缺乏高效生態現代農業，農產品優質化品牌化不足，現代農業體系不完善。缺乏強有力的龍頭企業，農業企業普遍存在經營規模小、經濟實力弱、人才儲備少、科技含量低等問題，“四類”新型經營主體發育不足。產業鏈不明顯，農村產業融合度不高，離形成完整的上、中、下游產業鏈還有很大的距離。如在農產品加工、包裝、營銷、品牌管理等方面缺乏有力的技術支撐，大都以初級產品的形式進入市場，無法有效地將資源優勢轉化為經濟優勢，產業鏈金融受產業發展限制。金融機構出于對逐利和避險的考慮，選擇性地支持優質農村客戶尤其是農村企業，信貸資源配置不均衡，涉農貸款增長較慢。

（二）農村金融產品與服務不健全

當前，農村金融相關的產品及服務與實施鄉村振興戰略的要求尚有較大差距。產品與市場的契合度不足，雖然金融機構推出了較多的、涉及各個承貸主體的金融產品，但受自身權限、管理能力、信息不對稱等方面因素的制約，信貸期限與農業生產周期仍存在較大的沖突。如現代農業廠房、設備等生產資料的投入產出周期較長，而銀行機構的金融服務均以1年期以內的短期貸款為主，難以滿足現代農業經營主體的中長期資金需求。信貸品種不夠豐富，涉農金融機構線上線下信貸產品較為單一、創新較緩慢，存在同質化現象，難以滿足鄉村振興多元化、多樣性金融服務需求。

（三）金融支持保障機制不完善

在企業增信方面，融資性擔保公司缺失。銀行提供給新型農業經營主體等農村客戶的信貸產品主要是抵質押產品，但新型農業經營主體普遍缺乏抵押資產。同時，受融資擔保公司運行不暢的影響，農村企業擔保融資受阻。在保險增信方面，農業生產經營風險大，保險公司制定的農業保險費率和免賠率普遍較高，加上宣傳力度不夠等原因，政策性農業保險品種不足，在一定程度上影響了金融機構放貸的積極性[1]。金融法律政策不健全，信用體系建設仍不完善，當下農村金融發展中缺乏專門的法律規范和相應的懲戒機制，金融債權得不到有效保護，社會征信體系還相應存在一定的問題，使得金融生態環境的協調運行受到影響。“兩權”抵押貸款探索進程緩慢，缺乏完善的法律法規和制度配套。

三、金融支持鄉村振興的策略建議

（一）制定相關法律，加大政策扶持力度

圍繞鄉村振興戰略的系統要求和重點任務，制定具體的行動方案，明確金融支持重點、信貸增速等相關指標，大力支持農業供給側結構性改革和鄉村實體經濟發展，強化支持保障措施，建立長效工作機制，搭建銀政企協作平臺，深化“三農”金融服務，推動支持鄉村振興各項工作落地，助力農民增收、農業增效和農村發展。

（二）加大信貸投放，全面支持鄉村振興

大力支持農村產業融合發展，以產業鏈上農業產業化龍頭企業和專業市場為突破口，加強對供應鏈金融的市場調研、行業研究，加大對特色產業鏈上從事生產、流通、加工與銷售的農業產業化龍頭企業的信貸支持力度。大力支持宜居鄉村建設，加大對高標準農田、重大水利項目、電信建設、垃圾清運、廁所改造、基礎醫療及文體設施等農村基礎設施建設的信貸投入，縮小城鄉基礎設施差距，不斷改善鄉村生活和人居環境。大力支持鄉村脫貧攻堅，進一步利用好金融與財政扶貧政策，精準發力信貸投放，確保建檔立卡貧困戶貸款滿足率不斷提高。深入探索金融扶貧有效模式，充分發揮產業帶動、農村新型經營主體帶動作用，鞏固、擴大金融扶貧成效。

（三）完善農村金融產品與服務，強化金融支持功能

鼓勵支持商業銀行、保險、證券等金融機構下沉重心，增設農村服務網點，提高農村金融覆蓋度，將更多資源配置到鄉村發展的重點領域和薄弱環節[2]。延伸金融服務，推動營業網點智能化升級，著力打造線上線下有機結合的新型服務功能，重點拓展網上銀行、在線融資等服務渠道。優化金融服務機制，豐富金融產品，積極構建并創新推出農村基礎設施建設、產業整合發展農村產權等產品體系，并在額度、期限、還款方式等方面與農村客戶的生產或消費周期相適應。

（四）強化金融支持保障，全方位助力涉農信貸投放

加強在金融管理層面的支持、鼓勵與引導，增加金融服務鄉村振興的廣度與深度?；鶎尤嗣胥y行要通過宏觀審慎評估體系（Macro Prudential Assessment，MPA）進一步引導鼓勵金融機構加大在“三農”、小微、普惠金融領域的支持力度。充分利用信貸政策工具優勢，發揮再貸款正向激勵作用，引導地方銀行業金融機構增加涉農信貸投放，降低社會融資成本。深化銀擔合作機制，提高業務運作可靠性與透明度，建立合理有效的資本合作和風險分擔機制。推進農村征信體系建設，建設三農征信數據系統，整合征信信息，從而實現征信信息全覆蓋、全聯網，改善信用環境。

（作者單位為中國人民銀行朔州市中心支行）

參考文獻

[1] 張瑾.金融支持鄉村振興戰略實施的比較與思考[J].河北金融，2019（12）：59-61+71.

[2] 李建忠，李爽，袁紹彪.金融支持鄉村振興難點[J].中國金融，2019（24）：102.