政策性農業保險發展問題研究

李愛新

摘要：我國屬于農業大國，在經濟高速發展的態勢下，環境以及氣候發生變化使得我國的農業發展受到威脅。為了推進我國農業產業化的發展，我國加大了對農業保險的政策性支持，以推動農業的可持續發展。但是農業保險在運行的過程中，仍然存在一系列的問題，影響了農業的發展。本文就政策性農業保險實施的現狀以及政策性農業保險實施過程中存在的問題進行分析，提出促進我國政策農業保險發展的策略。

關鍵詞：政策性農業保險;現狀;問題;策略

引言

農業在發展過程中會受到自然風險的影響，而農業保險的提出，實際上就是有效地分散農業風險的一種方法，同時還可以保證農業在生產以及投資過程中的安全性以及穩定性，其對于整個國民經濟的發展都有著不可忽視的重要性作用。農業保險具有特殊性，與商業保險存在本質性的差別，比如農業保險的產品性質、保險的風險等等，這都決定了農業保險和一般的商業保險存在差別。政策性農業保險屬于農業保險的一種創新，主要是通過政策效應來降低農業生產時所造成的風險，提高地區的經濟水平。

一、政策性農業保險實施的現狀分析

（一）各級財政加大對農業保險的支持

近幾年來，我國政府不斷地加大對農業保險的支持力度，尤其是在財政預算方面。就政府所公布的數據來看，中央財政預算中的農業保險補貼費用每年都在不斷地增加。比如在種植業、養殖業補貼比例、農作物承保品種、養殖業承保品種等方面，我國中央財政補貼的資金在不斷地增加，補貼的品種也在進一步的擴大。由此可以看出政府對農業保險方面的扶持力度越來越大。

（二）政策性農業保險在規模以及覆蓋率方面不斷擴大

隨著經濟的快速發展，我國不僅加大了財政扶持的力度，同時政策性農業保險在規模和覆蓋率方面都出現了明顯的擴張性趨勢。從2017年到2019年的農業保費收入以及增長率可以看出農業保險規模不斷擴大，同時農業保險保費已經覆蓋了40多個省、自治區以及直轄市。例如江西省在2017年，種植業保險承保各類農作物2882.62萬畝，其中承保水稻2689.14萬畝，同比上升37.87%，覆蓋全省89個縣。就目前而言，我國的農業保險的業務僅次于美國，位居全球第二[1]。

（三）政策性農業保險保障功能越來越齊全

政策性農業保險，不僅為農業的發展奠定了基礎，同時還增強了農業生產抗風險能力以及受災后恢復能力，為農民的安居樂業提供了基本的保障。根據銀保監會的相關數據統計，近年來，我國農業保險共向7000多萬戶農民支付農業保險的賠款，數額巨大，是農業人均收入的百分之十。這對于農民而言也是一個較好的保障，避免了農民遭受巨大的損失。

二、政策性農業保險實施過程中存在的問題

（一）農民缺乏保險意識

政策性農業保險實際上是為農民在發展農業時提供的最基本保障，但并不是所有的農民都認可這類農業保險，有些農民在本質上對農業保險存在意見，并不認為通過保險的方式可以轉移風險。其次在進行農業種植的過程中，農民并不了解風險，更不知道如何控制風險。還有部分農民存在如果沒有風險，那么自己的保費就等于浪費了的思想，所以并沒有積極地參與投保。而出現這一現象的原因，除了因為農民的先天性理念之外，和保險宣傳力度不足也有密切的關系。其次農業保險實際上是風險管理的一種手段，但是農業保險內部的一些技術操作和保險原理并沒有被農民真正的接受，同時內部的保障標準并不高，涵蓋的內容也不廣泛，理賠基數不合理，受災之后賠付率較低等等情況，都影響了農民對政策性農業保險參與的積極性。

（二）保險公司缺乏完善的經營水平

農業保險和一般的商業保險不同，其屬于災害性保險，發生的頻率比較高，而且損失性較大，難以預測。而農民參與政策性農業保險的目的就是為了降低由于災害性天氣所引發的農業風險，這就需要相關的技術人員對可能存在的風險及時的預測并預警，最大限度地降低損失。我國目前缺乏農業保險方面的人才，內部的技術也不夠精湛，和日益發展的農業不相匹配。因為缺乏成熟的技術以及數據統計資料，所以很難確定在發生風險之后準確的費率，這也造成了一些道德性風險。在賠償的時候，很容易出現各種矛盾和糾紛。除此之外農業測定災害損失后，缺乏統一的賠償標準，使得農業保險在理賠的過程中出現了較多的隨意性，影響了農民參加政策性農業保險的積極性[2]。

（三）缺乏對農險經辦機構費用的補貼

農業保險的提出實際上就是為了減少農民在農業生產時所造成的損失，也是促進農業發展的一項重要性策略。正常情況下，我國對農業保險保費會提供一定的補貼，但是對于農險經辦機構經營者，卻缺乏相應的補貼，這也使得保險機構在承辦政策性農業保險時缺乏積極性，影響了最終的效果。縱觀美國和日本在這方面就值得我國學習。就美國而言，在農作物的保險方面，美國會承擔保險公司的各項費用，其中包含對保險的推廣以及教育費用。如果是承辦政府性農作物保險的，國家還會為這些公司提供將近20%左右的補貼。不僅美國如此，日本對農業共濟組合方面也提供較多的支持和補貼。

（四）缺乏完善的大型災害的風險分散以及防范機制

正常情況下，商業保險是不承擔所謂的巨大風險，比如像地震、戰爭這類風險，因為這類風險所造成的損失巨大，而且無法預測，會給保險企業造成巨大賠付壓力。對于農業保險而言，和商業保險存在較大的差別，其本身的風險就是來源于自然災害。自然災害在發生時具有突發性以及不可預測性，一旦發生損失是非常大的。而且每個地區發生這類災害性的概率都不一樣。所以想要分散這類風險是很難的，也會導致部分地區出現農業保險超賠的事件。這類高風險也使得保險公司不愿意涉足農業保險，繼而導致農業保險市場出現了失衡的狀況。就我國而言，目前對于農業的巨大災害風險，并未建立完善的風險轉移體系，一旦發生巨大災害，還是依靠國家或者是社會的捐助。

三、促進我國政策農業保險發展的策略

（一）提高農民對政策性農業保險的認知

政策性農業保險是一項惠民政策，也是為了保證農業可持續發展的一項政策。但是在推廣的過程中，由于農民保險意識淡薄，阻礙了農業保險的進一步推廣。因此在農村內部應該加大對政策性農業保險的宣傳，例如由當地村主任組織村民開座談會，讓村民了解政策性農業保險的概念以及優勢，讓農民能夠意識到政策性保險是農業發展的有效保障。其次可以大力宣傳在農業保險中獲得理賠的一些案例，通過這些案例來感化思想比較固執的一些農民，繼而提高政策農業保險的參與度。除此之外，還可以將一些案例印刷成傳單發放到各家各戶。最后可以利用廣播、報紙等媒體的力量，積極宣傳政策性農業保險的重要性，讓農民真正的了解到政策性農業保險的優勢。

（二）加強農業保險以及農業信貸的相互協作

農業保險以及農業信貸，在服務的對象、目的以及風險等方面有很大的相似性。例如農業保險最終解決的是農民的保障問題，而農業信貸解決的是農民在農業發展過程中的資金問題，兩者實際上是相輔相成的，建立兩者的合作機制，有利于緩解政策性農業保險在發展過程中的一系列問題。筆者認為可以在農業保險發展較好的地區，對參加了政策性農業保險的農戶，提供一定的貸款優惠，比如利息補貼或者低息貸款。如果農業保險發展到一定程度，也可以將發放貸款和農業保險相連接，形成兩者捆綁以及必要性條件。除此之外如果經營政策性農業保險的企業在運行過程中，出現了資金的短缺問題，也可以為其提供相應的貸款優惠。比如低利息貸款或者無利息貸款。其實這個案例在廣東地區就已經形成，政策性農業保險和信貸利率捆綁，即農業信用合作機構，會給已經購買了政策性農業保險的農民提供百分之五的利率優惠。當然在這個過程中一定要加大政府的監管，保證一系列程序的合理性[3]。

（三）建立巨大災害的風險保障基金

農業保險機構在發展的過程中會受到巨大災害的影響而賠付巨額，所以也影響了部分金融機構內部發展政策性農業保險。因此為了降低這種風險，可以在內部建立巨災風險基金，而這類資金的來源可以是主要統籌者，比如像國家政府就可以在這類巨災資金中存放重大災情的緊急撥款，明確用于大型農業災害的賠付。在未發生風險之前，也可以將其作為農業保險貸款資金，給予相應的優惠。其次對于這類資金要加強監管，可以由相關授權機構或者是政府機構進行合理化的運營與監管，保證這類資金不閑置，可以發揮出增值或者保值的作用。除此之外我國還需要對農業保險實行再保險機制，國家可以通過增加補助，提供稅收的優惠，進一步鼓勵保險公司、鼓勵農民進行再保險，繼而進一步分散農業保險機構在運行時的風險。

（四）為政策性農業保險提供稅收優惠

為了鼓勵保險公司加大對政策性農業保險的支持，我國可以為保險公司提供相應的稅收優惠。例如在保險公司內部運行時所產生的農業保險業務稅，通過核實后可以進一步減免。同意保險公司在交稅之前列出相應的農業保險準備金，對內部包含政策性農業保險的機構可以適當地減免所得稅。而對于這部分減免的所得稅可以進一步充盈企業內部的超賠基金，彌補由于政策性農業保險所造成的不足。另外我國要意識到各個地區之間發展的不平衡，尤其是較為貧困的農業縣。應加大對這部分地區的資金補貼，這部分較為貧困的農業地區本身財力較弱，同時農民也是依靠農業生存，如果發生災害，那么整個地區的經濟就會受到影響，因此加大對這部分地區農業保險的補貼就顯得尤為重要。除此之外財政要進一步提高對農業保險的支持標準，就目前而言政策性農業保險主要是為了進一步保證農民的再生產能力，可以將其逐步過渡到保農民生產的產量以及收入，提高政策性農業保險的優勢。

結語

政策性農業發展有利于提高我國的農業經濟水平，保證農業的可持續發展。但是在推進的過程中，仍然面臨著一些問題，比如農民缺乏保險意識、保險公司缺乏完善的經營水平、缺乏對農險經辦機構費用的補貼、缺乏完善的大型災害的風險分散以及防范機制。針對這些問題需要不斷地去優化并完善，才能夠保證政策性農業保險的有序推進，促進我國農業的穩定發展。

參考文獻

[1]郜羽.貴州省農業保險發展現狀及問題研究[J].財富時代，2020（02）：142.

[2]胡苗，王建兵.不同行為主體對政策性農業保險的影響分析[J].社科縱橫，2019（12）：59.

[3]紀曉敏.吉林省政策性農業保險存在的問題及對策[J].農業開發與裝備，2019（09）：21.