畜牧業(yè)普惠金融增信貸試點(diǎn)的“宜昌經(jīng)驗(yàn)”

文│沈洪學(xué)（湖北省宜昌市畜牧獸醫(yī)中心）

2015年11月，中央財政安排1000萬元用于在湖北省宜昌市開展財政支持畜牧業(yè)發(fā)展金融創(chuàng)新試點(diǎn)，經(jīng)過近四年的探索，有效解決了金融機(jī)構(gòu)“不敢貸”“貸款慢”的問題，有效解決了畜牧業(yè)市場主體“無抵押”“無擔(dān)保”“貸款難”的問題。

一、建立風(fēng)險補(bǔ)償資金，解決“無抵押”和“無擔(dān)保”問題

俗話說“家財萬貫，帶毛的不算”。畜牧業(yè)市場主體的圈舍和飼養(yǎng)的畜禽都是輕資產(chǎn)，不能作為資產(chǎn)抵押給銀行，擔(dān)保公司也不敢為無資產(chǎn)抵押的市場主體擔(dān)保，亟待建立一個可以解決抵押和擔(dān)保的替代品，讓金融機(jī)構(gòu)放心地為畜牧業(yè)市場主體發(fā)放貸款。同時，金融機(jī)構(gòu)面對無抵押、無擔(dān)保的市場主體也是有錢不敢貸，也急需要找一個可抵押、可擔(dān)保的替代品。

建立風(fēng)險補(bǔ)償資金是解決上述問題的通行做法，但是設(shè)立風(fēng)險補(bǔ)償資金又面臨著誰代表國家行使所有權(quán)和使用權(quán)，資金以什么方式、存在什么地方等問題。首先，銀行要求風(fēng)險補(bǔ)償資金要實(shí)打?qū)崳仨毚嬖诒緳C(jī)構(gòu)，一旦發(fā)生風(fēng)險，補(bǔ)償可按權(quán)責(zé)對等原則直接到位；其次，財政部門要求風(fēng)險補(bǔ)償資金要由市畜牧獸醫(yī)部門行使所有權(quán)和使用權(quán)，可以存入合作銀行，但不能以畜牧部門名義重新開設(shè)銀行賬戶。

為解決上述問題，在宜昌市委、市政府的大力支持下，經(jīng)多方嘗試，2018年3月最終確定，以宜昌市財政經(jīng)濟(jì)開發(fā)投資公司名義，在兩家合作銀行——郵儲銀行宜昌分行和湖北三峽農(nóng)商行設(shè)立共管賬戶，并將1000萬元風(fēng)險補(bǔ)償資金分別存入300萬元和700萬元到兩家合作銀行，動用以上資金必須同時加蓋宜昌市財政經(jīng)濟(jì)開發(fā)投資公司和宜昌市畜牧獸醫(yī)中心雙方財務(wù)印鑒。兩家合作銀行按照存入風(fēng)險資金額度的5～10倍比例放大授信額度，由市畜牧獸醫(yī)中心與放貸銀行對認(rèn)定為不良貸款部分按7∶3的比例分別承擔(dān)風(fēng)險，放貸銀行年貸款損失率超過3%即實(shí)行叫停機(jī)制。這樣做不僅徹底解決了畜牧業(yè)市場主體“無抵押”“無擔(dān)保”問題，也確保了風(fēng)險補(bǔ)償資金的安全性。

如創(chuàng)建于2016年3月的枝江市正牧生豬養(yǎng)殖專業(yè)合作社。2018年初，該合作社豬場大規(guī)模擴(kuò)張，流動資金比較緊張，但該合作社沒有任何固定資產(chǎn)作為抵押物，直接貸款比較困難。合作社法人找到市畜牧產(chǎn)業(yè)協(xié)會，按增信程序順利申請到200萬元流動資金貸款，解決了發(fā)展的難題。

再如，五峰順山蜂業(yè)專業(yè)合作社主要從事蜂機(jī)具加工、中蜂養(yǎng)殖、中蜂養(yǎng)殖技術(shù)研究推廣、蜂產(chǎn)品加工、優(yōu)良蜂種蜂群培育及生物質(zhì)燃料生產(chǎn)加工等，剛開始大規(guī)模養(yǎng)殖中蜂時，與過去“小打小鬧”養(yǎng)殖存在一定的區(qū)別，蜂群大批量的“出逃”，造成了很大的損失，合作社繼續(xù)發(fā)展需要大筆資金。就在這時，宜昌市畜牧業(yè)普惠金融增信貸貸給了80萬元，合作社才得以繼續(xù)順利養(yǎng)殖。合作社現(xiàn)擁有年產(chǎn)中鋒養(yǎng)殖活框標(biāo)箱15萬套生產(chǎn)線一條，年產(chǎn)5000噸生物質(zhì)燃料成產(chǎn)線一條，養(yǎng)殖山峰830群，年產(chǎn)值1500萬元，固定資產(chǎn)從50萬元發(fā)展到255萬元，是宜昌市惟一一家規(guī)模化、專業(yè)化生產(chǎn)蜂機(jī)具的企業(yè)。

二、建立增信機(jī)制，解決“貸款難”和“不敢貸”問題

金融機(jī)構(gòu)的貸款流程是什么，怎樣去優(yōu)化，單個畜牧業(yè)市場主體很難弄清楚，銀行也很難形成統(tǒng)一的流程，導(dǎo)致貸款難、貸款慢。畜牧業(yè)市場主體的誠信度如何，貸款的目的是什么，經(jīng)營狀態(tài)怎么樣，金融機(jī)構(gòu)雖然可以掌握，但是很難實(shí)時和全程掌控，導(dǎo)致不敢貸的情況仍然存在。

為有效解決以上信息不對稱矛盾，保證宜昌市畜牧業(yè)普惠金融增信貸試點(diǎn)工作順利推進(jìn)，市畜牧獸醫(yī)中心會同市財政局，按照政府采購相關(guān)程序，通過政府購買服務(wù)的方式，引入了宜昌市畜牧產(chǎn)業(yè)協(xié)會作為第三方承擔(dān)增信服務(wù)職能，有效解決了市場主體貸款難和銀行不敢貸的問題。

宜昌市畜牧產(chǎn)業(yè)協(xié)會作為非營利的社團(tuán)組織，具有行業(yè)服務(wù)、行業(yè)自律、行業(yè)代表、行業(yè)協(xié)調(diào)、行業(yè)規(guī)劃、行業(yè)統(tǒng)計的功能。通過市畜牧產(chǎn)業(yè)協(xié)會有效組織、整體增信，貸款主體書面承諾，對失信人員聯(lián)合懲戒措施，對信用缺失的貸款戶納入黑名單，打消了銀行放貸顧慮，為畜牧產(chǎn)業(yè)經(jīng)營主體提供“無抵押、無擔(dān)保、低利率”的信用貸款，而且貸款一般只用于畜牧業(yè)經(jīng)營主體的流動資金，是一項(xiàng)實(shí)質(zhì)性的改革創(chuàng)新。由于行業(yè)協(xié)會不同于政府主管部門的特殊性質(zhì)，在信用自評、現(xiàn)場調(diào)查等環(huán)節(jié)發(fā)揮了獨(dú)立的審核作用，同時對市場主體貸款資金的使用也能全程掌握，可以及時將情況上報相關(guān)部門，化解了貸款資金安全風(fēng)險。

截至2019年7月，經(jīng)市畜牧獸醫(yī)中心審核同意，市畜牧產(chǎn)業(yè)協(xié)會向兩家銀行呈送了五批畜牧業(yè)普惠金融增信貸扶持名錄，共推薦符合貸款條件的畜牧業(yè)經(jīng)營主體383個，無一家不良貸款發(fā)生。

據(jù)調(diào)查，秭歸縣明信牧業(yè)有限公司成立于2016年4月，從事山羊養(yǎng)殖銷售。2018年7月公司欲申請畜牧業(yè)普惠金融流動資金貸款，在辦理貸款前期，公司成員對此次貸款能否順利貸下來持懷疑態(tài)度，一度擔(dān)心流動資金短缺，飼料沒辦法訂貨，羊羔不能預(yù)付定金，但最后只用了不到10天就順利申請到50萬元流動資金貸款。該公司負(fù)責(zé)人還夸贊郵儲銀行辦事效率極高，多次到公司現(xiàn)場考核并幫忙收集整理審查資料，貸款流程便捷暢通，審核放款及時，解決了他們發(fā)貨后資金周轉(zhuǎn)緊張的困境，并保障了與客戶建立的良好供求誠信合作關(guān)系。該公司2018年出欄山羊600多頭，銷售收入近80萬元，帶動周邊20戶貧困戶通過種植牧草、養(yǎng)殖山羊脫貧。

三、引入競爭機(jī)制，解決“貸款慢”和“貸款少”問題

為確保畜牧業(yè)普惠金融增信貸各項(xiàng)程序合法合規(guī)，按照有涉農(nóng)服務(wù)業(yè)務(wù)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)辦公網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面廣的原則，采用公開邀請的方式，引入競爭機(jī)制，確定合作銀行。先后與中國農(nóng)業(yè)銀行三峽分行、中國郵政儲蓄銀行宜昌市分行、湖北銀行宜昌分行、武漢農(nóng)村商業(yè)銀行宜昌分行、湖北三峽農(nóng)商銀行等多家涉農(nóng)銀行洽談溝通，最終確定由中國郵政儲蓄銀行宜昌市分行和湖北三峽農(nóng)商銀行共同承擔(dān)宜昌市畜牧業(yè)普惠金融增信貸試點(diǎn)工作，并簽訂合作協(xié)議。在具體辦理過程中，根據(jù)銀行貸款進(jìn)度適時調(diào)整存入各銀行的風(fēng)險補(bǔ)償資金，以便激勵銀行推動此項(xiàng)工作。

合作銀行內(nèi)部也固定了專門機(jī)構(gòu)并設(shè)置了專人，負(fù)責(zé)做好各項(xiàng)銜接工作，提高辦事效率；外部針對養(yǎng)殖行業(yè)客戶經(jīng)營特點(diǎn)，將業(yè)務(wù)管理和審查審批部門設(shè)在同一個部門，簡化上報資料，優(yōu)化內(nèi)部流程，將畜牧業(yè)普惠金融增信貸納入銀行綠色通道，優(yōu)先畜牧業(yè)普惠金融增信貸審查、審批及放款。

同時，針對合作銀行超范圍、超規(guī)模、超標(biāo)準(zhǔn)發(fā)放貸款，或者弄虛作假騙取貸款風(fēng)險補(bǔ)償資金等可能出現(xiàn)的行為均簽訂了懲罰約定，一經(jīng)查實(shí)，所放貸款發(fā)生風(fēng)險不納入風(fēng)險補(bǔ)償范圍，直至收回風(fēng)險補(bǔ)償資金、取消合作資格。

截至2019年6月30日，全市累計發(fā)放畜牧業(yè)普惠金融增信貸366筆，發(fā)放金額19534.8萬元。其中2017年發(fā)放貸款202筆，貸款金額9135.80萬元；2018年發(fā)放貸款123筆，貸款金額6959萬元；2019年上半年發(fā)放貸款41筆，涉及貸款金額3440萬元。

據(jù)調(diào)查，枝江市宜合眾畜牧有限公司是一家設(shè)計存欄能繁母豬1500頭，年出欄3萬頭的規(guī)模豬場，由于新建和改擴(kuò)建，流動資金比較緊張，按照正常流程，因沒有任何固定資產(chǎn)抵押物，通過企業(yè)直接貸款比較困難，通過普惠金融增信服務(wù)平臺，該企業(yè)向郵政儲蓄銀行提出貸款申請，從申請到放款僅用了一周時間就得到了150萬元的貸款。

四、爭取財政大力支持，解決“貸款貴”和“降成本”問題

2017年，市畜牧獸醫(yī)中心、市財政局與合作銀行聯(lián)合制定并發(fā)布了宜昌市畜牧業(yè)普惠金融增信貸試點(diǎn)工作方案，明確提出銀行要降低貸款成本，貸款利率上浮最高不得超過國家規(guī)定的同檔次基準(zhǔn)利率的30%。同時，市畜牧獸醫(yī)中心與市財政局根據(jù)上年市級財政貼息資金預(yù)算確定貼息比例，按照不超過50%的比例進(jìn)行貼息。以2018年為例，一年期貸款實(shí)際發(fā)放利率為年利率5.65%，低于市場上同期信用/保證類最低年利率（9%），在按照50%進(jìn)行貼息后，養(yǎng)殖主體實(shí)際承擔(dān)的利率為年利率2.825%，為養(yǎng)殖主體減少利息支出118.37萬元。另外，經(jīng)營主體通過貸款獲得資金后，可現(xiàn)款采購生產(chǎn)經(jīng)營資料。據(jù)了解，現(xiàn)款采購與賒銷至少存在10%以上的價差，這樣又間接降低了養(yǎng)殖主體生產(chǎn)經(jīng)營成本。

據(jù)興山縣萬忠華介紹，他2012年響應(yīng)興山縣大學(xué)生回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的號召回到家鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，2012年至2015年在興山北斗坪養(yǎng)豬。由于鄭萬高鐵拆遷，2017年9月他重新召集7個貧困戶和1個城市低保戶成立興山縣雨林生態(tài)專業(yè)合作社開始養(yǎng)雞。合作社在資金方面的需求很大，但由于貸款利率高等原因，一直不敢多貸款，生產(chǎn)規(guī)模也無法擴(kuò)大。在獲悉畜牧業(yè)普惠金融增信貸政策后，他按程序申請到了30萬元貸款，迅速更新了養(yǎng)殖設(shè)備，新增蛋雞10000只，帶動了8名貧困戶脫貧，2018年盈利80萬元。

又如，宜都市壯圓畜牧專業(yè)合作社通過市畜牧產(chǎn)業(yè)協(xié)會推薦，2018年3月29日在郵儲行成功辦理畜牧貸200萬元。由于有這筆資金幫助，飼料、玉米、麩皮這些畜禽必需的原料產(chǎn)品就可以提前儲備，平均每噸可以節(jié)約100～200元，特別是在2018年6～9月獸藥大幅度漲價的時候，保證了獸藥的充足供應(yīng)。且通過提前或者現(xiàn)金直接購買以上原料物品，大大控制了成本性支出，全年僅此一項(xiàng)就節(jié)約了將近10萬元。

五、定期會商研判，解決“穩(wěn)運(yùn)行”和“控風(fēng)險”問題

畜牧業(yè)普惠金融增信貸是一項(xiàng)試點(diǎn)工作，沒有現(xiàn)存經(jīng)驗(yàn)可學(xué)，建立聯(lián)席會議機(jī)制可以及時解決工作中的難點(diǎn)問題。為此，市畜牧獸醫(yī)中心、市財政局、合作銀行、市畜牧產(chǎn)業(yè)協(xié)會等四方建立了“季度會商、年度評估”的工作機(jī)制，重大問題及時向市人民政府請示匯報，推動試點(diǎn)工作規(guī)范有效開展。畜牧獸醫(yī)部門根據(jù)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化方向，不斷強(qiáng)化部門服務(wù)工作職能，幫助企業(yè)和養(yǎng)殖場提高抵御市場風(fēng)險、疫病風(fēng)險和自然災(zāi)害的能力，促進(jìn)畜牧產(chǎn)業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展；合作銀行年按照貸款損失率超過3%即實(shí)行叫停機(jī)制；市畜牧產(chǎn)業(yè)協(xié)會隨時跟蹤動態(tài)，對市場主體將會出現(xiàn)的逾期貸款及時做出風(fēng)險預(yù)警，并報告市畜牧獸醫(yī)中心和銀行采取相關(guān)措施，盡量降低損失；市財政部門積極籌集資金補(bǔ)充貼息資金，確保了宜昌市畜牧業(yè)普惠金融增信貸創(chuàng)新試點(diǎn)工作在宜昌落地和落細(xì)。

畜牧業(yè)普惠金融增信貸探索雖然取得了較好成效，但面對畜牧業(yè)綠色發(fā)展、轉(zhuǎn)型升級的重任，仍然存在不少問題，需進(jìn)一步完善。由于目前試點(diǎn)的風(fēng)險補(bǔ)償資金只有1000萬元，即使按照風(fēng)險資金額度10倍比例放大授信額度，全市也只能放貸1億元，相比宜昌市150億元的畜牧業(yè)產(chǎn)值來說，體量過小，仍然不能滿足市場主體發(fā)展需求，急需畜牧獸醫(yī)部門和財政部門加強(qiáng)合作，增加風(fēng)險補(bǔ)償資金額度，進(jìn)一步擴(kuò)大畜牧業(yè)普惠金融增信貸覆蓋面。同時，要進(jìn)一步優(yōu)化服務(wù)方式，將目前貸款申請流程由紙質(zhì)材料運(yùn)行階段向信息化階段轉(zhuǎn)變，市畜牧產(chǎn)業(yè)協(xié)會與合作銀行要加快建立信息化的信用檔案平臺，降低普惠金融服務(wù)對象征信成本，建立跟蹤服務(wù)體系，實(shí)行動態(tài)評估。另外，為進(jìn)一步降低養(yǎng)殖風(fēng)險、資金風(fēng)險，急需引入保險機(jī)構(gòu)，建立保貸聯(lián)動機(jī)制，鼓勵保險公司對各類申請貸款的畜牧業(yè)市場主體開展商業(yè)性保險，更好地發(fā)揮財政資金杠桿作用，進(jìn)而引導(dǎo)社會資本投資畜牧業(yè)。