淺析我國汽車保險行業的發展對策

鄭嬌

摘要：近年來中國汽車產業發展迅速，汽車消費的增長帶動汽車保險業迅速發展，特別是按照入世協議我國將逐步開放保險市場，中國汽車保險業將面臨嚴峻的挑戰，如何應對這一挑戰，成為我國汽車保險業不容忽視的問題。在我國，汽車保險是財產保險中份額最重的一項，隨著汽車工業的迅猛發展，我國的汽車保險業也將迎來一個黃金期。本文通過分析世界汽車保險業的發展歷程與現狀的分析，找出存在的問題，并為中國汽車保險業提供借鑒。

關鍵詞：汽車保險;存在問題;發展對策

隨著我國汽車產業的快速發展直接帶動了車險行業的蓬勃興起，迅猛膨脹的汽車消費者群體同時也構成了車險消費者的龐大隊伍，成為日漸壯大的車險業務主要消費對象，推動了我國車險市場的快速成長，承保車輛數量激增。我國將進入汽車擁有率迅速上升時期。截止到目前，車險業務已經超過財產保險業務的60%，承保車險涵蓋國內外各大汽車制造商的所有車型。可以預計，隨著我國汽車產業和金融服務業的持續高速增長與更加緊密結合，車險市場必將成為今后發展潛力極大的市場。

目前我國已經成為汽車大國，機動車輛保費占全部財產保險業務如此之高的比例在全世界都是罕見的，與機動車輛總值占整個社會資產份額的比例也是不相匹配的。我國機動車輛保險費占全部財產保險業務比例之高，說明我國財產保險市場及財產保險體制還存在許多問題，這些問題是財產保險市場發展緩慢的癥結所在，同時也制約了汽車保險市場的發展速度。

一、國內汽車保險行業簡介

眾所周知，我國自開辦汽車保險以來，經過近 30年的發展，我國的汽車保險市場已經獲得了巨大的發展，但目前我國汽車保險市場建設上還存在諸如相關配套法律，法規體系缺失，險種設計，費用厘定不清晰等問題。

目前我國還不是汽車大國，機動車輛保費占全部財產保險業務如此之高的比例在全世界都是罕見的，與機動車輛總值占整個社會資產份額的比例也是不相匹配的。我國機動車輛保險費占全部財產保險業務比例之高，說明我國財產保險市場及財產保險體制還存在許多問題，這些問題是財產保險市場發展緩慢的癥結所在，同時也制約了汽車保險市場的發展速度。

我國汽車保險業的發展雖然已經形成一定的規模，但是仍然處于發展的初級階段，仍不同程度地存在擅自設立營業機構、任命高級管理人員、無序競爭、不規范競爭、誤導消費者的問題。這些問題不僅會形成汽車保險經營風險，同時也損害了汽車保險行業的社會信譽，損害了消費者的合法權益。目前國內保險業中部分法律規定多是以文件的形式下發的，執行力度還有待加強。

二、我國汽車保險行業存在的問題

汽車的普及給人們的生活發生了巨大的變化，但是必然也會導致各種汽車風險。我國汽車保險行業存在的問題主要表現為以下幾個方面：

（一）投保意識薄弱

在我國，汽車保險投保意識還是比較薄弱，國內機動車輛的投保率一直處于低迷狀態。究其原因，除了汽車保險種類少、保險公司的服務跟不上以外，對機動車輛保險的宣傳力度不夠也是很重要的原因。社會上的新聞媒體等也很少宣傳車險的知識、法規等，更少介紹國外的先進經驗。我國農村有40%的車輛是任何險種都未投保，而中國農村的道路狀況又較差，事故頻發，一些農民因為沒有保險，一旦出險，不是傾家蕩產就是因禍再度致貧，還有些人雖然參加了保險，但是總想少保幾個險種，即使出過險也得到過賠償，但下次保險仍然是心存僥幸。鑒于這樣的一種心態，中國的保險事業在短期內仍然會舉步維艱。

（二）保險品種貧乏，保險費率單一

在我國，保險品種貧乏也是問題之一。保險費率單一的問題。在國外，機動車輛保險合同內容和保險費率都由各個保險公司自定。因此，保險商品種類很多，其費率也是靈活多變的。而我國機動車輛保險條款和附加險條款及其對應的費率由保險監督管理委員會統一制定，很少有車型差別，更沒有地區差別，如汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機、各種專用機械車、特種車均適用機動車輛保險條款。

（三）車險行業人才素質偏低

保險市場國際化后對保險人才的素質提出了更高的要求，保險人員不僅要有熟練的專業技術，還要有較強的應變能力，從事汽車保險業服務的人員，不但需要掌握相關的保險知識，而且需要具備汽車的專業技術知識，從事車物查勘和定損崗的工作，應具備一定的事故現場痕跡的辨別、取證能力、熟悉汽車檢測、維修等領域的知識，更重要的是具備良好的品質。所以對汽車保險人才的要求較高，最好是復合型人才。然而如今呈現出來的卻是我國汽車保險方面的人才相對匱乏，由此帶來了一系列的問題。例如，保險產品創新難，保險服務質量未能提高，保險公估隨意性較大，保險理賠漏洞較多等等。

三、我國汽車保險行業的發展對策

針對我國目前汽車保險市場發展的現狀和存在的問題，本文提出了針對性的意見及建議。

（一）不斷鼓勵汽車保險業務創新

不斷開發和創新保險商品是保險公司保持活力、提高市場競爭力的必要保證，業務創新是保險公司的生命線。目前，由于我國對保險業施行較為嚴格的監管制度，保險公司新開發的保險品種必須經監管部門審批后才能投入市場運作，保險公司創新空間較為狹窄。對業務創新監管過嚴，限制太多，不僅降低了保險業務創新的效率，影響保險公司業務創新的積極性，同時也從一定程度上限制了保險市場的活躍與發展。

（二）加強保險監管和行業自律，規范競爭行為

保險監管部門應當依照有關法律法規和規則，切實加強和改進監管工作，增強監管的透明度、公開性，提高監管效率，為中國保險業的健康發展創造一個良好的環境。同時，保監部門應嚴厲查處汽車保險業務中違法違規行為，對危害汽車保險市場的一些突出違法違規經營行為。應加大力度查處保險公司為爭取業務大打價格站及其他的違法違規行為，個汽車保險公司應努力維護汽車保險市場的正常秩序，為我國汽車保險業的發展營造一個良好的市場環境。

（三）提高車險從業人員綜合素質

保險市場國際化后對保險人才的素質提出了更高的要求，保險人員不僅要有熟練的專業技術，還要有較強的應變能力;不僅要有豐富的實踐經驗，還要有一定的理論知識;不僅能熟練掌握國內車險的條款、費率、實務，還要能了解國際通行的車險先進管理辦法，做到一專多能，更加適應中國車險市場的需要。以人為本，提高員工素質。一要完善準入制度，廣泛推行行業及崗位標準，包括業內評價、文化素質、基本技能、從業經歷等，實行定期考核與崗位輪換、淘汰與晉級制。不斷提升自身能力，包括具有應付各種突發事件的能力，具有復雜的保險賠案中辨別真偽的能力。

四、總結

總而言之，從我國的汽車保險行業的發展歷程來看，由于經濟增長、科技進步，汽車逐步走進千家萬戶，汽車保險作為與之聯系密切的經濟活動，其重要性顯得越來越突出。我國汽車保險業所呈現出的發展潛力和未來的發展前景是良好的，不過目前我國的汽車保險業方面的實力整體較弱，我們要認清目前我國汽車保險的發展現狀及存在的問題，同時借鑒汽車保險發達國家的成功經驗，并結合我國保險市場的實際情況，找出解決汽車保險產業存在的問題的有效途徑。同時，我們要將整個汽車保險產業鏈整合起來，通過建立一個溝通和交流的平臺，共同解決汽車保險發展中存在的問題，實現整個產業鏈上各個主體的協同發展。我過車險行業面臨著如何打造一個良好的市場環境，在市場競爭中占據一席之地等一系列的大難題，這都需要我們抓住機遇并樂觀地迎接挑戰，使我國汽車保險事業日益成熟壯大，逐步屹立于世界保險行業之林。

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