“互聯(lián)網(wǎng)+”視閾下我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新研究

龐璐

【摘 要】隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)在各個(gè)行業(yè)中均發(fā)揮了重要作用。對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，傳統(tǒng)的商業(yè)保險(xiǎn)模式在我國(guó)發(fā)展的已經(jīng)相對(duì)成熟，在互聯(lián)網(wǎng)背景下其市場(chǎng)主導(dǎo)地位、產(chǎn)品設(shè)計(jì)思路以及客戶競(jìng)爭(zhēng)決策等均發(fā)生變化，基于此，文章對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+”視閾下我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新中存在的主要問(wèn)題進(jìn)行分析，并提出相應(yīng)的應(yīng)對(duì)策略。

【關(guān)鍵詞】“互聯(lián)網(wǎng)+”;商業(yè)保險(xiǎn);創(chuàng)新

一、“互聯(lián)網(wǎng)+”視閾下我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新環(huán)境的變化

（一）市場(chǎng)主導(dǎo)地位發(fā)生變化

“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，保險(xiǎn)企業(yè)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的核心引導(dǎo)地位受其影響逐漸下降，因此，保險(xiǎn)企業(yè)需要進(jìn)一步清楚地梳理出影響保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的銷(xiāo)售行為。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的創(chuàng)新和發(fā)展征程不斷前進(jìn)，“互聯(lián)網(wǎng)+”的概念正加速融入人們生活的方方面面，不僅僅影響制造業(yè)，也深深地對(duì)保險(xiǎn)公司的公司行為產(chǎn)生巨大的影響。這種影響也將變得越來(lái)越大。怎么樣運(yùn)用“互聯(lián)網(wǎng)+”的思維去適應(yīng)市場(chǎng)環(huán)境的發(fā)展，及時(shí)改進(jìn)和優(yōu)化客戶所認(rèn)同的經(jīng)營(yíng)理念，以及自己的產(chǎn)品設(shè)計(jì)理念，已經(jīng)逐步成為保險(xiǎn)公司將來(lái)一段時(shí)間生存考驗(yàn)的核心要素。可以說(shuō)明的是，這種改變及發(fā)展并不是由企業(yè)內(nèi)部自身發(fā)展而帶來(lái)的，而恰恰是由于市場(chǎng)內(nèi)部需求的不斷發(fā)展而被動(dòng)改進(jìn)的。這就是互聯(lián)網(wǎng)科技技術(shù)與傳統(tǒng)原有的金融業(yè)的有效融合。在此之中，“互聯(lián)網(wǎng)+”的理念發(fā)揮了顯著的橋梁搭建功效，成為一種促進(jìn)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)向著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)型升級(jí)過(guò)程中不可或缺的決定原因。

（二）產(chǎn)品設(shè)計(jì)思路發(fā)生變化

在“互聯(lián)網(wǎng)+”的大環(huán)境大背景下，消費(fèi)者具有更加多樣化的保險(xiǎn)產(chǎn)品需求，保險(xiǎn)公司為迎合不同客戶、滿足不同市場(chǎng)多樣化的需求，也應(yīng)具備更加靈活、先進(jìn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力。基于產(chǎn)品定價(jià)的考慮，由于客戶作為市場(chǎng)需求者，在對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品選擇的時(shí)候，似乎使保險(xiǎn)公司的承保風(fēng)險(xiǎn)增加，顯示風(fēng)險(xiǎn)逆選擇的傾向，但它仍然是大規(guī)模生產(chǎn)產(chǎn)品本身的條件，同時(shí)也遵循在保險(xiǎn)企業(yè)產(chǎn)品研發(fā)中所要堅(jiān)持的由來(lái)已久的精算大數(shù)規(guī)律。所以，在產(chǎn)品價(jià)格的管控當(dāng)中，各家保險(xiǎn)公司的工作重點(diǎn)也應(yīng)該是尋找一條能夠準(zhǔn)確判斷風(fēng)險(xiǎn)逆向選擇，準(zhǔn)確區(qū)分和分類(lèi)定制化的產(chǎn)品需求之路，把產(chǎn)品的研發(fā)作為所有工作的重中之重，滿足個(gè)人對(duì)產(chǎn)品的需求，從而達(dá)到有效融合。

（三）客戶競(jìng)爭(zhēng)決策發(fā)生變化

普通客戶對(duì)產(chǎn)品價(jià)格具有很強(qiáng)的敏感度，保險(xiǎn)公司必須牢牢把握客戶的需求，設(shè)置產(chǎn)品達(dá)到的風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理在公司所起到的作用，以減少承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)輸入和輸出之間的最佳比例。同時(shí)，保險(xiǎn)公司要注意特殊客戶和高端客戶的需求。因此，對(duì)于產(chǎn)品所設(shè)定的價(jià)格，消費(fèi)者更加關(guān)注產(chǎn)品所帶來(lái)的功能是否能夠滿足他個(gè)人對(duì)保險(xiǎn)保障功能的需要，對(duì)產(chǎn)品的價(jià)格的感知性也逐漸淡化。特殊客戶雖然存在較高的逆向選擇性，但是他們具有更強(qiáng)的對(duì)自身安全的保護(hù)意識(shí)和更強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避意識(shí)，“互聯(lián)網(wǎng)+”平臺(tái)的有效利用對(duì)保險(xiǎn)公司當(dāng)前經(jīng)營(yíng)活動(dòng)具有極其重大而深遠(yuǎn)的影響。把企業(yè)管理的焦點(diǎn)放在客戶身上，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、客戶分類(lèi)、產(chǎn)品定價(jià)等環(huán)節(jié)更加聚焦于市場(chǎng)。保險(xiǎn)產(chǎn)品的變化，消費(fèi)人群的變化，大眾需求滿足的階段變化，使保險(xiǎn)公司從主導(dǎo)模式到客戶需求模式轉(zhuǎn)變，從而實(shí)現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+”平臺(tái)下金融保險(xiǎn)的又一次騰飛。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+”視閾下我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新存在的主要問(wèn)題

（一）產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品具有很高的知名度和透明度，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)化也高，這就是互聯(lián)網(wǎng)背景下保險(xiǎn)產(chǎn)品自身的特質(zhì)。為了避免風(fēng)險(xiǎn)，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展之初，保險(xiǎn)市場(chǎng)上多數(shù)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)，比如航空意外險(xiǎn)、短期健康險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)等。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)包括汽車(chē)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、貨物保險(xiǎn)等。其中許多產(chǎn)品只是將傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品在線銷(xiāo)售，而真正具有互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新精神的產(chǎn)品非常罕見(jiàn)。這些產(chǎn)品設(shè)計(jì)出來(lái)便出現(xiàn)簡(jiǎn)單化、同質(zhì)化情況，給行業(yè)帶來(lái)了一定負(fù)面影響。在市場(chǎng)上保險(xiǎn)產(chǎn)品具有同質(zhì)化的情況下，更多的客戶傾向于選擇品牌知名度較高的保險(xiǎn)產(chǎn)品，這樣以獲得未來(lái)更好的售后服務(wù)和保險(xiǎn)保障。這種情況下，小型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司生存出現(xiàn)問(wèn)題。同時(shí)，如果產(chǎn)品同質(zhì)化情況比較嚴(yán)重，將使很多保險(xiǎn)公司陷入價(jià)格大戰(zhàn)，嚴(yán)重危害了市場(chǎng)正常秩序。

（二）保險(xiǎn)條款過(guò)于復(fù)雜

基于條款的嚴(yán)格要求和營(yíng)銷(xiāo)人員的營(yíng)銷(xiāo)策略，保險(xiǎn)條款被人們通俗解讀的情況一直難以實(shí)現(xiàn)。所以，在傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售過(guò)程中，營(yíng)銷(xiāo)人員一般會(huì)當(dāng)面向客戶解釋保險(xiǎn)條款，并逐一告知客戶具體內(nèi)容，便于客戶了解。而在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售過(guò)程中，客戶面對(duì)的是網(wǎng)絡(luò)和陌生人。這些術(shù)語(yǔ)所表達(dá)的意思可能不被客戶所完全理解，這些條款會(huì)讓客戶產(chǎn)生一種陷阱的恐懼，沒(méi)有積極性去咨詢下去，然后放棄購(gòu)買(mǎi)。大概有70%的客戶不愿意購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)相關(guān)產(chǎn)品，主要是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)條款所具有的復(fù)雜性。現(xiàn)在，仍存在很多所謂的“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品”只將傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)銷(xiāo)售。而對(duì)于復(fù)雜的保險(xiǎn)條款仍然沒(méi)有清楚的解釋?zhuān)@與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的精神和產(chǎn)品創(chuàng)新研究的初衷并不相符合。

（三）客戶傾向大公司

伴隨著社會(huì)多家保險(xiǎn)企業(yè)都紛紛開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)銷(xiāo)售，鑒于大型保險(xiǎn)企業(yè)在營(yíng)銷(xiāo)策略、品牌效應(yīng)、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)等方面的優(yōu)勢(shì)，而隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售向深層推進(jìn)，大保險(xiǎn)公司的優(yōu)勢(shì)已經(jīng)顯現(xiàn)出來(lái)，保費(fèi)明顯向大公司集中。例如，2018年度互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)位居保費(fèi)規(guī)模前三甲的是平安財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司、眾安保險(xiǎn)公司和人民保險(xiǎn)財(cái)險(xiǎn)公司;互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)中保費(fèi)規(guī)模位于前三名的是平安產(chǎn)險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)、中華聯(lián)合;網(wǎng)絡(luò)非車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)中前三甲保費(fèi)規(guī)模的公司是眾安保險(xiǎn)公司、國(guó)泰保險(xiǎn)公司和平安產(chǎn)險(xiǎn)公司。可以看到，我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)不管在什么領(lǐng)域，客戶基于信賴原則大公司永遠(yuǎn)占據(jù)優(yōu)勢(shì)，由此導(dǎo)致新生或者中小型商業(yè)保險(xiǎn)公司造成經(jīng)營(yíng)困難等問(wèn)題。

三、“互聯(lián)網(wǎng)+”視閾下我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新的優(yōu)化策略

（一）拓展商業(yè)保險(xiǎn)的場(chǎng)景化發(fā)展

面對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)保險(xiǎn)同質(zhì)化嚴(yán)重的問(wèn)題，應(yīng)將眼光投向不同領(lǐng)域。場(chǎng)景化產(chǎn)品依然是重要方向，通過(guò)這么多年的發(fā)展，雖然市場(chǎng)一直在講場(chǎng)景化、碎片化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，但是從市場(chǎng)的反應(yīng)來(lái)看，在監(jiān)管部門(mén)提出“保險(xiǎn)姓保”，提升保險(xiǎn)供給質(zhì)量、優(yōu)化保險(xiǎn)供給結(jié)構(gòu)，短期理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品逐步退出互聯(lián)網(wǎng)，場(chǎng)景化產(chǎn)品依然是重要的方向。“互聯(lián)網(wǎng)+”保險(xiǎn)是高度融入網(wǎng)絡(luò)科技后，全面打造的創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，或是將保險(xiǎn)服務(wù)融入互聯(lián)網(wǎng)，注入人們生活的每一方面。保險(xiǎn)產(chǎn)品的場(chǎng)景化和服務(wù)場(chǎng)景化仍依托于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，仍有大量場(chǎng)景下的保險(xiǎn)需求沒(méi)有被滿足。這個(gè)巨大的消費(fèi)空白必將引導(dǎo)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展，產(chǎn)生新的利潤(rùn)增加點(diǎn)。

（二）強(qiáng)化對(duì)中小保險(xiǎn)公司市場(chǎng)培育

對(duì)于中小保險(xiǎn)公司而言，其銷(xiāo)售能力、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、品牌、市場(chǎng)等的培育需要一個(gè)過(guò)程，用戶和合作渠道的感知也需要時(shí)間，在這種情況下中小保險(xiǎn)公司就需要其對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行培育。一是中小保險(xiǎn)公司要通過(guò)市場(chǎng)培育，一步一個(gè)腳印地摸索互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展模式，在科技網(wǎng)絡(luò)、產(chǎn)品研發(fā)、投保流程、理賠實(shí)務(wù)等環(huán)節(jié)上，開(kāi)創(chuàng)出真正適合于社會(huì)發(fā)展，并借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)平臺(tái)，大力發(fā)展保險(xiǎn)事業(yè)之路。經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的摸索，相信中小保險(xiǎn)公司的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)一定會(huì)找到適合其發(fā)展的商業(yè)模式。二是要通過(guò)保險(xiǎn)企業(yè)間的合理競(jìng)爭(zhēng)，中小保險(xiǎn)公司也會(huì)隨時(shí)時(shí)代的發(fā)展快速成長(zhǎng)起來(lái)，促使大型保險(xiǎn)企業(yè)與中小型保險(xiǎn)公司各學(xué)所長(zhǎng)，各補(bǔ)所短，齊頭并進(jìn)，形成良好的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)模式，提高整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，對(duì)所有客戶及社會(huì)的發(fā)展將起到巨大的推動(dòng)作用。三是要通過(guò)行政監(jiān)管舉措，在政策制定上引導(dǎo)中小保險(xiǎn)公司與大型保險(xiǎn)公司在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展進(jìn)程中擁有同樣的發(fā)展機(jī)遇，保險(xiǎn)資金監(jiān)管力度、產(chǎn)品研發(fā)審核通過(guò)、風(fēng)險(xiǎn)防范審計(jì)要求等等方面給予中小保險(xiǎn)公司足夠支持，使中小保險(xiǎn)公司成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的主力軍，承擔(dān)更多互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)的重任。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 張領(lǐng)偉，馬瀟，祝峰，張玄逸.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)帶來(lái)的發(fā)展機(jī)遇與監(jiān)管挑戰(zhàn)[J].團(tuán)結(jié).2020（01）

[2] 韓維蜜.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)開(kāi)啟保險(xiǎn)新時(shí)代[J].金融電子化.？2019（10）