普惠金融扶持小微企業發展路徑研究

賴磬

摘要：在當前階段經濟發展處于新常態的情況下，隨著經濟增速減緩，我國小微企業面臨的融資難問題在發展過程中受到的影響進一步加劇。在難以開拓暢通融資途徑的條件下，為扶持小微企業健康發展，普惠金融能夠有效降低服務門檻，幫助小微企業獲取到更加平等的融資權利。本文通過分析當前小微企業融資環境，從普惠金融角度出發，探討小微企業如何在新形勢下獲得發展。

關鍵詞：普惠金融;小微企業;發展路徑

1.引言

小微企業作為我國國民經濟發展中的重要部分，對于保持我國經濟平穩增長提供了很大力量。然而，融資困境一直是小微企業謀求發展的制約力量。由于小微企業自身發展特點和體系問題，難以適應傳統融資途徑的標準。近幾年，受到平等開放的互聯網金融和協作共享的普惠金融的推動，金融機構可以向小微企業提供量身定做的個性化服務。通過創新服務模式、提高服務質量。在傳統金融行業開展了新的變革，普惠金融也走上了“互聯網+”的道路。這也為小微企業解決融資難困境提供了新的思考角度和發展思路，對于助力我國小微企業發展有著深遠意義。

2.小微企業融資困境

2.1小微企業缺乏融資渠道

在當前階段小微企業的融資貸款需求難以受到金融機構的接納。小微企業如果想使用直接融資途徑，由于目前我國有資質提供小微企業擔保的企業數量和金融機構數量少，擔保能力不足，另一方面小微企業缺少符合標準的抵押物，在申請銀行貸款時難以提供給銀行必要的擔保措施，因此小微企業在解決融資問題上具有很大困難。除此之外，如果小微企業通過間接融資手段向金融市場進行融資，由于小微企業規模小、體量小，難以達到股票或債券市場的準入門檻。因此，一旦小微企業無法符合上市相應的資本體量標準，就無法獲得滿意的投資，對于當前階段我國小微企業良好運營制造了很大矛盾。

2.2金融機構具有排斥現象

金融排斥指的是在金融領域一些市場經濟的參與者無法獲取公平良好的金融服務的情況，目前在世界范圍內，小微企業受到金融排斥的現象十分普遍。根據世界銀行相關金融統計分析報告顯示，金融排除所主要針對的市場目標即是小微企業。根本原因在于在資本市場中，大多數金融機構對于小微企業申請融資都制定了嚴苛的標準，小微企業基本無法達到這些標準，造成小微企業難以推動融資進程獲取資本支持，導致小微企業缺乏良好的發展途徑造成發展受限。除此之外，由于金融機構在對小微企業進行風險評估時，鑒于小微企業自身缺乏固定資產，因此風險等級較大，小微企業在進行貸款申請時難以提供符合價值的抵押物，辦理完整的抵押手續，因此無法順利地取得融資貸款，對于小微企業順利發展起到了一定程度的限制作用。

2.3小微企業融資成本較高

根據2019年我國審計部門對于小微企業融資情況的統計數據來看，通過審計當前金融市場不同經營性質的包括銀行在內的金融機構資產負債損益，結果表明金融機構在進行放貸業務時對小微企業指定的貸款利率普遍較高，此外還偶爾產生額外收費的情況。在相關審計部門的審計報告中顯示，部分金融機構在制定關于小微企業的貸款利率時最高上限可達到75%，部分轉貸機構在制定關于小微企業的貸款利率時最高上限已經超過了金融機構的貸款利率上限，導致小微企業在本就缺乏貸款途徑的情況下面臨越來越高的融資成本，使小微企業更難在激烈的市場環境中獲得發展。與此同時，隨著這幾年我國大型國企和集團公司逐漸拓寬融資渠道，豐富融資形式，使得銀行機構的存款資本逐漸增加，付出的成本也隨之加大。為了減少因為上調利率造成的利差，銀行只能隨之上調小微企業在貸款時的貸款利率，導致小微企業融資難的問題難以有合適的解決渠道。

3.普惠金融扶持小微企業發展的路徑

3.1對小微企業外部的金融環境進行改善

首先，國家需要在政策層面上向小微企業提供政策扶持，把社會可供利用的分散金融資源有針對性地傳導給小微企業。在有需求的情況下，政府也可以出臺相應的法律法規對扶持政策提供保障。同時，也需要關注到此類法律法規在實際執行過程中的困難，通過進行試點改革的途徑在小范圍內進行推廣，以便實現這些法律法規的頒布初衷。針對不同經營情況的小微企業，需要采取分類管理的方式。必須技術型企業、創新型企業、公益性企業、優勢性企業等，政府可以提供不同標準的政策優惠措施，從根本上縮短小微企業和大型企業之間的差距。其次，政府需要加強監管，對當前的監管體系進行擴充，根據小微企業的發展前景和經營現狀進行風險評估，設置不同標準的監管措施，把對小微企業的科學監管和市場整體監管框架相融合。幫助小微企業了解更多的內部監管機制，幫助建立科學系統的內部監管體系，有內而外的提高小微企業貸款融資的金融安全性。最后，需要完善征信體系建設，由于現行的征信體系難以從根本上解決融資雙方出現的信息不對稱等問題，因此需要對現有體系進行完善，提高征信企業的覆蓋面，以中國人民銀行的征信系統作為出發點，通過稅務部門、人社部門、市場監管部門等所掌握的信息進行綜合，結合“大數據”“互聯網+”等信息技術手段，建設一個即時性、豐富性、高質量的社會信用平臺。

3.2構建針對小微企業的小型金融市場

我國目前的融資體系處于相對失衡的狀態，直接融資和間接融資之間的比例不均衡導致市場難以朝著健康的方向發展，因此需要進行市場改革。一是要進一步推廣利率市場化。減少對利率的限制，讓中國的金融機構可以在提供給小微企業貸款業務的過程中獲得更多的利潤，以便金融機構可以良好運行，降低資本成本。金融機構也需要根據小微企業的不同發展特點和區別，調整融資方案配置，提高貸款融資的效率，從根本上改善小微企業融資難、收益小的困境，提高小微企業的經營利潤。二是擴大融資市場的影響效力。適當的調整小微企業的市場準入標準，簡化融資審批流程，拓寬融資方式和渠道，使小微企業能夠達到融資上市的標準。比如在股票市場上，小微企業相比于主板市場來說，占有的市場份額和融資水平都比較低，可以通過建立場外市場的方式改善融資規模。因此，我國各地方和各區域的金融交易中心應當及時通過各類規則改革，比如市場準入、投資約束等提高小微企業的融資活躍度，通過引入更多投資者參與提高金融市場的發展速度，帶動小微企業投身融資市場改革，從真正意義上提高小微企業在市場中良性發展的潛力。三是謀求債券市場的新途徑。小微企業可以借助私募債券、和中小型商業銀行合作等方式獲取融資收入，設立專項基金并發行，可以獲得廣闊的市場前景，謀求潛在收益。

3.3拓寬普惠金融的融資通道

由于傳統銀行業位于轉型升級的歷史性節點，因此各大商業銀行可以借助此次機會提高普惠金融的覆蓋效率。商業銀行可以通過設置助力小微企業發展的普惠金融部門，通過專業人員進行指導服務。通過調整普惠金融的模式，向著專業化、零售化和高實用性的方向發展，調整小微企業的融資規模，拓寬小微企業的融資途徑，整合各類融資資源，為不同行業類型的小微企業開展定制化的特色金融扶持。除此之外，通過產業鏈調整，集中融資的上游和下游渠道，助力小微企業提供一站式金融服務、一條龍金融體驗，能夠有效節約企業融資成本，增加客戶粘性，方便各類金融服務業務的推廣宣傳。由于我國各地區自身發展情況導致金融市場發展條件不均衡，因此可以根據當地情況調整中小金融機構的數量，便于中小型金融機構按需服務，提供更加“接地氣”的服務類別和服務標準。通過摸清當地經濟發展狀態和發展趨勢，方便小微企業在日常發展中摸清融資活動的關鍵途徑，從小微企業的根本利益出發降低系統性風險，以便更準確的把握住小微企業的用戶需求，相比于大型金融機構來說能夠提供更加精準的服務。

3.4建設數字化“互聯網+”普惠金融

隨著互聯網金融逐漸占有更多地市場地位和發展前景，也深深影響到了普惠金融的發展，特別適合當前小微企業進行融資。由于數字化“互聯網+”普惠金融高度靈活，能夠作用于絕大多數小微企業，降低他們融資貸款的門檻，有效適應小微企業的融資需求，因此在普惠金融重要程度逐年增加的大環境下，數字化“互聯網+”普惠金融開始發揮出越來越重要的作用。一是幫助傳統金融轉型升級，優化融資環境。借助“大數據”“云計算”等信息技術手段的支持，互聯網金融已經深入影響到傳統金融業的發展，推動傳統金融業不得不進行轉型升級。借助互聯網金融的優勢可以更加便捷的解決傳統金融業難以獲取全面信息和投入成本高等問題，可以在幫助小微企業進行融資業務和金融服務時更加高效。受此影響，傳統金融業也逐漸認識到互聯網金融的重要性，紛紛進行改革創新，大量基于“互聯網+”而建立的普惠金融產品和金融服務正在快速涌現中。

4.結語

小微企業作為我國現如今經濟社會發展的關鍵性支柱，對于健全市場體系、保障資源分配、扶持社會責任等方方面面都具有著十分重要的影響。然而在現實經營中，小微企業由于自身資產相對較少、缺乏科學性的組織形式、經營策略尚未健全，難以在尋求融資中享受到高質量的金融服務。因此，借助普惠金融途徑能夠有效提高小微企業獲得貸款的概率，對于小微企業解決融資難困境提供了新的思考角度和發展思路，能夠有效助力我國小微企業可持續發展。

參考文獻：

[1]黃開燕.供應鏈金融助力中小微企業普惠金融發展分析[J].中國商論.2018（35）：64-65.

[2]李奕添.淺析普惠金融背景下小微企業發展路徑[J].現代金融.2019（08）：33-35+39.