疫情對保險行業發展的影響

常哲銘

摘要：2020年春節期間，新型冠狀病毒感染肺炎疫情迅速向全國蔓延，舉國上下共同抗擊疫情，防控疫情需要人口避免大規模流動和聚集，隔離防控，因此大幅降低消費需求。工人返城、工廠復工延遲，經濟運行基本停滯。一旦被WHO認定為疫區，出口可能受較大影響。以非典為例，2003年二季度中國GDP同比增速較一季度大幅快速回落2個百分點。因新型肺炎比非典具有更高傳染性，加之潛伏期長，存在變異可能，這意味著新型肺炎防控存在長期性、復雜性。傳播疫情將打斷中國經濟2019年底的弱企穩，給社會各界企業經營帶來壓力。

關鍵詞：保險發展;影響;預測

一、居民收入減少直接影響保費收入

保險業發展環境因疫情生變，短期沖擊在所難免，居民收入增速放緩直接影響保費收入，第一季度新單保費增速明顯有所下滑。突發的疫情徹底打亂了原本的業務規劃，正常情況下該時期個險代理人通過提高活動量、訪問客戶等行為為保險公司取得高額保費收入，但疫情的持續使假期延長、隔離管控等情況，要求人們盡可能避免外出，對代理人活動量、業績提高產生了直接影響。

二、收益降低，代理人數量萎縮

代理人隊伍穩定性遭到影響。2019年，因收入下滑，主要保險公司個人代理人數量已經發生了不同水平的萎縮，2020年，疫情影響之下，一季度保費增速大概率下滑，代理人活動量、產能、收入均受到抑制，代理人隊伍的穩定性將進一步受到考驗。經濟收益下滑，多數中小型企業的發展狀況不良，受此影響，降低了高額保單的銷售，這種大額保單數量下降的情況導致代理人收益降低，代理人數量萎縮，加劇了代理人隊伍的不穩定性。

三、增強了人們的風險保障意識

根據歷史數據可以得知，2003年的非典疫情推動了健康險為代表的保險業保費疾速增長，在非典疫情受到有效控制時期，健康險的增長迅速，持續到疫情穩定后才恢復正常。由此可見，非典疫情時除了帶來經濟等負面影響，也增強了人們的風險保障意識，提高了人們對疾病的自我防備，直接的體現在健康險的銷售額顯著提高。

疫情之后居民對健康險投保的改觀，將對健康險的銷售起到長期性的積極作用，針對健康險的短期突破和長遠發展均將提供積極的動能。假設保險企業以此機會，把握時機推出滿足消費者健康保障需要的健康險產品，將更好的促進健康險的推進。

四、 促進線上發展

此次疫情既是挑戰又是機遇，保險企業經營短期受挫，但長期存在利好。短期內，保險企業需打好防疫協同戰，防止業務進一步受沖擊，長期需考慮經營模式的改變，防止二次事故沖擊業務。此外，還需提升服務能力，迎接市場的流量增長。

此次疫情的突襲，一定程度上也為保險行業提供了新的發展契機。疫情之下，險企普遍意識到數字化轉型的重要性與緊迫性，且高效的線上渠道將是未來競爭的關鍵之一。本次疫情將加速險企線上渠道的完善，科技助力智慧保險和保險產品創新的步伐也將加速。在移動化、數字化的大趨勢下，保險公司在保險科技領域的投資將持續增加，為行業發展注入新的活力和動力。

線上化經營有著強機動能力，在疫情發生期間，使用戶在特殊時期足不出戶，便可無憂解決咨詢問題，安心防疫，線上服務實質上為疫情防控提供了一道天然屏障。線上化服務不僅可以解決保險公司特殊時期的業務開展，更對用戶足不出戶實現保險、醫療需求得到滿足，這對于“防聚集、防擴散”的疫情防御工作提供了有利支持。線上經營策略既能廣覆蓋，又能及時響應，重點供給，這或許為保險公司發展提供了新的借鑒思路。

五、融資類信保：短期信用風險或上升、長期可控

疫情期間，宏觀經濟發展受波及，行業整體信用風險短期內或將上升，融資類信保業務賠付亦面臨考驗。此外，借款人還款能力與還款意愿的雙降，加上機構貸后管理效率的下降都將在短期內對信保業務的賠付造成一定影響，其中相較線上小額業務，線下大額業務面臨的風險或將更大。

疫情的爆發也給保險機構的保后管理帶來了巨大的考驗。當前疫情下多地延遲復工，金融機構相關人員無法按時上班，亦或是無法外出聯系借款人，勢必對一些還款表現較差的借款人難以起到還款提醒作用。疫情之下，也存在借款人惡意逃避還款責任、搭政策便車的現象。同時，很多平臺的正常辦公運營也受到了極大挑戰，保后管理工作難度加大，回款及兌付進程延遲。這些都會導致業務整體流入率上升、回款率下降。

長遠來看，雖然短期內，保險公司業務面臨一定壓力，因擴展條款等因素也會增加部分賠付支出，但整體上險企的經營狀況基本面并未有實質性變化。同時，疫情的發展也持續提升著客戶對健康保險市場的關注，參照非典疫情結束后保險市場的爆發，可以預見，本輪疫情結束后，市場的回補式增長，也會極大地減弱甚至抵消當前階段疫情對保險公司業績的影響。

六、保險行業的未來發展前景預測

首先疫情對中國各個行業都帶來了不一樣的挑戰與機遇，而這些變化很有可能會深刻影響到行業未來發展趨勢和競爭格局。現在的實際情況也就是盡管我國發展保險業的深度和人口密度都遠遠地要低于發達國家的平均水平，但是隨著人均收入GDP的不斷提高以及廣大國民社會保險責任意識的不斷增強，保險業快速增長的未來前景廣闊。而且這新冠疫情的不斷出現給我國保險行業更好更快的健康發展也也提出了帶來了一些新鮮的要求，同時也成為是未來行業發展的重要方向。疫情期間，線上運營模式以加倍速的發展方式持續表現顯示出來就是互聯網的巨大優勢，以后也可能會發展成為一種新發展趨勢。保險行業的銷售運營管理方式創新轉變勢在必行，建議將我國傳統網上線下保險銷售運營模式與現代線上保險互聯網銷售運營相有機融合，假以時日，一定程度會給我國保險行業發展帶來新的行業發展。

第二點對保險行業科技的發展提速也十分重要，保險行業尤其做為一個進行風險管理的重要行業，不管現在是平時，還是假日面對不斷突襲的疾病疫情，相比較其他保險行業來說，保險行業都認為應該更好對應對公共衛生安全事件、維護公共衛生安全防疫管理體系，承擔著更多的社會責任。保險行業尤其是我國屬于一個數據密集型的保險行業，不僅是大數據的綜合收集者，同時也是行業數據的綜合使用者，大量的商業壽險、健康養老保險的行業數據雖然可以用來協助建立健全的和完善公共衛生保險防疫管理體系，來更好地有效應對公共衛生保險防疫中可能出現的各種風險，然而這些行業大數據綜合運用后的效率和風險管理模式需要我們通過一些科技上的創新模式來加以實現。最近這些年以來，把這些科技產品融入整個保險行業所可能帶來的新發展狀況也就是，保險公司積極布局以金融人工智能、云計算平臺和金融區塊鏈技術為主的科技產品，漸漸地將更多保險類的科技產品應用于各自的業務流程和保險服務管理環節之中。然而客觀現實和市場需求畢竟還是之間存在著一段不小的發展距離，即使目前保險業發展勢頭十分良好，但是保險行業未來發展的一個痛點也是十分明顯的。如果養老保險行業僅僅想更多更快地能夠承擔著一起覆蓋全民的養老保障服務重擔，目前的發展能量還是遠遠不夠的。但是金融科技卻很有可能為我國保險業發展提供實現轉型創新突破的一個新機遇，來顯著提升行業的保障能量。這也許是在經歷過新冠疫情之后，保險業最需要思考的問題之一。

結論

對任何事物，而言都是利弊共存的，挑戰與機遇共存，新冠疫情的出現，給保險行業帶來了消極影響與沖擊，同時也帶來了新的思考新的發展方向，也就是機遇，是積極的影響。線上營模式的完善也發展勢在必行，保險科技的提速問題也刻不容緩，同時保險行業也要不斷加強品牌的建設，提高保險產品的創新能力。總而言之，保險行業發展前景是廣闊的！