商業銀行創新“互聯網+票據”業務模式的思考

摘要：在新時代改革之后，我國商業銀行已經經歷了票據網站、電子形式的商業匯票模式、互聯網+票據三個階段的改革，盡管模式在不斷進行著改進，但是票據服務平臺的功能一直存在著不完整、覆蓋不夠全面以及潛在的風險隱患等問題?！盎ヂ摼W+票據”這一銀行票據全新業務模式以客戶作為基礎，對定價體系以及市場地位等產生了極為重要的意義。通過“互聯網+票據”這一業務模式能夠實現銀行跨區域的運營，從而提高資金鏈運作的效率，最終加快我國銀行經營模式的改革。

關鍵詞：互聯網+票據;業務模式;商業銀行

一引言

互聯網早在2013年，便開始向著票據金融這一領域滲透，而且一些民間的票據機構和電商之間還進行了跨界合作，共同推出了“互聯網+票據”這一個全新的業務模式，受到了我國市場強烈追捧。本篇文章便對當前商業銀行在我國實行的“互聯網+票據”業務模式進行了全面分析與研究，希望這種業務模式在未來能夠為商業銀行的發展提供一定幫助。

二、商業銀行的“互聯網+票據”業務模式近幾年的發展及存在的問題

（一）“互聯網+票據”這一業務模式在我國商業銀行領域發展的進程

目前，我國商業銀行票據業務的互聯網化大致可分為三個階段。其中第一個階段是我國票據網站的建設以及其他同類型票據服務網站的出現。我國建立票據網站最為核心的一個功能便是讓各個業務機構之間能夠實現轉帖轉現以及回購等一系列業務及時的報價與查詢，從而讓專業的票據機構可以不斷聚集，最終提升交易信息的透明程度。第二個階段，是電子形式的票據以及電子銀行中商業銀行票據系統的構建。改革開放以后，我國票據這項業務實現了飛速發展，許多的銀行認為紙質化票據在交易時效率較為低下，并且存在較多的潛在隱患，特別是存在著偽造票據以及更改票據內容等問題，為了避免這種問題的出現，這些銀行開始合作進行研發，最終研究出了一種和網上銀行能夠實現有機結合的新型票據體系，這也標志著我國開始真正的踏進電子票據業務時代。而第三個階段，則是互聯網與票據相結合后引起的市場創新性效應。位于上海的金銀貓是我國第一個實行“互聯網+票據”業務的企業。所謂的“互聯網+票據”，實際上就是通過互聯網以及移動信息技術來給融資的企業與民眾提供所需信息的服務平臺，并以出售理財產品的形式來募集投資資金，從而將票據融資服務提供給融資企業的一種新型票據業務模式。就其本質來說，“互聯網+票據”業務模式依托互聯網信息技術以及網絡技術讓紙質化的票據最終可以實現線上融資，成為一種全新的運營模式，并且在近幾年備受投資人員與機構的追捧。

（二）商業銀行股票據業務在互聯網技術背景之下發展出現的問題

1、服務平臺的功能不夠完善。在前幾年，銀行并未形成一個相對科學的電子化票據系統，而票據網站最重要的一個功能便是向與銀行有合作的機構提供報價信息以及進行溝通交流，并沒有和央視的征信以及跨行轉賬支付等建立起聯系，同時還缺少一定的結算與支付功能，所以在社會中并未引起較大的反響。

2、電子化票據所覆蓋的機構不夠全面。在完成了電子化票據系統的構建之后，人民銀行曾組織了兩次推廣活動，盡管參與者眾多，但實際上大多數都是一些國有企業、較大型的集團單位以及外資的金融單位，而占我國絕大比重的中小型的金融機構卻并未真正的與電子化票據建立起聯系，這主要還是因為中小型的金融單位在信息化與數字化建設過程中處于被動地位，系統整體的建設較為落后，很難和電子化票據進行直接連接，需要一段時間來進行技術的革新。

三、商業銀行創新“互聯網+票據”這一業務模式所造成的重大影響

（一）會進一步加快公司票據融資的脫媒，讓銀行其他業務中客戶的基數受到一定削弱。在近幾年，“互聯網+票據”業務模式呈現高速的發展，讓中小型企業實現了票據有效的貼現與融資，依靠互聯網信息技術來進行資金的募集，還可以和有相關需求的機構進行直接對接，打破了原來單一的市場渠道，加快了票據金融的脫媒速度。票據自與互聯網進行了有機結合之后，便吸引了許多民間機構與之合作，截至目前為止，已經有30家以上的具有較大規模的網絡票據服務平臺開始步入正軌。在這種發展趨勢之下，中小型企業的客戶將成為銀行發展的重要服務對象，而客戶不斷流失極有可能會削弱商業銀行在市場中的競爭能力。

（二）因為“互聯網+票據”業務模式存在著收益率的比較效應，所以讓交易的定價體系變得更為復雜。當前還沒有實現利率的市場化，我國各個銀行的票據利率尚且不能全面反映出資金實際的供求關系以及真實價格。隨著市場化的利率不斷發展，互聯網與票據結合后的利率必將成為銀行定價的參考標準。將互聯網與票據業務進行結合，可以實現交易信息高度的對稱與自主化，從而更加直觀的展現出供求關系。

四、商業銀行對“互聯網+票據”這一業務模式進行創新所具有的戰略意義及作用

（一）能夠促進票據業務的轉型。我國當前金融市場的相關法規還不夠完善，票據業務在經營時存在著諸多的局限，其中最顯著的便是地域性的業務經營，票據業務出現經營的同質化，并且極易受信貸模式調節的影響。在這種市場背景之下，“互聯網+票據”業務模式能夠進一步加快銀行相關業務的轉型。

（二）“互聯網+票據”在相關業務的經營中具有一定的借鑒的作用?！盎ヂ摼W+票據”通過互聯網以及移動信息平臺來拓展客戶群眾，并將客戶體驗的優化作為工作的理念，將中小型的金融企業作為了重點關注對象，在銀行票據業務快速的發展過程中具有一定的借鑒作用。

五、對“互聯網+票據”業務模式進行創新的策略

（一）要學習互聯網的金融思維，從而塑造出與之相對應的經營觀念。在互聯網式金融中最關鍵的便是用戶思維，這一思維要求金融企業必須要將用戶作為工作的出發點，以用戶為核心進行產品的設計，當前一些經營相對成功的網絡票據服務平臺在頁面與產品的設計中均體現出了用戶思維這一特色。

（二）要讓網絡票據平臺具有一個核心的功能。“互聯網+票據”這一業務模式最關鍵的一個作用就是可以讓銀行轉變運營方式，進而實現票據線上以及線下交易與投資的完美融合，同時讓商業銀行的票據運營逐漸轉變成O2O模式。在構建網絡票據服務平臺時，一定要具有以下兩個功能。首先是具備票據資產的托管這一核心功能，商業銀行可以根據自身實際的情況，來建立起屬于自己的托管方式，根據用戶所提供的票據來檢驗真偽，實行實物保管以及到期脫付等一系列服務，從而和用戶之間形成無縫銜接，最終提高自身業務執行的水平。其次是具備對交易與資金進行結算的功能。就當前的發展趨勢來看，商業銀行的票據業務在未來必將朝著電子票據的方向發展，當前人民銀行所構建的電子化票據系統已經開始投入使用，所面對的用戶大多是主流商業銀行，通過這一系統能夠讓“互聯網+票據”的交易與結算功能得到進一步的完善，從而避免出現不必要的風險，并提升業務執行的透明度，有助于監管工作的進行，并加快相關業務創新的速度，最終實現健康穩定的發展。

六、結束語

隨著互聯網技術的發展，傳統的票據業務必將受到影響，將互聯網與票據進行結合后形成的“互聯網+票據”業務模式，可以減少操作環節，從而極大提高銀行工作的效率，在未來必將成為銀行主流的運營方式。

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作者簡介：

陶榮榮，中國建設銀行股份有限公司河南省分行同業業務中心。