解析我國擔保行業發展現狀與前景

童慧

摘要：擔保行業在微小企業發展中發揮著關鍵作用，同時我國也出臺了多個法律法規和政策推動擔保行業的穩定發展，本文主要分析了我國擔保行業的發展現狀以及未來擔保行業的發展前景，以期為我國擔保行業的建設創造有利條件。

關鍵詞：擔保行業;發展現狀;前景

擔保直接影響著中小企業和三農事業的建設，我國出臺了很多規范擔保行業發展的政策，但是不得不承認，擔保行業發展的進程中依舊存在部分間題，這也成為了擔保行業前行道路上的障礙。對此，應積極采取有效措施改善現狀，探究我國擔保行業未來的發展趨勢和前景。

一、我國擔保行業的發展現狀

（一）直接融資擔保業務

我國直接融資擔保市場以金融產品和融資擔保市場為主，債券市場發債擔保業務是產品的主要形式，城投公司的資金回流周期較長，而獲取經濟效益的能力較為薄弱，政府業務和政府補助是獲取資金最為重要的方式，這也對金融擔保公司提出了較大的發行債券的需求。另外，小微企業的資信水平較低，企業發展中需要以擔保機構的擔保為基礎，獲得更多的融資。其中，全國性擔保機構和省級擔保機構是最為常見的擔保機構。

國內金融融資擔保機構發展中，其增速日漸放緩，自2015年，國內金融擔保機構金融產品擔保余額顯著提高，但增長幅度卻呈現出下降趨勢。行業龍頭的壟斷趨勢有所減弱，但依然呈現高集中的特點，截至2018年，全國前十的金融擔保機構在擔保市場中所占的比重小幅下降。參與者規模明顯擴大。我國局部地區的地級市金融擔保機構注冊資本明顯上升，金融產品市場準入標準有所調整，市場中出現了諸多新的機構。客群以國有企業為主，客群結構呈現兩極化趨勢，政策性的擔保機構以國有企業為主要的服務對象，城投或地產類的企業具有良好的資質，代償風險可得到有效控制，而中小擔保企業通常以小型創新民營企業為擔保對象。

（二）間接融資擔保業務

金融擔保機構以間接融資擔保業務為核心業務結構，主要表現為銀行擔保貸款或其他放貸金融機構所承擔的擔保貸款業務。在機構發展中，業務模式已經從青澀逐漸走向成熟。擔保公司能夠補充銀行或其他放貸金融機構無法滿足的部分。現階段，間接融資擔保業務的業務風險較高，對風險審查的要求也更為嚴格。風險分擔和補償措施缺位是當前發展中的突出特點。銀行和很多傳統金融機構具有較強的議價能力，在工作中無法有效貫徹風險共擔機制，政府的補貼和資金無法按照規定的要求及時到賬。

另外，中小微和三農群體也存在較大的風險，其提出較高的擔保需求，由于企業規模等因素的影響，多為小額擔保，客戶不具備較強的抗風險能力，財務企業尚未建立科學完善的制度，無法獲取真實有效的信息，再加上調查審批時間和周期較長，客戶在銀行獲取貸款的難度較大，客戶貸款的額度不高，放大倍數也相對較小。

二、我國擔保行業的政策環境

（一）行亞規范日漸完善

2010年，我國相關部門出臺了融資性擔保公司管理暫行辦法，其明確規定融資性擔保公司的成立、變更和終止等要求，并對其業務范圍、經營規模和風險控制提出了細致的要求。2017年，我國頒布了正式的管理條例，條例內容更加全面且法律效力明顯增強。

（二）國家加大了政策支持力度

為推動我國擔保行業的長期、穩定發展，國家出臺多種政策性措施，支持小微企業和省級的三農再擔保機構，并成立國家融資擔保基金。2016年，我國提出建立統一的政府性融資擔保體系，支持微小企業參與重大工程建設。

三、我國擔保行業的前景

（一）普惠金融，推動小微企業和三農的建設

我國政府明確提出有必要成立綠色金融職能部門，協調各部門相互合作，建立市場化征信制度。部門應協同證券市場監管部門發行綠色債券，創建綠色債券市場的標準和要求。同時建立科學完善的中介服務體系。專業的中介機構要積極參與綠色金融的建設與發展，以期控制交易風險和交易成本，推動綠色金融業務的穩定開展。發展中還需鼓勵行業機構建立單獨的業務登記結算平臺，如出現環境污染等問題，則需做好賠償工作，進而在共同的作用下提高生態文明建設的水平。

（二）擔保企業內部控制力度顯著增強

有效的內部控制對擔保企業的長期穩定發展具有重要作用。我國擔保企業內控機制建設中，風險評估體系的科學性不足。對此，擔保企業要在日常工作中不斷健全風險評估體系，加大風險評估控制力度。企業領導需關注風險評估對企業發展的積極意義，從而建立完善的風險評估體系和機制，改進風險評估的質量。

另外，學習和借鑒先進的經驗和理念，以企業實際建立符合自身發展概況的風險評估體系。在業務中合理應用風險評估體系，充分發揮風險評估體系的積極作用。部分擔保企業在日常工作中并不十分關注規章制度和工作規范，這也在一定程度上阻礙了企業的前行。擔保企業必須嚴格遵照規章制度辦事，建立科學完善的內控制度，且采取有效措施組織員工參與教育培訓，建立獎懲機制，處罰違規人員，以此增強工作的規范性。

（三）政府進一步支持擔保行業發展

盡管我國擔保行業發展中存在著諸多的問題，但我們依然要承認政府的積極作用，在中小企業當中，其作用更為明顯。市場經濟飛速前行，擔保企業在市場經濟發展中也扮演著重要角色。對此，政府要規范擔保行業，支持擔保行業的穩步前行。再者，加大對擔保行業的政策支持，給予稅收優惠。我國擔保行業稅率較高，所以在部分重要行業中可以適度降低稅率。與此同時，地方政府也應積極支持中小型擔保企業的發展。中小型企業在發展中面臨著較大的風險，加大政策支持一方面有利于推動中小擔保企業的穩定經營，另一方面也可減少違法行為。另外，中西部地區的中小企業融資難度較大，其是阻礙企業前行的關鍵要素。而擔保企業則可為企業提供有效的擔保，使企業順利融資。所以，政府指定政策的過程中應當向中西部地區傾斜，以期帶動區域經濟的增長。

四、結束語

總而言之，我國擔保行業起步較晚，發展迅速，且行業具有良好的發展前景。在未來的前行道路上，擔保企業將更多地涉足電子商務領域，政府也需給予行業更多的政策和資金支持，從而為行業的革新與進步奠定堅實的基礎。

參考文獻：

[1]翟睿.我國擔保行業發展現狀與前景分析[J].時代金融，2017（36）：184-184.

[2]揭素素.C融資擔保公司風險管理研究[D].重慶大學，2016.