對新常態下區域金融發展的幾點探討

馬源

摘要：新常態是我國社會經濟可持續發展的重要狀態之一，這說明我國社會經濟發展已經進入到了一個新的時期。在新常態背景下，我國經濟發展的增速逐漸減慢，結構調整更為深入，各個行業的發展呈現精細化狀態，這為區域金融發展指明了方向。不過整體來看，當前我國區域金融發展還并不是十分科學，在發展中還面臨著諸多風險，如果不做好這些風險的防控和解決，勢必會導致我國社會經濟的發展受到不利影響。基于此，本文圍繞這一問題進行了深入分析與探究，找出新常態下區域金融發展中所面臨的風險，并提出對應的完善策略。

關鍵詞：新常態;區域金融;問題;不利影響;完善策略

一、金融新常態的表現形式

（一）金融結構新常態

在經濟新常態背景下，我國產業結構發生了重要變化，第三產業出現了快速增長的現象，增速超過第一和第二產業，并且以互聯網為主要內容的新模式、新業態、新技術、新產業等不斷涌現。隨著互聯網的快速發展，全國網上銀行零售額也出現了快速增長現象，電信消費、P2P等業務也快速鋪開。這些信息充分說明，我國經濟以及發展模式發生了變化，己經擺脫了傳統工業為主體、制造業先發展的時代，產業結構更為合理。而與產亞結構相對應的，傳統模式下我國銀行將制造亞作為自身的重要服務對象，融資結構存在十分嚴重的失衡狀態，在利率市場化改革以及經濟結構不斷優化的背景下，這種現象將會得到改變，多層次的金融市場體系會得到優化和完善，金融創新產品將會更為豐富。

（二）金融發展速度新常態

在經濟新常態背景下，我國金融發展也逐漸進入到了新常態中，金融將會由過去的高速增長逐漸向適度增長回歸。我國銀行業包括利潤總額、存貸款、負債以及資產等在內的規模指標與以往相比出現了明顯的放緩現象，并且在利率市場化改革的大背景下利差收窄，商業銀行規模增長與盈利增長雙方的線性關系己經不在明顯，將規模擴張作為依據獲取利差收入的發展方式己經與時代發展不相符合，不能推動銀行業的有效發展，迫切需要進行發展方式的轉變。

（三）金融風險管控新常態

在產業結構調整不斷深入的當前，水泥、鋼鐵、平板玻璃等高排放、高耗能產業出現了產能過剩的現象，在短期很難擺脫經濟困境，零售業和批發業中的一些小型民營企業由于受到市場資金趨緊、宏觀經濟政策等各方面原因的影響，出現了不良貸款增加的現象。從另一個層面而言，地方債務風險也出現了增加的現象，影子銀行和民間融資對金融環境造成了較大的沖擊，信貸資產風險管理要求不斷提升。并且金融改革不斷深化、利率市場化加速推進以及金融創新產品的出現等，都預示著傳統的風臉管理理念和模式己經落后，無法適應新時代的發展需求，金融風險的管理性、復雜性將會出現上升的趨勢。金融業外部監管以及風險管理也應當依據實際情況而及時進行調整，并提升對資產安全、資本充足、表外業務以及負債穩定等方面的管理。

二、新常態下區域金融發展中存在的風險

（一）地方政府債務風險

地方政府債務風險是新常態下區域經濟發展中存在的重要風險，其具體表現如下：一些地方政府存在較重的債務負擔，并且還有個別地方存在違規使用政府性債務資金和違規融資的現象。另外，政府購買服務名義舉債用于工程建設中，國企直接對政府的公共職責進行承擔，導致預算出現了軟約束的現象，這也使得財政與金融風險出現了交織。加之部分地區政府債務規模較大，而這些債務則涉及到地方政府平臺融資和商業銀行信貸，且部分地區地方財政收入增長趨緩，使得其面臨十分大的償債壓力和風險。

（二）房地產金融風險

我國房地產近年來出現了明顯的區域分化態勢，熱點二線城市和一線城市供需格局偏緊導致其房價出現了持續攀升的現象，而三四線城市和部分二線城市則面臨嚴重的去庫存壓力。銀行貸款是多數房地產企業的融資模式，非標融資具有較低的門檻，并且資產證券化能夠不受凈資產百分之四十的限制，因此得到了很多房地產企業的青睞，這導致房地產融資發展創新面臨著諸多金融風險。

（三）互聯網金融風險

互聯網金融己經成為了近年來比較流行的金融模式，受到了多數人員的青睞，但是其在發展中也面臨著諸多風險。比如受到市場環境和經濟下行壓力的影響而產生的市場風險、由于期限錯配等問題而產生的流動性風險、內部人員挪用客戶資金而產生的操作風險、平臺或者借款人自身所存在的違約風險等。另外，與互聯網自身發展環境相關聯的平臺安全風險、信息安全風險以及終端安全風險等問題也層出不窮。

（四）產能過剩風險

產能過剩風險指的是在結構調整過程中企業的融資和信貸出現的風險，在某些地區和省份中這些風險體現的較為明顯。要想更好地清理消化這些過剩產能應當對銀行債權進行科學重組。而“去僵尸、去產能”會導致銀行的資產質量受到沖擊，部分企業在實際的兼并重組過程中惡意對銀行債務進行逃廢，這會導致區域金融生態環境被惡化。而且在過剩產能集中的區域中，商業銀行在去產能的同時很容易出現聲譽風險、流動性風險和擠兌現象。

三、新常態下區域金融風險的防范策略

新常態下要想更好地防范區域金融風險，需要對區域經濟發展的整體趨勢進行科學把握，并加強改革、注重痛點、協調發力，只有做好各個方面的工作，制定科學的金融風險防范策略，才能夠更好地對風險進行防范。

（一）做好風險預警，及時對區域金融風險進行監測

區域金融風險的防范離不開有效監測和預警，只有設定合理的風險預警體系，提升監測的有效性，才能夠更好地對風險進行防范。這就需要構建對應的區域金融風險監測維度，具體來看，可以將區域金融風險監測維度劃分為五個層面，即金融市場、重點金融行業、地方政府債務、地方重點產業、地方經濟。金融市場監測的重點為社會融資規模、民間借貸、商品交易市場、高收益集資等;重點金融行業監測的重點為不良水平、流動性水平、資本充足率、盈利水平以及償付能力等;地方政府債務監測的重點為財政收入及增長、政府債務總量和結構、財政收入占GDP比重等;地方重點產業監測的重點為地方支柱產業、產能過剩行業以及夕陽行業等。

（二）做好重點領域風險防控

首先，做好地方政府債務風險防范。要將“疏堵結合、分清責任、規范管理、穩步推進”作為重要原則，合理對地方政府債務風險進行防范。具體來看，可以采用如下途徑：第一，有效堅持融資平臺的市場屬性，規范利用PPP、清理擔保函、投資基金開展隱性負債;第二，對地方政府購買服務行為進行規范，避免出現以政府購買服務的名義對基礎設施進行建設;第三，地方政府要有效提升土地儲備專項債券發行，并做好PPP項目資產證券化融資;第四，金融機構應當支持好的融資平臺公司資金需求，全面對政府性債務管理政策進行分析和研究，并根據地方政府融資平臺市場化風險設定合理的措施，做好地方專項債以及PPP項目營銷，維護銀政合作關系，以便更好地滿足地方政府合規的需求。

（三）有效防范房地產金融風險

首先，要短期施策。要持續對房價進行調控，對熱點城市房價快速上漲的趨勢進行遏制。并做好戶籍制度改革，提升新型城鎮化建設的步伐，提升三線以及四線城市交通、醫療、教育等公共配套服務的水平，對進城人員購房需求進行支持，更好地幫助三線以及四線城市去庫存。其次，加快長效機制建設。可以實行與人口掛鉤的土地供應機制，對住宅用地的占比進行適當提升，并適度對工業用地進行壓降，對不同成本土地進行平衡，做好土地供應機制的完善;政府還要盡量出臺房產稅，在設計稅制的時候，要對住房差異化需求進行區別;還要對住房租賃市場進行發展，對住房制度進行科學化改革，并對租賃市場中的立法進行完善，推動租賃市場的進一步發展。

（四）有效防范互聯網金融風險

第一，為了更好地降低互聯網金融風險，可以采用穿透式監管方式，對監管套利以及監管漏洞進行堵塞。第二，對互聯網金融產品進行科學化監管，對互聯網金融運營提升監管力度。具體來看，在監管的時候要從整個生命周期來，消除銷售客戶、業務政策、產品創新等不同環節對消費者的不利影響。還要對準入門檻進行強化，對客戶資金第三方存款制度進行完善，并根據實際情況構建互聯網金融機構風險準備金制度。第三，支持互聯網金融企業開展自身建設工作，將誠信落實到企業發展中，并在員工管理中納入績效考核制度以及員工行為規范制度，更好地建設合規文化。

（五）對產能過剎行業風險進行科學防范

一方面要對行業限額管理進行強化，提升產能過剩行業的退出力度，根據具體的區域情況對產能過剩行業開展信貸限額管理工作，并逐年制定壓降計劃。對于債務重組而言，要對信貸資產質量進行穩定，對合法權益進行維護，還要做好有進有退，扶優限劣。另一方面，還要提升金融、政府同業的溝通與協調，采用改革的辦法、市場的方式以及法治化的手段來解決產生過剩。另外，要針對于產能過剩行業制定對應的風險預案，合理對風險進行預防和管控。

四、結語

經濟新常態下，我國金融行業的發展也進入到了新的常態中，區域金融發現體現出了一系列特征，不過新常態下區域金融發展也面臨著諸多風險，只有做好這些風險防范和化解，才能夠為區域金融的更好發展提供有利作用。

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