農村普惠金融發展面臨的問題與對策

路鈺秾

摘要：隨著普惠金融概念的完善以及國內外經濟形勢的變化，普惠金融的發展越來越受到政府和市場的關注。經過長期的奮斗，農村普惠金融已經取得了快速進展，成為國家戰略之一，并和鄉村振興戰略一同致力于實現2020年全面建成小康社會的目標。但是農村地區作為普惠金融的主要發展地區，各地區經濟發展不均衡以及在數字經濟背景下城鄉差距的擴大都給普惠金融在農村地區的發展帶來了極大的挑戰。

關鍵詞：普惠金融;農村金融;發展對策

一、引言

2015年發布的《推進普惠金融發展規劃（2016-2020年）》確立了普惠金融的國家戰略地位，在此基礎上提出2020年全面建成小康社會的經濟發展目標，提高金融服務的覆蓋率、可得性和滿意度，使所有市場參與者和廣大人民能夠公平的享受金融服務。經過近幾年對普惠金融戰略、鄉村振興戰略的政策支持和落實，農村地區普惠金融發展取得成效，主要體現在農村的金融服務范圍有所擴大。

中國人民銀行和中國銀保監會共同發布的82019年中國普惠金融發展報告》指出，截至2019年6月全國鄉鎮銀行達到了95.65%的金融覆蓋水平，行政村基礎金融服務覆蓋率99.20%，全國鄉鎮保險服務覆蓋率為95.47%。銀行卡助農取款服務點已達82.30萬個，多數地區已基本實現村村有服務，農村地區的金融服務整體可得性得到改善。

農村地區電子支付進一步推廣，2019年上半年，農村地區發生網銀支付業務63.54億筆，交易總額達到74.27萬億元，發生移動支付業務47.35億筆，交易額31.17萬億元。農村地區的電商業務也在電子支付的推動中得到了進一步發展，農村淘寶實打通了“消費品下鄉，農產品進城”的雙向道路，增強了地區間經濟的流動性，給農產品的銷售提供了新的出路。

金融支持鄉村振興力度不斷加大。截至2019年6月，全國涉農貸款余額34.24萬億元，其中，農戶貸款余額9.86萬億元。普惠型涉農貸款余額6.10萬億元，占全部涉農貸款的17.80%，較年初增長8.24%，高于各項貸款平均增速1.11個百分點。2019年上半年，全國農業保險為1.17億戶次農戶提供風險保障約2.57萬億元，為1500.52萬戶次受災農戶支付賠款203.09億元。①

盡管該報告顯示農村普惠金融的進展良好，但在這一過程中仍暴露出許多問題。為了實現建成小康社會的目標和農村地區金融資源的有效配置，農村普惠金融的發展還有很長的路要走。

二、農村普惠金融發展面臨的問題

（一）地域分布不均衡

隨著金融深化的進行，大中型商業銀行紛紛推進普惠金融事業部等專營機制的建設，農村地區金融機構的數量明顯增加，金融服務覆蓋面逐步擴大，農戶存貸款的金額也不斷增大，農村地區金融市場的活力不斷增強。從總體上來看，雖然農村金融網點增速比較快，但是由于存在地理性差異，邊遠地區、貧困地區的金融服務網點覆蓋率仍然嚴重不足，它們是金融服務覆蓋的“最后一公里”，不能滿足當地普惠金融發展的客觀需求，由此呈現出金融供給與需求結構在區域性層面上的表現。

（二）農村金融市場供求不均衡

目前農村地區的金融機構體系表現出二元性的特點，以銀行機構和農村信用社為主體，合會、農村資金互助社等非銀行機構為補充。這一體系導致農村金融服務功能基礎較弱，抵抗金融風險的能力差。由于農戶的金融需求存在多樣性的特點，此簡單的二元農村金融機構難以滿足農戶日益增長的需求。此外，基本的金融服務競爭格局尚未形成，農村金融市場競爭度低，服務供給量總體不足。

（三）金融產品單一

由于地理位置的限制和金融市場供求不均衡的原因，農村地區金融局狗地物理位置相對分散，提供的金融服務較為單一。許多鄉鎮的金融機構只存在基本的存款、貸款和外匯業務，即使進行金融創新，也只使和互聯網技術進行簡單結合，在一定程度上減少了農戶的操作成本。農村金融市場并不健全，金融創新程度較低，農戶無法根據自己的意愿選擇金融服務，導致農村地區金融需求過剩，資源利用沒有達到最佳均衡狀態。

（四）金融排斥問題的存在

金融排斥就是指金融主題被主流金融所排斥的現象。造成金融排斥的原因可以從兩個方面進行說明，一方面是金融主體被動的受到排斥，一方面是金融主體主動排斥。比如農戶對于金融產品的主觀態度和金融知識水平②，這屬于金融主體進行主動排斥;農戶所處的經濟環境和地理環境造成了金融主體被動地受到排斥的現象③。農村地區經濟發展水平不一致，各個地區農戶金融排斥成都在存在一定程度地不同，而金融排斥則是普惠金融深入發展工作中需要重點解決的問題。

（五）農村居民的金融素養較低

農村居民金融素養是衡量普惠金融發展情況的主要指標之一。金融素養的提高能夠幫助農戶更好識別金融風險，改善農村貧困的面貌，實現普惠金融在農村地區的深化發展。中國人民銀行發布的《2019年消費者金融素養調查簡要報告》分別從金融知識水平、金融技能、金融知識的需求情況等多角度全面分析我國消費者的金融素養情況。調查結果顯示，2019年全國消費者金融素養指數平均分為64.77。由于農村地區人口眾多，在2010年第六次全國人口普查中農村居住人口已達到全國總人口的50.32%，再加上城鄉地區之間的差距，可以合理推斷出農村地區消費者金融素養水平較為低下的結論。

三、對策及建議

（一）擴大網絡覆蓋面

為了能夠切實滿足農戶的金融需求，當地政府機關應該積極與各種金融機構進行合作，增加農村地區金融機構覆蓋面。同時政府應使用經濟手段，建設更多的金融基礎設施來吸引大量金融機構和企業愿意到農村來發展，增加農村地區金融機構覆蓋面。同時，利用互聯網高效率、低成本的優勢，各種金融產品可以相繼推出線上產品，提高農戶獲得金融產品的方便性。這也對政府以及各金融機構加強對農戶互聯網知識進行教育和宜傳提出了要求，切實保障農戶的利益。

（二）創新普惠金融產品

積極引領當地金融機構借助互聯網等現代信息技術手段，適當轉移農村普惠金融的發展重點，將傳統金融與互聯網相融合，在此基礎上進行創新，充分滿足居民可能存在的多種需求，縮小城鄉金融市場的差距。同時，引導鼓勵網絡金融平臺積極拓展農村金融服務，為廣大居民提供存取、借貸、保險、理財等多種可以適應當地農村經濟發展的創新金融產品。并且，農村借貸要考慮到農戶少有資產，因此貸款機構要推出更多抵押方式，并控制貸款金額，推行小額貸款。

（三）完善農村地區信用體系建設

推進金融機構對農戶的信用評級，擴大金融機構的授信范圍，制定具體有效的信用評級制度等，建立和完善農戶信息數據庫。在推動信貸體系建設的過程中，將不良貸款率、壞賬率降到最低，營造按時還款、不拖欠舊款的良好借貸氛圍;完善農村抵押擔保制度，使農村土地、房產的經濟價值得以充分發掘，改善農戶因缺少抵押擔保品而難以滿足信貸需求的情況。

（四）保障農戶利益減輕金融排斤

金融排斥是普惠工作進展中巨大而繁雜的問題。大量農戶最基本的“支付、儲蓄、投資”等金融服務仍得不到滿足。普惠金融要從多個方面加足引擎，從供給端出手拿出更多服務三農的金融產品和金融優惠措施，使農戶可以真切的享受到金融服務帶來的好處。銀行、政府、媒體加大對正規金融的宜傳力度，對農戶進行金融知識的宜傳工作，減少政府對貧困戶低保戶五保戶等的兜底作用，開發新的經濟增長點，使得他們自食其力，推動鄉村振興。

（五）加強農戶金融素養教育

金融素養水平目前是通過金融知識、金融技能和金融意識進行衡量。因此政府和銀行等金融機構應該加強對農戶金融知識的教育和技能培訓，定期舉辦金融知識宜傳、金融知識走進校園等系列活動，加強農戶的金融素養水平，以助于農戶能夠同等地接觸到各種各樣的金融服務，并且正確看待現在市場上出現的金融產品，更好地利用所擁有的金融資產，盡可能發揮其最大價值。

（六）加強普惠金融監管

在普惠金融與互聯網技術結合的過程中，由于監管制度不到位，存在不少不法分子進行金融詐騙，損害農戶的合法權益，這也是導致農戶存在保守性金融行為的原因之一。因此政府需要加強對普惠金融的監管，完善監管機制，制定相應的法律法規，加強普惠金融業務統計界定和監測分析，加大力度監管金融機構以及網絡環境，使其充分發揮作用，規范化服務群眾。

注釋：

2019年中國普惠金融發展報告

②尹志超等，2014，《金融知識、投資經驗與家庭資產選擇》

③董曉林等，2012，《我國農村金融排斤影響因素的實證分析——基于縣域金融機構網點分布的視角》

參考文獻：

[1]2019年中國普惠金融發展報告.

[2]2019年消費者金融素養調查簡要報告.

[3]陳明華，劉玉鑫.農村普惠金融助力全面脫貧攻堅[J].馬克思主義與現實，2019（05）：192-198.

[4]董曉林，徐虹.2012.我國農村金融排斤影響因素的實證分析——基于縣域金融機構網點分布的視角[J].金融研究，2012（9）：115-126.

[5]龐艷賓.數字普惠金融助力鄉村振興[J].人民論壇，2020（01）：98-99.

[6]王安文，蔣欣怡，李玉如，趙麗麗.農村普惠金融發展現狀及對策[J].合作經濟與科技，2020（03）：60-61.

[7]尹志超，宋全云，吳雨.2014.金融知識、投資經驗與家庭資產選擇[J].經濟研究，2014（4）：62-75.