面向農業生產的信貸管理系統開發與設計

方敏

摘? 要：面向農業生產的信貸管理系統是針對普通農戶或小微農業企業的信貸管理系統。該文主要研究面向農業生產的信貸管理系統的設計與實現，在對信貸管理業務流程進行詳細梳理、調查和分析的基礎上，結合金融監管部門的要求，給出系統的業務需求分析、系統功能設計和實現過程。該系統在黑龍江省哈爾濱市20余個網點進行了使用，效果良好，已成為業務人員日常管理過程中的有力輔助工具。

關鍵詞：信貸管理;小微農業企業;移動端;數據安全;系統開發

中圖分類號：TP311? ? ? ? ? ? ? 文獻標志碼：A

0 引言

金融是現代經濟的核心和血脈，隨著我國“三農”事業的不斷發展，金融支持農業產業發展的力度不斷加強，成為發展現代農業的堅強后盾[1]。但對于普通農戶或小微農業企業而言，因為其自有流動資金天生不足、內部治理結構不規范、企業產權不清晰、資信等級低、獲取擔保貸款能力差，因此很難達到銀行貸款的要求。為了滿足普通農戶或小微農業企業小而分散的信貸需求，也為了拓展企業業務，建立了專門針對普通農戶或小微農業企業的信貸管理系統，為其提供優質高效的信貸服務，有利于促進農業生產，加快促進農民增收。

1 項目概況

隨著近年來互聯網金融的發展，一些資質良好且實力雄厚的非金融企業，也可以通過申請獲取金融牌照，辦理原先只有銀行、保險等金融企業才可以開展的業務。農業行業的核心企業獲取金融牌照后，投入一個全新的行業領域，信貸管理系統的建立對拓展企業業務具有重要意義。信貸管理系統利用了先進的網絡通信技術、計算機管理技術和大數據存儲技術，結合農戶或小微農業企業在土地承包經營權抵押融資的特殊業務流程，實現技術與管理等各方面的突破和提高。在實際工作中，通過對工作流的配置，基本業務都要經過規定的業務流程處理。信審過程中，信審人員通過風險決策模型來幫助識別和分析風險。該系統進一步規范了信貸業務的經營管理行為，削弱了人工對信貸業務處理的干涉作用，提高了信貸業務的及時性和準確性， 可以更加有效地防范和控制信貸風險。

2 業務需求分析與系統功能

2.1 業務需求

系統要求實現覆蓋貸前土地預處置、開發客戶、客戶申請、審查審批、簽署合同、土地流轉、發放貸款和貸后管理8個信貸業務環節的完整生命周期管理，構建了從客戶準入到退出的全程風險監控管理體系，依托集中的工作流平臺，規范管理流程，縮短響應時間，提高工作效率。

2.1.1 土地預處置機制

土地預處置機制是該信貸產品中客戶還款來源的重要保障之一。處置合作方（下稱“處置方”）優選當地有影響力的、與政府關系良好的組織或個人，涉及行業包括農資、農機、植保服務、收購、倉儲、加工企業、農村合作社、種糧大戶、消費服務等。

處置方合作模式分為2種。1）針對單一一筆信貸業務所對應的土地承包經營權合作的，需要發起新處置方簽約申請。2）與處置方在一定地域范圍內達成整體合作意向的，在每筆農田貸業務發起申請前，與處置方溝通能否處置這筆業務對應的地塊，并請處置方簽字確認，需要重新發起簽約申請。如果該區域內沒有簽約的處置方，或區域內簽約的處置方不能處置單筆業務對應的地塊時，則需要引入新處置方、發起簽約申請。

2.1.2 開發客戶業務

信貸業務遵循“業務聯營，風險自營”的原則，主要采取與渠道方聯合展業的模式。業務方面，由渠道方按照客戶準入標準向企業推薦客戶。風險方面，自主對渠道方推薦的業務進行審查、審批和發放貸款。

企業負責向渠道方提供必要的業務培訓，對渠道方推薦的貸款申請進行審查、審批，辦理土地流轉手續并放款，對渠道方的信貸合作業務進行管理和檢查。

渠道方負責客戶營銷與開發市場，客戶申請受理及資料收集，將貸款客戶資料上傳并發起貸款申請，貸后管理工作、協助完成逾期客戶的催收和處置。

2.2 功能設計

根據業務需求，系統設計以下15個功能模塊。1）OA協同：待辦任務、已辦流程、通知公告、我的客戶、我的項目等。2）項目管理：①貸款申請通過PC、移動端（在用戶處填寫申請并拍照，到網點接入VPN統一上傳），生成并可打印貸款申請。②項目抽查并填寫抽查意見。③法務審查。3）客戶管理：對客戶信息進行統一管理。4）風險管理：對風險數據進行統一管理，風險數據包括內部黑白灰名單數據，外部行政處罰數據、人行征信數據、身份驗證信息、手機驗證信息等。根據風險準入標準、黑名單標準、審批標準、逾期標準等規則配置風險策略模型。5）組織人員管理：審批權限管理、四級機構管理。6）資料管理：實現審批要素的上傳、查看及資料歸檔，文件包括視頻、錄音和圖片等。7）資金管理：①以用戶為單位建立授信額度賬目、貸款賬目，生成還款計劃表等。②資金進出賬目的記錄和對賬。③銷售提成計算。④自有/外部資金管理。⑤資金成本計算等。⑥支付管理：接入三方支付和合約銀行的放款、扣款接口，實現放款功能。8）消息管理：消息模板管理，流程打回、貸款發放、還款提醒、逾期提醒等情況，以站內消息或短信形式進行通知。9）合同管理：合同模板管理，合同管理。10）抵押品管理：抵押品入庫管理、領用管理、出庫管理。12）貸后管理：貸后流程管理，包括還款記錄登記、貸款結清、項目完結申請、項目完結審批、退換權證、資金確認。13）流程管理：流程定義管理、流程實例監控、活動實例監控。14）報表管理：對系統保存的各類信息進行全方位地快速篩選，獲得用戶需要的各類信息。15）系統信息管理：用戶權限設置、角色管理、資源管理、數據字典管理、接口配置管理、日志管理等。

3 信貸管理系統架構

該系統開發采用的是J2EE技術，系統采用的模式為B/S模式。B/S模式中的3層結構即表現層、業務層和數據庫層很適合該系統，系統構架如圖1所示。

3.1 表現層

該系統同時支持通過移動端和PC端進入該系統進行業務操作，移動端需要進行兼容性開發，通過網頁登錄，與PC端一致。表現層就是用戶通過終端瀏覽器看到的系統界面。用戶可以通過瀏覽器收集客戶信息并提交，然后其他相關用戶對客戶的申請進行操作。表現層界面的設計上遵循簡潔大方的原則，同時也要符合用戶的操作習慣，提高用戶的操作體驗。

3.2 業務層

業務層是整個系統中最為重要的一個層，系統的業務邏輯與操作流程和功能的實現都在該層得到了體現，這一層可以對數據庫層進行訪問，以此來調取后臺的數據，可以通過外部接口獲取第三方數據或實現功能操作，也可以對業務功能進行操作。

3.3 數據庫層

數據庫層是最為基本的一個層面，是所有功能實現的基礎，如果沒有完整安全的數據庫，那么只要涉及數據內容的功能就都會失效。數據庫層不與表現層直接關聯，可以使數據的安全性有一定的保障。

4 系統設計實現

4.1 外部接口設計

該系統與第三方平臺的接口有以下8個。1） 風控征信接口：提供方是人行征信平臺，獲取客戶的征信報告信息，包括法院涉訴信息、貸款信息、稅務不良信息、行政處罰信息等。需要對獲取的一代/二代征信報告進行分析，獲取業務需要的準確信息。2）風控征信接口（手機號報告）：提供方是聚信立平臺，獲取客戶的手機號征信報告。該接口較為簡單。3）風控征信接口（黑名單）：提供方是中誠信平臺，獲取客戶是否被列入黑名單。4）短信接口：提供方是民生通信，可發送系統提醒和通知。5）三方支付接口：提供方是匯付天下三方支付平臺和民生銀行，可通過支付接口完成放款和資金管理。6）銀行的放款、扣款接口：提供方是民生銀行，可通過支付接口完成放款和扣款。7）風險決策引擎接口：提供方是民生電商，通過調用風險決策模型來實現風險預警。8）電子簽章接口：提供方是安證通，通過接口和UKey實現在線簽章。

對接外部接口開發和測試要求精細全面，進度取決于對方接口定義的質量和接口測試的配合度。

4.2 數據存儲

根據業務特性，數據庫服務器采用數據庫雙主模式，數據存儲采用本地存儲冗余，同城異建筑物遠程數據備份模式。

數據備份主要是指對產生的物理文件進行備份。當前系統中存在數據庫和服務軟件以及軟件應用過程中上傳的文件等內容，需要做對應結構的備份。由于文件存儲的相對路徑存儲在數據庫中，部署模式也比較固定。因此，應用上線后，部署路徑等不得再做任何修改。部署文檔也需要備份。

為了保證數據的安全，確保數據不會丟失，采用主從備份模式，每天對產生的數據庫進行備份。考慮到業務數據量不大，備份的數據類型主要為文件型數據的實時備份，該處選擇使用rsync進行遠程適時增量同步，使用同城異建筑物備份。

4.3 安全性保障

當前信貸業務屬于小數據量并發、高穩定和高可靠性需求型的服務，需要在業務期間保證系統可用。針對業務容量及業務情況，系統主要考慮服務可用性和數據安全性。

服務可用性方面主要考慮服務單節點故障的問題。該設計僅針對企業當前業務、開發模式和服務平臺的當前服務環境，不做大并發量開發和服務考慮。當前系統服務并發設計大于1 000，單節點服務可滿足。隨業務量的增加，購買足夠的服務器即可。

4.3.1 集群模式

集群模式如圖2所示。

方案優點：業務容量增加時，擴展簡單。當前設計可支持當前雙倍業務容量，業務量不超過十倍當前容量，不需要更換方案，只需要增加服務節點即可。

方案缺點：需要設備多，實施難度稍大。

適用環境：業務量可擴展，適時服務。可提供無間斷業務的在線升級等服務。

需求：每個應用需要至少4臺服務器，節點擴展時只需要擴展應用服務器即可。當前業務量不大，可共用前端高可用服務的2臺設備。

4.3.2 數據庫服務可用性支持

為保證數據庫主節點故障時服務可用，采用雙主模式同IP，單節點服務模式。除備份設備外，該模式至少需要2臺在線式服務設備。基于當前程序設計，數據庫安全需要保證適時備份和輕量級高可用2 個方面的需求。如圖3所示。

4.3.3 訪問安全

由于涉及客戶個人信息、公司財務等一系列敏感數據，考慮用戶訪問的便捷性，使用VPN連接并訪問。通過VPN連接，在服務器區和客戶終端之間建立加密通道，可以保證數據的傳輸安全。同時所有服務不對公網開放端口，可以保證在沒有企業提供的VPN連接信息的情況下，不會遭到任何攻擊。部分應用映射到公網，訪問時需要來回切換應用模式，會給用戶使用造成麻煩，因此建議所有應用統一使用VPN連接。

4.3.4 告警及應急響應

運維人員及客戶都要對服務器運行狀況進行實時監控，保證及時進行故障處置。通過監控軟件Zabbix對當前運行的服務等進行監控，當發生故障時通過郵件及短信等方式通知特定的用戶組。單純內部服務器故障，通知運維人員即可。服務不可用時，通知客戶、運維人員及運維主管，確保各方面的及時溝通。

5 系統部署與試運行

5.1 系統部署

部署環節是指將軟件項目本身，包括配置文件、用戶手冊、幫助文檔等進行收集、打包、安裝、配置、發布的過程。系統部署的過程一般包括以下7個步驟。1）系統開發完成，開始根據測試計劃進行安裝測試、功能測試、性能測試和負載測試。2）準備配置文檔、用戶手冊、幫助文檔、UKey。3）測試通過后，開始進行系統搭建，完成系統的網絡構建、軟硬件的安裝和配置。4）數據初始化配置，將數據備份或做好可以恢復的準備。5）將數據從現有應用程序遷移到當前解決方案。6）根據培訓規劃培訓部署的管理員和用戶。7）完成所有的部署并通知相關用戶。

5.2 系統試運行

系統驗收完成后，正式移交給用戶，進入試運行階段。該系統試運行階段為3個月，由參加試運行的用戶將部分業務在該系統上進行操作。對于在試運行期間系統發生的問題，根據其性質判斷是否是系統缺陷，如果是系統缺陷，開發團隊應該及時更正系統的功能。如果不是系統自身缺陷，而是額外的新需求，可以遵循需求變更流程提交需求變更請求，作為后續升級項目工作內容的一部分。

6 結語

信貸管理系統結合農業行業特殊性質和信貸業務流程，針對信貸管理的痛點進行了面向農業生產的系統開發與設計，實現了信貸過程電子化，避免了手工操作的工作效率低、容易出錯等不好的后果。該系統同時支持移動端和PC端操作，運用流程管理技術自定義業務流程，對不同崗位的工作人員設置不同的任務和權限，信息通知機制讓用戶能及時方便地獲得任務提醒，風險決策模型機制讓風控信審更加快速準確。該系統將農業生產與金融產品很好地結合，為我國加快發展現代農業，推進農村全面小康建設做出了貢獻。

參考文獻

[1]周海.農業供給側結構性改革的金融支持路徑思考[J].黑龍江金融，2016（7）：12-14.