商業車險費率改革對保險公司的影響及應對

張亞京

【摘 要】隨著時代的不斷發展，我國的商業車險費率改革已經逐漸得到試點施行，行業內的各個保險公司也在保監會的規劃部署下有效的開展了商業車險費率改革工作，這一過程中，各家保險公司都面臨著更多的考驗與影響，如何明確車險費率改革形勢下的企業問題并做出可靠合理的應對成為了越來越多人關注的問題，基于此背景下，本文針對商業車險費率改革對保險公司的影響及應對展開了探討，希望能對提升保險公司經營水平與效益有所裨益。

【關鍵詞】商業車險費率;改革;保險公司;影響;應對

一、商業車險費率改革情況簡述

經濟社會建設過程中，我國的法律條令得到了一定的調整，商業車險行業相關條款制度顯然也已經無法滿足時代發展背景下的汽車保險需求，因此為了更好的適應外部環境以及司法實踐，強化監管定位及消費者保護，就必須要重視對車險行業的轉型，其中商業車險費率改革首當其沖，早前，我國保監會曾針對汽車市場中的商業車險管理制度存在的矛盾與問題展開了細致全面的調研分析，結果表明，開展車險費率市場化改革是保障消費者權益，推動行業持續發展，保障保險市場健康穩定的重要渠道，這一改革的核心主要是對于條款費率形成機制的構建，進一步健全市場化，基于此，相關部門需要遵循“開放前端，管住后端”的改革原則，在有效拓展保險公司商業車險的自主定價權利基礎上，進一步強化事中事后監管以及償付能力監管的剛性約束，由此，在費率改革的推動下，為全面挖掘保險公司創新創造力，打造行業組織自我管理的發展模式創造了有利的條件[1]。

二、商業車險費率改革對保險公司帶來的影響

（一）產品方面變化

商業車險費率改革的推進，使得行業各個保險公司都逐漸實現了示范條款對傳統ABC三大主流條款的取代，全新的條款規范主要是立足于消費者層面，從其的切身權益出發，并將創建和諧社會作為導向，進而所開展的車險產品保險責任調整、車險行業內部承保、理賠服務流程的創新改良，首先，其發布了全新統一的交強險產品，并針對修訂后的交強險責任限額以及道路交通事故費率浮動系數予以一定的支持，在此前提下擬定并報批全新的交強險條款、基礎費率以及道路交通事故浮動系數，另一方面，按照修訂后的保險條款、基準純風險保費和無賠款優待系數，還發布了新的商業車險行業示范產品，對于早前已使用的交通違法系數因子進行了保留，并合理刪減實踐中容易引發理賠爭議的免責條款、事故責任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定，改革后的商業車險條款在根本上擴大責任提升保障，并針對社會的熱點關注問題制定了針對性的應對處理措施，與此同時，明確了車上人員等相關概念，極大程度上避免了因此所引發的糾紛，除此之外，適當進行附加險及特約條款的增減也使得整體險種體系架構更加清晰化。

（二）車險費率方面變化

這一改革工作的影響還體現在車險費率方面的變化中，上述提到其的改革核心是賦予各大保險公司費率自主定價權，因此使得車險費率系數得以引入，主要涵蓋了以下幾項，即無賠款優待系數、自主定價系數、交通違法系數。商業車險行業在費率改革過程中，還支持其落實純風險保費測算機制，并以此為基礎上，構建每次1-3年間隔的商業車險行業純風險保費測算的機制，對于車險產品所專門設定的附加費用率也得到了35%降至25%幅度的調整，與此同時，對于預期賠付率也由彼時的65%提升到75%，偶然賠付消費者的費率幅度則進行了一定的上調，另一方面，自主定價系數范圍上限也得到了相較嚴格的約束，總的來說，這一系列的變化都使得保險公司的自主權利越發增大，但相應的，獲取車險自主定價權利的前提下也對保險公司的精算技術與大數據獲取提出了更高的考驗與要求。

（三）車險銷售渠道影響

就傳統的車險銷售工作而言，其基本的銷售形式為電話銷售，而車險費率改革后，使得客戶實際的參保保費，在很大程度上會受到出險系數以及車型系數的影響，銷售渠道的變化則會降低對保費的影響，對于車險渠道的重新構建而言也發揮著大洗牌的作用。費率改革約束下，財險公司可以報批報備附加費用率上限低于25%的網銷、電銷等渠道的商車險產品。如此一來，會使得保險公司在長久的經營中會將車險成本控制放在首位，打造“誰的費用率低，誰的保費有競爭力”這一局面，也會逐漸導致保險公司向銷售渠道的比重偏移，實現低成本渠道銷售布局[2]。

（四）車險經營壓力影響

商業車險費率改革形勢下，車損險的索賠方式也產生了一定的變化，其從根本上彌補了傳統條款中無責不賠的漏洞，為消費者提供了向無責方自車承保公司索賠的權益，與此同時，針對主險問題也落實了一定的責任免除，從客觀層面分析，毋庸置疑會為財險公司帶來較大的經營壓力，具體表現在保險公司需要承擔代位求償的責任還需要做好充分賠付工作，除此之外，財險公司為了更好的樹立品牌形象、提升理賠時效還會面臨監管部門、總公司及分公司等多方主體的監管及考核的雙重壓力，而隨著車險經營的規范化發展，其的理賠成本也必然會出現增加。

三、商業車險費率改革中保險公司的應對經營策略

（一）產品方面應對

商業車險費率改革前提下，各個保險公司都受到清一色示范性條款的約束，而怎樣能夠發展自身公司的特色化經營，確保在市場競爭中獨樹一幟，還需要保險公司針對創新條款來做文章，就保監會角度來看，其需要重視對相關支持政策的出臺，進而倡導并鼓勵中小財險公司優先開發全新的商車險產品，促進其的差異化、專業化、特色化發展，此外，還可以注重對于網銷、電銷等渠道的商車險產品的有限開發，為促進中小財險公司健康發展，健全多層次財險市場體系奠定堅實的基礎，因此，保險公司需要抓住這一機遇，全面落實特色條款創建工作，為市場競爭發展做出保障。

（二）費率厘定

對于不同的保險公司來說，其的自主定價系數是其市場競爭的重要支撐力，其也在很大程度上表明了公司對于該項業務的喜好程度，但就實際而言，想要在商業車險費率改革洪流中始終立于不敗之地，還需要聯合實際經營成果強化對于車險費率厘定假設的回溯分析，銀行保監會也要全面發展發揮自身的監管職能，針對報批報備產品的利潤測試與實際差異較大等不正當競爭行為需要依法勒令其進行費率調整，此外，還要合理設定手續費上限，確保費率厘定模式的可靠性，打造更具差異化的經營戰略，進行車險市場細分，為公司占據市場比重提供更多內在動力[3]。

（三）銷售模式的轉變

銷售模式的轉變是保險公司應對車險費率改革影響的一個重要手段，傳統的銷售模式已經難以滿足現階段的銷售需求，保險公司必須要緊抓銷售模式深度，并全面分析考量，挖掘各項銷售模式的優勢，注重網銷趨勢，并聯合各類交互憑條或是公司網站實現對于移動客戶端的滲透，進而在潛移默化中達到宣傳目標，增強客戶粘性，促進公司的長久發展。

（四）車險經營與品牌經營

早前，多數保險公司面對車險經營問題往往更注重價格因素之間的競爭，而市場發展中，越來越多的人開始注重品牌及服務這兩項因素，因此商業車險費率改革影響下，保險公司的車險經營工作還需要將發展重心由價格分一部分到品牌中來，并始終將服務質量作為落腳點，全面優化客戶的車險投保服務體驗，在根本上提升用戶的信任，強化市場競爭力。

（五）車險經營要去車險化

就目前掌握的情況來看，多數財險公司都深受車險一險獨大地位問題的侵害，進而為保險公司的經營帶來了極大的阻礙，然而隨著消費者的保險及法律意識得以提升，使得車險的經營面臨著利潤不斷走低的情況，由此，保險公司必須要結合消費者需求以及車險市場現狀進行綜合考量，實現對于險種結構以及市場布局的進一步優化，進而從責任保險、工程保險、農業保險等領域實現突破[4]。

（六）車險經營與互聯網結合

當前，我國處于互聯網時代，車險費率改革影響下，保險公司在開展日常經營的工作中也需要重視與互聯網技術的聯合發展，進而在與時俱進理念指導下，不斷創新，確保自身的車險經營特色，全面推動全流程的互聯網化發展，進而打造優良完善的自主服務模式，將出單、核保、承保、理賠等環節的工作都依托于先進的信息技術幫助客戶自主完成。從銷售端及理賠端視角而言，還可以實施微門店服務平臺，打造全員營銷模式，并開展分層級自主勘察制度，全面保障車險經營效率，促進其的移動化、數字化發展。

（七）保險公司建立專業追償機構

當前車險費率改革形勢下，代位求償已經成為了日常工作中必不可少的一部分，而車主隨著自身保險意識的增強與理念的改變，多數投?？蛻舻乃髻r對象都逐漸轉化為自身投保的保險公司，針對于此，保險公司必須要建立專業、高水平的追償團隊，進而確保能夠發揮職能承擔專業追償工作，避免因無責而導致的賠付成本損失問題，其可以依托于專門的職業學院或是單位進行定向，并利用訂單培養模式實現對于專業人才的培養[5]。

結語：

綜上所述，商業車險費率改革工作隨著時間的推移已經逐漸得到落實，各個地區的保險公司都在其的影響下面臨著更多的發展考驗，因此，其需要從產品條款、車險費率、銷售模式、車險經營措施以及代位追償等方面工作入手，科學且具針對性的做出應對處理，進而保障公司經營效益，提高市場占有率，促進車險行業的長遠可持續發展。

參考文獻：

[1]李云峰.對商業車險費率市場化改革的思考——以重慶保險市場為例[J].保險職業學院學報，2019，33（4）

[2]馬向東.對第三次商業車險費率改革及發展趨勢的思考[J].上海保險，2018，0（11）

[3]李輝.商業車險費率改革中中小財產保險公司面臨的問題及建議[J].新疆財會，2018，0（4）

[4]薛恒.商業車險費率改革對保險公司的影響及應對[J].保險職業學院學報，2016，30（5）

[5]余迪.商業車險費率改革朝公平性方向提速[J].經濟視野，2015，0（9）