武陵山片區脫貧攻堅背景下金融扶貧惠農效率評估
——以湘西州為例

李世杰 周 貝 田 玲

1 引言

武陵山片區作為扶貧類經濟區域概念，包括湖北、湖南、貴州、重慶四省市交界地區的71 個縣(市、區)，作為武陵山片區代表城市湘西州扶貧任務尤為艱巨，2014年湘西州貧困發生率高達31.93%，人數近70 萬，而經過五年來的脫貧攻堅，截至2019 年末，湘西州貧困發生率已降至1%以下，累計脫貧642050 人、1110 個貧困村出列、8 縣市摘帽脫貧。作為扶貧攻堅重點地區，湘西州扶貧攻堅過程值得研究，考察金融扶貧在其中發揮的作用有利于助推我國在脫貧攻堅最后一年中實現全面脫貧，并進一步促進三農發展。

金融扶貧是通過政府牽線，金融機構配置相關金融產品，向貧困地區提供金融服務，從而實現貧困地區脫貧致富的過程[1]；金融扶貧作為對貧困地區扶貧措施中不可或缺的環節，存在明顯的政府牽線色彩[2]；農村金融作為現代農村經濟的核心，其活力是新農村經濟發展的動力源泉[3]。金融機構可以以發放三農扶貧貸款、建立金融扶貧工作站、創新金融扶貧產品等形式，多方位實現貧困地區人口的脫貧致富[4]。并且金融扶貧工作的開展，對貧困地區經濟發展，降低貧困發生率具有重大的意義[5]。

金融扶貧作為精準扶貧中的重要一環，能夠有效促進貧困地區實現脫貧致富。本文立足于武陵山片區代表城市湘西土家族苗族自治州的金融扶貧的現狀，首先通過對當前湘西州金融扶貧政策分析；其次評估農村金融成效及不足；最后，對農村金融扶貧政策提出建議，以期助推武陵山片區在脫貧攻堅最后一年中完成脫貧工作，并進一步促進農村發展。

2 湘西州金融扶貧政策分析

近年來，湘西州根據全州脫貧攻堅實際情況，利用多項國家金融扶貧政策全方位開展湘西州金融扶貧工作。主要表現在：

一：扶貧小額信貸：湘西州積極發揮金融扶貧助力作用，推動金融與產業扶貧的精準對接，穩步發展扶貧小額信貸，擴大貸款覆蓋面，落實有需求且符合條件的貧困戶“應貸盡貸”、“愿貸盡貸”。對符合貸款要求的貧困戶發展產業，可為其提供1-5 萬元、3 年期以內基準利率、全額貼息、免抵押、免擔保的小額信貸。扶貧小額信貸激發了湘西州貧困地區人民的創業激情，消除了其對創業融資難、利息高的顧慮，對貧困戶脫貧起到重要作用。

二：扶貧財銀保，新型農業經營主體若投資參與產業扶貧項目、能夠帶動建檔立卡貧困對象脫貧致富，通過縣級扶貧部門評定，便可享受扶貧“財銀?！闭摺Ｍㄟ^政府牽線，設立貸款保證保險專項風險補償金；金融搭橋，保險、銀行合作，通過市場化運作提供保險、貸款；新型農業經營主體唱戲，投資扶貧產業，緩解其融資困境。并且通過健全貸款保證保險風險補償機制、完善貸款貼息和保費補貼政策、完善特色農業保險補貼政策全方位保障扶貧“財銀?！敝r村脫貧攻堅?！柏斻y保”有效地解決了新型農業經營者融資難問題，實現精準扶貧，解決農村貧困人口就業問題，最終使農村貧困人口脫貧致富。

三：推進建立“防貧風險基金”試點工作，創新防貧返貧保障保險方式，切實解決了因各種原因導致的邊緣戶致貧和貧困監測戶返貧問題，有效地鞏固了湘西州的脫貧成果。

四：建設金融扶貧服務站，2016 年4 月湘西州決定在3 年間建設1200 個金融扶貧服務站，涵蓋州內所有貧困村。其工作包括三方面：第一，收集農戶基本信息，了解農村金融需求；第二，進行金融知識宣傳，提升農戶金融素養；第三，踐行普惠金融，進行金融服務。金融扶貧深入一線，為開展農村金融扶貧提供了平臺，進一步完善了農村信用體系及扶貧小額貸款配套服務建設、深入挖掘了農村支付結算業務、提升了農村人口的金融素養。

3 湘西州金融扶貧成效

3.1 金融發展規模擴大

在各項金融扶貧政策的支持下，湘西州的金融發展規模不斷增加，從2013 年到2018 年底，湘西州金融機構各項貸款余額增長534.5 億元，金融發展規模（以貸款/GDP 表示）不斷擴大，由2013 年的0.62 增長到1.21。大規模的貸款投放較好地促進了湘西州的經濟發展，湘西州GDP 較于2013 年累計增長44%。

3.2 農戶生活水平與農村經濟增長迅速

通過扶貧小額信貸以及扶貧“財銀保”的不斷推進，較好地解決了農村人口就業難與創業融資難的問題，農戶收入與農村經濟有了較大提升，較于2013 年，農村居民人均純收入增長了75%，農村居民人均消費支出增長了163%，農林牧漁業總產值增長了28%，第一產業GDP 增長了25%。

3.3 貧困人口數及貧困發生率

湘西州截至2019 年，取得了累計脫貧 642067 名、1110 個貧困村出列、八縣市全部摘帽的脫貧成果，貧困發生率從2014 年31.93%下降到1%以下，全州僅剩下15668名貧困人口。

4 湘西州金融扶貧不足之處

4.1 銀行的貸款風險增大

在發放貸款方面，金融機構為完成金融扶貧任務，在涉農涉貧貸款上的發放占比較大，由于涉農產業生產周期較長且隨市場波動較大，還款能力較弱，增加了金融機構的信貸風險。

4.2 金融扶貧服務站的服務不夠深入

目前，雖然金融扶貧服務站已在州內所有貧困村鋪設，但工作內容不夠深入。首先，配套不完善，存在專業人員不足的現象，金融扶貧服務站人員多是村干部兼任，因其本身金融素養不足，使得服務不夠深入。其次，金融扶貧政策宣傳不夠，由于貧困地區人口的金融素養較低，服務站通過簡單的發放傳單和刷墻等方式進行宣傳，效果較差。最后，在金融宣傳中，宣傳內容多為具體業務，而較少進行金融知識的宣傳。

4.3 農村金融環境影響金融扶貧效率

在實際扶貧過程中，存在貧困農戶的金融意識較弱影響扶貧效率的現象。首先，由于以前多為救濟式扶貧方式，部分農戶“等、靠、要”思想較嚴重。其次，因農戶金融素養不強，對金融扶貧政策的理解不夠，使得農戶對金融扶貧參與度不高。最后，因為金融意識薄弱，農戶有時未能區別政策性扶貧和金融扶貧的不同，導致貸款違約，使得農戶個人征信受損并增加銀行貸款風險。

5 結論與建議

2020年是決勝全面建成小康社會、決戰脫貧攻堅之年。湘西州在過去幾年中取得了比較可喜的成果，金融扶貧政策也取得了很大成效，但在實際過程中也存在一些不足，若加以改進可以進一步鞏固脫貧成果并為解決剩余貧困人口脫貧提供助力，故提出以下建議：

5.1 加強農村信用體系建設

農村信用體系建設是銀行降低違約風險的重要保障。金融機構需進一步完善農村人口信息，建立健全農戶信用檔案，對其開展授信及放貸管理，降低信貸風險。并且，對信用較好的農戶開展貸款利率優惠，增強農戶按期還款意識，提高農村貧困人口利用扶貧小額信貸脫貧的積極性。

5.2 完善金融扶貧服務站建設

金融扶貧工作站要轉變建設思路，要從數量優先轉變為質量優先。站點方面，將利用率較低的站點撤離，減少運營成本，提高運營效率；配套方面，站點要做好金融專員的培訓工作，多進行專業人員下鄉活動；在服務方面，要充分利用金融扶貧服務站，配合進行農村信用體系建設，簡化農戶還貸款流程，多角度宣傳普及金融知識。

5.3 增強農戶金融意識

要充分利用好金融扶貧服務站，不僅做到站點下鄉，也要做到專員下鄉，知識下鄉，政策落地。在實際宣傳過程中，通過以脫貧致富貧案例替代扶貧口號，以溝通交流代替傳單，以通俗易懂語言代替專業術語，全方位多角度提高農村群眾金融素養，增強農戶對金融扶貧政策的參與度。