互聯(lián)網金融背景下商業(yè)銀行個人金融業(yè)務創(chuàng)新的分析

金瑋婷

摘要：隨著我國金融改革的不斷深化，特別是要互聯(lián)網金融快速發(fā)展的新時代，對商業(yè)銀行個人金融業(yè)務發(fā)展提出了新的更高的要求，特別是由于個人金融業(yè)務涉及領域廣泛，已經成為商業(yè)銀行的競爭之地，要求商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新個人金融業(yè)務。本文對互聯(lián)網金融背景下商業(yè)銀行個人金融業(yè)務進行了研究和探討，在簡要分析互聯(lián)網金融對個人金融業(yè)務的影響基礎上，重點分析了個人金融業(yè)務存在的問題，并提出了有針對性的創(chuàng)新策略。

關鍵詞：互聯(lián)網金融;商業(yè)銀行;個人金融;業(yè)務創(chuàng)新

在我國金融改革持續(xù)深化的新形勢下，商業(yè)銀行發(fā)展模式發(fā)生了深刻的變化，特別是在互聯(lián)網快速發(fā)展的情況下，對商業(yè)銀行提出了一定的挑戰(zhàn)，但同時也帶來了良好的機遇，如何推動互聯(lián)網金融下商業(yè)銀行個人金融業(yè)務改革、創(chuàng)新和發(fā)展，是商業(yè)銀行必須高度重視的重大問題。盡管從總體上來看，商業(yè)銀行普遍十分重視個人金融業(yè)務發(fā)展，而且也構建了相對比較完善的業(yè)務體系，但在具體的實施過程中，仍然有個別商業(yè)銀行對互聯(lián)網金融的影響缺乏深入的理解和認識，在發(fā)展個人金融業(yè)務的過程中還存在很多不到位的方面，需要引起商業(yè)銀行重視，特別是要積極探索互聯(lián)網金融與個人金融業(yè)務有效融合的方法和路徑，努力推動個人金融業(yè)務取得新的更大的突破，進而為商業(yè)銀行帶來更高的收益。

一、互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行個人金融業(yè)務的影響

商業(yè)銀行個人金融業(yè)務指商業(yè)銀行以自然人為服務對象，利用網點、技術、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢，運用各種理財工具，為個人客戶提供的財務分析、財務規(guī)劃、投資顧問、資產管理等專業(yè)化服務活動。在互聯(lián)網金融快速發(fā)展的新形勢下，對商業(yè)銀行個人金融業(yè)務提出了新的更高的要求，只有適應形勢發(fā)展需要，才能推動個人金融業(yè)務可持續(xù)發(fā)展。互聯(lián)網金融的快速發(fā)展，要求商業(yè)銀行創(chuàng)新個人金融業(yè)務模式，特別是要在推動“互聯(lián)網+個人金融業(yè)務”方面進行改革和創(chuàng)新，最大限度提升個人金融業(yè)務的便捷性、時效性和創(chuàng)新性，努力推動個人金融業(yè)務朝著網絡化、信息化、智能化的方向發(fā)展;互聯(lián)網金融的快速發(fā)展，也要求商業(yè)銀行必須更加重視個人金融業(yè)務體系建設，特別是要在構建“線上”與“線下”相結合的業(yè)務體系方面下功夫，同時還要著眼于更有效的發(fā)揮商業(yè)銀行的資源優(yōu)勢、技術優(yōu)勢和人才優(yōu)勢，努力在創(chuàng)新個人金融業(yè)務產品、服務機制以及運營模式方面下功夫，只有這樣，才能促進個人金融業(yè)務吸引力、競爭力和影響力的持續(xù)提升;互聯(lián)網金融的快速發(fā)展，也對商業(yè)銀行個人金融業(yè)務提出了新的更高的要求，特別是互聯(lián)網金融對個人金融業(yè)務的巨大沖擊，要求商業(yè)銀行既要在創(chuàng)新方面狠下功夫，同時也要在構建更具有戰(zhàn)略性、全面性以及互動性發(fā)展機制方面取得突破。

二、互聯(lián)網金融背景下商業(yè)銀行個人金融業(yè)務存在的問題

從當前商業(yè)銀行個人金融業(yè)務的整體發(fā)展情況來看，盡管商業(yè)銀行都具有很強的發(fā)展能力，而且也不斷優(yōu)化和完善業(yè)務體系，但在具體的實施過程中還存在諸多不足之處，特別是還不適應互聯(lián)網金融快速發(fā)展的需要，制約了個人金融業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展。有的商業(yè)銀行存在缺乏產品創(chuàng)新的問題，特別是在推動“互聯(lián)網+個人金融”方面不夠到位，而且相關的產品也缺乏針對性和特色化，甚至無法與互聯(lián)網金融平臺相比，這就在很大程度上制約了商業(yè)銀行個人金融業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展;有的商業(yè)銀行則不注重個人金融業(yè)務風險管理工作，特別是在發(fā)展電子化個人金融業(yè)務的過程中，沒有正確好收益與風險的關系，存在重營銷輕風險的問題，不僅個人金融業(yè)務收益水平相對較低，而且也使個人金融業(yè)務面臨較多的利率風險、操作風險、信用風險等等，同樣制約了個人金融業(yè)務的發(fā)展;有的商業(yè)銀行則不注重加強客戶關系管理，特別是缺乏與客戶的雙向互動，導致客戶滿意度不高，在運用網絡技術、大數據技術等開展客戶關系管理方面相對比較薄弱，這已經成為制約商業(yè)銀行個人金融業(yè)務發(fā)展的重要瓶頸之一，需要引起商業(yè)銀行重視。

三、互聯(lián)網金融背景下商業(yè)銀行個人金融業(yè)務的創(chuàng)新策略

（一）推動個人金融業(yè)務產品刨新

創(chuàng)新是進步的靈魂。商業(yè)銀行在發(fā)展個人金融業(yè)務的過程中，要想使其適應互聯(lián)網金融快速發(fā)展的新時代，至關重要的就是要大力推動個人金融業(yè)務產品創(chuàng)新，努力使其更具有吸引力和影響力。這就需要商業(yè)銀行進一步健全和完善個人金融業(yè)務產品創(chuàng)新體系和運行機制，引導方方面面推動個人金融業(yè)務產品創(chuàng)新。比如在發(fā)展個人理財業(yè)務的過程中，商業(yè)銀行應當構建具有較強針對性和特色化的個人理財產品體系，在老年人專屬理財產品方面，應當根據老年人的需求，科學設計出幾款具有較強“安全性”的個人理財產品，增加“安全性”收益的設計，進而能夠吸引更多的老年人投入到個人理財行列。在推動個人理財業(yè)務產品創(chuàng)新的過程中，還要更加高度重視個性化個人金融產品的設計，特別是要加大調查研究力度，根據客戶的偏好進行產品設計，可以提升吸引力。

（二）加強個人金融業(yè)務風險管理

互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行個人金融業(yè)務提出了新的挑戰(zhàn)和要求，特別是商業(yè)銀行在大力發(fā)展個人金融電子化業(yè)務的過程中面臨諸多風險，需要商業(yè)銀行比以往任何時候都要更加重視加強個人金融業(yè)務風險管理工作。商業(yè)銀行要對自身個人金融業(yè)務發(fā)展情況進行調查和分析，針對不符合“資管新規(guī)”的內容進行優(yōu)化和完善，努力使其朝著法治化的方向發(fā)展，度重視個人金融管理制度、運行機制、監(jiān)管制度、流程制度等一系列制度體系建設，同時還要更加高度重視防范和控制個人金融業(yè)務風險。要將信息技術、網絡技術、智能技術等應用于個人金融業(yè)務風險管理與控制當中，比如可以利用大數據技術、云計算技術對個人金融業(yè)務進行分析和監(jiān)測，對可能出現的風險進行有效處置。要更加高度重視互聯(lián)網金融背景下個人金融業(yè)務風險管理的全面性，既要加強商業(yè)銀行自身的風險管理，也要對個人金融客戶進行有效的宣傳和引導等等。

（三）推動個人金融業(yè)務雙向互動

在互聯(lián)網金融快速發(fā)展的新時代，對商業(yè)銀行個人金融業(yè)務發(fā)展具有很大的沖擊，只有大力加強客戶關系管理工作，才能使商業(yè)銀行個人金融業(yè)務朝著良性的方向發(fā)展。因而，商業(yè)銀行應當進一步健全和完善客戶關系管理體系，大力推動個人金融業(yè)務雙向互動，努力在培養(yǎng)客戶忠誠度方面取得新的更大的突破。在具體的實施過程中，要構建以信息化、網絡化為載體的雙向互動平臺，加強與客戶的經常性交流與溝通，了解和掌握客戶的需求、困難和問題，有針對性的幫助客戶解決。要大力推動“互聯(lián)網+個人金融業(yè)務”模式，在電子化業(yè)務的基礎上推動信息化、網絡化、智能化建設，通過商業(yè)銀行官方網站、APP平臺、微信平臺等開展個人金融業(yè)務宣傳、推廣、營銷、服務等工作，最大限度提高運營效率，降低運營成本，使商業(yè)銀行個人金融業(yè)務擁有良好的技術支撐。

四、結語

綜上所述，在互聯(lián)網金融快速發(fā)展的新時代，對商業(yè)銀行個人金融業(yè)務提出了新的更高的要求，商業(yè)銀行應當深刻認識到互聯(lián)網金融對個人金融業(yè)務的影響，并采取切實有效措施大力推動個人金融業(yè)務改革、創(chuàng)新和發(fā)展。這就需要商業(yè)銀行大務推動個人金融業(yè)務體系建設，特別是要運用系統(tǒng)思維和創(chuàng)新理念，采取更加多元化的方法和策略，將個人金融業(yè)務與互聯(lián)網金融、商業(yè)銀行電子化業(yè)務等進行有效結合，著眼于促進個人金融業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展，重點在推動個人金融業(yè)務產品創(chuàng)新、加強個人金融業(yè)務風險管理、推動個人金融業(yè)務雙向互動等方面狠下功夫，努力使互聯(lián)網金融背景下的商業(yè)銀行個人金融業(yè)務取得新的更大的突破，不斷鞏固和擴大個人金融業(yè)務競爭優(yōu)勢。