商業銀行深化新時代小微金融服務的思考

王宏 張冰波

摘要：在商業銀行的運營發展過程中，為更好履行社會責任，為更好地推動社會經濟的發展，應該積極發展小微金融服務，不斷提升小微金融服務的整體發展水平。小微金融服務是黨中央、國務院一直高度重視并著力解決的金融領域薄弱環節。商業銀行在快速發展的過程中，應該充分明確這一薄弱領域，多措并舉不斷發揮自身的職能，更好地推動小微金融服務的發展。

關鍵詞：商業銀行;小微金融服務;思考

商業銀行在快速發展的過程中，應該充分明確自身的社會責任，不斷發展和完善自身的業務體系，更好地推動小微金融服務的開展，不斷提升小微金融服務的整體服務質量，更好地提升服務成效。商業銀行必須進一步深化認識，全面準確領會黨中央、國務院的戰略意圖，落實各項監管要求，把握新時代小微金融客觀規律，確立新型模式，創新特色產品，提升綜合服務能力，實現小微金融高質量可持續發展。

一、商業銀行開展小微金融服務的現狀及意義

伴隨著社會經濟的全面快速發展，小微企業的整體發展速度越來越快。相比大型企業，小微企業發展靈活，對于資金的需求量比較大，一旦出現資金鏈的斷裂，極容易影響小微企業的生存與發展。商業銀行在快速發展的過程中，應該著眼于服務小微企業，不斷提升小微企業的整體發展能力，全面提升小微企業的整體發展水平。近年來，從政策層面上，政府部門業已要求商業銀行注重服務導向，不斷創新和推廣小微金融服務，以此來全面推動小微企業的持續快速發展。比如建行推出的“小微快貸”互聯網金融產品，啟動小行業、小企業的“雙小”戰略，在很大程度上推動了小微企業的持續快速發展，也提升了小微企業的整體發展競爭力。但總體來看，商業銀行小微金融服務的發展潛能以及發展空間仍比較大，仍有待進一步地開發以及挖掘。

實踐證明，商業銀行積極調整服務導向，積極創新金融服務，充分關注和培育小企業的金融信貸，具有非常重要的現實意義。一方面，對于商業銀行而言，積極推進小微金融服務的開展，能夠不斷提升自身的利潤增長點，能夠不斷優化自身的發展水平以及發展質量。相比于小微企業，大中型企業的銀行貸款額度高，償還周期較長，在某種程度上容易增加商業銀行的信貸風險。同時，伴隨著市場經濟的全面快速發展，小微企業的發展速度越來越快，商業銀行只有注重推進小微金融服務，才能在很大程度上提升自身的發展競爭力，才能在很大程度上拓展自己的發展空間。另一方面，伴隨著信息技術的全面快速發展，金融體系日益完善，信用風險體系日益健全，商業銀行在開展小微金融服務的過程中，可以借助于信息技術手段來全面挖掘與把握小微企業的財務狀況以及發展成效，繼而提升風險約束以及防控體系的整體質量。此外，技術變革在很大程度上推動了金融服務的創新，相比大中型企業，小微企業在順應金融體系改革的過程中，更具靈活性。此外，政策導向的推動，也促使著小微金融服務的長效快速發展。

二、商業銀行深化新時代小微金融服務需要處理的關系

在新時代，在商業銀行持續快速發展的過程中，應該不斷創新金融服務體系，不斷完善金融服務內容，更好地推動金融服務邁上新臺階，更好的推動金融服務走向新征程。商業銀行在大力推動小微金融服務發展的過程中，需要妥善處理好以下方面的關系，只有這樣才能真正提升小微金融服務的整體發展質量，也才能在很大程度上推動小微金融服務的全面快速發展。

（一）風險監管以及業務拓展關系

在市場經濟全面快速發展的今天，不可否認，小微企業為市場經濟的持續發展注入了新的活力，也有效解決了勞動力就業問題。但相比大中型企業相對穩定的發展結構以及人才儲備等，小微企業的市場風險抵御能力并不強，尤其是在涉及資金鏈管理的過程中，更是存在著先天不足。數據顯示，201 8年一季度末，金融機構小微企業貸款不良率達到了2.75%，與大型企業相比，高出了1.7%個百分點。雖然小微金融服務業已成長為商業銀行的主要服務之一，但商業銀行在開發以及推廣小微金融服務的過程中，必須精準客觀地把握小微企業的發展特點以及風險防范能力，充分把握風險監管以及業務拓展之間的關系，繼而更好地防范可能發生的信貸風險影響商業銀行的資金回轉。雖然小微企業的風險防控能力有待提升，在應對風險時仍存在著較大的漏洞。但事實證明，商業銀行在推動小微金融服務發展的過程中，只有注重風險防控，才能有效地規避風險。因此，商業銀行必須把握風險監管以及業務拓展的關系，不斷優化自身的風險防控力度。

（二）提升服務與優化經營的關系

在政策導向的引導下，商業銀行在快速發展的過程中，尤其是在推動小微金融服務發展創新的過程中，有必要加大服務力度，適當拓寬準入門檻，適當加大對小微企業的扶持力度。在實踐過程中，商業銀行可以通過增加貸款投入量、降低貸款利率、拉長貸款年限等來幫助小微企業穩定持續的發展。但與此同時，商業銀行是以盈利為目標的，商業銀行只有實現源源不斷的“生血”，不斷提升自身的經營成效，確保自身長效穩定可持續發展，才能真正發揮自身的“造血”能力，才能更好地服務于小微企業。

（三）線上發展以及線下業務的關系

伴隨著信息技術的全面快速發展，互聯網金融生態逐漸成為一個新的名詞。商業銀行在快速發展的過程中，應該積極順應時代發展潮流，不斷發展和拓展互聯網金融模式，更好地提升自身的發展成效。比如商業銀行應該積極利用大數據技術，全面分析與研判小微企業的發展需求，繼而不斷創新信貸產品，不斷提供多元化的信貸服務機制，更好地推動小微企業的持續快速發展。與此同時，商業銀行在全面快速推動互聯網金融發展以及創新的過程中，還應該全面拓展線下業務，不斷完善業務鏈條，不斷提升業務發展水平以及發展質量。在實踐過程中，商業銀行應該充分發揮銀行網點的輻射功能以及作用，不斷發揮營業人員的營銷能力以及服務作用，為全面推動小微金融服務發展而助力。

三、商業銀行深化新時代小微金融服務的科學路徑

在新時代，商業銀行在全面推動小微金融服務的過程中，應該科學處理上述三種關系，通過積極運用科學的路徑和對策，更好地推動小微金融服務的發展，不斷提升小微金融服務的整體輻射作用以及應用價值，更好地優化商業銀行自身的發展能力。

（一）依托于大數據技術對客戶進行“畫像”

在新時代，商業銀行為更好地提升營銷能力，為更好地提升服務精準度，為有效降低可能存在的信貸風險，完全可以利用大數據技術來對廣大客戶進行精準“畫像”，以此來充分明確客戶的現狀以及資金需求，為廣大客戶提供精準個性的服務。

（二）結合不同需求來創新金融信貸產品

商業銀行在全面推動小微金融服務的過程中，應該精準客觀地把握不同客戶的實際需求，積極創新金融信貸產品，積極拓寬金融信貸的力度，不斷提升自身的惠民力度以及服務質量。

四、結語

新時代商業銀行應該不斷提升自身的服務質量，應該積極著眼于推動小微企業的發展，依托于政策導向，不斷創新和完善小微企業金融服務體系，不斷拓展小微金融服務產品以及服務內容。