淺析兒童理財險存在的問題及其對策

江樂盛 汪旺

摘要：兒童理財險是一種融合保障、儲蓄和投資為一體的新險種，是以解決兒童未來的教育、創(chuàng)業(yè)和養(yǎng)老等大宗費用為目的的多功能保險。目前該險種的產(chǎn)品種類單一、同質(zhì)化嚴重、保障額度有限、投保人群不足等問題凸顯。應回歸該險種的保障功能、細分保險市場、拓展銷售渠道，真正發(fā)揮其保障、儲蓄和投資功能。

關(guān)鍵詞：兒童理財險;保障功能;保險意識

近年來，隨著二孩政策全面放開，家庭撫養(yǎng)孩子的壓力明顯加大。孩子的健康身體、良好教育和光明前景，都需要大量經(jīng)費的投入，這為兒童理財險的生存和發(fā)展提供了基礎(chǔ)條件。同時個人可支配收入明顯增加，國民的理財意識不斷增強，在一定程度上激活了兒童理財險的現(xiàn)實購買力。

一、 兒童理財險概述

（一）兒童理財險的分類

當前我國兒童理財險主要為分紅險、萬能險和投連險。分紅型險種除了具有基本保障功能外，受益人還可獲得保險公司一定比例的經(jīng)營成果。萬能型險種在設有最低收益保底的同時，與壽險一樣具有生命保障功能。投連型險種不僅具有保障生死兩全的功能，既具有壽險功能，也具有投資功能，但其壽險部分與傳統(tǒng)壽險有所不同，投連型保險不存在固定利率。

（二）兒童理財險的功能

兒童理財險是一種融合保障、儲蓄和投資為一體的新險種，是以解決兒童未來的教育、創(chuàng)業(yè)和養(yǎng)老等大宗費用為目的的多功能保險。根據(jù)不同保險公司的保險方案和家庭所需的保障程度不同，保障內(nèi)容略有差異。通常在孩子未成年之前，父母作為投保人，為孩子將來的教育費用和創(chuàng)業(yè)費用所籌劃的保障。當孩子成年之后，則由受益人轉(zhuǎn)為投保人兼受益人，為日后的養(yǎng)老、旅游等費用繼續(xù)投保以獲得保障。當前許多保險公司設計的兒童理財險是以壽險為基礎(chǔ)，綜合教育金保險、創(chuàng)業(yè)金保險和其他附加險，同時兼具儲蓄卡功能。

二、兒童理財險的發(fā)展現(xiàn)狀

兒童保險最早由中國人壽和平安保險推出，平安保險公司以“一天一元錢”的宣傳語成功使商業(yè)少兒險進入人們的視野。隨后各家保險公司在兒童保險上開始進行創(chuàng)新開發(fā)，企圖盡快搶占市場份額，如招商信諾的“珍愛寶貝少兒教育年金保險”、中國人壽的“國壽福星少兒兩全保險”、慧澤的“少兒綜合險”，這些少兒險都具有分紅或者教育金理財功能。

隨著招生規(guī)模擴大、大學教育費用增加、個人可支配收入增加以及國民理財意識增強，兒童理財險的發(fā)展前景樂觀。從一個學生完成大學教育所需費用進行分析，可以看出理財型險對孩子的重要性。以就讀一個普通院校為例，所需學費為3 500—4 500元/年，住宿費為600—800元/年，生活費每月1 200元，以10個月來算，總計16 100—17 300元/年，這對于一個普通家庭來說是一筆不小的開支，由此可見兒童理財保險的市場需求仍然很大[1]。當前保險公司為兒童設計的兒童理財險都是以壽險為基礎(chǔ)，再綜合教育金保險、創(chuàng)業(yè)金保險和其他附加險，主要扮演著儲蓄卡的角色，銷售渠道除了傳統(tǒng)的個人銷售和銀行代理外，也有少數(shù)保險公司在互聯(lián)網(wǎng)上進行產(chǎn)品銷售。

三、兒童理財險發(fā)展面臨的問題

（一）產(chǎn)品種類單一、同質(zhì)化嚴重

由于兒童理財險是一項新險種，而保險公司更新產(chǎn)品的周期較長，只有較少的公司推出了兒童理財險。各家保險公司的產(chǎn)品大同小異，而創(chuàng)新能力較弱，因此大多數(shù)公司都采用價格競爭，導致保費競爭性下降。當保費下降致公司收益虧損時，公司就會放棄該產(chǎn)品，這樣就會阻礙兒童理財險的發(fā)展甚至使該產(chǎn)品退出市場[2]。同時，由于產(chǎn)品種類單一，家庭在為兒童投保時選擇受限，導致家長無法選擇合適的保險產(chǎn)品以達到滿意的保障或收益程度。而投保人由于缺乏相關(guān)專業(yè)知識，容易聽取保險銷售人員的意見，保險銷售人員通常為了業(yè)績往往將不適合的產(chǎn)品推薦給投保人，從而使其利益受損。

（二）保障額度有限

目前許多保險公司設計的兒童理財險大都充當著儲蓄卡的角色。幾乎所有的理財險都有保障額度低這一嚴重缺點。為了避免投保人的道德風險，杜絕以傷害被保險人而騙取保險金的行為發(fā)生，保監(jiān)會對未成年人的壽險產(chǎn)品規(guī)定了一定的限額，10歲以下的兒童購買壽險的最高限額為20萬元，10歲—17歲青少年的最高限制為50萬元，這就是兒童險的保額限制[3]。市場擔心，人民幣未來的價值難以預測。如果人民幣一旦貶值，那么當孩子五六十歲時，即使是20萬或50萬元的保險金，也將無法承擔重大疾病所需費用。

（三）投保人群不足

投資理財類保險在市場上存在已久，相對于國外而言，很少有家庭會為孩子從小培養(yǎng)其理財意識，因此國內(nèi)家庭為兒童購買的理財類保險需求很小。同時由于兒童理財險推出的時間相對較短，無法占有大量市場份額。另外，理財保險帶來高收益的同時存在一定風險，普遍家庭是風險趨避者，因此存在一定風險的兒童理財險較難吸引家長的眼球，導致保險投保人群不足。

四、優(yōu)化兒童理財險的對策

（一）回歸兒童理財險的保障功能

保險姓保，兒童理財險的本質(zhì)在于保障。針對國民保險意識薄弱、風險意識不高，應加強兒童理財險的宣傳，強化保險行業(yè)建設，塑造良好形象，讓居民信任保險，引導居民購買合適的保險[4]。針對保險公司在銷售兒童理財險時，希望用高收益來誘導客戶購買保險產(chǎn)品，而忽略客戶真正的保障需求，使保險產(chǎn)品與金融理財產(chǎn)品的界限模糊。因此，回歸兒童理財險的保障功能，針對不同人群開發(fā)不同保險產(chǎn)品，以滿足不同家庭對兒童理財險的保障需求。

（二）細分保險市場、拓展銷售渠道

按照地區(qū)發(fā)達程度不同，可將保險市場進行細分。東部沿海處于發(fā)達地區(qū)，西部尚待進一步開發(fā)。在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，人們的保險意識普遍較強，保險需求更加旺盛，可以確定為兒童理財險的重點營銷地區(qū)。在產(chǎn)品創(chuàng)新上，可開發(fā)綜合保障的理財產(chǎn)品，將互聯(lián)網(wǎng)與保險結(jié)合起來，擴大兒童理財險的宣傳和銷售渠道，除了傳統(tǒng)的人員銷售，還可采用電話銷售、銀行代理及互聯(lián)網(wǎng)銷售。在農(nóng)村或經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū)，人們對兒童理財險的購買需求較小。保險公司應結(jié)合地區(qū)特點，適時開發(fā)能夠滿足市場需求的保險產(chǎn)品，并以較優(yōu)惠的價格吸引消費者。同時應加大宣傳力度，使兒童理財險的重要性深入人心。

（三）提升保險銷售人員素質(zhì)

近年來，隨著保險業(yè)的快速發(fā)展，保險銷售人員的需求明顯增加。由于入職門檻較低，審查不嚴，許多非專業(yè)人員涌入保險公司。銷售人員往往對保險產(chǎn)品缺乏了解，展業(yè)時更愿意向顧客推薦高收益、多績效的保險產(chǎn)品。而對保險產(chǎn)品的介紹含糊其辭，甚至故意隱瞞，為保險糾紛的發(fā)生埋下了隱患。因此，有必要提高從業(yè)門檻，加強入職培訓，宣貫《保險術(shù)語》等專業(yè)知識，提高保險銷售人員的職業(yè)素質(zhì)。2019年4月1日正式實施的首個國家標準《保險術(shù)語（GB/T 36687-2018）》，該標準不僅包含業(yè)內(nèi)術(shù)語，也包含面向普通消費者的術(shù)語，可避免使用易引起誤導的語言，使客戶能夠清楚了解產(chǎn)品內(nèi)容，購買適合自己的保險產(chǎn)品，防止虛假宣傳。

參考文獻：

[1]馮杰.少兒保險市場觀察[J].中國金融家，2003（4）：48-49.

[2]吳曉雅.保險理財現(xiàn)狀探究[J].現(xiàn)代營銷（經(jīng)營版），2019（3）：221.

[3]魏冬，許叢軍.少兒保險投保新變化[J].理財，2011（4）：63-64.

[4]尚小琳.新時期關(guān)于保險理財應當回歸保障的思考[J].時代金融，2018（18）：241-242.

基金項目：江西中醫(yī)藥大學教學改革重點課題資助項目（項目編號：2019JZZD-2）;江西省教育廳科學技術(shù)研究項目（項目編號：GJJ150860）。

作者簡介：江樂盛，男，主檢法醫(yī)師，講師，主要聰慧人身保險與法醫(yī)學司法鑒定研究;汪 旺，女，在讀本科生，主要從事人身保險理論與實務研究。