互聯網金融背景下個人理財模式及風險防范

[摘 要]如今信息技術飛速發展，經濟內容也越來越豐富，人們手上擁有更多的資金，個人理財模式層出不窮，在給人們帶來多種選擇的同時，這些理財模式也隱含著許多的風險，筆者從互聯網普及的時代背景下出發，總結了目前主要的個人理財模式以及現實中的發展，并且分析了這些理財模式具有的風險以及如何采取有效的措施來防范這些風險。

[關鍵詞]互聯網金融;個人理財;道德風險;風險防范

[DOI] 10.13939/j.cnki.zgsc.2020.10.193

1 目前存在的幾種理財模式特點分析

1.1 固有傳統個人理財模式

雖然現在互聯網普及程度很高，市面上有許多線上理財產品，但是銀行和證券公司等金融機構仍然主推一些傳統的理財模式，這些理財模式是最早的理財模式，存在時間長，主要包括線下的存款儲蓄以及線下購買的各種國債和基金保險等，如今仍然有大部分居民選擇這些線下傳統個人理財方式。有研究顯示，采用這些理財模式的人大多年齡在40歲以上，并且日常收入較低，受教育程度較低，或者是住在一些偏僻鄉鎮，人們對互聯網理財模式不了解，不愿意冒險。

1.2 早期線上個人理財模式

在互聯網發展的初期，很多大型金融機構為順應這種發展趨勢，也推出了一些個人理財模式，在20世紀90年代，一些歐美發達國家已經推出一些直接銷售理財產品的金融點，這些金融點主要針對理財模式，人員隊伍具備相應的專業素質，并且這些金融點的運營成本其實并不高，因為那時候只有少部分人對個人理財比較了解，客戶需求少，而且這些金融點比普通銀行更能提供有針對性的理財服務。國內一些金融機構也有這種金融點，但是它們并不把線上理財業務作為主推業務，發展還不完備，并且產品功能開發還不夠充分，這些理財業務只是作為金融點的附屬業務，還有許多大型金融機構因為互聯網的壓力，建立了自己的官方平臺，在平臺上可以進行業務辦理，并且還開發了多種理財通道，比如基金、國債和奢侈品等，還開拓了相應的線上理財業務模塊，用戶可以不用到銀行、證券公司等實地進行理財業務辦理。還有許多金融機構依托線上網絡平臺和線下推廣銷售的模式，雙管齊下，以保險公司為主，平時有一部分人員在線下尋找目標客戶進行推廣。

1.3 互聯網線上新理財模式

近期有人對目前市面上主流的互聯網線上理財產品進行了分類統計，總結出了以下四種類型：一種是理財網站。比如中華財經網等，一些大型銀行也在網上開通了理財網站;一種是電商平臺旗下的理財模塊，比如京東金融：一種是搜索引擎推出的一些理財模式;另一種是線上支付App推出的一些理財產品。比如支付寶里的螞蟻金服。這些互聯網理財模式與傳統的線下理財模式相比，投入小，操作更加方便和靈活，并且給人們預設的投資門檻很低，有越來越多的人開始選擇這些理財模式。這些線上理財模式有很多優勢和特點，比如螞蟻聚寶、京東金融，用戶只要輕點手機，就能隨時進行理財操作，并且了解最新的經濟動態信息，還可以和別人進行即時的經驗交流。

2 當今時代互聯網理財模式面臨的風險和挑戰

2.1 道德方面

互聯網線上理財發展的一個主要風險就是道德風險，不僅包括網絡平臺，還包括參與理財的個人，比如金融機構規定線上平臺是不可以參與融資的，會破壞經濟秩序，很多金融機構把這種融資當作自己匯集資金的渠道，而且還開展虛假招標，為了平臺的私利來進行融資，并且一些金融平臺的內部員工會進行暗箱操作，聯合一些不法中介，騙取資金，更有甚者一些金融機構本身就是為了籌集資金而售賣理財產品。由于我國的線上信用評估體系不健全，所以一些用戶可能會鉆法律的空子，由于個人征信信息不對稱，可能會導致平臺不會嚴格把控用戶的資質，一些用戶可能會選擇違約，給平臺造成損失。

2.2 流動風險

個人投資理財的弊端就是人們的風險承受能力低，前期的資金投入不足，導致一旦發生資金安全事件，比如金融平臺垮臺，用戶的回款可能會有延遲，他們就會內心焦慮，可能會放棄這些理財模式。現實中可能會發生金融擠兌的情況，一些剛發展起來的平臺或者實力不夠強的金融平臺會抵御不住這些擠兌，或者一些其他風險，不僅會牽連其他的平臺，還會引發一系列的反應。目前的投資主體主要是個人主體，很少有機構集體投資，個人的資金和承擔能力的風險有限。

2.3 信息安全風險

網絡平臺的安全規范目前還不完備，而開展線上金融平臺注冊等活動，一定要提交客戶的個人信息，比如銀行卡和身份證號等，平時進行交易也要提供客戶重要的個人信息。但是這些線上網絡安全平臺沒有健全的信息安全監督系統，一般用戶都是利用互聯網進行注冊和操作活動，電子計算機一旦發生故障，或者被黑客控制竊取信息，用戶的信息不僅無法保證安全，還可能產生一些其他的資金風險，并且現在產生了一些專職販賣別人信息的不法分子，通過收集竊取他人信息來謀取利益。

3 當今互聯網信息時代下新興理財模式風險防范措施

3.1 內部防范

（1）個人既然選擇新興的線上理財模式，就應該充分了解理財知識，比如根據自己的實際需求、資金數額以及自己的投資偏好制訂理財方案，選擇理財產品，對理財產品的內容要充分掌握，樹立正確的理財觀念，不要想著短期內難取得大量財富，而是要耐心細心，學習理財知識。

（2）個人購買理財產品，選擇理財模式之前，要對理財和選擇的理財模式好好了解一下，尤其是要關注這種理財模式之下的風險，謹慎投資，面對市面上各種高利潤投資以及很多金融詐騙套路，要善于識別，不要為了所謂的高收益，劍走偏鋒，也不要不顧自己的經濟實力，投入自己難以承受的資金數額。

（3）投資者要合理規劃自己的理財資金，可以選擇多個理財產品，而不是把全部資金放在一個理財產品上，這樣如果理財產品中的一個出現問題，那么損失也是小的，分散投資理財能從一定程度上減少風險。

3.2 外部防范

（1）互聯網金融平臺內部可以發展自己的監管機制，比如設立專門的風險監管部門，開通監管渠道，包括嚴格評估用戶的信用等級，目前也相應出臺了一些政策規定民間網絡借貸的資金保障安全，金融平臺應該重視用戶的資金安全，并且重視平臺的網絡安全維護，避免泄露客戶的信息。對內部的工作人員加強監督和管控，防止內部人員利用職務之便行欺詐行為，或者串通進行不法操作。

（2）應該形成互聯網行業自律監管體系，以國內的互聯網金融行業自律組織為首，將各省的金融行業自律組織進行統計，形成區域行業自律和整體行業自律共同監管互聯網理財平臺的新環境，在全國形成一個行業監管網絡，網絡上的自律組織之間可以實現信息溝通。互聯網金融的行業自律協會是聯系政府、市場和投資人的重要紐帶，是實現行業自律、規范行業行為、開展行業服務的主要推動力。依靠互聯網金融行業自律協會進行監管，更有利于促進行業的發展和降低政府監管成本。

（3） 本地區金融部門妥善處置融資租賃企業存在的風險隱患，有效防范和化解金融風險，提高企業合規經營自覺性和風險防控能力，促進行業健康發展，地方金融監督管理局可以對部分融資租賃企業開展現場檢查工作。政府可以建立統一的金融披露平臺，中國互聯網金融協會已經宣布，全國互聯網金融登記披露服務平臺已正式向社會公眾開放，并且可以進行金融信息查詢。此項功能開通后，公眾可通過登錄披露平臺，查詢金融機構提供的融資理財項目關鍵數據，包括借款金額、借款期限、年化利率、借款人基本信息、借款人收入及負債情況等。中國互聯網金融協會表示，全國互聯網金融登記披露服務平臺實行統一集中并防篡改的特點，有利于監管部門通過將項目信息、運營信息、合同信息及資金存管流水信息進行多方比對，核驗登記披露數據的真實性，從而促進網貸機構按統一標準規范開展登記披露。

參考文獻：

[1]陳勇.中國互聯網金融研究報告（2015）[M].北京：中國經濟出版社，2015.

[2]吳曉求.中國資本市場研究報告（2014）·互聯網金融：理論與現實[M].北京：北京大學出版社，2014.

[作者簡介] 王曉強（1971—），男，漢族，山東濰坊人，高級工商管理碩士，資產保全部副總經理，研究方向：金融。