互聯網金融對銀行體系的沖擊與影響分析

荊博誠

摘 要：本文基于筆者的調查研究，基于當前銀行體系的實際改革情況，從整體布局和經營理念兩個大的方面，對互聯網金融對銀行體系的沖擊與影響展開了深入的分析。

關鍵詞：互聯網金融;銀行體系;改革

一、序言

伴著我國經濟的飛速發展，我國金融行業的也有了長足的進步，為我國相關產業和行業提供了充足的資金保障，無論是在企業還是個人的金融業務需求都變得越發復雜，我國的整體金融環境和產業規模較之十年前已有了翻天覆地的改變。同時隨著我國城市發展和網絡和信息技術更新的速度加快，讓傳統的銀行體系也在發生著轉型，從最早的單純線下服務，到現在的線上營銷和跨界合作等等，本文從當前互聯網金融對銀行體系的沖擊與影響出發，希望能為銀行體系的轉型提供參考。

二、相關概念闡述

（一）互聯網金融

伴隨著當前信息技術的飛速發展，越來越多的新型技術和管理方式被應用到了各行各業中。尤其是在當前產業升級的大背景下，對于傳統行業的改革就成為了當前各行各業的重要議題，尤其是在金融方面，隨著移動支付、眾籌、電商、P2P網貸等一系列新技術的涌現，傳統的金融市場格局和相關客戶的金融服務需求已經被信息技術完全改變，所以銀行方面的改革勢在必行。

（二）互聯網金融與傳統金融的差異

傳統的銀行負責為相關的客戶提供吸收存款、支付結算、相關業務咨詢、相關金融產品代理、相關貸款發放等等業務，為城鎮和農村的居民和企業提供了很多的便利。

一方面，當前互聯網金融體系的覆蓋力度也變得越來越廣。公眾和企業對于金融的需求也開始逐步的發生變化，從以前的單一需求，到現在的多層次變化，可以說金融體系的概念已經深入到了日常的生產生活之中，現金的使用量也大幅度下降，所以傳統的商業銀行作為資金中介的作用越來越邊緣化，商業銀行的主要作用也越來越顯得多余。從2015年開始，商業銀行的存款、客戶和業務量都呈現大幅度流失的狀態，凈利潤增長也完全觸零。

另一方面，部分商業銀行在當前金融環境下明顯呈現出專業人才匱乏的情況，進而出現研發新產品的能力較差、就有產品更新速度緩慢、科技轉化生產力比例低等情況。同時各個地區人的轉型情況也參差不齊，不能夠按照統一的標準對待，如果出現千遍一律的情況，必然無法適應各個地區的實際情況。

三、互聯網金融對銀行體系的沖擊與影響

（一）整體布局方面

首先是智能設備的普及化，比如現有的銀行智能化趨勢是用自助柜員機來代替傳統的柜員談話，雖然此舉提高了柜員的工作效率，但對于客戶來說其等候情況和辦理情況并沒有實質性的改變，等候的過程仍舊是低頭玩手機或者聊天，而辦理的過程只不過是將對象換成了機器，進而缺少直觀智能化觀感的同時，也無法讓用戶對新的互聯網金融服務（比如金融理財業務、大數據分析業務等）有所了解。當前商業銀行的智能化仍處于初級階段，很多銀行只是單純的引進智能設備，并沒有依照當前的互聯網思維對傳統的營業方式進行改造，使得智能化改造停留在表面，并沒有給客戶根本性的革新體驗。所以當前商業銀行的改革方向需要往智能化方向進一步深化，具體可以包括打造全能自動柜員機、引入人工智能、對現有ATM機進行技術升級、加強人才儲備和培養四個方面。打造全自動柜員機的目的是完成銀行的“無紙化”，減少客戶等待時間的同時提高現有工作效率;引入人工智能的目的是加強人機交互的頻率，節省銀行的人力資源，同時吸引更多的年輕群體;對現有ATM機進行技術升級的目的在于增強存款和取款的靈活性，減少大額存取款的柜臺辦理率，提高銀行效率;加強人才儲備和培養的目的在于讓員工隨著銀行同時轉型，完成“硬件”和“軟件”的同時升級。

其次是制定銀行特色業務，需要制定相應的銀行特色業務，當前我國各大銀行雖然都開展了自身的物理銀行轉型策略，但都不約而同的暴露出了同質化嚴重的問題，具體表現為轉型銀行缺乏地域特點和自身特色，同意按照各自銀行的標準模式進行改造，其智能設備、業務、人員結構和裝修方式都趨于雷同。千遍一律的轉型模式一方面使得銀行缺乏自身的特色，無法對年輕群體形成有效的新引力，另一方面也使得客戶對各銀行無法形成有效的印象，進而降低了客戶粘性。具體銀行特色業務可以包括針對性的銀行設計、加強一站式服務、利用大數據、云計算等手段為客戶提供定制化服務。針對性的銀行設計是進一步強化自身特色，增強對用戶的吸引力;加強一站式服務是提高工作效率，適應快節奏的工作方式，為銀行增加客戶粘性和客戶忠誠度;定制化服務是基于當前的大數據和云計算等業務，實現精準營銷，為客戶提供最為合適的理財產品。

（二）經營理念方面

在商業銀行網點的轉型過程中，正確的經營理念是正確轉型的前體。所以針對經營理念的調整筆者認為應該從宏觀角度出發，以服務為核心建立起差異化的服務理念和良好的產品反饋制度，同時不斷提高現有員工的管理深度，引入先進的理念和工具來完善營銷績效考核機制，以某商業銀行網點為例，筆者就引入了KPI指標來幫助相關網點的管理層構建考核指標，借助KPI來分解各個部門的績效指標，某銀行網點在進行溝通之后設立了內部運營維度、客戶維度、財務維度和學習創新維四個維度的指標，完善了商業銀行網點內部績效考核。同時為了擴大業務范圍還需要積極開展互聯網金融背景下的金融業務，滿足當前日益多元化的也無需求。

同時要積極拓展互聯網時代的金融業務，比如積極構建股權眾籌平臺、網貸、大數據金融等平臺來幫助中小型企業類客戶進行融資。把地方性的商業銀行打造成地方性的融資平臺，讓企業類客戶能夠獲得合理的估值，進而提高企業類客戶的融資效率。互聯網金融機構在此基礎上對相關客戶的金融行為和消費取向進行整理，讓互聯網金融機構能夠規避相應風險，準確切入企業類客戶的融資需求，節省預算的同時完成快速放款。同時還可以以大數據金融技術為基礎，建立相應的監管體系，讓互聯網金融機構能構建出相關的信用體系，對企業類客戶的貸款風險進行有效控制。

四、結束語

總而言之，銀行是為公眾服務的事業單位，基于當前互聯網金融的大背景，一方面銀行需要對自身的問題進行剖析，從自身角度出發實現管理效率最大化，另一方面銀行也需要基于公眾的需求進行自身的調整，最大程度的滿足客戶多樣化的需求。此外銀行財務管理改革還需要針對各地方的實際情況進行調整，結合當地的政策環境、經濟狀況和文化底蘊進行優化，才能讓銀行更加適應時代的發展。

參考文獻

[1]吳夢迪，丁勝，呂柳，曹福亮.互聯網金融背景下的小微企業融資模式分析[J].電子商務，2020（03）：43-45.

[2]徐向藝，牛衛東，魏巍.互聯網金融商業模式選擇：效率性提高會帶來顛覆性創新嗎？[J].東岳論叢，2020，41（01）：157-163.