住房公積金在房地產經濟發展中的作用芻議

張雯

摘要 眾所周知，近幾年我國社會經濟發展十分迅猛，房地產市場和房地產行業不斷發展，房地產的繁榮是經濟發展的必然結果。住房公積金屬于我國公積金體系，是其中的一項重要內容。健全的住房公積金機制不僅能推動公積金體系的發展，還能推動社會經濟的穩健發展。從實踐上看，當前房地產在經濟發展過程中還存在一些問題，對住房公積金作用的認識還不夠深入。住房公積金能協調房價較高和公眾收入水平上漲幅度較小的矛盾，有助于緩解房地產市場萎靡不振的情況，能減輕公眾購房的壓力，有力地推動房地產經濟的發展。具體而言，住房公積金制度還有許多作用值得探討。基于此，本文簡要分析住房公積金在房地產經濟發展中的重要作用，旨在解決實踐中存在的相關難題。

關鍵詞 住房公積金;房地產經濟;產業經濟

近年來，我國各行各業發展勢頭良好，房地產市場發展更為迅猛，已經成為推動社會經濟發展的重要動力。在房地產市場迅速發展的背景下，房屋數量不斷增長，房屋價格也大幅度提升。一方面，住房公積金制度的推行能夠為公眾“住有所居”提供相應的資金，這對促進房地產經濟的繁榮具有重大作用。另一方面，將住房公積金和房地產經濟有機地集合在一起，還能夠助力我國社會經濟的發展，促進我國城市化進程的推進，對于提高我國的現代化水平有非常重要的積極意義。住房公積金一般指企事業單位、社會團體、行政機關等單位為其職工繳納的長期住房儲蓄金，能夠增強職工購房的實力，減輕其購房壓力，有助于保障職工資金的順利周轉。由此可見，研究住房公積金在房地產經濟發展中的作用，具有十分重大的現實意義和理論意義。

一、住房公積金基本概述

從根本上講，住房公積金是社會保障制度的具體體現，是國家為了保障人們住有所居，提高社會公眾的購房能力的一種保障制度。借助住房公積金制度或政策，公眾的住房分配可以逐步轉化為貨幣的形式，這有助于規范社會住房市場，有效地杜絕了個人資本過度攫取房地產經濟的價值。1994年，我國政府明確要求各級政府落實住房公積金政策，將住房公積金政策落實到行政機關、事業單位、民辦企業等單位之中，為單位職工購房提供一定的保障，這大大地推動了我國社會經濟健康穩定的發展。

住房公積金實際上是一種帶有社會福利性質的基金，具有強制性、統一性等特點。“五險一金”中的“一金”指的就是住房公積金。換言之，所有單位的職工都應該繳納住房公積金，保障職工的基本權益。從實踐上看，當前住房公積金的繳納方式有以下幾種，即長期儲存、個人繳納、企業繳納等。住房公積金制度在全國的推行不僅提高了職工的購房能力，緩解了其購房壓力，還有力地保障了房地產市場的健康發展。同時，住房公積金的出現還極大地減小了購房者的還款壓力，因為用住房公積金抵押貸款的利率比正常貸款低。此外，住房公積金還激發了社會公眾的消費潛力，他們可以根據自己的實際需要合理消費，這對于社會經濟的發展無疑具有非常重要的意義。從另一個角度看，住房公積金也提高了公眾的生活質量。總之，住房公積金制度的建立使我國的房地產經濟得到了健康發展，使社會公眾的消費潛力得到了極大的釋放。

二、住房公積金在房地產經濟發展中的作用

住房公積金制度在極大地促進房地產經濟發展的同時還起到了宏觀調控的作用。同時，其發揮著滿足公眾居住需要，增強公眾消費能力的重要作用。此外，住房公積金對房地產經濟的可持續發展也具有非常大的積極作用。

（一）促進房地產經濟的穩步發展

住房公積金制度對房地產經濟發展的促進作用既體現在正面的推動作用上，也體現在反向的宏觀調控之中。首先，住房公積金能夠有效地利用我國現有的多樣化的資源，有助于靈活地開發多樣化的資源，解決房地產經濟發展緩慢的常見問題，對于降低房地產市場的風險也具有重大意義。其次，舉國上下落實住房公積金制度，對遏制房地產經濟的“泡沫化”發展趨勢具有重要作用。其預算功能的發揮能夠為房地產經濟的可持續發展保駕護航，對于解決房地產經濟虛化發展的問題有積極意義。最后，住房公積金提供了大量的資金，為房地產投資項目的立項與房地產工程的施工提供了資金支持。與此同時，在調整住房公積金政策的同時還可以較為靈活地激發市場潛力，刺激社會公眾的購房需求。從某種角度上看，住房公積金對于保障住房的穩步建設有非常重大的意義。住房公積金與貸款相結合能夠極大地保障住房建設的推進，最大限度地利用住房公積金，提升了住房公積金的利用效率，保障了社會的公平公正。總而言之，住房公積金制度從設立伊始，就具有推動房地產經濟穩步發展的重要作用。

（二）有助于分擔房地產經濟發展中的風險

將住房公積金放在購房貸款里考察，可以發現如果住房公積金累計的時間周期越長，社會公眾的購房壓力就越小。當人們正式工作后，一般都會選擇購房。工作了一定時間之后，住房公積金的數額也會逐年上漲。從數學角度看，住房公積金的累計過程其實就是一個量化的過程，與繳納的時間周期呈正比，即繳納的時間越長，住房公積金就越多。當公眾想買房時，住房公積金就可以派上用場，公眾可以利用住房公積金貸款購買住房。住房公積金數額越大，則證明人們的工作越穩定，經濟能力越強，信譽程度越高，因而銀行的貸款意愿也更強烈。并且國家為了保證住房公積金的落實和推行，還規定利用住房公積金貸款時利率應比普通貸款低，讓購房者有能力在后期按時還款，最大限度地減輕了購房者的經濟負擔。住房公積金的穩定及制度的穩步運行合理地分擔了房地產經濟發展中的風險，在保障房地產經濟有序、穩定發展的同時還提升了人民群眾的生活質量和生活水平。另外，在住房公積金的推動下，在購房貸款利率下降時，房地產經濟為了與國家政策法規相適應，還加大了經濟模式的創新力度，房地產經濟的集中程度越來越低，房地產資本也開始分散，逐步呈現出獨立的趨勢。這表明越來越多的資本開始流入房地產市場，不僅包括了房地產工程建設，還囊括了物業管理、房產環境維護等，推動了房地產經濟鏈的形成。

（三）有利于保障房地產經濟及相關領域的可持續性

如前文所述，住房公積金對我國房地產經濟而言有著非常大的作用，更是我國公積金體系中重要的組成部分之一，因而完善住房公積金本身就是在完善我國的公積金體系。其一，從源頭上看，住房公積金的宏觀調控功能保障了房地產經濟的可持續性。住房公積金的調控作用可以使社會經濟的各項資源有機地整合起來，能夠為社會大眾提供更多的投資渠道，為房地產企業的壯大與發展提供更為有效的融資渠道，避免了房地產市場金融危機的出現。其二，建立健全住房公積金制度能夠保證制度的安全性和穩定性，推動住房公積金制度的落實。其三，住房公積金制度可以預防房地產行業生產過剩的問題，我國大力推進供給側改革，使資本開發的生產力與人民大眾的住房需求長期平衡，可以保障我國房地產市場的穩定與繁榮。

三、結語

住房公積金制度是推動房地產經濟發展的第一動力，有利于房地產經濟的穩步發展，可以分擔房地產經濟發展中的風險，保障房地產經濟及相關領域的可持續性。

（作者單位為山東明海軟件技術有限公司）

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