開放銀行助力線下零售轉型的可行性分析

孫敏嫻

在金融科技發展浪潮的背景下，“BANK4.0”時代構建了新的銀行發展模式——開放銀行，以用戶需求為導向，以場景服務為載體，整合生態、搭建平臺、重塑用戶體驗，將各類金融服務直接嵌入到日常生活場景中，助力金融深化。本文通過研究“開放銀行”和線下零售業的行業背景、發展現狀，分析了“開放銀行”為將來傳統銀行業與傳統零售行業結合的可能模式，并給出了未來可能的風險及規避措施。

一、線下零售市場背景

1.線下零售消費市場空間大。據商務部統計，2018年我國線下商品零售額24.5萬億元，占總零售額的82.5%。自2012至2018年連續六年時間里，線下零售額都以絕對優勢超越線上零售額，線下消費具有巨大能量和前景。

2.線上流量紅利消失，線下客戶群體成為優質流量資源。線上流量紅利消失：線上用戶總規模趨于穩定，純線上獲客成本越來越高，邊際收益遞減。線下流量愈發重要：消費者更加重視消費體驗和品質，龐大的線下客戶群體成為重要流量資源入口，如何發揮線下流量價值成為企業重要的戰略關注點。在移動互聯網甚至物聯網來襲的大背景下，線上線下的邊界越來越模糊。在未來線上大數據和線下大數據一定會實現高程度的融合。只有將線下數據和線上數據聯系起來，才能更好的賦能產業。

二、“開放銀行”發展背景

1.政策推動大數據產業發展。2014年，“大數據”首次出現在中國當年的《政府工作報告》中，2015年國務院正式印發《促進大數據發展行動綱要》，標志著大數據正式上升為國家戰略。Computing Research發布「2017 大數據市場評論」，表明去年沒有將大數據和大數據分析集成到其運營過程的企業比例從33% 降到了16%。大數據開始作為企業決策的重要支撐，在商業市場上發揮巨大價值，國內政策的接連出臺為推動大數據產業快速成長提供了良好的發展環境。

2.大數據，API等技術的日益成熟。此前，銀行業數據共享采用的方式通常是屏幕抓取（Screen Scraping），這種方式最大的隱患在于一旦受到黑客襲擊，將會發生大規模的客戶信息泄露。隨著“API技術”的興起與應用，“開放銀行”的技術壁壘得到解決。銀行將自己的特定技術服務用API的形式開放出來供第三方使用時，第三方只能使用服務內容卻不會得到生產內容。在這種各取所需的方式下，銀行既能讓自己的技術輸出服務于第三方，又不用擔心核心技術與機制細節遭泄露。第三方則僅需從銀行處獲取所需的API，而不用自行開發研究該特定技術服務。

三、傳統零售行業痛點分析

1.轉化率低。線下傳統零售業態，其往往缺乏數字化經營意識和數字化經營工具，所以進店客人的轉化數據通常是未知的，而我們推出的產品“開放銀行平臺”利用大數據技術能夠助力精準營銷，無論是進店率和消費率，還是消費水平和消費習慣都會被錄入數據庫以供營銷分析。

2.被動坐商。對于傳統零售商而言，只有在消費者發生進店行為時，這部分消費者才是可觸的，一旦行為斷裂，傳統零售商很難再接觸到他們，可謂“進店可觸，出店觸不到，之后斷聯系”。這就是被動坐商的典型特征。

3.目標市場模糊，廣告回報率低。目前， 零售營銷中存在著目標市場模糊的現象， 大量投送廣告，一方面耗費了企業大量的資金，另一方面這些廣告的回報率卻不是很高。與此同時，大量的廣告投送會使得消費者產品視覺上的厭煩，從而影響了零售營銷的效果和目標的實現。

四、開放銀行的發展構想

1.API嵌入式“開放銀行”。基于發展成熟的銀行移動端“API開放銀行平臺”，在“API開放銀行平臺”內嵌入多個API接口，建立“開放銀行”平臺，實現銀行移動端信用卡消費與線下連鎖餐飲、購物、娛樂門店的對接。以“銀行即服務”的理念，打造傳統銀行與線下實體門店的“無邊界”消費一體化，實現銀行、場景、客戶的多效互動。以打造（下轉第111頁）（上接第116頁）“平臺+生態”的銀行新型服務模式為方向，將金融科技服務無縫嵌入實體經濟各領域，打破服務門檻和壁壘，進行生態邊界拓展與價值鏈重塑。

2.基于大數據的“用戶畫像”精準營銷。通過線上平臺，多渠道獲取線下商家大數據及客戶大數據，根據用戶在平臺的消費記錄，了解客戶的喜好、瀏覽習慣、消費能力，利用大數據精準分析客戶需求，優化匹配多場景的線下消費產品及服務，完善“用戶畫像”，制定出符合客戶痛點的個性化推薦方案。利用大數據，勾畫目標用戶、聯系用戶訴求與產品銷售方向，為線下商家提供精準客源獲取、精準客戶觸達、細化客戶管理等一系列營銷銷售數據服務，解決線下商家獲客成本高的營銷痛點，實現在不同場景下的個性化服務。

五、風險分析及規避措施

1.信息安全風險。風險分析：①“API開放銀行平臺”整合了數量龐大的線下商家及線上客戶的支付數據、交易規模、個人信用等關鍵性信息。當平臺數據保障能力不足，防火墻不能抵御不法分子惡意攻擊，會面臨用戶隱私數據的泄露風險。②“API開放銀行平臺”通過API技術與線下商家鏈接，擴大了黑客攻擊的范圍，增加了系統漏洞風險，更有可能造成數據泄露。風險規避：①作為商業銀行，具有豐富的客戶隱私信息管理經驗和信息安全風險控制能力，在應對客戶隱私和賬戶安全方面具有足夠的技術支持。②隨著中國金融科技、計算機硬件、IT軟件供應商實力的不斷提高，防范信息泄露及數據信息安全防護能力也將為平臺數據安全保駕護航。

2.監管合規風險。風險分析：①目前國內尚未出現與“開放銀行”相關的政策和監管要求，“開放銀行”可能由于監管不明導致行動過于積極將自己暴露在未知風險的邊緣。②對于“開放銀行”數據的共享范圍和共享程度，哪些數據可以開放，如何開放涉及銀行客戶隱私的數據，如何合規使用數據都沒有明確的合規標準。風險規避：①在運營過程中一直秉承安全、穩定的發展理念，將銀行業務的安全性放在首位。對于新發展模式的拓展也會繼續一貫的精神，穩妥推進，減少過激擴張帶來的風險。②“API開放銀行平臺”內嵌入權限選擇指標，充分尊重客戶的意愿，對于客戶資料的共享和使用程度將依據客戶的授權進行使用，堅守原則，不過度開發使用未經客戶授權的信息資料。

（作者單位：江西財經大學）