建立健全銀行支持小微企業(yè)的長效機(jī)制

陳玉鐲

摘要：本文以建立健全銀行支持小微企業(yè)的長效機(jī)制為話題進(jìn)行闡述，首先說明了能夠支撐實(shí)體經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步發(fā)展，能夠解決小微企業(yè)融資困難的問題等銀行支持小微企業(yè)發(fā)展的價(jià)值;接著提出了形成專業(yè)化標(biāo)準(zhǔn)化的經(jīng)營管理模式，建設(shè)符合小微企業(yè)發(fā)展的信用評價(jià)模式等銀行支持小微企業(yè)的長效機(jī)制，為相關(guān)研究提供了一定的信息參考。

關(guān)鍵詞：銀行;小微企業(yè);長效機(jī)制

由于小微企業(yè)與大型企業(yè)發(fā)展模式的差別，銀行方面提出關(guān)于兩種企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理方案也存在一定差別。因此，銀行必須加大小微企業(yè)支持力度，促使銀行提供的便利條件可以滿足企業(yè)發(fā)展需求，幫助小微企業(yè)在競爭激烈的市場上可以實(shí)現(xiàn)良性發(fā)展。

一、銀行支持小微企業(yè)發(fā)展的價(jià)值

（一）促使實(shí)體化經(jīng)濟(jì)更快的實(shí)現(xiàn)立體化發(fā)展

由于受到經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展的影響，國家現(xiàn)在大力強(qiáng)調(diào)推進(jìn)經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展，未來國家發(fā)展重心也是進(jìn)一步提升整體化經(jīng)濟(jì)水平，保障公民的就業(yè)率，核心目標(biāo)也是進(jìn)一步提升現(xiàn)代人的生活質(zhì)量。結(jié)合當(dāng)前我國很多發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)形勢進(jìn)行分析，在推進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展工作上，小微企業(yè)實(shí)際上發(fā)揮著重要作用。比如，小微企業(yè)的稅收量顯然占據(jù)了國家稅收總量的大部分，基于此，相關(guān)管理人員提出了針對性的創(chuàng)新發(fā)展思維，目的是為了保障公民順利的實(shí)現(xiàn)就業(yè)或創(chuàng)業(yè)，為民眾提供更多的工作選擇，從而改進(jìn)當(dāng)前市場發(fā)展環(huán)境。對于小微企業(yè)來說，尤其是在創(chuàng)業(yè)最初階段，必須擁有大量的資金支持，這時銀行必須履行其社會責(zé)任，更好的帶動實(shí)體經(jīng)濟(jì)進(jìn)步，推進(jìn)小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)實(shí)體化轉(zhuǎn)型。

（二）能夠解決小微企業(yè)融資困難的問題

小微企業(yè)如果想在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)市場上實(shí)現(xiàn)可持續(xù)性發(fā)展，離不開資金的支持。現(xiàn)階段，為了更好地推進(jìn)小微企業(yè)的發(fā)展，國家政治管理部門以及財(cái)務(wù)部門都發(fā)布了相關(guān)政策改革文件，在信貸政策上給予了小微企業(yè)更多支持。在政策方面強(qiáng)調(diào)小微企業(yè)的貸款速度保持與其他企業(yè)同期額度，同時提升小微企業(yè)的貸款下達(dá)速度。相關(guān)部門在對銀行支持小微企業(yè)發(fā)展的監(jiān)督與考核上也應(yīng)該更加嚴(yán)格，各地政府也應(yīng)該支持小微企業(yè)進(jìn)行融資，至少在政策上給予全力的支持。

（三）推進(jìn)銀行積極實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型與發(fā)展

小微企業(yè)在發(fā)展過程中，銀行支持小微企業(yè)發(fā)展的最終目的就是進(jìn)一步幫助企業(yè)完成業(yè)務(wù)工作，穩(wěn)固自身信貸資本。此外，在促使小微企業(yè)完成融資工作時，銀行的聯(lián)動業(yè)務(wù)也必須發(fā)揮作用。加強(qiáng)小微企業(yè)與大中型企業(yè)的合作也是必然的，企業(yè)之間的發(fā)展應(yīng)該形成完整的商業(yè)鏈，保障工作人員與用戶之間形成良好的親密關(guān)系。或者銀行可以結(jié)合不同小微企業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)以及企業(yè)發(fā)展需求采取多樣化的營銷管理模式，能夠幫助企業(yè)拓展更多業(yè)務(wù)途徑，定位未來發(fā)展方向，并且，銀行也可以利用一些電子銀行、私人銀行等產(chǎn)品的推出，提升銀行自身經(jīng)濟(jì)收益。

二、銀行支持小微企業(yè)發(fā)展方面遇到的問題

首先，融資問題得不到徹底解決。經(jīng)濟(jì)市場環(huán)境每天都會發(fā)生改變，小微企業(yè)每次都會受到很大的沖擊，經(jīng)常會遇到信息不對稱、信用狀況不好等問題。因此，銀行為了降低融資風(fēng)險(xiǎn)，不會為小微企業(yè)較豐厚的資金支持，盡管一些銀行會同意為小微企業(yè)提供資金支持，但同時也會提出更多限制條件。其次，銀行自身問題。銀行傳統(tǒng)信貸理念無法適應(yīng)小微企業(yè)融資需求，并且很多銀行在對小微企業(yè)提供資金支持時，會實(shí)施固定的思維方式，利用零散化管理手段，造成小微企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)大幅度提高。最后，小微企業(yè)自身問題。小微企業(yè)大多是私營企業(yè)，由于經(jīng)營上缺乏經(jīng)驗(yàn)，導(dǎo)致一些企業(yè)很難在市場上占據(jù)穩(wěn)定生存地位，在投資上遇到一定的麻煩便會導(dǎo)致整個資金鏈的斷裂，銀行為了不承擔(dān)過多的風(fēng)險(xiǎn)會減緩資助力度。一些小微企業(yè)信息不透明，銀行只能了解部分關(guān)于小微企業(yè)的信息，無法確定小微企業(yè)的信用情況，從而給小微企業(yè)的融資造成風(fēng)險(xiǎn)。

三、銀行支持小微企業(yè)的長效機(jī)制

（一）構(gòu)建滿足小微企業(yè)集中發(fā)展的營銷機(jī)制

銀行的作用一方面是為小微企業(yè)投入更多的資金支持，另一方面是為了滿足小微企業(yè)實(shí)際發(fā)展需求，因此建立一系列集中化群體發(fā)展模式，能夠有效地促進(jìn)小微企業(yè)獲得更多信息，找到更多經(jīng)營渠道，從而降低小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營管理成本，以防出現(xiàn)不可避免的風(fēng)險(xiǎn)問題。

顯然，商業(yè)鏈發(fā)展方式更適合當(dāng)前小微企業(yè)集群化發(fā)展需求，銀行可以充分利用平臺優(yōu)勢，收集并利用相關(guān)小微企業(yè)市場發(fā)展信息。舉例說明，大型企業(yè)中的生產(chǎn)、物流、配備工作等都采用商業(yè)鏈運(yùn)營模式，所以，銀行必須合理運(yùn)用小微企業(yè)不同層次的信息，保障綜合性融資工作的展開有數(shù)據(jù)保障，加大銀行對于小微企業(yè)信貸支持力度，能夠有效降低該企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營工作上可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。建設(shè)完整化的規(guī)劃發(fā)展目標(biāo)，利用產(chǎn)業(yè)鏈對全過程信貸程序進(jìn)行評審，能夠強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)控制能力。也就是說要想幫助小微企業(yè)更順利的規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)，銀行應(yīng)該頒布對應(yīng)的市場管理合作機(jī)制，實(shí)施小微企業(yè)差異性管理手段，加強(qiáng)市場經(jīng)濟(jì)財(cái)務(wù)規(guī)劃以及市場策劃等工作力度，致力于為小微企業(yè)提供更多優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。在銀行承擔(dān)小微企業(yè)與大型企業(yè)共同發(fā)展的目標(biāo)時，銀行還應(yīng)該與政府以及相關(guān)管理部門形成密切的合作關(guān)系，全力促進(jìn)信息管理部門發(fā)揮作用，利用多樣化的平臺優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)與銀行的雙贏。

（二）建構(gòu)合作融資基礎(chǔ)性的用戶支持機(jī)制

銀行要想掌握更多關(guān)于小微企業(yè)的信息資料，便必須利用多樣化的手段構(gòu)建融資合作關(guān)系網(wǎng)，首先應(yīng)掌握不同用戶信息的詳細(xì)來源，加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部在存款、結(jié)算、交易方面的工作了解。此外，銀行應(yīng)該根據(jù)小微企業(yè)現(xiàn)狀制定具有實(shí)效性的激勵與監(jiān)督機(jī)制，保障銀行發(fā)揮其資金保障作用，有效減少小微企業(yè)管理經(jīng)營成本。

（三）構(gòu)建促進(jìn)小微企業(yè)信用保障的評價(jià)機(jī)制

現(xiàn)階段，對于我國大多數(shù)小微企業(yè)來說，財(cái)務(wù)管理不規(guī)范問題尚未得到徹底解決，很多工作人員對于企業(yè)銷售經(jīng)濟(jì)收益、個人賬目所得、企業(yè)法定責(zé)任人家庭資產(chǎn)負(fù)債情況沒有詳細(xì)的認(rèn)知，企業(yè)財(cái)務(wù)部門所提供的財(cái)務(wù)報(bào)表實(shí)際上并不能完全反映小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀態(tài)。因此，銀行必須轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)評價(jià)方式，結(jié)合財(cái)務(wù)報(bào)表對小微企業(yè)財(cái)務(wù)往來進(jìn)行科學(xué)性評估，正確了解為了改進(jìn)當(dāng)前企業(yè)發(fā)展問題，從而提出針對性的完善對策。或者結(jié)合小微企業(yè)的物流、現(xiàn)金流與交易工作方面獲得的資金收入對企業(yè)信用進(jìn)行綜合評估，提升企業(yè)的可信度，接收到更多銀行拋出的融資橄欖枝。

（四）實(shí)施并完善企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測機(jī)制

為了保障小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營管理工作的實(shí)效性，銀行推出針對性的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制是非常必要的，由于之前銀行積累的大量風(fēng)險(xiǎn)防范經(jīng)驗(yàn)，銀行這時應(yīng)該加強(qiáng)與政府部門的合作，共同商討出一種更適合小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)機(jī)制。首先，銀行應(yīng)該的企業(yè)信貸產(chǎn)品以及抵押品進(jìn)行大致的估算，一旦企業(yè)商業(yè)價(jià)值或者抵押價(jià)值無法償還信貸，銀行就要想其他策略。其次，提出實(shí)效性的預(yù)警機(jī)制也是非常必要的，通過對小微企業(yè)實(shí)際發(fā)展需求以及未來發(fā)展方向進(jìn)行定位，為企業(yè)提供多樣化的信貸方式是非常必要的，同時對整體預(yù)警工作進(jìn)行優(yōu)化性處理，進(jìn)一步加大相關(guān)產(chǎn)業(yè)開發(fā)力度，提出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警策略，預(yù)測可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)問題，并積極監(jiān)測小微企業(yè)整個發(fā)展過程，盡可能地保障小微企業(yè)所接收的商業(yè)貸款都能被正確利用。

四、結(jié)語

總之，為了高效解決當(dāng)前小微企業(yè)在拉動資金支持方面遇到的問題，提出銀行支持小微企業(yè)發(fā)展的長效機(jī)制是非常必要的，能夠促進(jìn)小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)性發(fā)展，使一些創(chuàng)業(yè)者看到希望。

參考文獻(xiàn)：

[1]張健華. 建立銀行服務(wù)中小微企業(yè)"敢貸、愿貸、能貸"的長效機(jī)制[J]. 清華金融評論， 2019， 000（003）：73-77.