互聯網金融風險規制途徑淺析

楊嘉敏

摘要：在經濟建設和發展過程中，需面臨各種金融風險，金融風險在結構上隨著互聯網的發展也發生了轉變，在此情況下，需在經濟建設和發展中注重對金融風險的規避與預防。但是就當前情況來講，互聯網金融風險在規制方面還存在較多問題，需運用合理規制方式，將風險降到最低。

關鍵詞：互聯網 金融風險規制 規避與預防

互聯網金融主要是通過多種信息技術實施金融活動，在開展過程中主要有以下幾個特點：首先，將網絡應用作為基礎開展的金融活動。其次，金融活動的開展是通過點對點的形式進行的。最后，在交易實施過程中，第三方平臺發揮著十分重要的作用。同時互聯網金融的發展對傳統金融行業造成了一定影響和沖擊，促進了金融行業的發展，也對金融行業提出了全新的要求[1]。

一、互聯網金融的概念和特點

互聯網金融是金融行業和互聯網技術的整合，屬于新興產業，互聯網金融在實施過程中，主要是以互聯網技術為媒介，相對于傳統金融行業來講，在透明度上更強，協作性也更好，同時參與度相對較高，在中間花費的成本也會更低，操作相對便捷，是金融模式的一種創新。受經濟體制的影響，中小金融企業發展比較困難，在互聯網影響下，電商平臺逐漸建立，電商平臺的發展，能發現在民間存在的大量資金，為互聯網金融的發展創造良好條件[2]。互聯網技術屬于新的社會生產力，為企業發展帶來了很多商機，互聯網金融的發展主要是伴隨電子商務平臺發展而來，具備融資市場存在的特性，而企業資源屬于企業發展的信息技術，互聯網金融能夠在互聯網當中對互聯網資源進行更深入地挖掘，進而獲得更多的潛在客戶，具有一定消費廣泛性。

二、互聯網金融產生風險的主要原因

（一）管理手段相對缺乏

在互聯網金融不斷發展過程中，相應管理手段并沒有隨之進步。就我國當前情況來講，沒有對互聯網金融進行約束的法律，因此在遇到相關問題時，缺少有效的解決方法。而這種問題的出現使市場處于不受管理和約束的狀態[3]。互聯網金融在發展過程中，既要保證用戶的金融權益不被侵害，又要使行業向著正確方向發展，因此需注重對現有條款的完善。例如在一些條款中，只是規定了某些問題不應存在，但是卻沒有對懲罰措施作出具體規定，這使得條款的實際約束作用難以得到比較充分的發揮，而這會對金融行業的發展造成不良影響。

（二）缺乏管理機構

就當前互聯網金融發展現狀來講，沒有相關機構對其實施管理和約束，在發展中仍然運用傳統管理方式，但是這種管理方式有效性并不明顯。同時受互聯網自身特性的影響，部分機構在實施管理時，難以實現跨業務、跨區域管理，甚至在管理時還會存在重疊問題[4]。除了上述問題之外，還存在管理力度缺乏、方式缺乏合理性等多種問題，而這些問題的出現難以使互聯網金融獲得良性發展。

（三）企業誠信難以得到保障

由于互聯網金融處于初步發展階段，在銀行系統當中還沒有構建相應誠信體系，因此互聯網金融在交易過程中，企業誠信度難以得到充分保證，而由于互聯網存在的開放性，也使一些不法分子有了可乘之機，這使互聯網金融存在較多的違法犯罪行為。監管手段的缺乏，使這些出現的問題難以在一時之間得以解決。

三、互聯網金融風險規制途徑

（一）加快金融立法的實施

互聯網金融當前發展的速度較快，因此需加快相關立法的實施，從立法角度對互聯網金融實施規范。例如在進行眾籌過程中，國家已經承認眾籌中的融資方式，但是由于監管力度的不足，出現了違法行為，因此需制定針對性的法律法規，對眾籌平臺進行監管，實現對風險的抵御，使投資人的權益得到比較充分的保障。就當前情況來講，對P2P進行了比較明確的規定，要求其在發展中要對信貸條款進行比較及時的披露，禁止欺騙性條款的存在，并且禁止信貸歧視的出現[5]。互聯網金融在監管立法方面的加強，能夠使互聯網金融在出現問題時有所依據，發揮對互聯網金融的規范作用，進而使互聯網金融逐漸向著科學、法制、規范方向不斷發展。除此之外，對于消費者個人權利也能起到較好的保護作用，并且打擊互聯網金融當中存在的違法犯罪行為，使金融行業的健康發展得到充分保證。

（二）建立和完善監管機構

針對我國當前互聯網金融在監管機制方面現狀來講，發展相對滯后，而國外在這個方面已經取得了較快的發展，并且建立和完善了相關監管機構，例如美國針對互聯網金融建立了多級監管體系，對于第三方平臺從州到聯邦都進行了較為有效的監管。就聯邦來講，存款保險公司和貸款保險公司會提供延伸保險措施，使資金在安全方面的問題得到了比較有效的解決[6]。就州來講，根據不同州的法律，監管部門會運用不同監管措施。因此我國在互聯網金融發展過程中，對于監管機制的建立，可以借鑒國外實施的比較完善的監管模式，建立比較完善和健全的互聯網金融相關監管機構，實現對互聯網金融在資金流轉方面的監控，防止消費者的經濟利益遭受一些不法分子的影響和侵害。同時在監管互聯網金融當中的交易行為時，監管人員可以根據出現的一些犯罪行為實施措施給予預防，實現對互聯網金融交易秩序的有效規范，進而使整個互聯網金融體系有效運轉。

（三）促進用戶安全意識的提升

在當前互聯網金融監管機制不夠完善的背景下，國家與政府部門應注重深入工作的開展，同時互聯網金融的用戶也需主動參與到金融監管當中，就企業用戶來講，需強化自律行為和自治行為。金融企業的發展，關系到的人群主要是消費者和企業，而他們對行業具體標準的確立有十分重要的影響，因此二者應注重彼此之間溝通機制的確立，并且形成相應行業規范。互聯網金融作為一種新的金融模式，對國家經濟發展發揮著較大作用，但是就互聯網金融的使用者和受益者來講，需注重自身防范意識的加強，在進行金融交易過程中，要對其謹慎對待，及時發現其存在的問題，盡量避免在金融交易過程中出現經濟損失。因此互聯網用戶和企業應注重自身安全意識的提升，而為了提升互聯網用戶和企業的安全意識，政府和國家機關應注重相關宣傳和引導，使企業和用戶都能認識到金融規范實施的重要意義，并且對風險規制相關方法進行熟練掌握，進而構建高效、安全互聯網交易平臺，使互聯網金融充分發揮推動社會經濟發展的積極作用。

（四）加強風險預警能力

在對互聯網金融風險進行規制過程中，需注重風險預警能力和風險轉移能力的提升，風險不僅存在金融交易當中，也存在于道德與信用當中。在此過程中，資產凈值以及專業能力較低是投資者的主要特點，因此需對監管規則進行謹慎利用，換句話來講，在交易過程中，需充分了解融資平臺，主要是其中存在的風險，充分利用風險資本金和風險預備金，以及信用風險和融資者的道德情況。隨著大數據在各個領域中的應用，信息在供給時的費用呈明顯降低趨勢，在此過程中，需對股權眾籌、P2P、第三方支付當中存在的風險進行充分了解，并且使大數據充分發揮在系統應用時的優勢，實現對相應預警機制的有效構建，同時實現對流動風險的有效監控，加強對大數據的有效利用。在此過程中，可以在P2P平臺向監管機構公開信息，其中主要是借款人信息，P2P以及融資人員主要是針對證券化交易，因此在對信息進行披露時，在應用的模式上，應該和金融債券當中運用的模式相符。

四、結束語

總之，互聯網金融在發展過程中不僅為人們帶來了便捷，也帶來了風險。因此在發展過程中，應注重防范意識的提升，加強監管立法的實施，并對監管機構進行建立和完善，增強互聯網金融預防風險和對抗風險的能力，降低風險實際發生概率，實現對風險的有效預防。在規制金融風險過程中，可以從政府、國家、消費者、企業等多方面進行，強化風險意識，進而使互聯網金融向著健康、有序的方向發展。

參考文獻：

[1]范青霖.淺談高中生學習互聯網金融風險規制途徑[J].數碼設計（上），2018（11）：202-203.

[2]金宇浩.淺談高中生學習互聯網金融風險規制途徑[J].中國高新區，2018（1）：120.

[3]鄒昊林.互聯網金融股權眾籌行為刑法規制論[J].中小企業管理與科技，2018（5）：91-92.

[4]李曉航.房地產眾籌中的融資法律風險及其規制路徑[J].卷宗，2018（3）：119-120.

[5]牛勝男.互聯網金融風險規制路徑[J].商情，2018（38）：45，47.

[6]劉軼，董捷.保險欺詐風險的關鍵因素及法律規制[J].金融理論探索，2018（4）：60-70.

作者單位：舊金山大學