基于信貸需求視角的農(nóng)村信貸創(chuàng)新

強博

[摘 要]農(nóng)村金融服務(wù)的核心就是提供多元化的服務(wù)，以滿足農(nóng)戶的借貸需求。現(xiàn)階段，我國的農(nóng)村城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展速度不斷加快，各項生產(chǎn)活動發(fā)展趨勢顯著，農(nóng)村地區(qū)的資金需求逐漸增加。基于此背景下，相關(guān)的工作人員要根據(jù)農(nóng)戶借貸的需求，創(chuàng)新新農(nóng)村信貸服務(wù)。文章針對當前我國農(nóng)村的信貸需求進行分析，提出幾個方面針對性較強的建議，希望促進農(nóng)村信貸創(chuàng)新。

[關(guān)鍵詞]信貸需求;農(nóng)村信貸;服務(wù)創(chuàng)新;支付手段

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2020.21.045

1 引言

就農(nóng)村金融市場的信貸供給情況進行分析，長期以來都處于不足的狀態(tài)，在一定程度上制約了農(nóng)村經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展。就農(nóng)村金融改革的情況進行分析，在長時間的實踐過程中，要想徹底的轉(zhuǎn)變這一局面，就需要在資本準入、監(jiān)管方式與利率管制等方面入手，編制長遠的發(fā)展計劃。當前資金配置的市場因素不斷增加，并完善了競爭機制，逐步打造出良好的金融發(fā)展空間。越來越多的農(nóng)村金融機構(gòu)更加注重提升服務(wù)的質(zhì)量，進而滿足農(nóng)戶的實際信貸需求，為農(nóng)村金融的持續(xù)發(fā)展奠定穩(wěn)固基礎(chǔ)。

2 當前我國農(nóng)村的信貸需求

（1）貸款需求增加，信貸需求主體多元化。當前農(nóng)村信貸的需求主體主要分為三類，具體闡述如下：①各類農(nóng)戶在實際的生活消費與生產(chǎn)經(jīng)營活動當中，都需要得到貸款。②各類農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)與其他個體、鄉(xiāng)鎮(zhèn)發(fā)展生產(chǎn)經(jīng)營需要的金融機構(gòu)貸款支持。③各個農(nóng)村經(jīng)濟合作組織的服務(wù)活動與生產(chǎn)經(jīng)營活動都需要得到資金的支持，可見貸款的需求面不斷增加。

（2）貸款需求量提升，信貸需求用途多樣化。首先，農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)資金需求不斷增加，土地的流轉(zhuǎn)規(guī)模也大幅度提升。其次，農(nóng)村的個體工商、運輸戶資金的需求也不斷提高。最后，由于農(nóng)村消費的信貸需求逐年提升，農(nóng)村建設(shè)的步伐逐步加快，國家也處于不斷擴大內(nèi)需的狀態(tài)中，更加鼓勵農(nóng)村進行消費。所以，農(nóng)民不管是在購買家電、農(nóng)用車以及改善住房條件的過程中，信貸的需求都不斷增加。

（3）貸款額度較少，無法滿足農(nóng)戶需求。農(nóng)村金融機構(gòu)對于單筆農(nóng)戶貸款的規(guī)模來說，需要實行更加全面的控制與管理。如果采用“一刀切”的管理方式，就會導致農(nóng)戶的實際需求與放貸水平存在較大的差異。由于貸款的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理，會導致農(nóng)戶面臨借貸資金的流動風險。就農(nóng)戶借貸的期限進行分析，時間為10～12個月，農(nóng)戶的用款周期與生命周期也逐漸延長，傳統(tǒng)的貸款期限無法在規(guī)定的時間內(nèi)償還完畢。如果延期還款就會導致農(nóng)戶的借貸成本增加，還可能會影響資金的回收。此外，農(nóng)戶的借貸時間成本較高，貸款的手續(xù)也比較煩瑣。從農(nóng)戶信貸額度的審批、申請等，都需要消耗一定的時間，許多農(nóng)戶都會感覺麻煩。由于農(nóng)戶對信用社貸款的整個流程不夠了解，文化水平也有局限。在申請完貸款之后，需要消耗的辦理時間比較長，進而耽誤了最佳的生產(chǎn)經(jīng)營時間。

3 基于信貸需求視角的農(nóng)村信貸創(chuàng)新路徑

3.1 完善農(nóng)村金融信用體系

農(nóng)戶貸款難的問題就是沒有抵押物，要想解決信貸信用的問題，就需要從信用增級、信用評級與創(chuàng)新抵押物品等多個方面入手，具體闡述如下：①信用評級。將農(nóng)戶作為基本單位，在當?shù)亟ㄔO(shè)信用工程建設(shè)領(lǐng)導組，由信用社與政府主導。信用戶建設(shè)可以逐步推廣到鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)，直至整個農(nóng)村金融市場的信用工程建設(shè)。在對信用戶進行考察的過程中，除了還款能力與信用記錄之外，口碑與個人的品行也有直接的關(guān)系。由此不難得知，農(nóng)村文化建設(shè)與信用工程建設(shè)的關(guān)系緊密。②信用增級。在大力發(fā)展聯(lián)保貸款的同時，發(fā)展更多能夠提供擔保信的貸款，并積極地推進農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

3.2 建立農(nóng)戶信貸定價機制

在完善科學化定價體系的同時，優(yōu)化科學定價的基本流程，還要完善定價方法與定價流程，體現(xiàn)出借貸資金的供求情況與時間價值，并且實現(xiàn)利率定價的市場化發(fā)展，解決農(nóng)村金融機構(gòu)效益不佳的問題，從以下三個方面入手：①健全定價管理體系，做好貸款利率定價管理崗位與部門的工作，并且強化內(nèi)部各個部門的交流與溝通，并完善定價運行機制。在完善全貸利率定價監(jiān)督制約機制的同時，進而完善風險預警機制。②實行對貸款利率定價指標的測算工作，采用科學化的控制方式，對分級授權(quán)的管理制度進行有效的控制。③創(chuàng)新貸款利率的定價方式，明確不同客戶的需求，對市場與客戶進行細分，并適時推出創(chuàng)新型與競爭型的經(jīng)營模式。

3.3 創(chuàng)新農(nóng)戶信貸產(chǎn)品設(shè)計

基于風險可以控制的背景下，開展對農(nóng)業(yè)工作者實際需求的分析工作。只有盡量放寬貸款的限制，提供更高的貸款額度，并提升農(nóng)戶的授信額度。一般情況下，農(nóng)戶的貸款可以提升為8萬～10萬元，對于信用等級良好的農(nóng)戶，可以適當?shù)貙⑹谛蓬~度提升達到20萬元。在此基礎(chǔ)上，立足于實際情況，對農(nóng)業(yè)貸款的期限進行把控，明確貸款的實際用途與生產(chǎn)的周期。另外，采用多樣化、靈活化的還款方式，更加方便農(nóng)戶還貸與降低借貸成本，并且降低金融機構(gòu)的貸款風險發(fā)生概率。

3.4 創(chuàng)新信貸流程

①審批業(yè)務(wù)流程重組的情況，根據(jù)現(xiàn)行的工作流程進行管理。在當前步驟沒有完成之前，不能進行下一環(huán)節(jié)的工作。如果一個部門的工作還沒有結(jié)束，下一個部門的工作就要延緩進行。②采用簡化辦貸步驟的形式，摒除重復的部分，保證信貸業(yè)務(wù)流程關(guān)系的合理性。③在重組信貸機構(gòu)的同時，建立完善的業(yè)務(wù)操作平臺，實現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)集中處理，并且將不同環(huán)節(jié)與部門分散的工作進行集成化管理，將其集中在同一個平臺上，橫向進行處理。④開展信息化技術(shù)的應(yīng)用，并且將信貸的風險責任細化到各個業(yè)務(wù)流程中，以實現(xiàn)集約化經(jīng)營的發(fā)展目標。

3.5 支付手段創(chuàng)新

就當前農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)狀進行分析，加快城鄉(xiāng)一體化的建設(shè)工作，能夠給農(nóng)村金融支付手段與網(wǎng)點的現(xiàn)代化發(fā)展提供更多的可能性。現(xiàn)代化金融的基本特點就是滿足信息支付的基礎(chǔ)目標，但由于農(nóng)村信用的發(fā)展滯后，導致大多數(shù)農(nóng)民的資金結(jié)算渠道都不夠通暢。大多數(shù)農(nóng)民在走向市場的過程中，資金的流動性都面臨一定的障礙。從農(nóng)村金融發(fā)展的需求分析中了解到，只有加快農(nóng)村金融機構(gòu)的信息化建設(shè)腳步，開通覆蓋全部網(wǎng)點的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，推出電子銀行、助農(nóng)電子等產(chǎn)品，才能夠使農(nóng)民享受到與城市居民相同的待遇，并且開展現(xiàn)代化的金融服務(wù)。針對經(jīng)濟發(fā)展速度較慢、金融網(wǎng)點建設(shè)薄弱的地區(qū)，可以推廣上門集中授信等業(yè)務(wù)，為廣大的農(nóng)戶提供方便。不管利用什么方式開展業(yè)務(wù)，都要將農(nóng)戶作為主體，為其打通綠色通道。

3.6 建設(shè)金融網(wǎng)點

就農(nóng)村金融網(wǎng)點的建設(shè)情況進行分析，呈現(xiàn)出顯著退步的特點。農(nóng)村金融機構(gòu)為了降低成本的支出，減少了設(shè)立代辦點與網(wǎng)點。所以，在強化農(nóng)村網(wǎng)點建設(shè)工作的同時，需要降低網(wǎng)點的經(jīng)營成本支出，推行一站式服務(wù)模式，使農(nóng)戶能夠得到更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。此外，通過建立各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)規(guī)范化金融服務(wù)中心的形式，開設(shè)小額貸款、資金互助等金融服務(wù)窗口。在開展各項業(yè)務(wù)的同時，整合農(nóng)村的證券、保險以及土地流轉(zhuǎn)等工作，使其成為資本與產(chǎn)權(quán)的交易中心，還能夠為廣大農(nóng)戶提供便利。

4 結(jié)論

總而言之，基于農(nóng)村金融發(fā)展與現(xiàn)代理念融合的背景下，應(yīng)當結(jié)合農(nóng)村金融體系的建設(shè)情況，并且借鑒當前農(nóng)戶借貸需求，積極地借鑒國內(nèi)外農(nóng)村金融發(fā)展的成功案例，并開發(fā)出適合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的信用體系，進而解決農(nóng)村金融服務(wù)活動中存在的問題，為社會持續(xù)發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟提供有力的金融信貸創(chuàng)新服務(wù)。

參考文獻：

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[2]邢露.農(nóng)村信貸需求與農(nóng)村金融改革創(chuàng)新探討[J].納稅，2018（10）：196.