網絡金融的風險防范措施探析

周鈺

摘要：一直以來，網絡金融作為依托于信息技術和互聯網技術的新型金融服務方式，在我國得到迅速的擴大與應用，這對于金融行業的管理模式、金融風險預警以及金融產品創新等方面都產生了重大的影響。所以，本文就網絡金融風險進行分析，然后探討其對應的防范措施，這樣就能夠促進網絡金融的可持續發展。

關鍵詞：網絡金融 風險 防范

傳統的金融業務活動只包含了貸款、存貨、結算等，但是網絡金融則可以利用移動通信技術、互聯網技術等來實現相關的業務需求，這樣也能夠滿足現代金融經濟發展的實際需求。不過，由于網絡金融的發展風險相對突出，這樣就能夠更好的做好金融風險防范。

一、網絡金融的基本概念

網絡金融，也可以稱之為電子金融，主要是基于金融電子化建設成果在國際互聯網之中滿足金融活動的實施，其包含網絡金融交易、網絡金融機構、網絡金融監管和網絡金融市場等，在提高資金融通效率和信息交換等方面也具有重要的影響和作用。簡而言之，網絡金融本身就是金融與網絡相互結合的產物，能夠滿足用戶的行為習慣和心理習慣的安全性移動金融新模式。相比傳統的金融機構和非金融機構，其優勢相對明顯，其打破了空間和時間方面對于金融服務的限制，靈活的交易方式相比傳統金融更加能夠吸引客戶，其將金融產品和互聯網技術相互的結合起來，就可以實現經營成本的降低，從而提升服務質量，最終增加收入。基于長遠的發展角度來分析，網絡金融的發展之路也要明顯比傳統金融更加的優秀。

二、網絡金融的主要風險類型

目前，網絡金融風險多樣性較重，并且風險本身帶有的多樣性特點就成為網絡金融發展的主要影響因素，這就要求從理論層次上進行深化研究，其風險類型主要包含：

第一，法律風險類型。基于網絡金融法律風險分析，主要是因為沒有基于法律規范，或者是缺少法律體系支持導致風險的出現。網絡金融本身主要是選擇利用互聯網技術來實現業務的支持。因此，交易的雙方并不會相見，再加上網絡發展速度的持續加快，導致法律規范無法跟上，這樣就很難解決其權益糾紛。當前的金融法規雖然能夠滿足互聯網金融的要求，但是在程序上法規不夠完善，最終引發法律風險。基于這一情況，不法分子就會利用網絡金融，從事違法犯罪活動，再加上審查不夠嚴厲，往往就會出現觸犯法律法規的現象。

第二，管理風險類型。在當前的網絡金融發展之中，風險出現的類型也是多種多樣的，其中最為重要的就是管理風險。一旦在其中缺少自主安全，網絡金融安全就得不到保障。因此，在實際的發展中，網絡安全是面臨的主要問題。網絡金融企業通過技術的引入，就會遭受網絡犯罪以及計算機病毒影響，進而出現網絡環境方面的威脅。如果沒有實現安全環節的管理，那么無法配上網絡金融風險管理的制度體系，這樣就會對其發展產生影響。

第三，操作風險類型。網絡金融風險之中所面臨的操作風險主要是客戶操作引發的，并且在不規范操作下，還會影響其系統的可靠性和穩定性。由于客戶本身欠缺安全意識，在網絡之中出現的錯誤操作就會引發操作風險。因為軟件的影響，還會進一步延伸其軟件風險，導致金融機構的系統軟件以及利用支付結算出現一定的問題，造成蠕蟲計算機病毒的傳播，直接威脅到軟件操作，最終使得用戶自身安全意識不夠強烈，最終引發操作過程之中的操作風險。

三、網絡金融風險的防范措施

（一）建立共享型網絡銀行數據庫

在完善法律制度的過程中，可以按照《網上銀行業務管理暫行辦法》、《商業銀行法》等，進一步加快網絡金融立法，按照時代的發展來制定《電子資金劃撥法》、《數據保護法》等一系列的法規，從而將各方的權利義務明確，適當的補充相關的內容，從而加強網絡金融市場的準入管理，通過一系列的國際合作，就可以對網絡金融犯罪行為進行嚴懲。

為了保障網絡銀行資產的安全性，就需要在信息透明度方面下足功夫，基于數據庫技術存儲、數據處理分析以及管理的實施，這才是現代化管理的必經之路，強調網絡金融資金的科學管理，就可以滿足信譽資源聯網和信息共享，從而提升數據庫對于數據的搜集處理，最終強調企業與個人的授信監管[1]。

（二）交易風險防范

在國際之間，互聯網金融企業主要是利用人民幣作為其交際結算的合同貨幣，針對其外出口的，在外匯市場之中的匯率逐漸上漲的貨幣，還需要考慮到對于貨幣簽訂合同的有效選擇。在國際交易合同中，努力增加貨幣保值的附屬條款，也可以確保在匯率變動的時候，自己的交易資金可以滿足有底數的價值變動，這樣就可以規避匯率風險貨幣本身引發的損失。在交易之中，通過價格的調整或者是利率的調整，從而來爭取自身有利的合同貨幣，如此，就可以在償還日或者是結算日，基于計價貨幣匯率的變動趨勢，最終從而幾日的提前與延后，最終實現交易風險的防范，這樣也能夠針對具體交易中另外進行和現交易路徑完全相反的交易，這樣就可以通過匯率的變動，將其風險直接抵消掉，同時，也能夠在匯率變動之中讓投保保險公司彌補其損失。

（三）管理風險防范

目前，在網絡之中的龐大交易就會有海量數據的產生，再加上系統功能、產品設計等會成為網絡操作風險的核心。作為操作人員，就需要在辦理業務的時候認真的審慎，盡可能避免失誤操作;對于企業一方，就需要注重穩定性、安全性以及可靠性的監控，能夠維護電腦信息的正常運行;針對網絡金融產品設計方面的缺陷，還需要做好產品開發步驟的細化處理，嚴格控制產品質量;此外，做好真假電子貨幣識別系統的開發，這樣有利于客戶與網絡金融機構之間信息交流的增強，最終構建風險管理系統。同時，建立健全防火墻技術，努力完善網絡安全管理制度，這樣才能夠落實計算機專業管理制度。基于核心技術的掌握，發展電子信息產品制造和軟件開發，并且讓其獨立擁有安全軟件，實現科技方面的開發，培養對應的反病毒人才，這樣才能夠確保計算機病毒從源頭上加以控制，最終滿足網絡金融的安全性[2]。

（四）黑客攻擊風險防范

第一，努力提升系統安全級別的設置層級，通過防火墻程序來做好系統信息進出的編寫，如此就可以實時監控黑客攻擊的位置，并且利用防御程序運行，做好黑客攻擊的避免。第二，在交易處理中，還需要第一時間做好數據的備份處理，盡可能在黑客入侵之后，能夠通過備份數據直接進行修復，從而實現經濟損失的有效控制。第三，針對網絡黑客攻擊，開發或者是購買安全軟件，做好交易數據的加密傳輸處理，尤其是需要進行多重加密，這樣才可以攔截黑客，對于傳輸數據加以監控，從而實現客戶端和系統服務器之間的安全傳送。第四，在交易中選擇客戶端軟件進行，防范網頁操作，這樣也可以對黑客攻擊進行一定的規避。

（五）重視專業人才的培養

對于網絡金融風險防范人才的培養，其主要包含：第一，順應時代發展的趨勢，注重金融知識和專業人才融合培養步伐，能夠致力于證券、銀行、基金、保險、信托等引入，進一步加大知識儲備。第二，引入專業人才，選擇國際市場之中專業人才的引入，實現網絡金融監管人才隊伍的擴充和調整，并且為具有潛力的人才創造學習交流和出國深造的機會。第三，注重專業人才的培訓。通過網絡金融發怒光面的專業知識講座、培訓班等，就可以提升監管人才的專業知識和技能水平，真正打造精良的專業監管團隊，最終為網絡金融的可持續發展保駕護航。

由于金融創新起步相對較晚，很多金融衍生工具都沒有得到實踐性的應用，為了能夠實現金融衍生工具的創新發展，提升監管效能，在國內的學術界以及業內人士，還需要進一步加大金融組合工具設計與開發的創新，最終實現風險控制，讓收益最大化[3]。

四、結語

總而言之，網絡技術不僅帶來了方便，同時為金融業的發展也創造了諸多有利條件。雖然高科技的使用方便人們的生產生活，但是也會帶來嚴重的網絡金融風險，導致交易和自基金的安全性明顯降低，這樣也會阻礙金融業的發展。因此，強調網絡金融的風險防范，確保其網絡金融交易安全，就能夠推動網絡金融業務與經濟的可持續發展。

參考文獻：

[1]李偉.互聯網金融風險與防范研究綜述[J].經濟研究參考，2017（54）：49-61.

[2]楊璟.我國網絡金融風險及防范研究[J].現代營銷（下旬刊），2017（09）：134.

[3]周正銘.基于金融創新沖擊下對網絡金融風險防范的思考[J].金融經濟，2017（18）：49-51.

作者單位： 美國金門大學舊金山校區