商業銀行小微企業信貸業務發展策略

刁奇

摘要：目前，小微企業商貸業務已成為能為商業銀行帶來收入的重要業務，但是小微企業的信貸業務在為銀行帶來穩定收益的同時自身也存在很大的經營風險，直接限制了小微企業信貸業務的發展。文章通過對小微企業及信貸相關概念進行論述，再分析商業銀行小微企業信貸業務的重要性，再對商業銀行小微企業信貸業務中問題進行分析，提出有關商業銀行小微企業信貸業務的有效發展策略，旨在促進我國小微企業的發展，實現國家經濟的繁榮。

關鍵詞：商業銀行;小微企業;信貸;發展策略

目前，我國經濟地位穩步提升，國家狠抓經濟發展，同時也在不斷鼓勵大眾創業，小微企業的數量不斷增加。然而，小微企業的資金僅靠企業本身完全不夠，還需要多方面的支持。目前，小微企業信貸業務已成為商業銀行收入的主流業務之一，盡管小微企業能為商業銀行帶來可觀的收益，但由于小微企業存在比較高的信用風險，且經營管理也沒有大中企業成熟，這也直接限制了小微企業信貸業務的發展。盡管目前我國小微企業還在不斷蓬勃發展，但各大金融機構對小微企業的信用風險尤為看重。

一、小微企業及信貸等相關概念及特征概述

小微企業主要是指小型、微型、家庭工作室以及個體戶等類型的規模比較小的企業的統稱。根據2016年我國有關小微企業的認定標準，小微企業的納稅總額在30萬以下，企業總人數在100人以下，企業總資產不超過3000萬元;對于個體戶或工作室等，納稅總額在30萬以下，企業總人數不超過80人，企業總資產不超過1000萬元。小微企業的主要特點是生產數量小、生產規模小，沒有規范的組織條例，企業內部裙帶關系明顯，外聘員工沒有太多的發展空間，且因為企業勞動力人口數量少，所以大多數的小微企業主要是以從事零售、批發等為主，很少會去從事科技創新類行業。小微企業在大城市發展勢頭比較猛，憑借城市市中心的商業圈，小微企業可以建立起復雜多樣的銷售渠道，從而實現低成本、高收益，而在小中城市，小微企業的發展情況不太樂觀。由于小微企業的經濟結構比較脆弱加上企業內部制度不完善，導致其很容易受到市場經濟的影響，加上小微企業的購買力和能拿下的訂單數量遠不如大企業，相比而言在拿貨價格占不了太大優勢，如果是出現市場經濟蕭條，那么小微企業必然會深受重創甚至直接面臨倒閉。但是小微企業在經濟發展中起著重要作用，它不僅能夠為我國勞動力提供更多的就業機會，還是我國經濟發展的重要推動力。并且，一部分小微企業還能進行技術或者產品上的改革創新，創造出更高品質的產品或者服務。

信貸是指資金持有者將一定數額的資金按照一定的利率借出，借款者則需要在規定時間按照約定的條件連本帶息地將資金償還給資金持有者的信用活動。小微企業可以通過銀行貸款、直接融資、借貸公司借貸、民間借貸、典當融資以及自有資金六種融資方式獲取資金。商業銀行信貸業務的主要客戶對象是大中型企業，只有20%左右的小型企業能夠從銀行得到貸款，微型企業基本無法得到銀行貸款。但從2012年國家政策發生變化以來，國家開始主推小微企業的發展，在資金和政策上給予諸多扶持，這才使得小微企業得到銀行貸款支持容易一些。

二、商業銀行小微企業信貸業務的重要性分析

小微企業的發展肩負著強大的使命價值，為我國經濟的發展和社會的進步作出了巨大貢獻。從全國企業數量來看一下，大中企業才占了6%左右，其余均為小微企業，并且小微企業創造的GDP占我國GDP總量的65%。同時，小微企業為勞動力提供了大量工作崗位，極大的緩解了就業難的問題。但是，小微企業中僅有20%左右的企業能夠得到銀行貸款，其他80%均得通過其他方式獲取資金的。大中型企業數量較少，光從資金需求量方面考慮，銀行可以從小微企業中彌補大客戶丟失的利潤，從而增加銀行的收入。

考慮到資金的安全性、客戶的穩定性以及預期收益，銀行在給企業發放資金支持時，更傾向于大客戶。但是銀行也需要考慮到，一旦市場經濟出現動蕩發生金融危機等突發狀況，大客戶的資金虧損會更多，那么大額額的資金企業也無法在短期內及時歸還。而小微企業則更具靈活性，行業領域范圍廣，企業規模也相對較小，銀行可以對不同領域的企業給予一定的資金支持，從而將風險進行分散管理。

三、商業銀行小微企業信貸業務存在的問題

1、銀行貸款標準過高

根據商業銀行的規定，企業進行信用評級的標準并不是參照企業的資金投入和規模，而是采用統一的標準。小微企業要想通過信貸，主要采用個人/企業抵押貸款，且對于企業抵押商品的要求比較高，基本都是價值含量比較高的土地和房產，其他抵押物品基本不予接受。但是小微企業大多是初步萌芽的新興企業，企業大部分的資金都已經用于企業的生產和經營，且經營風險相對來說比較大，所以企業自身經濟實力比較差，很難用土地進行貸款抵押，所以很難向銀行申請到貸款。加上小微企業的發展速度沒有大中型企業那么快，營業額和利潤也相對來說也少很多，經濟結構脆弱，還款風險比較大，很多時候都達不到銀行所規定的還款要求，考慮到這一點，商業銀行在給小微企業放貸時貸款發放速度也慢很多，不利于小微企業的發展。

2、貸款審批流程過于復雜

商業銀行貸款業務考慮到資金的安全性問題，業務開展環節比較多。包括帶放貸過程中，貸款的發放也需要經過銀行專業人士的層層檢測，每個環節的資金核算和檢測工作都需要比較久的時間，這樣就導致貸款發放效率較低，要經過很長時間企業才能拿到貸款，影響到企業的經營和發展。比如說某小微型企業因為需要資金周轉向市級支行申請貸款，那么不光需要市級支行的行長簽字，還需要省行行長進行審批簽字同意才行。而這一系列審批流程中，牽涉到多個部門約20人左右，并且要這些部門的相關負責人員每人進行簽字審批才行。整個審批過程，包括企業評定、貸款前走訪調查、貸款項目評估、貸款風險評估等多個環節，并且，這當中的每一個環節都需要相關工作人員進行報告分析簽字。這種方式，雖然能夠保證貸款的安全性，但是整個流程過于復雜和繁瑣，需要比較長的時間，這種低效率、長時間的貸款方式會直接影響到企業對銀行的貸款服務感受，而且，整個審批流程下來，也許來不及滿足企業資金需求。總之，這種貸款審批流程還有待完善。

3、信貸業務風險較大

商業銀行信貸業務辦理中有一條要求就是借款方不能多房開戶，而很多小微企業就存在這種情況。同時，很多小微企業因為還處于成立初期，財務管理制度還存在一定的缺陷，有些企業甚至還沒有專業的財務人員，這就導致所出的財務報告不能符合國家的規定。這種情況下，商業銀行就不能對小微企業的實際情況做出真實判斷，甚至都不知道該企業是否盈利。此外，很多小微企業對自身的信用度問題并不重視，因此，商業銀行考慮到資金的安全性，不敢對這些企業進行融資。從當前各商業銀行的貸款制度來看，正處在逐步完善的階段，銀行經過對小微企業的風險分析和評估，大多數認為向小微企業發放貸款，所得收益與所承擔的高風險并不匹配，因此很多銀行不愿意承受這樣的風險。

四、商業銀行小微企業信貸業務發展策略

1、簡化貸款審批流程

商業銀行貸款審批流程應該考慮到小微企業對貸款的需求情況，靈活調整信貸業務模式。在小微企業剛向銀行提出辦理信貸業務時，工作人員就應該告訴貸款人業務辦理過程中所需要提交的所有資料。銀行可以基于小微企業的信用狀況，對信用評分比較高的用戶采取加快審批的方式，比如說可以采取多人一同審批制，提高工作效率。另外，銀行應該提升工作人員的專業素養，加強工作人員的風險評估訓練，讓他們能夠在審批過程中，基于企業提供的資料和相關的調查結果，對該小微企業進行合理的風險評估，判斷其還款能力，從而有效降低還款風險，實現快速放貸，推動小微企業的發展。

2、建立健全征信制度

目前，征信體系的建設在個人與企業借貸中很常見，主要是有需要向銀行借貸的個人或者企業建立的信用檔案，這就使得個人或企業在向銀行申請貸款時銀行能夠查到信用申請人以往的信用情況。目前，貸款審批制度在各大金融機構建立得比較完善，從而進一步提高了貸款風險的可控力。隨著征信系統的不斷完善，銀行也會重點考察小微企業申請人的個人征信報告，經過多方面的考量才會確認審批，同時，征信系統在對貸款審批的速度、申請貸款的額度、利率等方面都會有重要影響，個人信用和企業信用剛好者可享受加快審批速度、申請延長還款期限等服務。

3、落實風險控制

很多商業銀行會基于小微企業的經營狀況，對經營情況比較良好的企業提升其信貸金額。這就導致一些小微企業為了快速發展企業，獲取銀行信貸資金，做出一些有違企業道德的事情。比如說有的企業就會將企業的股東轉給其他人，從而達到重復申貸的目的。針對這種情況，商業銀行應進行風險控制，進行嚴格審批并考核其業務風險才可提升信貸金額。并且，銀行還應該對小微企業進行不定期的突擊檢查，對于考核標準不符合的企業要及時終止信貸業務，避免銀行損失。同時，商業銀行還應該利用互聯網平臺，對小微企業加強網絡監管，關注企業的資金流動情況，從而有效提升風險控制的效率。

4、嚴格遵照國家信貸政策

近幾年，我國出現小微企業很多都在發展壯大，但也有很多企業出現“爆雷”現象。并且現在信息泄漏嚴重，造假手段也層出不窮，為了能夠有效規避這些風險，我國商業銀行信貸政策也要進行靈活變動：要對借款人針對性地實施更為嚴格和規范的差別化信貸政策。建立健全監督管理體系，確保信貸業務能夠在更為全面的監督體系下實施。同時，對政策貸款人及企業的實際情況進行深入調查，進行綜合風險評估，一旦發現政策貸款人的某一項不符合要求，就不予以貸款，切不可放寬貸款條件。并且，還要對不同地區和不同借貸情況實行差別化定價和特異性管理，嚴格遵照國家的信貸政策，降低信貸所造成的銀行損失，促進銀行經濟的穩步提升。

5、進一步完善商業銀行信貸管理制度

商業銀行工作人員在進行信貸業務工作的處理過程中，一定要按照銀行要求的嚴格標準去進行申貸資料的審查。因為信貸申請資料的審查是否嚴格、是否按照銀行標準是能有效規避商業銀行信貸風險的最重要環節，這就要求審查人員務必細致和認真，因此，整個審核流程也務必嚴格流程執行。第一點，應該對該借款人的現金收入情況進行審核，不光要審核該借款者當前的現金收入，還要適當考慮之前的現金收入情況，以及該借款人近一年的收入總來源進行核查。第二點，本著審核貸款相分離的原則，確保審查人員經受的每一筆信貸都能準確無誤的投放。第三點，在確認給該申請者進行貸款投放前，還應該對該借貸人進行深入的貸前調查，包括該借貸人的個人征信情況、既往和當前負債情況、向銀行抵押的物品價值以及貸款人親屬的銀行借貸記錄、征信記錄等全方位的調查。第四點，不定時地對銀行所投放的貸款進行跟蹤回訪并作好記錄，以確保個人或企業沒有出現資金償還困難的問題，如果一旦發現了個人或企業出現了債務償還能力的問題，則要根據實際情況采用適宜的方法開展貸款催收工作，盡可能地減少銀行的損失。

6、完善激勵體系

因為大部分小微企業都是新興企業，客戶范圍比較廣，因此在服務和管理的過程中，工作人員需要耗費比較多的時間和精力。商業銀行應該完善激勵體系，避免員工產生抵觸心里影心理。并把信貸業務的考核與個人職稱評級等相聯系。以此鼓勵各員工踴躍創新服務模式，達到更高滿意度。同時，商業銀行還要加強對員工的指導培訓工作，以提高員工對小微企業的個人判斷力，降低信貸風險，有效提升工作效率。

五、結束語

商業銀行小微企業信貸業務是涉及個人、企業、銀行以及國家等多方面的利益，因此，必須重視信貸風險的管理。因為國家的法律法規、信用考核標準變動等都會影響到信貸風險，因此，要想盡可能地降低商業銀行信貸的風險，就需要多方面的共同努力，可以通過簡化貸款審批流程、建立健全征信制度、落實風險控制、嚴格遵照國家信貸政策、進一步完善商業銀行信貸管理制度及完善激勵體系等方式保障貸款安全，降低信貸風險，推動商業銀行小微企業信貸業務的可持續發展。

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