互聯網背景下商業銀行經營模式探析

肖遠航

摘? 要：隨著信息技術發展的現代化和互聯網應用普及度的提高，互聯網與金融業緊密結合，形成了互聯網金融這種新型金融模式。互聯網金融的發展背景系，商業銀行應轉變經營理念，推動以客戶為中心的產品創新，實施大數據經營戰略，打造智慧銀行，加強與互聯網企業合作，以降低和預防可能會出現的金融風險。

關鍵詞：互聯網金融;商業銀行;經營模式

隨著互聯網技術的發展，互聯網金融隨之興起并迅猛發展，讓人們的生活更加舒適方便，對人們的生活方式產生了潛移默化的影響，同時也對傳統金融業產生了正向影響和反向沖擊。互聯網金融是指以依托于支付、云計算、社交網絡以及搜索引擎等互聯網工具，實現資金融通、支付和信息中介等業務的一種新興金融。互聯網金融將互聯網“開放、平等、協作、分享”的精髓滲透到傳統金融行業中，帶來了一場顛覆性的金融業變革。本文擬就互聯網背景下商業銀行經營模式進行分析研究。

一、創新金融產品并拓寬業務范疇

互聯網背景下商業銀行經營模式在發展過程中，應積極融入互聯網金融環境，接納“開放、平等、協作、分享”的互聯網精神，創新產品設計，重塑業務流程，突出業務特色。首先，商業銀行應借鑒互聯網金融的成功經驗，將以產品為導向的理念轉變為以客戶為中心的理念，在產品設計時能夠更全面地考慮客戶需求，為客戶提供定制的個性化服務，以增強客戶粘性，提高產品與客戶需求的匹配度，提升客戶滿意度。同時，要設計出更加貼近普通大眾的理財產品，提高理財產品的信息透明度，拓展客戶資源。其次，商業銀行可以建立完善移動支付平臺，強化其清算服務的優勢。同時，促進傳統業務流程互聯網化，簡化業務流程，提高工作效率。各銀行可利用自身的品牌優勢，根據自身發展特點，創新發展特色業務，打造特色服務模式，增強市場區分度。創建直銷銀行也是提高競爭能力的一種途徑。歐美等發達國家已經采取措施建立直銷銀行，以應對互聯網金融的影響，取得了很好的效果。我國的商業銀行可以借鑒國外的經驗，通過設立直銷銀行打破傳統物理網點服務的時空局限，減少服務費用，為客戶提供高效、安全的服務平臺。

二、應用大數據人工智能技術來挖掘數據價值

在當今日趨成熟的技術中，如大數據、云計算和人工智能等，商業銀行應當有效利用互聯網技術和信息通信技術，加強技術配套支持，創建基于大數據技術的服務體系。金融機構應積極擴展社會網絡資源，并與利益相關者構建互利互惠的長期共存關系，才能推動金融體系的可持續發展。商業銀行在長期的經營過程中積累了大量的數據，可以利用先進的互聯網技術搭建數據庫系統，對數據進行有效識別、分類、分析和管理。同時，使用數據挖掘技術進行客戶數據的多維分析，為銀行決策提供有效的信息。數據平臺對銀行風控、決策有重要作用，要加強對數據和信息安全的保護，加強網絡金融信息系統的安全防護功能。

三、積極打造智慧銀行以提升客戶體驗

商業銀行要加強對經營理念和經營模式的創新，堅持客戶至上的服務理念，建立一站式金融服務平臺，對實體網點進行智能化升級，以適應客戶多元化的需求。商業銀行可以將金融服務融入到客戶的日常生活中，積極探索多元化的場景模式，通過對客戶工作、生活、活動的時間、地點、內容進行分析，提供適合不同應用場景的金融產品，使客戶隨時隨地都能獲得便捷的金融服務。商業銀行可以整合上下游資源，打通業務流程鏈，為客戶提供全面的金融服務。

四、與互聯網企業的合作共建社交金融平臺

互聯網金融平臺的快速發展給商業銀行帶來了挑戰，同時也為其發展提供了機遇。推動股權融資和信貸融資相結合，鼓勵投貸聯動產品，使金融服務覆蓋企業全生命周期。商業銀行應當以包容的態度，加強與互聯網企業的合作，借鑒其成功經驗，互補優勢，互利雙贏。商業銀行可以搭建多種服務為一體的綜合電商金融平臺，建設網上金融商城，有效整合資源，拓寬金融服務渠道。商業銀行可以把線下業務放在線上運作，將線下理財產品和貸款產品放到線上平臺同步銷售，拓寬銷售渠道。商業銀行可以開發基于社交平臺的金融服務，與社交平臺合作，采用“金融+社交”的模式，創建各類社交金融平臺，利用社交網絡社區實時交互和經驗分享的能力，實現金融服務與百姓生活的融合，達到精準快速營銷。獲得資金的最有效來源是直接融資渠道，所以證券市場是金融發展的重中之重。同時金融監管機構要加強對上市公司的監管，實時透明地公布各項信息，促進其不斷提高資產質量和經營水平，從而取得更多的直接投資，形成一個良性循環。

五、加強互聯網金融專業人才的培養與建設

互聯網金融與商業銀行的競爭說到底就是人才的競爭。商業銀行應當積極引進信息技術方面的人才，加強對員工的培訓，注重復合型人才培養，打造一支專業的團隊作為參與市場競爭的優勢。要加強對人才的保護，提高員工福利，為員工提供良好的工作環境和發展平臺，以減少人才流失。要創造優越的條件和環境，合理配置教育資源，為創新經營管理人才的培養和人才的健康發展提供不竭的人才源泉。

六、結語

金融是現代經濟社會的核心部分，維護區域金融市場的穩定及及時預防可能發生的區域金融風險對一個地區經濟的健康發展有著不可估量的作用。互聯網金融是新時代的產物，它的產生和發展順應了社會經濟的發展趨勢。維護地區金融市場穩定是一場持久戰，需要借鑒先進經驗，也需要各方力量共同參與進來。隨著我國監管政策的實施和金融業的規范，互聯網金融會在未來給社會經濟帶來巨大的改變，必將在經濟發展中發揮不可替代的作用。面對互聯網金融帶來的沖擊，商業銀行應當審時度勢，及時發現自身的優勢與不足，揚長避短，創新經營理念和經營模式，與互聯網金融積極融合，盡快適應市場趨勢。從政府干預、銀行內部經營管理、金融資產質量以及人才流失這四個方面入手，通過對各項金融數據指標進行分析，發現金融發展中存在的問題，進一步實施強化信貸調整力度，建立完善信貸機制，培育高素質人才等措施，以降低和預防可能會出現的金融風險。

參考文獻

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