我國互聯網保險風險及其防控

劉云飛

摘要： 近年來，我國互聯網保險市場發展迅猛，產品結構日益多元，銷售渠道快速變革，對整個保險行業業務的發展發揮著越來越重要的作用。保險行業協會發布的2019年互聯網保險市場運行情況顯示，2019年互聯網人身保險規模保費恢復正增長，全年累計實現規模保費1857.7億元，較2018年同比增長55.7%;互聯網財產保險保費收入838.62億元，同比增長20.60%。截至2019年末，共有70余家財產險公司和62家人身險公司提供了互聯網保險業務。

2014至2015年，互聯網保險迅速興起并獲得飛速發展;2016年，車險費改深入，互聯網財產險進入低迷時期，連續兩年負增長;2017年，人身險監管從嚴，互聯網人身險調整; 2019年，互聯網保險恢復增長。但目前，我國互聯網保險在整個保險市場中的占比僅為6.3%，與發達國家如美國相比，差距還很大。

互聯網保險以其便捷、高效、低成本的特點，作為傳統保險體系的有益補充，具有巨大的發展潛力。尤其在2020年疫情期間，公眾不僅大大提升了風險意識，同時無接觸云端消費行為加速了互聯網保險的更新升級。作為互聯網保險公司的眾安保險，2020年前兩月在各行業慘淡的境況下竟然實現了55%的同比增速。由此可見，互聯網保險已經逐漸獲得大眾認可，但其發展中也蘊含著不可小覷的風險。

關鍵詞： 互聯網保險 特征 風險 防控

一、互聯網保險的定義

《互聯網保險業務監管暫行辦法》自2015年發布實施以來，有效促進了互聯網保險業務規范健康發展。2019年，中國銀保監會在前期征求意見的基礎上，起草完成了《互聯網保險業務監管辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《辦法》），開始向相關保險機構、互聯網機構及部分銀行機構征求意見，使互聯網保險監管政策進一步明晰。依據《辦法》，互聯網保險是指通過互聯網技術和移動通信技術訂立保險合同，提供保險服務的相關業務。一般認為涉及投保、承保、核保、保全和理賠等經營管理活動，主要分為在線銷售、在線營銷和信息服務三個部分。

因此，互聯網保險包含四層含義，即保險產品在線銷售、保險業務在線經營、互聯網思維和技術進行保險經營管理、設計出適合互聯網渠道的產品銷售。隨著互聯網經濟的興起，保險作為管理風險的有效手段，也可以開發管理互聯網經濟風險的保險產品，促進社會經濟的發展。

二、互聯網保險的特征及對保險行業的影響

（一）互聯網保險的特征

特征一：時效性。互聯網保險和傳統保險業務相比，具有7*24小時運行的特點，投保人能夠隨時隨地在有網絡的情況下辦理業務，如投保、核保、理賠、保單信息查詢與修改等操作，解除了受保險代理人、經紀人工作時間和工作地點的限制。同時客戶可以通過網頁上的自動報價功能對比各公司產品價格，選擇適合自身且價格最優的產品進行購買，這種優勝劣汰的模式可促使保險公司強化客戶體驗度，不斷提高產品和服務競爭力。

特征二：流程標準化和透明化。傳統保險實行保險代理人面對面的推銷模式，而互聯網保險將產品信息置于互聯網平臺，投保人需要自己理解保險條款的內容并決定其保障范圍是否適合，并自主在網站上完成投保和支付流程。和傳統保險相比，互聯網保險退保率降低，后續糾紛少。

特征三：成本低。目前保險公司的主要渠道是通過直銷、電銷、保險中介渠道等開展保險業務，這種經營模式下保費收入的20%以上將用于渠道費用支出，但互聯網保險可以將渠道費用下降至少一半。因為互聯網保險的交易及服務均通過網絡進行，拋棄了人海戰術，充分利用客戶的主觀能動性，跳過傳統模式中業務員或代理人的中間環節，大大節省了傭金和手續費等成本支出，保費上相比傳統業務占有價格優勢。

特征四：電子化。互聯網保險的全流程都在互聯網線上進行，支付方式電子化、承保過程電子化、保單形式電子化。在傳統渠道下，投保時業務員需要親自上門輔助投保人填寫投保書，再將投保書和保費交回公司，由核保人員審核無誤同意承保后打印好紙質保單，最后再由業務員親自交到投保人手上，或者投保人親自去保險公司的營業網點現場投保并繳納保費。不論哪種方式，都將大量的時間浪費于來回奔波的路上，還可能因為疏忽造成投保書、保單遺失。但互聯網保險避免了以上傳統承保過程中的諸多弊端，能夠及時且精確地交互雙向數據信息，投保人只需幾分鐘就可完成所有流程，成功投保。

（二）互聯網保險對保險行業的影響

互聯網保險的快速發展引起了人們的廣泛關注?；ヂ摼W保險在推動保險業務發展、引導商業模式變革、重塑金融市場格局等方面均產生了深遠而重大的影響。

首先，互聯網與傳統行業的融合，將是未來一個時期金融產業發展的主旋律。據調查統計，目前我國互聯網用戶居全球第一，互聯網保險將給保險行業的經營理念帶來重大變革，互聯網保險有利于保險公司根據客戶的消費習慣、消費傾向等基本信息，提供定制化的保險產品和服務，為保險業務發展提供更廣闊的客戶源。同時，隨著互聯網的發展，催生的新型保險保障需求，如淘寶退貨險、銀行卡盜刷險、網絡游戲虛擬財產損失險等。隨著互聯網對日常經濟社會活動的滲透，保險業務在虛擬經濟領域將逐步形成新的增長點。

其次，互聯網保險催生保險商業模式新變革。從渠道方面來看，2019年互聯網人身保險的渠道經營模式仍然呈現以第三方平臺（渠道）合作為主、公司自營平臺（官網）為輔的發展格局。2019年，通過第三方平臺累計實現規模保費1619.8億元，較2018年同比增長63.3%，占互聯網人身保險總規模保費的 87.2%;通過自營平臺累計實現規模保費237.9億元，同比增長18.2%，占互聯網人身保險總規模保費的12.8%。從最初的銷售渠道創新，到近兩年基于互聯網的保險產品創新，互聯網保險逐漸由渠道進化為業態，將保險經營的本質與互聯網的特性深度融合，推動了保險產品創新，滿足了客戶的風險保障需求。保險銷售也更加精準高效，互聯網保險能夠利用大數據對客戶行為進行更加精準的判斷，對客戶進行需求挖掘和風險評估，從而達到加強市場細分、實現精準營銷、提高經營效率的目的，從而促使保險行業積極嘗試新技術、開拓新渠道，引導和促進保險行業的銷售模式轉型。

最后，隨著互聯網技術向金融業不斷滲透，互聯網保險促使保險行業與互聯網等其他行業將相互尋找創新點，開發貼近互聯網生態和互聯網客戶需求的產品，沿著服務產品化、產品標準化、電商綜合化的路徑，努力向客戶提供一站式綜合金融服務體系，有利于不斷強化行業的核心競爭力。

三、互聯網保險產生的新風險

作為一項新事物，互聯網保險既有相對傳統保險不可比擬的優勢，同時也給保險業帶來了新的風險，這些新型風險與傳統保險風險交織在一起，需要高度重視。

（一）保險產品共有風險

一是道德風險。道德風險是傳統保險面對的主要風險，互聯網保險也同樣存在，同時投保人和保險人均存在道德風險。投保人的道德風險主要體現在互聯網投保時，投保人在投保書上所填寫的信息是否真實，這完全取決于投保人的自覺程度和素質水平，這些因素易導致投保人為了降低保費而故意隱瞞真實情況;保險公司的道德風險主要體現在互聯網保險中，由于投保人對保險公司的相關信息缺乏了解，投保人很難辨別電子保單的真假性，而產生道德風險。

二是逆向選擇風險。逆向選擇一般由交易雙方的信息不對稱而導致，保險公司難以全面掌握投保人和被保險人的真實信息，具有高風險的投保人往往會選擇相應險種分散風險。另外，由于投保人對自身情況具有信息優勢，所以在信息填報中也會極力隱瞞不良信息，使得保險公司以低費率承擔了高風險，如果出險將給保險公司經營帶來巨大風險。

三是法律風險。我國互聯網保險的法律建設相對其快速發展的趨勢而言略顯滯后，這使得互聯網保險存在法律風險?；ヂ摼W保險在營銷過程中發生損失，是否有法律作為支撐，一定程度上影響了互聯網保險的進一步發展。同時，我國缺乏互聯網消費者權益保護管理規則及試行條例，投保人在互聯網上填寫的信息一般都是真實的，其中不乏涉及到個人隱私部分，若投保的互聯網站遭受病毒入侵，投保人信息很可能泄露，投保人的權益得不到有效保護。

（二）互聯網保險產生的風險

一是系統風險。隨著互聯網的日益發達和普及，再加上時下大數據的興起，每天大量的信息通過互聯網進行交互，無形中加大了互聯網信息安全風險。保險公司信息系統的設計、運行或后期維護不周會阻礙保險產品或服務的有效傳送;計算機系統軟硬件不完善，會導致計算機病毒的入侵，會給保險公司和客戶造成巨大損失。

二是定價風險。保險的基本原理是大數法則，需要足夠的數據支撐和經驗積累，但當前我國的征信體系建設在一定程度上還不足以支撐風險可控的保險產品費率定價。加之一些跨界領域市場本身的發展尚處于初級階段，如果貿然跨界會導致極大的定價風險。一些互聯網保險公司與P2P平臺企業合作，提供保證保險服務，而近年來P2P平臺企業屢屢爆出的風險事件則為這種跨界合作敲響了警鐘。

三是偽創新風險。對于互聯網保險產品的創新，保險監管部門允許保險公司在創新過程中適當“試錯”。但自互聯網保險發展至今，出現的“高溫險”“霧霾險”等，這些險種帶有一定的博彩性質，混淆了創新的邊界，有偽創新之嫌，這種所謂的創新與互聯網保險的本質相悖，難以契合社會大眾的合情合理且合法的消費需求，其不但不能提升保險公司的品牌效應，反而損害了保險品牌。

四是操作風險。由于互聯網保險的投保網頁設計大致相同，不同險種的操作流程也相差無異，投保人在界面操作時由于警惕性降低更容易出現差錯，且產生操作問題的原因多樣，不利于查找來源。一旦投保人投保成功，但信息輸入錯誤，網站沒有阻斷同意承保，后期出險理賠時可能會造成投保人與保險公司的糾紛。

五是合規風險。由于互聯網保險的創新，目前出現多樣化的新興保險，保險本是分散風險，然而很多保險產品已經偷換了保險的本質概念，出現了合規風險。如某車險手機APP發布的有名的“貼條險”是一項創新車主服務，顧名思義，就是車輛被貼條可以獲得賠償。而后保監會認為目前貼條險的銷售平臺不隸屬于任何保險公司，有關機構和人員涉嫌非法經營保險業務，因此也叫停了該業務。

四、互聯網保險風險防控措施

互聯網保險的發展在創造新機遇的同時，其發展面臨的風險也不容忽視，這也是所有新生事物在技術尚不成熟、監管尚未到位時的階段性特征。只有監管部門和保險公司共同發力，才能有效防范互聯網保險帶來的風險，實現保險業在互聯網環境下的蓬勃發展。

（一）監管層面

隨著網絡保險的快速發展，監管部門應積極研究并規范互聯網保險發展的相關制度。2015年7月，保監會下達了關于印發《互聯網保險監管暫行辦法》的通知，規范了互聯網保險市場。2019年，銀保監會完成了《辦法》，但考慮到互聯網保險的特有屬性，目前銀保監等監管機構應該建立全新的監管體系。

一是建立網絡保險市場準入制度。我國目前還沒有專門的互聯網保險市場準入標準，目前，《保險法》規定保險公司進入保險市場的最低資本注冊資本金為2億元人民幣且為實繳，而眾安在線財產保險公司的注冊資本為10億元人民幣。經營互聯網保險業務，經營機構必須具備充足的資本金做支撐才能保證技術先進，保障經驗豐富的專業團隊和持續完善的服務系統等順利開展和進行。因此，監管部門應該提高網絡保險經營機構的最低注冊資本金。

二是建立互聯網保險市場退出機制。目前我國對保險業的監管是嚴格控制進入市場而放松對退出市場的要求，存在市場準入要求的法律法規較多，但未出臺統一規范市場退出的標準，也沒有對無序退出保險市場的懲罰和防范手段。因此，監管部門應重視且開展互聯網保險公司退出市場時的規章制度及具體實施的制定工作，達到有效控制風險、維護社會穩定的目的。

（二）保險公司層面

一是全面普及民眾保險意識。近些年，我國人民生活水平和人口素質顯著提高，人們逐漸對保險改變了認知，不再對保險談之色變，但民眾對保險的理解仍然不到位，保險公司應該肩負起全民普及保險知識和意識的責任，在其互聯網站上除客觀、全面展示保險條款、險種內容之外，還應該設置專欄介紹有關保險的基本常識、常見錯誤認識更正以及投保人的責任義務等內容。這樣做不僅能讓客戶切身感受互聯網保險的優勢與便利，而且能夠避免銷售誤導或夸大其詞，保護投保人的合法權益。

二是加強互聯網安全技術。互聯網是技術復雜的系統，強有力的技術支撐和過硬的駕馭大數據的能力對于互聯網保險的發展至關重要。保險公司需要積極開發互聯網保險各流程的專業系統，真正做到為客戶服務。同時，保險公司應該引入欺詐檢測環節，利用大數據技術自動識別出理賠中可能的欺詐，再將可疑的理賠請求交付具有專業能力的人工審閱，從而減少理賠詐騙的發生。

三是培養互聯網方面專業團隊。互聯網保險的特殊性及虛擬性，決定了傳統保險的從業人員在面對互聯網保險時能力尚有欠缺。保險公司需要掌握互聯網技術和精通保險理論與實務的復合型人才。各保險公司應該加強員工的技術培訓，讓從事互聯網保險業務的員工學習先進的網絡技術，適應互聯網保險發展的步伐。

四是互聯網保險產品創新要回歸保險本質。保險，在經濟學意義上，是一種風險管理方式。因此，保險產品創新的基本原則和底線是通過經驗的積累和有效的管理措施降低保險標的風險。但現在的創新產品如霧霾險等都違背了上述原則。因此保險公司在進行互聯網保險創新時，需回歸保險本質，強調保險保障功能、保險利益、科學性，以及合法合規并維護客戶利益。

推動互聯網保險發展，是保險業發展的必由之路，由此引發的風險與由此帶來的收益相比，顯然后者占優，但并不意味著可以忽視風險而一味追求其發展速度，相反應當將風險限制在可預測、可控制的范圍內，在不斷完善相關法律法規、強化監管的同時，堅持市場化發展的原則，提高保險公司內部互聯網技術，向大眾普及保險知識。在當前的形勢下，互聯網保險的傾斜保護尤為必要，但也不應認為傾斜保護就是限制市場發展，而是取兩者的平衡，既推動市場的發展，又保護投保人的權益，從而更好地引導互聯網保險回歸保險本質，有效促進互聯網保險良性有序健康發展。

作者單位：中國人民財產保險股份有限公司曲靖市分公司