關于建筑施工企業保險管理問題的研究

湛淡淡

摘要：文章通過研究分析建筑施工企業的保險管理中存在的問題，針對提出有效管理解決措施，有助于建筑施工企業建立良性的保險管理機制，減少在生產經營中的風險，獲得安全保障。

關鍵詞：建筑施工企業? 保險? 管理? 問題? 研究

建筑施工企業對社會基礎設施建設有著重要的影響。建筑施工企業在施工過程中，涉及人員、機具以及工程本身等多方面的風險，同時因為建筑施工行業自身的特點，屬于安全事故高發行業之一。但由于建筑施工企業保險意識淡薄普遍存在，還有節約保費成本的考慮。而且施工人員大多為民工，自我保護意識不強，出險后才找建筑施工單位索賠。導致建筑施工企業抗風險能力薄弱。

因而在建筑施工企業的項目初始階段，需要分析項目可能存在的風險，針對不同標的財產的風險點進行合理的保險規劃，確定需要購買的保險險種，制定詳細的保險方案，覆蓋風險點，讓風險在可控范圍內，同時避免重復投保，浪費不必要的資源。而在日常施工過程中，識別、預警和控制工作是建筑施工企業保險安全管理工作的重要內容。定期組織培訓或宣傳，加強人員安全意識;培養人員操作設備的技能，持證上崗，嚴格按要求操作;定期對物料、機具，工程對象定期檢查，排除存在的潛在問題。

一、建筑施工企業保險管理存在的問題

（一）沒有合理的規劃，盲目采購保險

因保險市場上的保險名目五花八門，險種種類繁多，其中的保險細則條款繁雜，理賠條件精細。對于不了解保險的建筑施工企業人員，難免目不暇接，同時因為保險意識淡薄，不愿承擔高額的保費，卻又希望獲得高額的賠款，往往忽略了對保險出險理賠和免賠條款的關注。導致未對保險方案進行細致地審核，盲目地采購保險，到最后實際出險的時候，卻因為保險出險理賠條款等條件限制，而無法獲得理賠。

另外，存在采購保險后，因業主或者當地政府部門后續辦理某事項的要求，需要強制購買另外一個險種的保險。與之前已購的保險的投保范圍有重疊，即為重復投保，但按目前市場上的保險約定，除意外身故以外，往往出險并不能獲得多家保險公司的重復理賠。而重復的保費繳納，給企業增加了不必要的成本。

（二）人員日常安全意識薄弱，風險管控不到位

建筑施工人員大部分為民工，自我保護意識不強，對保險認知很少。而現場管理人員也存在疏忽的現象，未能合理把控風險。同時因建筑施工行業的自身的特點，一般為戶外施工，受天氣，地質，水流等自然因素影響較大，同時存在很多高空施工等高危作業的情況。不僅有為了搶工期，在高溫天氣持續工作，導致人員中暑或者其他突發疾病的產生;也有高空高危作業，沒有按要求做好保護措施，導致墜落或者其他突發事件引起人員傷亡。

（三）物料，機械設備，在建工程等財產標的日常疏于安全管理

對于物料，機械設備，在建工程等存放于項目施工現場的標的，因大多為露天或者存放在倉庫里。對于高溫或者暴風、暴雨等惡劣氣候條件，由于現場管理人員和安全人員疏于管理，安全方法意識不強，沒有做好預防惡劣天氣的措施，會導致不必要的耗損。而且因為人員疏忽，不按規章操作的原因，保險理賠過程會出現困難。

另一方面，由于施工需要，露天存放的材料，機械設備，若定期巡視的人員疏于管理，也會導致被偷盜的情況發生。

對于一些操作性強的機械設備，建筑施工企業存在部分人員未經過培訓，或者未取得證書上崗操作，不僅機械設備有損毀的風險，操作人員也有因操作不當而產生傷亡的風險。同時保險公司會因為未持證上崗而拒賠。

（四）保險意識不強，出險后未能保留有效理賠證據

即使建筑施工企業購買了合適的險種，由于人員意識薄弱，在人員出險緊急情況過后，沒有在保險公司要求時間內通知保險公司，或者沒有及時將人員轉移到保險公司認可級別的醫院，然后保險公司因此拒賠;或者沒有存留治療的單據依據，無法給保險公司提供理賠資料的附件;甚至有度過危險期后，返回老家進行后期療養治療，未留給建筑施工企業任何聯系方式，也未出具任何委托施工隊辦理后續保險事宜的說明，導致建筑施工企業無法提供保險公司完整的理賠資料，也無法確定理賠款能否付給出險本人或者家屬的手中。

對于工程對象出險的，也存在為了搶險，減少損失，未能及時保留現場的事故照片的現象。或者是出險情況表述不清，措辭不當等等。最終都會導致保險公司賠償金額產生爭議。

二、改進建筑施工企業保險管理的對策

（一） 在項目前期，對保險進行合理規劃

在項目前期，項目管理人員應當提前做好保險籌劃，核對項目部合同、工程量清單、標書等文件的保險條款，咨詢業主、當地政府部門等，與相關方溝通確認，對保險辦理有無要求限制，業主有無推薦保險公司或者經紀公司。分析項目的整體風險情況，最后綜合考慮，確定需要購買的保險險種和方案，比對保險公司的實力和服務水平，再進行投保。

分析簡化不必要的流程手續，提高工作效率。同時確保必備的保險申請、采購、報備的程序辦理和審批流的完整，審查取得的附件是否齊全完整有效。對保險的采購申請流程嚴控把關。

若建筑施工企業的多個項目具有共同點，可以針對性提出統一的保險方案，組織招投標工作，分為不同檔次的保費和理賠條件，能簡化保險購買流程，加大與保險公司的合作，不僅能取得更優惠的保費，也進一步保障后期保險公司理賠服務。

（二）日常加強對施工人員的安全意識貫徹，按要求做好物資、機械設備等的存放工作

保險管理工作主要在于前期識別，預警，控制。盡可能地避免風險產生。宣傳是讓現場施工人員認識到安全重要性的一個有效手段。定期對施工人員宣貫保險知識和安全管理的要求。遇高溫或暴雨等極端天氣，由安全部門人員提前示警，提前將人員撤離，留在施工現場的物料、機械設備等做好安全防范工作。對于高危作業的，必須確保安全措施到位后再施工。

對于操作性強的機械設備，要對人員進行嚴格培訓后，持證上崗。并定期對設備進行檢修維護，確保機械設備操作環境的安全性。

對物資、機械設備等財產存放存在的常見風險，分類制定安全管理規范和保管細則，平時分類設立標識，按照要求保管存放，并派專人按制定好的規章制度定期巡視檢查，防微杜漸。

（三）與保險公司建立多種合作方式，并對保險項目的現場人員應加強保險知識培訓

在建筑施工企業與保險公司簽訂合同后，應要求保險公司定期到項目部開展保險業務指導服務和咨詢。及時了解建筑施工企業項目現場施工的具體情況，對風險信息進行收集和分析，提前識別防控風險。

對于有條件的建筑施工企業可以聘請保險經紀公司，由保險經紀公司協助管理建筑施工企業日常的風險管控，保險管理，減少出現風險的幾率，降低損失。并能在理賠過程中，指導項目保險管理人員及時保存各種理賠依據，做好保險情況說明。

同時，建筑施工企業也應對保險進行培訓，不僅要做好日常防損防災的工作，也要對日常的理賠業務熟悉，按保險合同約定索賠，保證企業的利益。

近年來，政府加大了對基礎設施的資金投入，促進了建設工程項目開工建設不斷增多，對社會經濟發展起了重要的推動作用。但隨著建筑施工企業的工程項目建設規模不斷擴大、速度不斷加快，建筑施工企業面臨的風險也越來越大，對項目的保險管理的要求也越來越高。同事由于建筑施工行業本身的特點，影響的風險因素很多，而其所導致的損失也越來越嚴重，因而要做好建筑施工企業的保險管理，對保險體系不斷完善，能更好地維護企業的權益，也為未來的發展提供重要的保障。

作者單位：中交第二航務工程局有限公司第六工程分公司