金融支持青島民營經(jīng)濟發(fā)展策略研究

杜蕊 張子龍

摘要： 民營經(jīng)濟是市場最為活躍的主體，也是經(jīng)濟環(huán)境健康發(fā)展的風向標，尤其是在當前我國經(jīng)濟進入新常態(tài)情況下，激發(fā)民營經(jīng)濟活力、促進民營經(jīng)濟高質量發(fā)展對我國經(jīng)濟整體穩(wěn)定運行尤為關鍵。針對青島逐漸發(fā)展為區(qū)域金融中心，并發(fā)起“壯大民營經(jīng)濟攻勢”的情況，本文從青島民營經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀入手，以金融創(chuàng)新的視角探索支持民營經(jīng)濟發(fā)展的策略，為加快培育高質量發(fā)展新動能，促進民營經(jīng)濟轉型升級提出建議。

關鍵詞： 民營經(jīng)濟 銀行 金融創(chuàng)新

近年來，青島市經(jīng)濟穩(wěn)定增長，營商環(huán)境不斷改善，依托良好的軟硬件基礎，為民營經(jīng)濟的發(fā)展開辟了廣闊的空間。與此同時，現(xiàn)階段青島市民營經(jīng)濟也同樣面臨著加快產(chǎn)業(yè)升級、提升創(chuàng)新能力、加大科技投入等迫切發(fā)展需求，亟需金融助力。2019年隨著中央《關于加強金融服務民營企業(yè)的若干意見》的發(fā)布，毫不動搖地鼓勵、支持、引導非公有制經(jīng)濟發(fā)展，積極探索支持民營經(jīng)濟新路徑成為金融機構轉型發(fā)展的新課題。

一、青島市民營經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀

青島市民營經(jīng)濟發(fā)展始于1979年青島市頒布《關于個體工商戶批準和管理試行辦法的報告》，個體戶開始走上市場舞臺，并逐步帶動各類民營經(jīng)濟體迅速發(fā)展壯大。40多年來，民營經(jīng)濟在促進對外開放、吸納就業(yè)、推動投資等方面起到了至關重要的作用。至2018年，青島市民營經(jīng)濟市場主體達到129.6萬戶，同比增長13.5%，占全部市場主體總量的96.8%，居山東省第一位、全國副省級城市第五位?？傮w來看，當前民營經(jīng)濟的發(fā)展主要體現(xiàn)出以下特點：

（一）經(jīng)濟貢獻度不斷提升

民營經(jīng)濟作為整體經(jīng)濟發(fā)展的一部分，與區(qū)域整體經(jīng)濟具有高度的協(xié)同性，只有民營經(jīng)濟健康發(fā)展才能促進整體經(jīng)濟良性提升，整體經(jīng)濟的穩(wěn)定增長更能為民營經(jīng)濟的進步創(chuàng)造有利條件。截至2018年末，青島市民營經(jīng)濟增加值已達5339億元，占GDP的比重約44.5%，增速為9.28%，高于全市GDP增速7.4%?？梢娒駹I經(jīng)濟對青島市整體經(jīng)濟已具備較高的貢獻度，并將繼續(xù)提升。

（二）民營產(chǎn)業(yè)布局持續(xù)調整

民營經(jīng)濟近年的產(chǎn)業(yè)結構調整變化趨勢充分體現(xiàn)了青島市經(jīng)濟結構的發(fā)展情況，2018年民營經(jīng)濟三次產(chǎn)業(yè)結構比例分別為2.5%：30.6%：66.9%，第一、二產(chǎn)業(yè)比重降低，第三產(chǎn)業(yè)比重上升并處于絕對主導地位。一方面服務業(yè)的發(fā)展極大地促進了傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的升級改造，為經(jīng)濟發(fā)展樹立了新的增長點;但另一方面說明這背后也存在一定的實體經(jīng)濟弱化的隱患。

（三）民營工業(yè)發(fā)展動力不足

在服務業(yè)快速增長的同時，民營工業(yè)發(fā)展水平還不穩(wěn)定。截至2019年9月，青島民營工業(yè)增加值下降3.7%，營業(yè)收入下降1.5%，并且下降幅度均較上半年有所擴大。這與全面對接中國制造2025的發(fā)展目標還存在一定的差距。

（四）龍頭企業(yè)實力還需加強

青島市的民營龍頭企業(yè)近年來雖然取得了長足的發(fā)展，但與青島外相比仍顯得不大不強。從2019年中國民營企業(yè)500強榜單來看，青島上榜企業(yè)5家，排名最靠前的青建集團僅列112位;5家企業(yè)總營業(yè)收入1800億元，趕不上第23名的大連萬達。從青島民企100強榜單來看，營業(yè)收入超百億企業(yè)只有12家，反映出青島民營龍頭企業(yè)的規(guī)模實力還無法真正稱之為龍頭企業(yè)。

二、金融服務民營經(jīng)濟的問題

從發(fā)展現(xiàn)狀來看，青島市民營經(jīng)濟仍處于成長階段，規(guī)模增長潛力較大、新興產(chǎn)業(yè)培育逐漸完善。但與此同時，通過隨機對15戶民營企業(yè)走訪調研，發(fā)現(xiàn)金融服務民營經(jīng)濟方面仍存在一些共性問題。

（一）信貸歧視

金融機構對民營經(jīng)濟的信貸歧視主要表現(xiàn)在審批難度大、擔保要求高、利率條件高、融資期限短等方面。信貸歧視一方面源自金融機構對風險的控制，源自國有和民營企業(yè)違約情況的經(jīng)驗判斷;另一方面，國有經(jīng)濟背后是政府支持，自然而然地產(chǎn)生“隱性剛兌”的潛意識，對于民營經(jīng)濟而言不可避免地產(chǎn)生擠出效應，加大信貸獲得難度。信貸歧視的存在，也增加了民營企業(yè)獲得資金的財務成本，并且對企業(yè)資金鏈產(chǎn)生較大的不穩(wěn)定性，進而影響企業(yè)的穩(wěn)定經(jīng)營發(fā)展，這種情況隨著企業(yè)規(guī)模越小歧視越為嚴重。

（二）信息不對稱

信息不對稱是金融機構信用風險的重要成因之一，企業(yè)處于信息的優(yōu)勢地位，金融機構對于企業(yè)實際經(jīng)營、資產(chǎn)負債、現(xiàn)金流、資金規(guī)劃、上下游合作等情況難以掌握全部真實信息，從而造成金融支持的欠缺或效率低下。對于民營企業(yè)來說，或是由于日常經(jīng)營管理的規(guī)范度欠缺，或是自身存在各種顧忌，不愿向金融機構全盤托出，又或是信息載體的可靠度一般，信息提供的質量與金融機構的要求經(jīng)常存在一定的差距。尤其在中小民營企業(yè)中，對于企業(yè)經(jīng)營狀況和發(fā)展前景定性的描述多于定量的舉證，信息不對稱加大了風險防控力度，從而降低了金融服務效率。

（三）期限匹配性不夠

通過調研發(fā)現(xiàn)，企業(yè)獲得資金投入到生產(chǎn)經(jīng)營中后，一般將持續(xù)循環(huán)使用并涉及多個生產(chǎn)周期，目前金融機構提供的融資普遍期限較短，多在一年以內。貸款到期企業(yè)需從已經(jīng)形成的規(guī)模水平中抽出資金用于還款，或通過其他方式倒貸，在資金使用的連續(xù)性上產(chǎn)生壓力，也額外造成財務負擔。特別是當前青島的民營制造業(yè)中，多數(shù)企業(yè)處在產(chǎn)業(yè)鏈中的地位較弱，下游客戶付款賬期較長，并且產(chǎn)品生產(chǎn)制造銷售周期較長，整體經(jīng)營周轉速度較慢，對資金的循環(huán)使用期限需求更強。

（四）擔保不足

當前金融機構對民營經(jīng)濟融資擔保普遍要求不動產(chǎn)抵押，同時在青島地區(qū)服務業(yè)發(fā)展已占據(jù)民營經(jīng)濟絕對主導地位的情況下，更多地民營企業(yè)以輕資產(chǎn)經(jīng)營，可提供的不動產(chǎn)抵押較少或與資金需求規(guī)模存在一定的差距，造成擔保不足，成為跟進金融服務過程中的關鍵制約因素，這也是長期制約中小企業(yè)融資難的問題之一。雖然目前金融機構積極響應號召在股權質押、兩權抵押、專利質押等方面制定了相關的辦法和規(guī)程，但實際執(zhí)行效果有限，“抓抵押”仍是金融機構風險管控的首要目標。

三、金融支持民營經(jīng)濟的對策及建議

當前，為積極響應大力支持民營經(jīng)濟發(fā)展，逐步深化改革，完善金融體系建設，需要下大力氣進行金融創(chuàng)新，為服務民營經(jīng)濟做出積極的貢獻。

（一）完善盡職免責制度

若要進一步降低信貸歧視的影響，需要從根本上完善盡職免責相關制度。金融機構從事信貸業(yè)務就是在經(jīng)營風險，信貸業(yè)務本身與信用風險天然一體化，風險本身構成金融機構的經(jīng)營成本，因此需要設置合理的容忍度，需進一步明確盡職免責的標準、進一步明確違規(guī)與違法的界限、進一步規(guī)范基本規(guī)定動作、進一步設置合理損失情境及限額，區(qū)別對待主觀、非主觀以及其他因素造成損失的懲戒標準。使金融機構從業(yè)人員在思想意識上增強對民營經(jīng)濟敢貸、愿貸的意愿。

（二）多部門協(xié)同加大信息化建設

當前信息化建設的速度不斷推進，對于消除信息不對稱起到了積極作用。打破信息壁壘，為民營經(jīng)濟發(fā)展營造良好的金融環(huán)境，需要社會各界多部門共同努力。例如，當前青島市不動產(chǎn)登記部門通過簡化資料流程和加強網(wǎng)上業(yè)務功能，提高了不動產(chǎn)辦理信息的透明度及效率，尤其是網(wǎng)上房地產(chǎn)板塊使金融機構對于房地產(chǎn)銷售情況更加及時準確的了解。加大信息化建設，就是要通過合法、可靠的方式，在信息安全的前提下打破金融機構與相關部門的信息墻，這對于降低信息不對稱的影響，提高金融機構服務民營經(jīng)濟的效率至關重要。

（三）加大供應鏈及創(chuàng)新產(chǎn)品研發(fā)

傳統(tǒng)金融產(chǎn)品當前已無法適應服務民營經(jīng)濟發(fā)展的總體要求，下一步應重點從供應鏈的角度加大產(chǎn)品研發(fā)力度，形成與業(yè)務背景、資金流、單據(jù)流、貨物流匹配的供應鏈金融體系。對于金融機構來說，能夠依托核心企業(yè)更高效地把控資金需求、用途、期限的合理性，降低信用風險審查成本，并實現(xiàn)批量獲客。對于融資企業(yè)來說，能夠更簡便、更順暢地獲得資金支持，降低業(yè)務溝通成本。當前青島市范圍內以商業(yè)銀行為主，各類財務公司、互聯(lián)網(wǎng)金融公司等金融機構已開始對供應鏈市場著力布局，陸續(xù)搭建了基于各大企業(yè)、上市公司等核心企業(yè)的各類供應鏈，下一步應繼續(xù)拓寬供應鏈的廣度，繼續(xù)加大供應鏈產(chǎn)品的研發(fā)。

（四）不斷完善擔保體系

近年來，在政府的推動下，各類新型的擔保方式明顯增多，但接下來需要重點結合實際情況不斷完善各類單一或組合擔保方式的認可度。金融機構首先需積極與各類政策性擔保機構開展對接，形成與當?shù)卣暮狭?。其次是要?yōu)化擔保要求，可以通過組合擔保的方式接納傳統(tǒng)抵押之外多樣式的風險緩釋措施。再次是要通過一定的方式，在已經(jīng)獲取企業(yè)可靠的經(jīng)營數(shù)據(jù)情況下，主動增強對經(jīng)營主體的認可度，在第一還款來源可靠度增強的同時適當降低擔保要求。

（五）加強金融機構間合作

一直以來，各類金融機構之間的業(yè)務趨同導致競爭加劇，甚至導致惡性競爭，金融服務的產(chǎn)品種類、服務水平無法滿足企業(yè)需求。未來若要想真正以客戶為中心，切實做好民營經(jīng)濟的金融服務。一方面要從券商、銀行、融資租賃、信托、財務公司等各類金融機構入手形成多層次的服務梯隊，一定范圍內共享客戶資源，充分發(fā)揮各自專長，優(yōu)勢互補，合作共贏。另一方面金融同業(yè)之間在競爭的同時仍需加強合作，當前青島龍頭民營企業(yè)往往在多家金融機構開展業(yè)務，鑒于其規(guī)模在全省、全國范圍內還不大不強的情況，各個金融機構更應建立互通合作機制，共同做好龍頭民企的金融支持工作。

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作者單位：中國工商銀行股份有限公司平度支行