區塊鏈在生豬保險上的應用

王茜 萬齊齊 喬志偉

（江南大學商學院 人工智能與計算機學院）

一、生豬保險現狀分析

我國是豬肉生產和消費大國，生產環節的保障和豬肉價格的穩定是國計民生的大事件。 諸如非洲豬瘟等疫情、突發意外事件、自然災害等，造成生豬市場波動，養殖戶普遍抵御風險能力差， 深受上述因素影響。

近年來， 為扶持生豬養殖的健康發展，多地推出生豬保險，采取事后補救的方法來增強生豬養殖戶抵抗風險的能力。 養殖戶以育肥豬和能繁母豬作為標的參與生豬保險，一旦因自然災害、 非洲豬瘟等疫情和突發意外等造成生豬死亡， 養殖戶即可向保險公司申請理賠， 勘察員需要實地查勘定損， 然后保險公司依據保險準則厘定賠償金額。 養殖戶可獲得一部分補償， 減少自身損失，實現生豬死亡風險的轉移。

然而，生豬保險發展緩慢，參保率不理想。 筆者對各地生豬保險和養豬從業者的參保等數據進行分析發現各地保險標準不一， 例如安徽大北農與中國人保的生豬綜合險要求育肥豬體重在6 千克以上， 北京市順義區某太平洋保險分公司的生豬保險要求存欄量大于200，四川樂山市的生豬保險對賠償金額單一?，F有生豬保險在實際實施中存在一些問題： 各地參保條件除了防疫和飼養要求外， 對存欄量要求存在較大差異，散戶（存欄量不足）無法參保；保險標識耳標容易脫落，補戴流程繁瑣， 造成應賠而不賠的理賠糾紛，同時也易產生騙保行為；勘察員查勘定損引發疫病再次傳播風險；養殖戶與保險公司之間缺乏信任，存在騙保行為；保險索賠流程繁瑣，人為操作過多， 時間和成本浪費較大； 病死豬無害化處理不能可靠實現。

二、區塊鏈技術與生豬保險

區塊鏈技術作為新興的技術，憑借其去中心化的特點在保險行業有天然的優勢，可實現無中心、無欺詐、防篡改、智能執行等功能，特性描述（見圖1）。筆者認為區塊鏈技術與生豬保險相結合能夠有效的解決當前所面臨的問題， 與傳統的生豬保險進行對比分析， 力圖解決當前存在的問題， 并指出方案實現的模式與優勢。

（一）新型生豬保險模式

我們利用區塊鏈技術的特點與生豬保險相結合來，構建（如圖2）所示的新型生豬保險。 區塊鏈的去中心化、賬本公開、信息不可篡改、開放性、自治性等特性，緩解信息不對稱和防控欺詐風險， 對生豬養殖戶的風險管理有著很大的益處， 理賠模式靠數據驅動， 同時生豬養殖戶也是保險中的一部分， 利益與自身息息相關，使生豬保險規范化。

新型生豬保險系統包含四種類型的節點：生豬養殖戶、保險公司、病死豬無害化處理工廠和信息系統。 其中，生豬養殖戶在系統中可有多個節點， 即多個生豬養殖戶參與投保；保險公司是合約的承包者；病死豬無害化處理工廠是病死豬的處理者； 信息系統時公共的信息處理單元，用于信息匯集的節點，是虛擬實體。

新型生豬保險系統包含4 條數據鏈：承保數據鏈、理賠數據鏈、生豬狀態數據鏈以及病死豬無害化處理數據鏈。 其中，承保數據鏈數據包含生豬養殖場的信息 （防疫和飼養）、生豬唯一標識（含豬種、生長周期、體重）、投保類型、投保年限、投保金額等， 理賠數據鏈數據包含生豬的唯一標識、生豬生理狀態信息、承保信息等； 生豬狀態數據鏈數據包含生豬的唯一標識、 溫度等生理指標； 病死豬無害化處理數據鏈包含生豬的唯一標識、病死機理、病原微生物等信息。

（二）新型生豬保險的業務流程

區塊鏈技術的引入使得參保和理賠業務流程較傳統生豬保險有所改變，簡化保險的流程。

參保業務流程： 生豬養殖戶以育肥豬或能繁母豬為標的， 線上向保險公司申請參保， 保險公司將支持物聯網的傳感器安裝在生豬的耳朵作為唯一標識， 傳感器可以監測生豬體溫和活躍度。 同時，保險公司創建承保數據鏈， 上傳承保數據至信息系統。 生豬檢測數據（溫度、活躍程度） 憑借生豬狀態數據鏈上傳至信息系統。 至此，承保數據鏈和生豬狀態數據鏈創建完成， 生豬在信息系統中具有唯一標識， 系統中每個節點（養殖戶、保險公司）實現數據共建與共享。

理賠業務流程：生豬死亡時，養殖戶向保險公司線上申請理賠，保險公司授權信息系統進行智能核定。 信息系統可根據生豬狀態信息識別生豬是否死亡以及生理狀態，保險公司依據核定結果完成對養殖戶的賠付。 智能核定沒有勘察員參與，較少人力資源浪費，提升理賠效率。 同時，智能核定以生豬狀態數據鏈數據為基準進行核定， 核定結果較勘察員更加精準。

保險到期流程：生豬保險到期，生豬受保期間無理賠事項的， 保險公司回收安裝在生豬耳朵的傳感器，并凍結承保數據。

（三）新型生豬保險優勢分析

新型生豬保險引入區塊鏈技術，使得保險公司不再是中心機構。保險公司和生豬養殖戶是平等的關系，需要共同創建、維護、履行保險合約。 新型生豬保險使用區塊鏈技術實現分布式記賬， 承保或理賠數據鏈與系統中的其他節點共享，保證各方一旦記錄數據則無法更改，因此數據具有公信性， 避免保險公司拒賠、惜賠或拖賠。系統中的其他節點只知道承?；蚶碣r數據， 不知道交易者的真實身份， 從而實現生豬養殖戶的信息保護。

新型生豬保險的模式簡化了原有生豬保險的流程，人力成本降低，降低投保條件， 使得存欄量較少的散戶上保險變得更加容易， 增加抵抗風險的能力， 彌補現有生豬保險的不足。

傳感器的植入使得生豬的生理狀態（溫度、活躍程度等）得以實時監測， 便于養殖戶或者保險公司提前發現生豬異常狀況， 對溫度或活躍狀態異常的生豬進行隔離并醫療護理。 生豬狀態數據鏈使得生豬具有唯一性， 能夠解決現有生豬保險因耳標脫落造成應賠而不賠的理賠糾紛。

勘察員現場查勘定損與隔離現場管理是相違背的， 同時定損的準確程度與生物安全防護也是矛盾的?，F有生豬保險中，為解決生豬養殖戶騙保行為， 勘察員必須現場勘查，容易造成疫情的二次傳播。理賠數據鏈的構建， 實現智能核定和厘定賠付金額。

一旦病死豬流出， 病原微生物的傳播得不到有效控制， 易造成大面積的病原傳播。生豬病死發生時，創建病死豬無害化數據鏈， 并由無害化處理公司處理病死豬， 回收傳感器，交付保險公司。死豬無害化數據鏈使得系統中每個節點已知病死豬的唯一標識，不得進行交易。

（四）新型生豬保險的技術實現

新型生豬保險的實現有以下幾點重點： 一是生豬檢測傳感器的可靠性；二是客戶信息的加密保護、信息防篡改、信息抗重放；三是生態環境的建立， 如新型生豬保險的宣傳與推廣、 病死豬無害化處理工廠的引入等。

依托物聯網技術的飛速發展和牲畜檢測的積極推廣， 溫度等傳感器呈現體積小、功耗低、可靠性強等特點， 生豬檢測傳感器的可靠性與日俱增。 密碼國產化的步伐越來越快， 國家商用密碼算法得到廣泛普及， 商用密碼算法芯片如雨后春筍般不斷涌現。依托安全信道，可實現數據的防偽造、防重放、防攻擊，生豬養殖戶信息加密實現對內容的保護。

以新型生豬保險中智能合約的實現為例， 闡述信息存儲和合約內容： solidity 運行在EVM 上，將合約的代碼存儲在data 域，block header中 存 儲parentHash、root、coinbse 等信息，receipt 中存儲postState、Statu等信息。 智能合約可以獲得區塊信息如養殖場地址、生豬信息、保險類型、生豬生理狀況、時間戳等信息。所有智能合約均可顯式的轉化成地址類型，交易是以地址調用為實現，data 域參數是調用的函數及其編碼值。

三、總結與展望

針對現有生豬保險存在的不足之處， 本文提出一種新型生豬保險模式，描述了保險模式和業務實現、優勢分析以及技術實現， 有以下幾點優勢： 重構了生豬養殖戶與保險公司之間信任機制，解決騙保問題；參保要求低、流程易，散戶將逐步加入生豬保險行列； 智能核定免除現場查勘定損；簡化保險索賠流程，降低人工和時間成本； 實現病死豬的無害化處理。

同時，由于作者水平有限，未能將新型生豬保險系統實例化實現。相信隨著區塊鏈技術的進一步成熟和推廣，生豬養殖行業的迫切需求，新型生豬保險終將落地。