數字普惠金融視角下移動支付在農村推廣應用

俞麗霞 劉紫薇 蔡玉琳 蘭寧 柳燕奇

【摘? ?要】 移動支付由于其便利性和可獲得性，有助于推廣基礎金融服務的應用，促進普惠金融的發展，是普惠金融的最優發展渠道和手段。由于認可度不高、相關條件相對落后，普惠金融在農村的推進過程中有關問題與矛盾逐漸顯露出來，因此，本文以數字普惠金融為視角切入，探究移動支付在我國農村的推廣應用問題，以期為普惠金融在農村推進探索可能的實現途徑。

【關鍵詞】 數字普惠金融;移動支付;農村地區

1? 引言

自《推進普惠金融發展規劃（2016-2020年）》以來，普惠金融的推進效果日益顯著，特別是在信息技術的快速發展的背景下，互聯網金融迅速發展并在構建普惠金融體系中扮演著重要角色。由于自身的便利性等優勢，移動支付在互聯網金融領域出現并在日常的支付手段中占據重要地位。然而在農村，由于受眾文化程度普遍不高、相關條件相對落后，普惠金融的推進過程中相關問題與矛盾逐漸顯露出來，因此，本文以數字普惠金融為視角切入，探究移動支付在我國農村的推廣應用問題，以期為普惠金融在農村推進探索可能的實現途徑。

移動支付能夠提高基礎金融服務的可獲得性，推廣基礎金融服務的應用，促進普惠金融的發展，國外學者普遍認為其是普惠金融的最優發展渠道和手段。另一方面，隨著移動互聯網得到快速發展，金融服務為了配合移動支付的推廣，不斷推出更為人性化、便利、快捷的移動終端金融服務操作平臺和系統，從而進一步提高移動支付應用的廣泛性，同時，也能降低基礎金融服務相關的成本。國內學者對我國金融普惠實踐進行研究發現，由于外部環境和相關制度因素等的約束，我國普惠金融的發展受到限制，當前的研究重點集中在如何解決金融普惠發展的瓶頸問題，進一步推廣普惠政策，擴大基礎金融服務覆蓋面，特別是相對落后的農村地區[1]。

2? 普惠金融與移動支付在農村發展現狀

世界銀行將普惠金融界定為“在一個個國家或地區，所有群體都有權使用一整套價格合適、方便獲取的優質金融服務”，在我國普惠金融以小微企業、落后地區及群體為重點服務對象，通過微型金融、小額信貸等多樣化的服務形式為客戶提供成本較低的高質量金融服務。當前，我國農村地區已經形成了一套適度競爭的多層次普惠金融體系，其發展沒有呈現明顯的地域性差異，然而發展水平總體有待提高。從供給側來看，我國農村普惠金融的當前的特性主要包括：多元化的參與主體、逐步增長的信貸需求以及不斷擴大的覆蓋面等。從需求側來看，隨著互聯網技術的發展，農村用戶的證券交易、匯兌、保險、結算等多樣化的服務需求，但是儲蓄服務仍然是農村普惠金融的主要需求。

移動支付是指用戶通過手機、PC等移動終端設備實現支付、轉賬等業務的一種金融手段。移動支付能夠克服時間、空間的限制，能夠隨時隨地為用戶提供更加便捷、成本更低的金融服務。作為新興的一種便利的金融服務方式，移動支付在我國當前的金融服務領域扮演著重要的角色，由于其便利性和可獲得性，能夠提高基礎金融服務的可獲得性，推廣基礎金融服務的應用，促進普惠金融的發展，是普惠金融的最優發展渠道和手段。近年來，移動支付在農村地區呈現形式多元化、運營模式多樣化和覆蓋面擴大的局面，發展態勢較好，能夠較好推動普惠金融在農村的發展。

3? 普惠金融與移動支付在農村發展存在的問題

首先，移動支付在農村的整體普及率較低，且地方內部發展失衡。總體而言，移動支付在農村地區的認知度不高，普及率較低，現金支付等傳統支付手段在農村地區仍然占據重要地位，傳統支付手段仍然在客戶群中作為主要支付手段在應用。在經濟發展較好的農村地區如縣區、鎮上等地區，移動支付的發展態勢較好，普及率相對較高，但是那些較為落后的、偏遠的農村地區，移動支付的使用條件不足，極少被客戶使用[2]。

其次，移動支付在農村的推廣應用仍處于初級階段，有效需求不足。在我國農村地區，老一輩的、受教育程度較低的用戶對移動支付的認識不足，只有年輕一代和受教育程度較高的用戶則較多使用移動支付。然而，在我國農村地區，年輕一代、受教育程度相對較高的用戶占比低，農村居民以中老年人為主體，導致市場上仍然以現金作為主要支付手段，移動支付在農村地區的有效需求不足。

最后，農村金融機構過于依賴政策，對農村地區的特色需求自主調研不足。在數字普惠金融背景下，相關金融機構在農村開展移動支付推廣應用工作更多的是因為政策性要求，在農村地區的普惠金融舉措較為被動，向市場推出的金融服務缺乏新意。而且相關金融機構對客戶的實際需求關注不足，對農村地區的特色需求進行充分調查研究的主動性嚴重不足，無法滿足農村用戶的真實需求。

4? 數字普惠金融視角下移動支付在農村推廣應用的建議

4.1? 加大農村地區移動支付的推廣和宣傳力度

由于移動支付在農村地區的認知度不高，農村金融機構可以通過如廣播、電視、手機短信等宣傳手段向農村用戶宣傳移動支付的內涵與優點，對移動支付的服務保障進行講解，以加強其在農村地區的認知度。此外，還可以依托農村地區的金融機構通過拉橫幅、寫標語等在農村較為容易被接受且通俗易懂的方式進行滲透性宣傳。最后，農村金融機構還可以通過與第三方合作，為客戶提供移動支付優惠的方式來激勵農村用戶使用移動支付，以推廣移動支付的應用。優惠的方式可以是提供現金紅包、支付金額滿減、支付金額隨機立減、推薦新用戶得紅包等具有直觀激勵的優惠手段。

4.2? 完善相關政策制度，優化監管體系

相關部門和機構應當針對移動支付各個參與主體從立法角度規范各自的權利和義務，規范業務操作，保障用戶信息安全，確保市場有序運行。制定移動支付相關的監管制度，構建完善的監管體系，明確各監管主體的責任，借助數字金融大數據監測，制定相關的風險防范制度，利用模型對風險進行監督，加強事前、事中、事后全方位的風險管理和應對。

4.3? 提升農村金融機構工作人員的業務技能，充分挖掘用戶實際需求

構建農村移動支付服務平臺，提升農村金融機構工作人員的業務技能，加強員工培訓，使得工作人員對移動支付業務熟悉，能夠為用戶進行無歧義解說，確保移動支付相關操作流程規范、安全。加大力度對農村地區的特色需求進行充分的調查研究，充分挖掘用戶實際需求。可以通過政策扶持、刺激等手段鼓勵農村金融機構開展調研工作，出臺相關人才政策、鼓勵引進人才，加大創新獎勵力度，調動其主動性，為移動支付在農村推廣應用注入新鮮血液[3]。

5? 結論

在信息技術的快速發展的背景下，互聯網金融迅速發展并在構建普惠金融體系中扮演著重要角色。由于自身的便利性等優勢，移動支付在互聯網金融領域出現并在日常的支付手段中占據重要地位。移動支付能夠提高基礎金融服務的可獲得性，推廣基礎金融服務的應用，促進普惠金融的發展，是普惠金融的最優發展渠道和手段。然而，由于認可度不高、相關條件相對落后，普惠金融在農村的推進過程中有關問題與矛盾逐漸顯露出來，主要表現為以下三個方面：移動支付在農村的整體普及率較低，且地方內部發展失衡;移動支付在農村的推廣應用仍處于初級階段，有效需求不足;農村金融機構過于依賴政策，對農村地區的特色需求自主調研不足。可以通過：加大農村地區移動支付的推廣和宣傳力度、完善相關政策制度，優化監管體系、提升農村金融機構工作人員的業務技能，充分挖掘用戶實際需求等手段推進數字普惠金融視角下移動支付在農村的推廣應用。

參考文獻：

[1] 尹振濤，舒凱彤.我國普惠金融發展的模式、問題與對策[J].經 濟縱橫，2016? （01）：103-107.

[2] 王棋琦.我國普惠金融發展面臨的問題及對策[J].宏觀經濟管理，2015，（07）： 55-58.

[3] 周小琪.農村金融生態化發展的經濟基礎及優化路徑研究[J].農業經濟，2018，（6）：102-104.

（編輯：赫亮）