金融科技推動下的普惠金融商業模式創新思考

金融科技以數字技術為基礎，創新了普惠金融商業模式。對比傳統的普惠金融商業模式，在金融科技的推動下的普惠金融商業模式提高了金融服務的覆蓋面，同時可以節省交易成本，并且獲得顯著的成效。但是普惠金融商業模式也面臨著各種問題，我國需要完善金融科技監管體系，結合線上線下服務模式，進一步發展普惠金融商業模式。

近些年我國不斷發展互聯網和數字技術，創新了普惠金融商業模式，在創新普惠金融的過程中，新興商業模式具有顯著的普惠價值，可以創新金融行業的傳統格局。本文分析了金融科技影響下，普惠金融商業模式的創新，提出針對性的建議，完善普惠金融商業模式。

金融科技推動下的

普惠金融商業模式創新

金融科技有效融合了金融和科技，具有定制化優勢，有利于創新普惠金融。對比傳統的普惠金融商業模式，金融科技帶來了普惠金融商業創新性模式，可以擴大金融服務的覆蓋面，提高了金融行業的服務性，利用互聯網移動終端，可以形成普惠金融服務鏈，使服務覆蓋面因此擴大。利用互聯網技術，客戶可以更加便利的支付和投資，使金融服務水平不斷提升。金融科技的基礎是大數據和云計算，降低了時間和空間的現狀因素，偏遠地區弱勢群體也會因此獲取優質的金融服務。金融科技利用網絡關系，可以實現點對點的支付，使消費者的支配能力因此提升，降低了地理空間的限制，向偏遠地區和低收入群體延伸了金融服務，使金融服務水平不斷提高。因此利用金融科技，可以提高普惠金融覆蓋率，也可以優質配置金融資源。

金融科技利用大數據和云計算，可以高效處理互聯網各方面數據，科學地評估客戶信用情況，利用區塊鏈技術，可以在網絡節點上記錄和存儲所有的信息，實現信用體系可追蹤性，提升信息的對稱性，同時可以節省信息成本。結合大數據和人工智能技術，可以簡化整體交易的過程，提升交易行為的自動化水平。利用互聯網技術可以科學評估客戶行為特性，降低普惠金融商業模式風險管理成本。建設金融科技基礎設施，會投入較高的固定成本，但是會降低金融交易成本，保障整體社會效益，促進普惠金融商業模式可持續發展。

金融高科技可以整合各種數據，提高金融服務效率，合理確定用戶有價值的信息，顯性化處理風險信息，使信用審核工作變得更加簡單。利用區塊鏈技術，可以在分布式網絡節點中實時子路和存儲所有的信息，建立分布式賬本，節省金融業務流程。金融科技發揮大數據和云計算的技術優勢，可以高效處理信息，使金融服務效率不斷提高。

金融科技利用大數據獲取海量用戶信息，利用云計算及技術有效分析信息，全面感知消費者的需求，高度匹配金融服務和金融產品。利用人工智能的心理學和決策理論等，充分挖掘客戶的需求，客戶金融方案的個性化，根據用戶需求提供差異化服務，保障金融產品和金融服務的多樣性，提高金融服務質量的同時，可以優化客戶體驗。

普惠金融商業

創新性模式面臨的困境

引發金融排斥。普惠金融商業創新性模式利用數字技術，會引發金融排斥。一些弱勢群體習慣利用物理網點，不夠了解新技術，普惠金融商業模式利用數字技術，在一定程度上提高了金融服務的門檻，引發技術金融排斥問題。弱勢群體很難接受新事物，對于金融高科技和數字技術等方面缺乏較高的認知度，不愿意利用新型數字金融產品，甚至會排斥數字化金融服務。如果沒有提高群體的金融素養，那么在普惠金融商業領域廣泛利用數字技術，將會引發數字鴻溝。

加大了金融風險。利用金融科技創新普惠金融商業模式，會因此帶來各種風險，例如新技術不夠成熟，會引發資金安全風險等。此外普惠金融商業創新性模式在實際運營階段也會產生各種風險，例如第三方欺詐等問題，一些網貸模式存在信用風險，審核網絡眾籌項目的過程中也存在各種風險。利用互聯網保險模式，消費者需要需要利用計算機技術填寫個人風險，在風險評估階段存在欺詐和逆選等問題。普惠金融商業創新性模式，提高網絡參與規模，同時也可以提高了信息傳播效率，這類風險還具備關聯性特征，可以大范圍的傳播風險，使金融模式更具脆弱性。

監管不合理。金融科技創新了普惠金融商業模式，但是我國相關法律法規和制度規則還不夠細化，不利于金融科技發展。傳統金融主要是利用分業監管模式，這種監管模式不適合普惠金融商業創新新模式。我國還在不斷探索金融科技的監管工具，還沒有形成全面的監管框架。此外，當前的金融監管工作缺乏創新性，在監管工作中沒有充分發揮出數字技術的作用。

普惠金融商業模式發展對策

實現數字化普惠金融教育。開展普惠金融商業模式，政府和金融機構自己教育機構需要形成合力，尤其需要積極培養偏遠地區的人力資源，高效傳播金融科技，建立金融知識教育機構，實現金融教育工作的常態化發展。利用金融教育工作，幫助弱勢群體深入了解數字化金融產品，同時也要引導弱勢群體靈活利用數字技術，合理選擇金融產品，高效防范金融風險，避免因為金融科技引發金融排斥的問題。

結合線上線下服務。當前弱勢群體的綜合素質有待提升，我國在針對弱勢群體開展數字普惠金融教育工作，轉變普惠金融商業服務模式，高效結合線上線下服務，在弱勢群體中融入數字普惠金融服務。利用線上服務模式，金融機構可以開發簡單的金融機構，降低金融服務的門檻，激發弱勢群體的參與積極性。利用線下服務模式，設置服務咨詢點，主要負責指導弱勢群體利用移動終端，快速辦理線上普惠金融業務，通過親身體驗，提高弱勢群體的信任感，習慣利用數字普惠金融服務。利用線下咨詢服務點落實數字金融教育工作，可以使居民金融素養全面提升，利用數據采集優勢，可以更加緊密地貼近弱勢群體，完善用戶信用檔案，促進普惠金融商業模式發展。

建設征信體系。地方政府需要發揮指導作用，聯系金融行業和稅務部門以及工商部門，高效整合地方金融資源，利用區塊鏈技術完善征信體系，在金融系統中融入第三方征信企業，高效共享金融信息，避免發生信息孤島問題，提高金融信息的對稱性。政府需要完善金融征信數據標準，健康規范的發展征信業務系統。標準化的開展區塊鏈技術，提高普惠金融商業模式的可靠性和安全性，同時需要完善相關法律法規，有效保護金融數據的安全性。

完善金融科技監管體系。普惠金融商業模式存在混業經營的情況，可以發揮綜合監管作用，我國需要建立綜合監管部門，統一監管不同的金融業務，避免出現監管盲目。完善金融行業標準，提高檢測機制的規范性，促進各個金融企業良性競爭，促進金融科技企業規范化發展。完善金融信息披露標準，有效保護消費者的隱私。充分發揮數字技術的作用，使普惠金融商業監管手段變得更加豐富，利用監管系統加強防控隱蔽風險，利用監管沙盒平衡金融創新和風險防控工作，避免出現過度創新和監管的問題，促進普惠金融商業模式健康發展。利用金融高科技手段，利用大數據技術多維度的分析信用風險，獲取充足的信息數據，支持數據分析工作，提升普惠金融商業模式服務水平。

在現代社會發展過程中，需要利用金融科技的作用，創新普惠金融商業模式，將金融科技的輔助作用充分發揮出來，促進我國金融行業實現技術轉型。我國金融機構需要發揮金融高科技的作用，明確普惠金融模式中存在的問題，提出針對性地發展對策，為我國普惠金融商業模式發展創造良好的環境。

（吉林財經大學）