中小型商業銀行風險管理的幾點思考

宋季霞

經濟迅速發展，我國在金融領域中的不斷改革深化，使得以銀行為主的中小型金融機構的發展壓力越來越大，由此也加劇了經濟領域的市場競爭，監管部門監察力度的加強大大縮小了銀行的利潤空間，但是銀行的利潤成本是不變的，爆發的金融危機在給銀行帶來巨大發展空間的同時，也出現了大量風險。

中小型商業銀行風險類型

國家在不斷完善經濟領域中的制度體系，使得我國中小型商業銀行有了巨大發展，這種經營模式在包含一般企業必須具備的營業模式上，還根據市場需求進行了改革，個性化、多元化，創新性使得我國中小型商業機構成為金融發展的一支主要隊伍，并且不斷引入外資，樹立市場經濟目標，在這種背景下，我國中小型商業銀行具有巨大發展空間。

誠信風險。這一風險是商業銀行出現管理風險的主要表現之一，尤其是在中小型商業銀行等金融機構中表現的尤為明顯。這種風險源于各種不誠信表現行為上，借款人違背約定，延長還款日期、還款金額，因為中小型金融機構主要是與中小型的企業或者是能力不足的個人，所以償還債務能力沒有保證，這是誠信風險中比較突出的類型。

銀行利潤風險。這種風險類型主要是存在于中小企業存款業務中，當存款利率大于貸款利率時，就導致了中小型企業在銀行中存款利率收益小于整體收益，因此相應退出的短期銀行服務業務減少。

人為風險。中小型商業銀行與市場間的經濟交往時間相對于來說還比較短，還缺少完整的商業銀行管理體系，從制度到工作人員的業務能力水平都有待提高，在這種情況下極易出現人為操作的風險，工作人員的一個不經意就會導致銀行巨大損失，對于那些發展不成熟的中小型銀行等金融機構，是具有致命性打擊的。

中小型商業銀行風險產生原因

商業銀行規避風險的制度體系不完整。與大型商業銀行進行比較，小型的商業銀行沒有完整的規避風險體系缺乏相關理論支撐。當前金融經濟發展背景下，中小型商業銀行躋身發展，完全就是在摸爬滾打中積累經驗，用實踐為企業發展尋找出路，還沒有建立完善的規避風險制度體系，風險管理的工作不集中。

缺乏專業的經濟操作員。高業務能力的工作人員對中小型企業是尤為重要的，他們不僅能保證銀行服務業務有序進行，提供相關有效建議，更能在風險發生時及時提出解決措施。我國金融行業具備高業務能力的專業人才一直都處于稀缺狀態，大型商業銀行因為資本雄厚更是加劇了人才競爭。

政策支持不足夠。政府考慮到發展前景，更加重視大型商業銀行的發展，對于中小型商業銀行的扶持政策往往不能滿足復雜韓需求，所以會選擇風險較高但利潤較低的金融服務，加上企業掌握資源途徑受限，往往顯得被動。

規避風險意識薄弱，風險管理工作落后。許多中小型銀行沒有規避風險的意識，或者是建立了相應的預防風險管理的部門，但是部門的職能卻不能很好的發揮出來，比如說在貸款還款風險規避上，沒有真正將規避風險的工作落到實處。

完善中小商業銀行

風險管理的幾點思考

完善中小型商業銀行的風險監管體系。金融行業應該滿足客戶的金融服務要求，同時需要具備預防風險出現的監控意識，因此，建立完善的商業銀行風險管理體系，對于可能出現的經濟風險進行實時監控，設立專門的監督體制，將這種制度逐漸升華為企業文化。同時相關工作人員應該積極參加培訓，掌握相關監控知識，對于已經出現的為風險，有能力進行處理解決。

科學選擇具有高風險的金融業務。中小型企業應該考慮到自身經驗的不足，盡量減少高風險金融業務的選擇，避免在自身不熟悉的領域中發展，這對降低商業銀行管理風險是一個重要的舉措，從而在不斷發展中增加抗風險能力。

大力培養高業務能力的專業人才。中小型商業銀行擁有更多相關經濟領域的專業人才，其行業發展速度就會越快，同時，也會大大提高銀行的抗風險能力，所以銀行內部應該加強專業人才素質的培養，同時與各大高校進行合作，培養專門的經濟領域人才，加強與各類大型商業銀行之間的交流和學習探索。

中小型商業銀行是我國經濟發展的重要推進器，具有不可替代的作用，其相關的金融服務為人們帶來了極大便利，逐漸變成各類大型商業銀行的競爭對手，但是前提是必須科學合理進行風險規避，并且具備處理緊急風險的能力，中小型商業銀行注重風險管理，提高抗風險能力，才能長久發展。

（貴州遵義紅花崗農村商業銀行股份有限公司）