民商法視域下P2P網絡借貸平臺法律問題和對策

關鍵詞 P2P 網絡借貸平臺 法律問題 優化策略

作者簡介：姚廳，廣東易恒律師事務所，四級律師，研究方向：公司法、財稅法、經濟法、勞動法。

中圖分類號：D922.28 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻標識碼：A ? ? ? ? ? ?? ? ? ? ? ?DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2020.06.272

隨著互聯網技術的不斷發展壯大，PC和移動設備逐漸普及到了人們的工作和生活中。P2P模式在計算機技術中的應用打破了以往的信息傳播方式，將網絡的共享性與交互性體現的淋漓盡致，獲得了用戶的大力追捧。在金融行業飛速發展的背景下，P2P模式在借貸領域廣泛應用開來，建立了以點對點借貸模式為主的金融服務體系[1]。P2P網絡借貸平臺具有便捷性和高效性的特點，較銀行借貸的借貸門檻更低，P2P網絡借貸平臺是結合了P2P服務模式與網絡借貸的互聯網金融服務平臺。P2P網絡信貸模式的經營模式有三種，即純中介模式、擔保模式、債權轉讓模式。

一、P2P網絡借貸平臺的特征

（一）擁有更多的參與者

P2P網絡借貸平臺的誕生與發展為人民群眾的投資理財活動創造了便利，使我國的金融事業的發展體系得到了豐富。從本質上來講，P2P網絡借貸平臺是一種民間借貸的網絡化媒介，在近年來的借貸方式中是比較流行的，P2P網絡借貸平臺通常是根據借貸人的信譽度發放貸款，在沒有擔保人的情況下也可以實現快速貸款，彌補了傳統借貸周期長、程序復雜的問題[2]。在P2P網絡借貸平臺根據借款人的需求，發起籌資并匹配相應的出借人，出借人根據出資的多少獲得相應的利息。P2P網絡借貸模式促進了網絡貸款的發展，讓更多的人都能夠參與到網絡借貸中。

（二）擁有靈活多變的交易方式

P2P網絡借貸平臺可以在借貸雙方相互信任、相互合作的前提下，靈活的滿足借貸雙方的不同需求。現階段，P2P網絡接地平臺的借貸審批程序逐漸優化，復雜的借貸流程得到了大大簡化。只要貸款人的信譽度滿足P2P網絡借貸平臺的要求就可以快速發放貸款，深受急需資金周轉的人們的青睞。另外，隨著P2P網絡借貸平臺的普及，豐富了借貸的形式[3]。

（三）風險高且收益高

對于那些急需資金卻無法滿足銀行借貸和其他金融機構借貸要求的借款人來說，P2P網絡借貸平臺為這類人提供了極大的便利，也正因如此，即便P2P網絡的貸款利息相對較高也不乏大量的借款人通過這一途徑來進行貸款。出借人通過P2P網絡借貸平臺可以獲得十分可觀的利息，但隨之而來的也是高風險性，由于借款人和平臺經營者的身份信息和償還能力等無法得到有效保證，一旦遇到借款人以虛假信息借款，出借人就有可能竹籃打水一場空。

（四）信息化的借貸模式

通過互聯網信息技術在P2P模式下進行借貸活動，為借貸雙方創造了全新的借貸模式。P2P網絡借貸平臺對于借款人的借貸資格審查也不會像金融機構那么嚴格，也不會存在地域限制，借貸群體的范圍也得到了一定程度的擴大。同時，利用互聯網技術能夠實現資源的有效整合，借貸信息可以通過信息化交流實現行業共享，這對于信貸業務的健康發展也起到了重要的推進作用。

二、民商法視域下P2P網絡借貸平臺法律問題

（一）民商事主體難確認

以往的借貸交易過程中，借貸企業要有固定的經營地點、經營者以及實質性的經營報告。但是，基于互聯網的匿名性和虛擬化的特點，P2P網絡借貸平臺不具有固定的營業地點、經營者和實質性的經營報告;因此，經營者信息的真實性、可靠性和合法性就無從考證[4]。另外，雖然P2P網絡借貸平臺的相關法律制度對權利和責任的概念與傳統的民商法所規定的權利和責任一致，但由于P2P網絡借貸平臺是基于網絡實現借貸活動的;所以，較傳統借貸相比，P2P借貸活動比較難以作出判斷，法律依據也比較難尋。

（二）借款人的信用風險較大

借款人的信用風險主要包括兩點，即借款人的資格和借款人的證明信息。從個人角度來講，主要包括借款人身份證明、財產證明、繳費記錄等信息;從公司角度來講，主要包括營業執照、經營場所證明、近幾年的財務報表、納稅證明等信息。然而，以上的這些證明信息都可以使用造假手段形成;在網絡平臺上，借貸雙方無法對對方的信息進行風險評估，對于相應資料的真實性無法得到有效審查，這可能會導致一系列風險問題。

（三）借貸合同缺乏合法性

以往的借貸交易中，借貸雙方通過簽訂借貸合同使這一借貸交易合理合法，但P2P網絡借貸平臺的合同的提出、傳送、簽訂過程和處理都是通過電子方式來實現的。較傳統紙質合同相比，電子合同的法律效力較低。而且，在合同的擬定環節，電子合同的細節也與傳統借貸合同存在一定的差異，如果擬定的合同缺乏規范性，合同的保存缺乏公正性和不可變更性，就會降低電子合同的法律效力[5]。

（四）缺乏有效的資金監管

由于P2P網絡借貸平臺對于借貸資金具有獨立的控制權，在資金監管制度和監管措施不完善的情況下，就會導致大量資金聚集，形成資金池的情況出現。債權轉讓、偽造投資項目、違反操作規范等是引發資金大量聚集形成資金池的主要原因。第一，如果P2P網絡存在的非法集資的行為，通俗地講就是實際金額低于債權買入金額，就會導致資金大量聚集，同時，平臺內部未對借貸資金和借貸期限進行合理配置也是形成資金大量聚集的誘因。第二，為了吸引用戶，許多網絡借貸平臺會對投資項目進行虛假、夸大宣傳，進行非法融資，大量資金聚集，平臺可能會為了利益將出款人的資金進行其他途徑的使用，甚至攜款潛逃的情況，給出借人帶來較大的利益損害。第三，有些網絡借貸平臺將收集到的出借人資金轉化為理財產品，不執行借貸流程和借貸規范，久而久之就會形成資金聚集的情況。

三、民商法視域下P2P網絡借貸平臺法律問題優化策略

總體而言，我國對P2P網絡借貸平臺的相關法律還未完善，缺乏解決實際問題的方案。《合同法》《公司法》《證券法》等民商法都在某種程度上制約著網絡借貸的不規范行為，但大多是一些原則上的問題，在司法實踐中缺乏詳細指引。雖然在平臺發生攜款潛逃情況時會承擔一定的刑事責任，但無法及時保障出借人在平臺上的資金投資權益。我們應該通過完善的法律規定，對P2P網絡借貸平臺的法律問題進行細化、優化，完善相應法律法規，真正做到有法可依。

（一）加強網絡借貸平臺監管力度

結合民商法建立相關的法律法規，加強對P2P網絡借貸平臺的監管力度，可以采用建立獨立賬戶的方式分離個人賬戶和經營賬戶，實現借款人和出借人獨立賬戶結算，對于平臺資金可以通過中間賬戶進行管理。對于獨立賬戶的監管應該尋找權威機構的幫助，通過該機構嚴格審核賬戶資金狀況，確保賬戶的安全性，以及資金用途的可視性。另外，設立獨立賬戶也可以在一定程度上防止資金大量聚集情況的出現，避免平臺建立資金池所導致的非法集資等刑事風險。

（二）完善網絡平臺借貸擔保

由于網絡借貸P2P網絡借貸平臺的擔保大多是由平臺自身承擔擔保責任，平臺在進行擔保前應當充分考察借款人資質，對于部分借貸資質較差的借款人，應當向出借人充分履行風險告知義務，并且區分不同借款人的風險等級，對不同借款人的借款承諾不同范圍的擔保責任;同時，平臺可以引入第三方對相應借款承擔擔保責任，并督促其在發生擔保事項時履行擔保義務。P2P平臺可以結合現有的擔保規模，設立一定比例的專項風險準備金，在履行擔保責任后及時填補專項風險準備金;該風險準備金應當由第三方權威機構設立專門賬戶進行監管，并在發生擔保事項時在第三方托管及獨立運作的情況下進行[6]。

（三）加強網絡借貸平臺審核力度

現階段，對于P2P網絡借貸平臺的審核系統還有待完善，尤其是征信體系存在許多的漏洞，增加了平臺的運營風險。因此，我們可以從以下兩個方面來對P2P網絡借貸平臺的征信系統進行完善，強化P2P網絡借貸平臺的審核力度。

首先，建立信息交流系統，通過信息交流系統對征信黑名單進行公示，同時與銀行等金融機構建立信息共享，對于那些未按時償還或無力償還的失信人員進行信息共享，禁止其通過任何手段向平臺申請貸款;其次，擴大貸款人員的信息調查范圍，提高貸款人員的審核標準，通過多種渠道、多種手段對貸款人的信息進行走訪調查，使信息的真實性和有效性得到最大限度的提高。

（四）保證借貸交易的平等

傳統的計劃經濟的運作核心是保證個人利益和權力不被侵犯，但在市場經濟體制下，其運作核心則是司法，民商法對于交易的原則和精神的界定為資源、公平、公正和誠實交易。所以，P2P網絡借貸平臺必須要保證所有的借貸交易都是建立在公平公正的交易原則之上進行的，這樣才能夠有利于P2P網絡借貸平臺的可持續健康發展。

（五）引進仲裁機制

隨著P2P網絡借貸平臺的廣泛應用，相應的仲裁機制也在不斷的完善。基于互聯網虛擬特征下的P2P網絡借貸平臺的運作會受到仲裁機制和市場發展的影響，所以，要想落實仲裁機制，就要具備有效辨別互聯網金融信息的能力，通過收集和應用數據信息來降低整體運作模式和信貸風險，將P2P網絡借貸平臺借款過程中形成的借款合同等憑證存證于仲裁機構建立的云端，保障相應電子證據的可靠性和不可變更性。

四、結語

總而言之，P2P網絡借貸平臺憑借擁有靈活多變的交易方式、信息化的借貸模式以及高風險高收益的特征深受人們的青睞，而且方便快捷的借貸程序為那些急需資金但無法通過銀行等其他金融機構進行貸款的人們帶來了福音。目前，P2P網絡借貸平臺還處于發展階段，對于相應的管理制度和力度還存在著需要完善的地方，要想促進P2P網絡借貸平臺的發展，就要采取相應的措施維護借貸雙方以及平臺的利益，以民商法為基礎，就P2P網絡借貸平臺存在的法律問題采取針對性的優化策略進行有效解決。

參考文獻：

[1]許揚洋.基于民商法視角的P2P網絡借貸平臺法律問題[J].楚天法治，2019（33）：137.

[2]郭驍.民商法視域下P2P網絡借貸平臺法律問題思考[J].職工法律天地，2018（12）：158.

[3]杜禹瞳.分析民商法視域下P2P網絡借貸平臺法律問題和對策[J].法制博覽，2019（36）：147-148.

[4]譚雅馨.民商法視角下P2P網絡借貸平臺法律問題與對策研究[J].文化學刊，2019（12）：189-191.

[5]張歆.分析民商法視域下P2P網絡借貸平臺法律問題和對策[J].法制與社會，2019（22）：65-66.

[6]顏翔宇.淺析民商法視域下P2P網絡借貸平臺法律問題[J].法制博覽，2018（28）：194.