金融隱私保護問題分析及對策

范致偉

隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融、大數(shù)據(jù)以及人工智能技術(shù)在促進金融產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新的過程中，也為金融用戶的隱私保護帶來了新的問題。金融隱私保護背后隱藏著巨大的商機和經(jīng)濟利益，最近幾年，金融用戶隱私泄露問題頻頻發(fā)生，侵犯公民個人信息的違法事件也開始出現(xiàn)，嚴重損害了金融用戶的合法權(quán)益以及個人利益，情節(jié)嚴重還可能會造成系統(tǒng)性的金融風險。文章主要對金融隱私保護相關(guān)問題進行分析，并積極提出有效的解決措施，希望能夠?qū)鹑跇I(yè)日后的發(fā)展有一定的參考意義。

金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

自改革開放以來，我國的金融業(yè)發(fā)展迅速，并已經(jīng)建立起以人民銀行、銀保監(jiān)會以及證監(jiān)會三者為核心的，以商業(yè)銀行、證券公司和保險公司為主體的市場化的金融組織體系。我國現(xiàn)已有四千五百家銀行組織，總資產(chǎn)已經(jīng)突破了兩百八十萬億元，已有一百三十三家證券公司，總資產(chǎn)高達七萬億元，而保險機構(gòu)也有二百三十家，總資產(chǎn)二十萬億元。

將傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)二者有效結(jié)合，借助網(wǎng)絡平臺實現(xiàn)資金的支付和投資等服務，屬于一種新型的金融業(yè)務模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的逐漸增加，在2020年的4月發(fā)布的《中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》當中表明，我國現(xiàn)有網(wǎng)民高達9.04億人，而其中存在網(wǎng)絡購物行為的用戶有7.1億人，和2018年年底相比較，整整增長了1億，網(wǎng)絡支付用戶為7.68億人，和2018年底相比較增加了1.68億人。

互聯(lián)網(wǎng)金融服務多種多樣，我們可以將他們分為以下三個大類：

第一，第三方支付。如今在我國國內(nèi)使用較為普遍的第三方支付軟件主要有微信、支付寶、京東等。他們主要是提供相關(guān)的數(shù)據(jù)接口。將多種銀行支付方式匯總到一個界面當中，操作起來更加簡單、快捷，為網(wǎng)絡購物提供了更多的便利條件。

第二，網(wǎng)絡投資理財，主要包括銀行存儲、產(chǎn)股、期貨等，網(wǎng)絡投資理財為投資者提供了更多種類的理財服務。

第三，P2P網(wǎng)貸。如今，我國的網(wǎng)絡借貸平臺已經(jīng)超過了六千家，但是，最近幾年，網(wǎng)絡借貸平臺非法集資的行為頻頻發(fā)生，在2018年有將近二百余家網(wǎng)絡借貸平臺被公安機關(guān)以非法集資為由立案偵查。該事件的發(fā)生十分不利于我國金融業(yè)的發(fā)展，嚴重影響了金融安全。

金融用戶隱私保護對策建議

金融隱私信息的保護是一項系統(tǒng)工程，對于確保金融產(chǎn)業(yè)健康有序發(fā)展意義重大，需要加強頂層設計，統(tǒng)籌謀劃，仍法律、監(jiān)管、技術(shù)防護等多個方面精準施策。

進一步完備金融隱私安全保護的法律體系。對標國際金融隱私保護的法律制度體系，盡快出臺符合中國國情的專門金融隱私保護法律法規(guī)，補齊法律短板和空白點，推進金融隱私信息的專門化、系統(tǒng)化保護。結(jié)合金融互聯(lián)網(wǎng)化的發(fā)展趨勢和特點，在法律層面上更加全面準確地界定金融隱私信息的定義及內(nèi)涵，明確其法律地位、權(quán)利屬性以及金融企業(yè)、金融用戶等不同主體在收集使用等過程中所要遵循的原則。細化金融企業(yè)、相關(guān)網(wǎng)絡運營商、服務商、金融企業(yè)客戶、普通民眾等在金融隱私保護方面的責任義務，明確追責的內(nèi)容和規(guī)定條款，使金融隱私保護切實做到有法可依、有法必依。進一步加強金融隱私保護制度建設。規(guī)范金融隱私信息的保護管理規(guī)定，細化日常操作流程、應急處理流程和預案，完善內(nèi)部檢查及監(jiān)督機制。明確金融隱私數(shù)據(jù)的收集、存儲和使用的要求，收集隱私信息遵循最小化原則。在境內(nèi)提供金融產(chǎn)品或服務過程中收集產(chǎn)生的金融隱私數(shù)據(jù)，應當在境內(nèi)存儲、處理和分析，確因業(yè)務需要，要向境外提供隱私信息的，應符合國家有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定和有關(guān)管理部門的政策。企業(yè)間共享數(shù)據(jù)，應該進行安全防護能力的評估，并簽署數(shù)據(jù)保護責任書。建立金融隱私信息的安全評估制度，定期進行安全風險評估和檢查，及時調(diào)整安全防護策略和措施。

依法整治金融隱私信息交易背后的黑色產(chǎn)業(yè)鏈。建議相關(guān)職能部門加強對金融隱私交易黑色產(chǎn)業(yè)鏈的打擊，組織開展打擊整治專項行動，涉嫌違法的組織機構(gòu)由行業(yè)主管部門嚴肅處理，涉及犯罪的人員由公安機關(guān)立案偵查。加強法制宣傳教育，通過具型案例宣傳，及時曝光利用金融隱私非法牟利的違法犯罪事實，震懾不法分子，并以此教育提醒金融企業(yè)加強隱私信息保護，增強民眾的隱私保護意識。

加強金融隱私保護技術(shù)防護措施。由于金融隱私信息存在于相關(guān)數(shù)據(jù)的收集、傳輸、存儲、使用、刪除、銷毀等生命周期，相應的技術(shù)防護措施要全面覆蓋各個環(huán)節(jié)。金融機構(gòu)推出相關(guān)金融產(chǎn)品和服務，應該按照責權(quán)一致、目的明確、選擇同意、最少夠用、公開透明、主體參與、確保安全的原則，設計并實施金融隱私數(shù)據(jù)的技術(shù)安全防護策略。不斷豐富金融隱私保護的技術(shù)手段，有效破解重點難點問題，為金融信息安全提供更加有力的支撐和服務。

建立完善金融隱私保護監(jiān)管體系。成立專門金融隱私監(jiān)督機構(gòu)或歸口至相關(guān)職能機構(gòu)，專職負責全國金融產(chǎn)業(yè)隱私信息的安全監(jiān)管。創(chuàng)新監(jiān)管模式，由以前的事中、事后監(jiān)管積極向事前監(jiān)管轉(zhuǎn)換。進一步明確金融企業(yè)保護金融隱私的責任和義務，督導金融企業(yè)加強金融隱私保護的建設和投入，進一步嚴密金融隱私保護制度和措施。針對風控行業(yè)的數(shù)據(jù)隱私問題，建議將風險控制業(yè)務納入個人征信業(yè)務予以監(jiān)管，加大對違規(guī)采集、使用個人征信信息的懲處力度。

（中國建設銀行股份有限公司河南省安陽分行）