網絡消費信貸崛起帶來的風險及應對措施

王世民

互聯網技術日新月異，與傳統行業和金融行業的巧妙結合給人們的生活帶來了巨大的沖擊。伴隨著互聯網行業的飛速崛起，各種各樣的網絡行業、網絡服務也隨之飛速發展，網絡購物、網絡充值、網絡消費信貸等能快速滿足消費者資金需求的App和渠道變的多樣且便捷。本文通過對消費信貸行業分析來對此行業的發展風險提出解決措施。

網絡消費信貸的機制和特征

網絡消費信貸是互聯網金融下的一種籌資渠道，是一種通過互聯網連接信貸公司與銀行之間的信貸過程的消費貸模式，通過互聯網上傳消費者的信息，銀行系統會以極快的速度進行分析得出信用得分來判斷消費者是否具有借貸的資質，是一種便捷快速的借貸模式。它依靠互聯網平臺、比傳統貸款方式更便利、可以在生活的更多方面使用，因而更受青睞。國內網絡消費信貸出現較晚，它的基本經營模式是通過對用戶的信用等級進行評價，來為此用戶提供符合其資質的消費貸款金額，供消費者在指定場景進行消費，并立即或按期償付還款。調查發現一些額度較少的消費貸App更受大眾偏愛，適用范圍也更廣泛。

網絡消費信貸存在的風險

消費信貸行業風險分為社會風險、企業自身風險和用戶消費者風險以及投資者風險。

（1）從社會角度來看，由于網絡消費貸方面的法律與規定尚不完善，消費信貸行業出現時間不長且發展速度快、不確定性較大，很容易出現消費信貸詐騙案件;（2）從企業自身方面來看，包含企業自身互聯網技術風險以及詐騙風險。例如：京東白條詐騙案，用戶通過京東白條的系統漏洞進行了網絡詐騙行為，因此，網絡消費信貸平臺系統安全技術和系統檢查監督辨別功能務必要做到最優，否則一旦出現技術漏洞，就容易造成巨額損失;（3）站在投資者角度看，其對于消費信貸平臺的選擇具有非常重要的作用，由于消費信貸平臺的虛擬性，有不法分子通過建立消費信貸平臺的噱頭進行網絡圈錢的違法犯罪活動，欺騙投資者進行投資后銷毀平臺騙走資金，造成巨大損失;（4）從用戶角度出發，雖然大部分的信貸企業都需要進行信用審核后根據用戶的信用評分來確定可以享受的消費貸額度，但有部分消費貸企業的審核門檻極低，消費者獲取額度無需抵押和擔保便可輕易獲得較高的消費額度，一旦消費者無法償還甚至發生欺詐貸款的行為，就會帶來信用風險。從整體的行業局勢上看，信用評分的預防措施有效且有保障但仍無法避免信用風險的發生。例如A村的村民集體借貸不還的案件，其通過多方貸款平臺獲得消費貸款，卻將其納為己有拒不償還，給企業帶來了巨額的損失。同時，消費信貸產品帶來的超前消費模式雖然滿足了大眾的消費需求，但存在著消費者無法償還貸款的情況。導致逾期還款甚至違約的情況，消費者的信用不良的記錄會被錄入到整個信用系統當中，對其以后的生活工作會帶來嚴重影響。

如何應對網絡消費信貸風險

對于網絡消費信貸法律方面的建議。（1）完善網絡消費貸的法律條文和規章制度，規范消費信貸行業發展。加強消費信貸平臺機構的信用審核機制，針對貸款額度信用評價方面和技術方面的法律強制規定。（2）建立審核機制對消費信貸企業和投資方進行雙方審核，加強監管責任機制，對互聯網消費信貸平臺的信用管理機制和管理準則進行審核，同時，消費信貸平臺應遵守法律規章制度，對投資者的投入資金進行風險評定，杜絕危險投資者，以確保資金來源的安全性以防詐騙、洗錢等違法行為。最大限度把握好相關風險控制，降低損失。并加強法律普及、打擊網絡犯罪。加強消費者法律意識，對套用貸款拒不償還者予以嚴厲處罰。

對消費信貸平臺日常經營的建議。（1）提高管理者的職業素質。雖然消費貸平臺是建立在互聯網基礎上的虛擬平臺，但是同樣涉及到經濟利益的流入與流出，因此管理職能非常重要。對于網絡消費信貸平臺的管理人員要具有平臺管理的相關知識和職業素質，雇傭資深的平臺管理者才能使得平臺管理工作更謹慎流暢和安全。（2）提高技術要求，完善征信和信息披露制度，對于套現人員進行行政處罰并加入信用黑名單，對于信用低下及有違約情況的用戶，拒絕貸款或制定違約后的相關處罰機制，降低貸款額度對多次違約者或拒不償還者直接取消其額度，報至公安機關進行處理。

消費者在使用和選擇消費信貸的建議。選取正規的消費貸平臺，杜絕盲目貸款，學會區別高利貸、黑貸款等違法貸款平臺，應樹立正確的信用消費意識根據自身實際償還能力選擇合適的貸款平臺并按時償還。遵守法律杜絕“套現”行為，杜絕通過違法行為來滿足自身利益。選擇有保障的平臺，保護個人隱私信息。提高法律維權意識，增強維護自身財產和個人利益的意識。

消費信貸的出現使得消費者可以通過貸款，來解決短時的資金壓力和突發的資金問題，但帶來便捷的同時是要承擔高于銀行普通貸款的利率。因此，網絡消費信貸平臺應加強信息審核，對消費者的還款能力需要做出全面綜合的評價;相對的，貸款人在面臨相對較高的貸款利率時應當根據自身償還貸款的能力選擇合適的渠道，避免因償還貸款壓力過大造成違約，從而導致的信用問題。

（沈陽化工大學）