牧戶信貸特征及影響因素分析

薩如拉 寶音都仍

摘 要：利用阿拉善左旗M嘎查83牧戶數據，運用計量模型，從牧戶家庭特征、生產經營特征、收入支出水平、信貸供給4方面的10個變量分析牧戶信貸獲取特征及影響因素。結果表明，牧戶發生信貸行為的顯著性影響因素主要有在校大學生人數、草場面積、家庭總收入、家庭總支出、貸款利率，而家庭人口、戶主年齡、受教育程度、牲畜數量、有無存款對信貸行為的影響不顯著。

關鍵詞：牧戶;信貸特征;影響因素

文章編號：1004-7026（2020）12-0083-02? ? ? ? ?中國圖書分類號：F832.43? ? ? ? 文獻標志碼：A

近年來，國家對發展草原畜牧業的扶持力度逐步加大，牧區經濟有所增長，牧民收入也有所增加。但是牧區普遍存在“三化”問題，持續干旱造成牧區普遍貧困化[1]，導致天然牧草減少，牧民購買飼草量增加，牲畜減膘，使牧民入不敷出。盡管國家出臺了草畜平衡、休牧、禁牧、輪牧等政策，對草原生態恢復起到了一定作用，但是仍然存在牧區經濟發展緩慢、牧業增產增收少、牧民生活困難等“三牧”問題。為了維持生計，牧民不得不借助信貸。把信貸投向牧區，為牧戶提供門檻低的信貸政策，是解決牧戶融資難、融資貴的方法。

1? 信貸特征分析

1.1? 借貸渠道相對狹窄，以信用社貸款為主

牧戶借款有兩種來源，即正規金融和非正規金融部門。調查樣本中，主要以正規金融部門（信用社）為主的占56%，民間借貸只占一小部分，為6%。由于牧區地廣人稀，牧戶之間、牧區與蘇木鎮的距離很遠，交通不便，牧民一般選擇較近的農村信用社或鄰里朋友借款。

1.2? 借貸用途多樣化，以非生產性支出為主

牧戶對資金具有迫切需求，貸款對改善生產生活條件起著重要作用[2]。牧戶支出分為生產性和非生產性支出。該樣本區生產性支出為142.83萬元，以購買飼草料為主，占74.28%。非生產性支出為526.44萬元，生活支出占29.27%，其次是社交支出和交通支出，教育支出僅有0.76%。近年來，牧區草場退化，牧草供不應求，70%以上的牧民大量購買飼草料來給牲畜補飼，因此牧民不得不用貸款來維持生活[3]。

1.3? 借貸季節性明顯，主要集中在冬季

在牧區，冬季的貸款率最高，其他季節較低。每到冬季，信用社會派人到各嘎查發放貸款，以聯戶的方式給牧民放貸，手續較簡單。另外，由于草場退化嚴重，天然牧草越來越少，牲畜都吃不飽，牧民不得不從外面買草，而牧區離鄉鎮較遠，交通不便，致使社交支出、醫療支出、交通支出偏高[4]。

1.4? 借貸金額大，以10萬元為主

牧戶的借貸情況能夠反映牧戶家庭對于資金的需求狀況。調查發現，牧戶借貸額度最低為2.4萬元，最高為70萬元，戶均借貸額為11.7萬元，主要以10萬元為主。大面積的草場放牧使牧戶需要大量的生產性投資，特別是草地承包以來，牧戶逐漸成為生產性投資的主體，增加了牲畜棚圈建設、草場圍欄建設、牧業生產機械等眾多費用，資金需求較大[5]。

2? 實證分析

由表1可知，影響阿左旗M嘎查牧戶信貸行為的正向因素有在校大學生、受教育程度、草場面積、牲畜數量、家庭總收入、家庭總支出、貸款利率;負向影響因素有家庭人口、戶主年齡、有無存款。其中在校大學生、草場面積、家庭總收入、家庭總支出、貸款利率對牧戶借貸行為影響顯著。

在校大學生人數在5%的顯著性水平上顯著，說明隨著在校大學生人數的增加，牧戶信貸行為發生的概率上升。一直以來，教育支出都是農牧戶家庭的主要負擔之一，牧戶在校大學生人數越多，牧戶對于貸款的需求越大，牧戶信貸的可能性就越大。

草場面積在5%的顯著性水平上顯著，表示隨著草場面積增加，牧戶信貸的可能性增大。這是因為較大的草場面積意味著較高的生產性投入，因此牧戶信貸需求比較大，借貸額度也比較大，借貸比較困難。但是，如果草場面積較大，用草場進行抵押，就會降低牧戶的貸款難度，貸款額度也會增加。如果草場面積較小，牧戶的貸款額度也會降低。

家庭總收入在5%的顯著性水平上顯著，說明家庭收入水平越高的牧戶，就越容易發生信貸行為。究其原因，主要是因為收入水平高的牧戶生產性投入也較大，這時就需要更多的資金，而信貸是他們獲得資金的首選途徑。

家庭總支出在5%的顯著性水平上顯著，說明牧戶的總支出越多，對信貸的需求就越高。由于牧戶的開支越大，其自有資金不能滿足他們的需求，這時就要通過貸款來滿足資金需求。

貸款利率在1%的顯著性水平上顯著，說明貸款利率能從根本上決定牧戶的信貸行為，牧戶貸款的積極性與貸款利率有直接關系，利率越高，牧戶貸款的積極性就越低。

3? 結束語

以上研究可以得出，應加大農村牧區金融知識的宣傳與教育，實行合理的利率制度。隨著牧戶養殖規模的不斷擴大和生產性支出的增加，對資金的需求量也會增大，金融部門應該適當提高貸款額度、延長還款期限、簡化抵押物和擔保手續，以滿足牧戶對資金的需求。同時還可以建立第三方服務機構，專門為牧戶向農信社貸款提供擔保，降低信用社和牧戶的信貸風險，增強牧戶的信貸意愿。政府部門應該提供財政支持，保障牧民的生活水平。

參考文獻：

[1]王曉毅.干旱下的牧民生計——興安盟白音哈嘎屯調查[J].華中師范大學學報（人文社會科學版），2009，48（4）：18-26.

[2]蒙蒙.中國西部地區農村牧區民間借貸研究[D].上海：華東師范大學，2011.

[3]余漢龍.烏拉特前旗農戶借貸行為研究[D].呼和浩特：內蒙古農業大學，2016.

[4]周小剛，陳熹.關系強度、融資渠道與農戶借貸福利效應——基于信任視角的實證研究[J].中國農村經濟，2017（1）：16-29，93-94.

[5]魏昊，李蕓，呂開宇，等.社會資本能否緩解農戶正規信貸需求抑制？——基于4省糧食種植戶的實證分析[J].中國農業大學學報，2018，23（1）：164-177.

（編輯：周宏燕）