我國互聯網保險分析研究

黃靈順 黃桉翊 周格露

中國平安人壽廣西分公司

一、什么是互聯網保險

互聯網保險把互聯網和大數據應用于保險營銷當中，實現了前端保險信息了解、保險計劃書制作，后續客戶投保、交費后簡易核保直至承保；客戶也可在線上自行查詢保單信息，自行操作保全變更、續期交費等；發生理賠后，保險公司給付理賠款，以上操作都可以直接在線上處理完成。互聯網保險增加了保險公司與客戶之間的交流，使之更加緊密。

二、互聯網保險優點

1.互聯網保險使買家和賣家的交易變得更加便捷。操作層面來說，互聯網保險方便客戶隨時隨地操作和了解產品的各種信息，也實現了銷售和理賠全流程在線上操作，客戶足不出戶就可以辦理保險事宜；從地理位置來看，沒有了傳統保險在銷售時的地域限制，客戶可以根據自己所需求查找自己喜歡的產品，不受地域的限制。這樣的不僅便利了消費者，更加利于保險公司的發展，為保險公司節省大量的資源。

2.互聯網保險為滿足客戶需求，設計很多特色產品。如今銷售的互聯網保險當以短期的消費險為為主。客戶可以隨時隨地購買，投保動作也非常便捷靈活。互聯網保險為滿足客戶需求，設計很多特色產品，有些產品極具創新和創意，例如：平安人壽保險公司產品“幸孕星”專為孕婦定制的產品，“安騎天下”專為開電車的人定制，這些產品深受特定人群喜愛。

3.互聯網保險借助平臺為客戶推送合適的產品，精準定位需求。互聯網平臺借助強大數據團隊的支撐，可以針對不同人群精準定位客戶需求，也可以根據客戶的消費習慣、生活習慣推送相關的保障產品。除此之外，互聯網產品可以根據客戶的需求靈活選擇包括保障種類、繳費方式、投保年限等內容。

三、互聯網保險風險

1.客戶信息安全難以保障，客戶信任感降低。傳統模式的保險銷售都是面對面線下交易以及實物性質的資料保存，代理人對客戶的信息保密性較高。相比之下，互聯網保險系統受到黑客攻擊，使客戶信息被盜竊和篡改，這方面的風險很難保證。

2.互聯網保險市場不正當競爭多樣及隱蔽，監管需要投入大量資源進行管理。因互聯網傳播性廣，成本低，給保險市場帶來不正當競爭。例如 ：不法分子利用互聯網平臺攻擊競爭對手的網站，惡意黑化對手的服務核產品。互聯網保險的超速發展對監管機構提出了更高的要求，傳統的保險法規已經不適用日新月異的互聯網保險需求，需要監管投入大量資源進行法規制定和管理。

3.因互聯網載體虛擬化性質，客戶容易逆向選擇和觸犯道德規范。互聯網保險載體虛擬化，且大都是自動核保，不經過人工審核，也沒用代理人投保前的詢問，要求客戶進行如實告知義務，客戶容易逆向選擇和觸犯道德規范。首先，在投保過程中，客戶需要根據投保單的提示做相應的選擇，在健康告知方面，客戶避重就輕，沒約進行如實告知，保單順利承保。保險公司只能在理賠端口或者客戶再次投保人工審核投保單時才能將此風險攔截，這很容易引起投訴風險。

四、對我國互聯網保險發展提出意見和建議

1.監管部門需要完善互聯網保險相關法律法規，確保健康發展。互聯網保險的虛擬特征，并不完全適用現在的保險法，監管部門需要盡快建立互聯網保險的相關法律法規，為互聯網保險提供一個健康發展的環境。可以參考《保險法》的規章，豐富其中對互聯網保險規定的空白。

2.優化產品結構和設計，引導理性消費。互聯網渠道能夠降低運營成本，但對某些保險公司來說這并不能帶來競爭優勢，會有競爭者進行快速的復制，搶占市場，所以要想產品有競爭優勢，必須以客戶體驗為中心，創新互聯網產品的產品結構和設計，形成具有互聯網特色的產品。首選，優化產品結構，設計更多優質的保障類產品，減少理財產品銷售；簡化客戶網上購買流程，產品網頁設計需清晰明確，不能有過度夸大產品功能或者仿造其他公司產品欺騙客戶行為，理賠流程需簡易快捷，利用互聯網保險產品的優勢吸引更多的消費者。

3.互聯網保險需定位明確，提高民眾的認知度。互聯網保險需要明確三個定位，第一是保險的核心功能——風險保障，需要以保障產品為主，理財產品的數量不能過高；第二是明確銷售群體，互聯網產品的一大特色就是可以針對不懂群體推出適合的小微產品，可以通過互聯網產品圈定客戶群體，進而將潛在客戶轉變為現實客戶；第三是明確產品定位，要做到條款清晰明了，銷售網頁真實不夸大，理賠流程簡易快捷，以客戶為中心。根據調查顯示，還是有很多群眾不了解互聯網保險，這說明互聯網保險的宣傳力度不高。為了讓互聯網保險更快更健康的發展，需要提升民眾認知度，讓更多人選擇購買互聯網保險。