交通事故責任強制保險與商業保險的比較分析

韓軍 青島市即墨區價格認證中心

前言：交通事故責任強制保險自實施以來，基本上達到了保障道路交通安全，展現社會保障功能的目的。但是在發展中因受到多種因素影響，在實施中還是存在著許多的問題。因此在研究中通過對比交通事故責任強制保險與商業保險，以此來掌握具體情況。

一、交通事故責任強制保險與商業責任保險之間的區別

（一）概念之間的區別

商業責任保險主要是針對自愿保險來說的，通過簽訂保險協議，在所承擔責任范圍內承擔相應的保險。可以說針對被保險人的賠償責任已經成為了商業責任保險人承擔保險的基礎所在，在確定賠償責任時，需要確定相關責任，當存在侵權賠償責任時才承擔保險責任。就交通事故責任強制保險來講，主要是保險公司針對被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產損失等進行排場的保險，而這也是從公共政策基礎上提出的，以維護公共利益為主的損害賠償[1]。

（二）功能與目標之間的區別

就商業責任保險來講，主要以被保險人利益為主，以彌補損失角度來提出的，避免因承擔賠償責任出現經濟問題，是建立在分散風險基礎上的。雖然這種制度對受害人來講有著一定的好處，但是在相關保險條例實施后，商業責任保險的填補功能發生了變化。就交通事故責任強制保險來講，是落實以人為本理念的，是對受害第三人利益所進行保護的，在一定程度上能夠降低交通事故中的成本，保障受害人合法權益。尤其是對于一些損害相對較小的事故來講，可以由保險公司直接支付。

二、規范強險制度的措施

（一）實現費率市場化

就保險費率來講，主要以從保險是比較特殊的商品，因此在發展中就要從以下幾個環節來進行：第一，完善市場競爭機制，做好經營工作。目前經營模式主要以代辦模式、保險公司兩種。在代辦模式中，通過由國家設定的機構來經營，結合機構委托代辦強制保險承包與理賠業務，根據業務量收取手續費。而對于代辦模式來講，其經營風險主要以國家承擔為主，所收取的手續費是固定的，且不需要承擔經營風險。目前我國所實行的模式主要以政府確定為主，然后交于保險公司，屬于混合式。但是從實際上來講，這種經營模式在不盈不虧上難以把握。所以在工作中就要從轉變經營模式出發，完善市場競爭機制，收取相關費用與最低保額，并由保險公司來確定。在市場競爭機制下，以保證保險公司利潤率為主，最大限度降低費率，激發投保熱情。而對于商業保險公司來講，主要以營利性為主，所以就要從市場化入手，完善競爭機制，鼓勵保險公司收取一定的保費，實現保險公司與消費者之間的互利共贏，確保公眾的利益，實現公益性發展目標。第二，完善監管模式，做好經營轉換。隨著經營模式的不斷變化，監管模式也要做好調整工作。但是也應當要明確的是，保險費率市場化發展并不是單純的放任不管，而是要從科學合理的角度進行控制，從市場行為與償付能力監管并重的模式中解放出來，針對保險公司的財務制度以及資產負債等情況進行監管。第三，提升服務質量，保證服務效果。就經營模式來講，其所發生的轉變直接影響到了承包量，因此，在工作中需要從控制管理成本出發，做好管理研究工作，提升服務與管理能力。同時還要加強資源配置，以強化服務為主，真正將管理工作落實到具體中去，展現保險公司的服務形象[2]。

（二）處理好與商業之間的關系

目前第三者責任保險屬于與強制保險、資源保險共存階段，雖然二者在性質與概念等方面有著明顯的差異性，所以在發展中就要從協調發展出發，處理好二者之間的關系，關注險種的生存發展情況，確保保險業的健康穩定發展。第一，要明確二者之間的關系。強制保險與商業保險屬于互補促進的，通過提供基本保障，在做好補充的基礎上其他風險由商業保險來解決。第二，明確共存的重要性。由于強制險本身難以對受害人給予充分的保障，也難以對責任風險進行分散處理，所以想要分散責任風險，就要從購買其他保險實現補充。因此從被保險人角度來說，就要清楚認識到其中的關系，堅持不盈不虧原則，維持保險公司經營能力。第三，做好責任劃分，實現協調發展目標。就我國保險業發展來講，就要從實現發展目標出發，在承擔經營風險的基礎上進行創新。同時還要正確面對發展中存在的問題，找出未來發展方向，確保責任劃分的準確性。

（三）打造信息共享平臺

信息平臺有著操作便捷、信息完善、便于查詢等特點，所以在發揮在那中就要從打造信息共享平臺出發，發揮其強制性作用。第一，相關部門中的管理者要清楚認識到這一工作的重要性，制定出聯動機制，以平臺為基礎確保工作的順利開展。第二，加大監督管理力度，保證操作的規范性，落實管理制度與措施，加大防范力度，解決工作中的不足，保證平臺業務的流暢性，完善平臺中各項功能。第三，保證數據的完整性與規范性。通過避免出現車牌號種類為空等問題，以此來提高理賠數據的精準性，做好劃分工作。保險公司也要做好軟件功能完善工作，豐富其他功能，滿足工作要求[3]。

結語：綜上所述，雖然交通事故責任強制保險與商業責任保險之間有著明顯的差異性，但是在實際中卻存在著密切的聯系。所以在未來發展中就要從具體情況出發，制定出完善的責任保險體系，在保護受害人、被保險人合法權益的基礎上保證道路交通安全性。