提升小微企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)防控能力路徑分析

謝沐

摘要：隨著我國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，我國的小微企業(yè)在經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)與政府的支持下也在不斷地加速發(fā)展，成為我國經(jīng)濟(jì)重要的積極力量。但由于小微企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)巨大，因此在貸款風(fēng)險(xiǎn)上更難評(píng)估與把控。因此本文在如何提升小微企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)防控能力路徑上進(jìn)行了研究與分析，并根據(jù)目前小微企業(yè)所存在的信用風(fēng)險(xiǎn)問題，提出了相應(yīng)的有效應(yīng)對(duì)措施。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè);信用;防控能力;路徑

引言

小微企業(yè)已成為我國經(jīng)濟(jì)組成中的重要一部分，是推動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的積極力量。銀行作為我國小微企業(yè)資金的主要來源，小微企業(yè)要拓展自己的發(fā)展業(yè)務(wù)，提升自己的發(fā)展水平就必須獲取到銀行的資金支持。但小微企業(yè)存在著信用等級(jí)較低、缺乏優(yōu)質(zhì)抵押物、經(jīng)營記錄不完善、財(cái)務(wù)制度不規(guī)范等問題，導(dǎo)致銀行在支持小微企業(yè)融資上面臨著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，但銀行為了保證自身的可持續(xù)發(fā)展又必須選擇服務(wù)小微企業(yè)。因此，銀行就必須提升小微企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)防控能力，推動(dòng)小微企業(yè)發(fā)展，也實(shí)現(xiàn)自身的穩(wěn)定提高。

1 目前小微企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)主要特征

我國小微企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)主要來源于自身的發(fā)展局限性，因此在發(fā)展中也造成了自身的融資困難問題。而作為小微企業(yè)的融資主要來源，銀行在小微企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)防控上也存在許多問題，因此進(jìn)一步提升了小微企業(yè)在銀行貸款上的風(fēng)險(xiǎn)。

1.1 小微企業(yè)在經(jīng)營中風(fēng)險(xiǎn)因素更復(fù)雜

在管理上，一方面小微企業(yè)在經(jīng)營過程中，極大地受控于管理者一個(gè)人的影響，如管理者的家庭因素、身體變化、個(gè)人經(jīng)營能力等問題都將對(duì)企業(yè)造成很大的影響。再者小微企業(yè)掌控在管理者個(gè)人手中，由于管理者的個(gè)人意愿與喜好就能隨時(shí)改變企業(yè)的規(guī)劃路徑以及經(jīng)營方向，從而為小微企業(yè)加大了經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。另一方面在公司管制上小微企存在著制度不完善、治理不規(guī)范等問題，因此相比于大中型企業(yè)，小微企業(yè)的離職率與崗位更換往往更為頻繁。企業(yè)薪資不合理、加班制度不完善、管理者個(gè)人喜好左右企業(yè)方向等問題都提升了小微企業(yè)員工的離職率。因此在經(jīng)營中也產(chǎn)生了更多的意外經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

在經(jīng)營上，由于小微企業(yè)在人才、資金、技術(shù)、管理等方面上都處于競爭劣勢(shì)，并且大部分的小微企業(yè)都面臨著缺少核心競爭力的問題。因此面對(duì)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)地震時(shí)，小微企業(yè)往往缺乏足夠的自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力。因此在貸款中由于銀行對(duì)小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與把控不足，在行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)，往往會(huì)存在大量的小微企業(yè)倒閉而產(chǎn)生大量的不良貸款，從而進(jìn)一步惡化銀行的貸款問題。

1.2 缺乏對(duì)小微企業(yè)的針對(duì)性管理

在貸款方式上，我國銀行在針對(duì)于小微企業(yè)的貸款情況上，對(duì)小微企業(yè)貸款市場所開發(fā)的產(chǎn)品非常少，從而進(jìn)一步提高了小微企業(yè)的融資困難。在貸款中，銀行往往是要求小微企業(yè)提供房地產(chǎn)等等額或者多額的抵押物進(jìn)行貸款，在小微企業(yè)由于經(jīng)營不善而難以償還銀行貸款時(shí)，由于房地差抵押物在處理上非常困難與繁瑣，銀行往往又無法通過及時(shí)變現(xiàn)房地產(chǎn)從而修補(bǔ)資金損失，導(dǎo)致銀行在小微企業(yè)貸款中進(jìn)一步加大了自身的資金風(fēng)險(xiǎn)。

在信用評(píng)估中，銀行并未將小微企業(yè)與大中型企業(yè)區(qū)分開來。一方面在信用評(píng)估上，銀行往往是參照與大中型企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法與標(biāo)準(zhǔn)，而忽視了小微企業(yè)在經(jīng)營中的特點(diǎn)與風(fēng)險(xiǎn)特征。因此在面對(duì)小微企業(yè)的融資申請(qǐng)時(shí)，銀行往往缺少針對(duì)小微企業(yè)的貸款服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)小微企業(yè)的分類、評(píng)級(jí)、授信以及用信審查上都存在著巨大的問題。另一方面許多小微企業(yè)為了及時(shí)的獲得銀行的貸款支持，存在著向銀行提供虛假憑證、虛假財(cái)務(wù)報(bào)告、虛假企業(yè)信息等問題，而銀行在進(jìn)行審查時(shí)往往容易忽略這個(gè)問題，這使得銀行在小微企業(yè)貸款中信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步增加了。

1.3 銀行對(duì)小微企業(yè)把控不足

在貸款用途上，銀行對(duì)于小微企業(yè)往往是難以監(jiān)控與把握的。由于小微企業(yè)管理的局限性，小微企業(yè)在公司規(guī)范上，特別是財(cái)務(wù)方面往往缺乏完善的企業(yè)信息。因此許多小型企業(yè)的管理者為了獲得快速而客觀的收益，存在著將貸款投入到與貸款用于不符的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)中，例如房地產(chǎn)、股票等，甚至有部分小微企業(yè)套取銀行貸款進(jìn)行高利貸，從而形成不良的貸款情況。

在應(yīng)對(duì)小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)上，大部分銀行往往也缺乏相應(yīng)的有效應(yīng)對(duì)策略與措施，從而進(jìn)一步把控好小微企業(yè)貸款。面對(duì)小微企業(yè)的經(jīng)營特征，銀行只是采取與大中型企業(yè)相同的應(yīng)對(duì)措施，這將進(jìn)一步加大銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)。在小微企業(yè)貸款的高風(fēng)險(xiǎn)情況下，對(duì)小微企業(yè)把控上銀行缺乏針對(duì)性的手段，除了常規(guī)的“三查”，并未對(duì)小微企業(yè)復(fù)雜風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行管控，缺乏在貸款中查真、查實(shí)、深入分析，在貸款后預(yù)警、檢查、調(diào)整等有效手段，由于銀行本身的防控能力不足從而也進(jìn)一步加大了銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

2 提升小微企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)防控能力有效路徑

我國小微企業(yè)的主要資金來源是我國的各家銀行。小微企業(yè)由于規(guī)模小、融資渠道少等原因，因此極大依賴于銀行的資金貸款，而我國的銀行已不再依靠于傳統(tǒng)的存貸息差獲取盈利，要保障自身的穩(wěn)定發(fā)展也必須支持小微企業(yè)的融資需求從而獲得利益。

2.1 提升小微企業(yè)自身競爭力

要提升小微企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)防控能力，首先要從小微企業(yè)自身出發(fā)。面對(duì)自身的競爭缺陷，小微企業(yè)要進(jìn)行內(nèi)部整改以及規(guī)劃，從而降低自身的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)小微企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)問題，小微代表企業(yè)要做好表率行為，在貸款中能夠?qū)嵤虑笫翘峁┢髽I(yè)具體情況信息、憑證、財(cái)務(wù)報(bào)告等資料。在貸款使用中能夠發(fā)揮資金的實(shí)際用途，做到信用從優(yōu)。各企業(yè)之間能夠做到相互監(jiān)督，培養(yǎng)自身的企業(yè)信用意識(shí)，從而降低銀行小微企業(yè)貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步加強(qiáng)自身的融資信用能力。

另一方面，小微企業(yè)要加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部管理。在企業(yè)規(guī)劃上企業(yè)要明確自身的發(fā)展方向，利用自身的優(yōu)勢(shì)形成獨(dú)特的經(jīng)濟(jì)競爭優(yōu)勢(shì)，從而提高自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。在面對(duì)行業(yè)危機(jī)以及經(jīng)濟(jì)地震時(shí)能夠及時(shí)地解決問題，保持自身的發(fā)展能力。再者在企業(yè)管理上管理者要制定完善而嚴(yán)謹(jǐn)?shù)囊?guī)章制度，根據(jù)《企業(yè)法》以及《勞工法》的要求，從里而外嚴(yán)格管理企業(yè)，并且不斷提升自己與員工的工作素質(zhì)能力。以加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部工作水平以及企業(yè)信用，提升自身的競爭力，從而增加企業(yè)抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力，提升信用風(fēng)險(xiǎn)防控能力。

2.2 針對(duì)小微企業(yè)創(chuàng)新貸款產(chǎn)品

小微企業(yè)與大中型企業(yè)相比，資金、技術(shù)、人才方面都有所缺陷，因此銀行在面對(duì)小微企業(yè)的融資申請(qǐng)時(shí)，也應(yīng)該有針對(duì)于小微企業(yè)特點(diǎn)的貸款產(chǎn)品，以此在銀行能夠把控小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，有效地幫助小微企業(yè)完成融資。

因此銀行要想有效提升自己對(duì)小微企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的防控能力，就要牢牢把握住市場經(jīng)濟(jì)的不斷變化，通過小微企業(yè)的不斷分析抓住小微企業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)，創(chuàng)新更多的適合小微企業(yè)的貸款產(chǎn)品。例如銀行可以通過創(chuàng)新?lián)７绞綇亩Ｕ腺Y金安全，可以采取多樣化的資產(chǎn)擔(dān)保方式，擴(kuò)大擔(dān)保抵押物的范圍，將傳統(tǒng)的單一的房產(chǎn)抵押方式，增加存貨抵押、固定資產(chǎn)抵押、應(yīng)收賬款抵押等多種方式。再者銀行要改善與增加擔(dān)保抵押物的變現(xiàn)方式與渠道，能夠在資金無法收回及時(shí)地進(jìn)行資產(chǎn)變現(xiàn)，降低自身的貸款回收風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)銀行也可以采取增加參與者共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，將小微企業(yè)的貸款在保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保，提升自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力，從而保障自身利益。

2.3 完善小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與管制

要實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)防控能力的提升，做為小微企業(yè)貸款的發(fā)放者，銀行要做好主動(dòng)角色，規(guī)范對(duì)小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估并且完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，為小微企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)防控提供堅(jiān)實(shí)的制度保障。

一方面要切實(shí)做好小微企業(yè)的貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。根據(jù)小微企業(yè)信用特征以及固有缺陷，建立小微企業(yè)的信用征集機(jī)制，通過整合小微企業(yè)的信用信息采集小微企業(yè)工商信息、財(cái)務(wù)稅務(wù)信息，依靠互聯(lián)網(wǎng)以及大數(shù)據(jù)技術(shù)解決信息不對(duì)成、信息不符實(shí)際等問題從而建立完善的小微企業(yè)信用檔案，在小微企業(yè)進(jìn)行融資申請(qǐng)時(shí)提供信用評(píng)估依據(jù)。鑒于小微企業(yè)貸款的高風(fēng)險(xiǎn)，銀行不僅要采取常規(guī)的“三查”，更要根據(jù)小微企業(yè)的具體情況，對(duì)其信用風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)、發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)、擔(dān)保避險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)等問題進(jìn)行深入而全面的分析，提高銀行貸款的安全性。另一方面要制定完善的風(fēng)險(xiǎn)管制機(jī)制，密切關(guān)注小微企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，進(jìn)行密切地跟蹤與檢查從而保障放貸資金的安全。并且在貸款額度上，要很具小微企業(yè)所在地區(qū)的市場情況以及行業(yè)特征，靈活地調(diào)整對(duì)小微企業(yè)的貸款額度，將貸款風(fēng)險(xiǎn)控制在自己能夠接受的范圍之內(nèi)，從而提高對(duì)小微企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)管制。

2.4 利用國家及央行支持政策措施

小微企業(yè)的貸款除了會(huì)受到市場的影響，同時(shí)很大程度上也受到宏觀政策的影響。在新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展時(shí)代中，小微企業(yè)成為了我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的不可替代的重要部分，因此央行針對(duì)于小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)特征，出臺(tái)了“定向降準(zhǔn)”、“定向再貸款”、“定向降息”等政策，并在19年再次針對(duì)小微企業(yè)出臺(tái)了“信貸質(zhì)押再貸款”的政策，為各大商業(yè)銀行與小微企業(yè)的貸款行為提供了政策保障。因此商業(yè)銀行要跟隨央行的政策，用好用足相關(guān)有利政策，通過資產(chǎn)證券化等措施，吸收低息資金、增大資產(chǎn)規(guī)模，降低小微企業(yè)的貸款成本，從而提高自身抵御小微企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的能力，有效防范小微企業(yè)不良貸款所帶來的風(fēng)險(xiǎn)與沖擊。

3 結(jié)論

提升小微企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)防控能力不僅要從小微企業(yè)自身出發(fā)，樹立小微企業(yè)的信用意識(shí)。商業(yè)銀行更要充分認(rèn)識(shí)到小微企業(yè)貸款的高風(fēng)險(xiǎn)，從而不斷優(yōu)化應(yīng)對(duì)措施，提高自身的風(fēng)控能力。從而保障小微企業(yè)與銀行的積極發(fā)展，推動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定進(jìn)步。

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