直銷銀行支付業務研究

王福釗　周雁　次仁羅增

摘要：直銷銀行以簡單便捷的特點出現在人們的生活中，正以前所未有的力量推動著傳統銀行業的創新發展。文章對直銷銀行進行了介紹，并重點研究介紹了目前國內以傳統銀行為依托的直銷銀行的支付業務模式。文章最后結合支付業務模式從支付系統安全性角度分析了存在的問題以及需要改進的地方。

關鍵詞：直銷銀行;支付業務;互聯網金融;網絡交易

一、引言

近幾年，國內的直銷銀行數量逐年遞增，作為傳統銀行的擴充被人們廣泛熟知。中國民生銀行直銷銀行作為國內首家直銷銀行，其對直銷銀行的發展探索起到非常重要的作用。隨著互聯網經濟的發展和人們消費習慣的改變，越來越多的傳統銀行為抵抗互聯網經濟發展帶來的挑戰也在極力打造自己的直銷銀行。像浦發銀行、華夏銀行、富滇銀行等都已將自己的直銷銀行打造為本體銀行的一張名片，在傳統銀行的客戶基礎上進一步吸收更多的網絡客戶，并力求為客戶提供一體式的生活消費服務。支付業務是直銷銀行系統賴以生存的最基礎業務，是直銷銀行的“血液循環系統”，對直銷銀行起著支撐作用，沒有良好、安全、高效的支付渠道就沒有直銷銀行的生存和發展。

二、直銷銀行

（一）直銷銀行概念

直銷銀行是傳統商業銀行網絡化發展的產物，是一種新型的銀行運作模式。直銷銀行是對傳統銀行業務的革新，其通過PC、移動終端為客戶提供金融產品和服務。直銷銀行摒棄了傳統銀行需要發放實體銀行卡和必須通過銀行柜臺辦理業務的時空局限問題。從銀行角度看，直銷銀行不需要設置實體的業務辦理網點，將線下服務提供到線上，減少了銀行的人力、物力投入，降低了投資成本;從客戶角度來看，直銷銀行服務的對象是個人客戶，客戶只需通過移動終端APP就進行用戶注冊、身份認證、轉賬、存貸款以及投資理財等銀行提供的服務，徹底的破除了傳統銀行在服務提供上的時空限制。

但是直銷銀行與電子銀行（網上銀行和手機銀行）不同。從客戶類型上看，直銷銀行客戶既可以是傳統銀行柜臺登記注冊的客戶，也可以是未經柜臺登記注冊的網絡客戶（網絡客戶可通過網上注冊并綁定銀行卡來享受提供的服務）;而電子銀行的客戶只是在那些經柜臺登記注冊并開通了電子銀行業務的客戶。簡單來講，直銷銀行的客戶量在理論上要大于電子銀行的客戶量。從服務種類上看，電子銀行實現的是簡單傳統業務的互聯網化，如進行簡單的賬戶余額查詢等;而直銷銀行不同，其提供的是更加全面的線上服務，是對傳統業務的升級和改進，如進行轉賬、存貸款以及投資理財等。

（二）直銷銀行系統架構

目前，國內還沒有獨立運營的直銷銀行，幾乎所有的直銷銀行都是在傳統銀行的基礎上發展而來，并同時運營，互相支撐。從直銷銀行系統組成來看，其由直銷前端、傳統銀行賬務中心、電子賬務中心、支付清算中心和第三方賬務中心（如中金和銀聯等）五個部分組成。架構如圖1所示。

直銷前端以移動終端APP的形式作為服務提供的入口，其后所有有關資金往來的交易都要經過支付清算中心進行資金劃撥和賬務清算。支付清算的安全關系到整個系統的安全。

三、支付業務

支付業務主要是進行資金的劃撥以及清算對賬。在直銷銀行系統運營中，客戶通過APP注冊并進行銀行卡綁定而享受銀行提供的系列服務。其中，綁定的銀行卡可以是傳統銀行本身（簡稱“本行”）發放的銀行卡，也可以是其他銀行（銀聯旗下）發放的銀行卡。常見需要使用到的支付業務包括付款、退款、電子賬戶充值以及電子賬戶提現等。從資金的支付清算過程上考慮，將支付業務主要劃分為日間交易和日終清算兩部分，以保證資金劃撥的安全。

（一）日間交易

日間交易是當日內通過直銷銀行系統進行的資金劃撥交易，從資金劃撥入賬的時效性上分為實時交易和非實時交易。實時交易是指直銷銀行平臺將資金通過網絡渠道在資金轉出地與資金轉入地進行實時記賬。以付款交易為例，根據資金轉出地的不同，細分為本行卡扣帳、他行卡扣帳以及電子賬戶扣帳。本行卡扣款首先由支付清算中心向本行賬務中心發送扣款通知，經本行賬務中心處理后返回扣帳結果，當扣帳結果成功則進行資金入賬的處理，扣賬失敗則整個付款交易失敗;電子賬戶綁定的他行卡扣款首先由支付清算中心向第三方賬務中心（如中金或銀聯等）發送扣帳通知，經第三方賬務中心處理后返回扣帳結果，當扣款結果成功則進行資金入賬的處理，扣賬失敗則整個付款交易失敗;電子賬戶扣款首先由支付清算中心向電子賬務中心發送扣帳通知，經電子賬務中心處理后返回扣帳結果，當扣帳結果成功則進行資金入賬的處理，扣賬失敗則整個付款交易失敗。根據資金轉入地的不同，又分為本行卡入賬、他行卡入賬以及電子賬戶入賬。同理，當資金扣帳結果返回成功時，支付清算中心會立即向資金轉入地對應的賬務中心發送入賬通知，經入賬賬務中心結果返回并為成功時，整個付款交易成功。對于此類交易的退款而言，退款交易一般按照付款交易的逆過程通過扣賬和入賬返還資金。

非實時交易。非實時交易是指直銷銀行平臺將資金通過網絡渠道當日只在資金轉出地進行記賬并登記好資金轉入的相關信息，待日終清算時將資金合并到相應轉入地賬務中心進行入賬，如此完成整個付款交易。對于此類交易的退款而言，在未進行清算入賬前的交易可直接進行回賬，但對于已經進行清算入賬的交易需按照實時交易的退款一樣從資金轉入地到資源轉出地通過扣賬和入賬返還資金。

（二）日終清算

直銷銀行屬于網絡銀行，其所有的交易都通過網絡通信來完成。在資金交易過程中會出現因網絡不穩定而導致的交易超時情況，例如付款交易的本行卡轉出時，本行賬務中心已經做了扣款的處理并且成功，但由于網絡不穩定導致在規定的時間內支付清算中心沒有接受到返回結果被認為交易超時而失敗，此時將不做資金轉入的處理，如此就會導致有錯賬的出現。日終清算是對各個賬務中心的記賬結果進行核查以防止出現錯賬的出現以及進行非實時交易的轉入地資金入賬。根據各賬務系統使用的時間段頻率，通常日終清算會設置在凌晨進行，以防止出現賬務紊亂而導致的資金差賬。

對于日終賬務對賬，首先由支付清算中心向本行賬務中心、電子賬務中心以及第三方賬務中心通過網絡發送請求獲取所需日期的記賬清單，后根據各個賬務中心的記賬清單與支付清算中心的記賬清單進行對賬，以此查找出賬務不匹配的賬目并做相應地差錯處理。對于日終非實時交易轉入地資金入賬，首先進行資金轉出賬目的對賬，待對賬結束再將正確的賬目資金按照資金轉入地合并轉入入賬。

四、結語

直銷銀行是網絡信息技術和傳統銀行業務發展的產物，真正實現了線上交易和服務。網絡是把雙刃劍，既能為人們的資金交易提供便利，同時又給交易帶來了安全問題。計算機病毒、網絡黑客等的存在不僅對客戶的信息安全帶來威脅，而且對平臺資金的交易也存在一定的風險。直銷銀行的發展要行穩致遠，既要面對金融政策帶來的挑戰，也要加大力度從軟硬件資源改進上解決網絡信息安全性問題。

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*基金項目：西藏大學研究生“高水平人才培養計劃”項目（2017-GSP-136）。

（作者單位：王福釗，西藏大學信息科學技術學院;周雁，北京理工大學珠海學院計算機學院;次仁羅增，中國人民銀行拉薩中心支行）