一項智能化銀行現金調撥技術

摘要：本技術方案包含金融設備創新與信息技術應用，通過設計制造自動出納機與開發聯網運行管理系統，實現銀行現金清點、繳存、運輸、賬務處理的智能化。本技術將改變銀行傳統的中心金庫調撥模式，能夠提高現金調撥效率、降低現金備付率、減少押運成本與押運風險。

關鍵詞：銀行;現金調撥;智能化;技術方案

銀行是較早運用先進設備與信息技術的金融機構，但在現金調撥方面仍采用傳統的中心金庫調撥模式，現金交運程序繁瑣，成本高，風險環節多，服務效率低。現金調撥是當前銀行管理中技術運用最為落后的環節，是亟待提高效率的領域。

1 商業銀行現金調撥運營現狀

1.1 落后的中心金庫調撥模式

銀行各網點根據庫存現金余缺，向中心金庫申請交款或調款。調撥現金由運鈔車押運，配送現金的儲運設備為金屬錢箱或特制黑包，成捆的現金封裝在其中。現金的封裝規格為：百張扎把、十把打捆，在每捆上封簽、蓋章以明確責任。交款網點按照“五好錢捆”的要求將鈔票封裝完畢后，填制交款單據，由運鈔車運送至中心金庫。到中心庫后，出納人員只清點大數，不拆捆清點細數，清點完成后辦理入庫手續。調款網點申請調款時，中心庫記賬后辦理出庫手續，運鈔車將成捆的鈔票封包后押運到調款網點。調款網點出納在監控下專人完成鈔票的拆封和清點，如有差錯，則根據封簽溯源。中心金庫調撥模式已在各銀行運行了數十年，其最大弊端是不能實現余缺網點的“點對點”調劑，必須依托中心金庫調劑現金，造成了現金備付率高、押運里程長、手續繁雜效率低下等問題。

1.2 成本、效率與安全的三重損失

現有技術條件與管理方式下，無論是不同商業銀行之間還是銀行內部網點之間，都無法實現距離最近的余缺網點之間“點對點”直接調劑現金，物聯網與智能配送技術未能在現金管理領域實現運用。當前模式下，不可避免地存在以下弊端：一是需要一個現金余額龐大的中心金庫來調劑余缺，資金成本難以降低;二是交款、收款、調款環節重復的“封-查-拆”核查點驗，程序繁瑣，降低了工作效率;三是頻繁而長距離的現金調撥，押運費用難以下降，與之共生的押運風險增加;四是現金調撥的響應時間長，間接造成服務質量與客戶滿意度損失。

商業銀行的現金調撥是日常業務，也是高風險業務。盡管近年來現金使用率下降，但銀行在現金調撥方面的支出卻不降反增，押運與ATM清機業務的外包并未使得現金管理提質增效。

2 智能化銀行現金調撥技術

本技術方案包括兩個部分，一是設計制造自動出納機（Auto Casher Machine，ACM），二是建立一個基于ACM的聯網運行管理系統[1]。ACM集現金清點、儲存、核驗、加密于一身，實現現鈔標準化處理、抽插式交換、全流程監控;聯網運行系統依托物聯網技術與管理系統，實現網點間現金調撥的最優匹配與全過程控制。該技術能夠實現的提升是：在中心金庫的管控下，現金供需網點之間直接匹配對接，實現交運里程的最小化，顯著節約在途時間，降低押運風險;降低中心金庫與全轄網點的現金備付率;現鈔不再扎把與打捆，顯著降低出納人員的工作量，減少現鈔差錯率;ACM實時清點核驗，避免打捆中的假幣與抽張等風險;強化現金在途控制，實時記賬，減少賬務風險。

2.1 ACM技術方案

ACM由主機與可分離式鈔箱組成，主機上部是顯示屏和操作控制區，下部是工作區，工作區又分為1個清點單元和3個鈔箱母槽。清點單元的功能是對插入的鈔箱進行現金清點，類似存取款一體機CRS（Cash Recycling System）的點鈔功能。標準鈔箱是用來存放現鈔的箱體，在現金交運中的作用類似標準集裝箱。每一個鈔箱都有數字識別信息、感應裝置及定位模塊。每個標準鈔箱的設計容量為現鈔5000張（每箱最大容納50萬現金，也可以根據區域現金流轉量不同增加母槽數量）。鈔箱采用輕便堅固的材料制作，并設置開閉控制裝置。

ACM與CRS的共同之處是，兩者均接入商業銀行工作系統，等同于柜員終端，都能夠實現鈔票的識別與清點。兩者的區別之處在于：ACM不面向客戶，只面向網點機構，ACM鈔箱為可閉合式;CRS面向客戶，鈔箱為敞開式。ACM是集成現有設備與技術并創新功能與流程的智能化機器，是現金標準化交運的關鍵設備。銀行網點之間通過運鈔車交送標準鈔箱實現現金調劑。運鈔車需要攜帶一定數量的空置標準鈔箱，用以在交款行和調款行之間交換流轉。在技術成熟后，可以進一步將CRS與ACM合二為一，升級為多用途在金融物流設備，實現城市內所有銀行網點、自助設備之間的全通道式現金調劑。

2.2 聯網運行管理系統

聯網運行管理系統包括出納管理系統與運輸管理系統。出納管理系統負責管理轄內所有網點現金調撥，每一臺ACM相當于中心金庫在各個網點的派駐分庫，現鈔通過ACM及鈔箱的調出調入進行調劑。出納管理系統接收到來自全轄網點的交款與調款請求后，計算得出最優匹配方案及最佳運輸線路。鈔箱從富余網點直接押運到需求網點。

出納管理系統負責賬務同步處理。網點交款時，由網點柜員登錄本網點ACM發起交款，在ACM中完成清點、核驗、封箱。管理系統監測完成后，網點立即貸記庫存現金賬戶，借記轄內往來賬戶;中心金庫借記庫存現金賬戶，貸記轄內往來賬戶。鈔箱運至調款網點后，柜員將鈔箱插入本網點ACM進行網點匹配、密碼匹配，清點核驗無誤后中心金庫立即貸記庫存現金賬戶，借記轄內往來賬戶;網點借記庫存現金賬戶，貸記轄內往來賬戶。

運輸管理系統由出納管理系統控制，下設鈔箱運輸管理、運鈔車管理兩個子系統。出納管理系統發出調撥指令后，運輸管理系統生成動態秘鑰，負責指定ACM、指定鈔箱、指定運鈔車之間的匹配與識別。運鈔車按照指定路線，將車載空置鈔箱運至現鈔調出網點，換出已加鈔的鈔箱，再按照指定路線將已加鈔的鈔箱送到調入網點，再次進行鈔箱、ACM之間的匹配、識別與交換。運輸管理系統依據定位裝置全程跟蹤鈔箱與運鈔車的移動路線，實時監控。

3 運行流程

3.1 交款網點現金出庫

假設甲網點有50萬現金需要上交，均為百元券鈔票，甲網點柜員登陸本網點ACM（編號為ACM001）發出交款數量及券別申請。出納管理系統收到申請后，匹配距離甲網點最近的調款網點及需要加鈔的自助設備，然后發出裝鈔指令。甲網點柜員將整點好的現金裝入C001號鈔箱（現鈔挑凈、敦齊，不扎把、不打捆），并插入鈔箱母槽。ACM001清點、驗鈔無誤后，出納管理系統繼續發出指令將將C001鈔箱鎖止并隨機生成秘鑰，ACM001同時鎖止。賬務同步完成，甲網點貸記庫存現金科目，中心金庫借記庫存現金科目。此時50萬元現金已屬于中心金庫，等同于寄放在甲網點。鎖止后的C001鈔箱在ACM001中等待下一步指令，只有憑借出納管理系統的秘鑰才能將密閉的鈔箱從ACM中取出。

3.2 運鈔車押運接駁

假設乙網點申請調款50萬元，出納管理系統發出調撥指令，由距離最近的10號運鈔車趕赴甲網點。運輸管理系統將交款行甲網點的ACM編號、鈔箱編號、鈔票種類、金額、運鈔車編號、隨車出納員電子身份信息、調款行乙網點的ACM編號、鈔箱編號、柜員號等數據自動匹配并生成3對一次性秘鑰。該數據分別發給運鈔車、甲網點、乙網點三方，三方需兩兩校驗、匹配通過后方可進行鈔箱交換。10號運鈔車到達甲網點后，隨車出納員根據車載通訊信息，核對密碼、秘鑰，在ACM001上操作“調出”，ACM解鎖。鈔箱C001在閉合狀態下雙人取出，加貼甲網點封條，裝入10號運鈔車運輸箱。運鈔車將隨車的C002號空鈔箱交換給甲網點，插入ACM001重新配對。中心金庫通過定位系統實時監控運鈔車與鈔箱的位置，一旦偏離預定路線，后臺將快速作出反應。

3.3 調款網點現金入庫

鈔箱C001在押運人員的現場護送和后臺監控下送達乙網點。乙網點柜員根據系統指令核對密碼、秘鑰信息，檢查鈔箱無損后拆除封條，將鈔箱C001插入本網點ACM（假設為ACM002）。鈔箱C001與ACM002校驗匹配成功后，ACM002打開鈔箱，核對清點鈔箱內現金。金額無誤后，后臺同步記賬，中心金庫貸記庫存現金科目，乙網點借記庫存現金科目，至此50萬元現金已屬于乙網點。記賬完成后，出納管理系統發出指令，ACM002解鎖，乙網點柜員抽出鈔箱C001，取用現金。同時，乙網點將ACM002原有的空鈔箱（假設為C003）交換給運鈔車。調款流程結束，運鈔車就近入庫或停泊，等待下一步指令。

3.4 金額不匹配狀況下的處理

中心金庫負責監控全轄網點的現金庫存量，對柜員尾箱、在行式自助設備、離行式自助設備的現鈔余額進行動態分析，根據網點的交調款請求及自助設備余額進行匹配，實現現金庫存的最優。

如果交款額與調款額大體相當，后臺可以指令網點之間等額調劑，這樣即便某網點庫存略微超限額，但可以在全行內實現總體成本最優。如果交款網點與調款網點的現金供需金額相差較大，可以在中心金庫的統籌安排下“化整為零”或者“化零為整”。即，如果甲網點交款60萬，而乙網點調款40萬，丙網點調款20萬，中心金庫則要求甲網點將60萬現金裝入兩個鈔箱，分別為40萬和20萬，兩個鈔箱分別運至兩個網點。交款也是亦然，可以集合多個交款網點的現金調撥到一個調款網點。如果交款額與調款額數量懸殊，在凈交款時，中心金庫可以將系統內消化不掉的鈔箱運至中心金庫的ACM，留做次日調劑之用，如果需要上存央行，則再做手工打捆處理;在凈調款時，中心金庫可將前日鈔箱調出，或者將庫中成捆鈔票按照原傳統調撥方式調出。

4 小結

本技術方案匯集了標準化設備、動態資源匹配分析、物聯網技術的組合與創新，徹底升級了傳統的銀行現金配送模式，目前已經取得中華人民共和國發明專利。本系統在穩定運行后，可以擴展到不同商業銀行之間的現金調撥，只要按照“央行記賬、商行間現金遞送”的模式操作即可，應用前景非常廣泛。跨行之間的現金調配需要通過央行中心金庫完成，成本更高。本技術方案的推廣應用將在銀行業產生配送革命，極大降低社會總成本。投產設備與技術的供應造商也能夠獲得長期回報。

參考文獻：

[1]池峰.一種自動出納機及智能化銀行網點間現金調撥系統[P].中國：CN201510600638.3，2018-06-26.