基于互聯網金融背景下的商業銀行競爭對策探析

王旭東?鄭峰

摘 要：隨著社會科學技術的不斷創新和發展，互聯網對現代金融行業造成巨大的沖擊，并形成互聯網金融。在我國互聯網金融背景下，其對商業銀行的競爭產生影響，使得金融經濟市場內呈現較為顯著的萎靡狀態，為商業銀行的發展帶來嚴重阻礙，從而使得商業銀行需要針對存在的問題提出應對策略。本文概述了互聯網金融及其模式特點，詳細分析了互聯網金融對商業銀行產生的影響，并針對目前的基本現象提出最佳措施。

關鍵詞：互聯網金融;商業銀行;競爭

一、互聯網金融背景下商業銀行發展現狀

1.商業銀行發展現狀

隨著我國整體經濟的快速增長，商業銀行將會面臨系統內部體制的改革，由于自由市場經濟效益的不斷加速以及同行業之間競爭的加劇，會在一定的條件下影響商業銀行相關業務的銷售，所以商業銀行需要調整自身的業務經營模式，探索新形式的利潤提升點。

目前商業銀行的競爭對手不再單純的是其它銀行，而是來自互聯網業務的沖擊，金融網絡的迅速崛起帶動銀行新生發展模式的運行，這種翻天覆地的變化對于商業銀行來說是具有沖擊力的。互聯網金融行業其主要是指在限定區域范圍內網絡技術與金融服務相融合的產物，包括線上支付、線上融資及理財等形式。針對線上支付而言，用戶選定需要付款的應用軟件，然后通過選定的第三方軟件進行在線或離線模式的金額支付，從而結束“買家-賣家”的整個交易流程。因此我國的商業銀行將會在未來采取什么措施應對如今金融業的發展趨勢，采用何種方式提高自身的市場競爭力成為銀行界關心的重點。

2.互聯網金融的特點

互聯網金融是指采用科學技術模式將其與金融行業的發展結合而獲取的產物，其主要特點表現為：

（1）便捷性。以在線支付模式為例，當消費者應用某些網上銀行功能時，需要結合相應的安全工具進行身份考核，該過程既繁瑣且緩慢。但通過第三方支付的基本形式進行相應操作，消費者僅需要添加銀行卡信息，根據自身的需求設置相應的驗證信息，其今后的全部交易均可以通過該賬戶進行操作處理，極大地滿足了消費者的基本需求。

（2）高效性。采用網絡技術能夠快速收集相應數據信息，提高數據信息的操作處理能力。在互聯網金融背景下，通過社交媒體傳播和搜索引擎標準化，互聯網在一定資源上能夠根據自身的發展情況，形成傳統銀行無法為消費者供應的動態數據信息。通過互聯網金融的基本預測模式能夠以較低的成本為需求者提供最合理的風險定價，從而使整個行業的基本運營變得高效。

（3）大眾性。傳統金融服務具有相對較為嚴重的行業區分屬性，許多低收入群體和小型企業無法享受到最佳的金融服務。隨著大數據時代的到來，互聯網金融在一定程度上極大地降低了金融服務的訪問門檻，消費者通過網絡終端的服務形式就能夠獲得相應的金融信息。在如今的大部分金融行業背景下，商業銀行不再局限于舊模式中的“精英獨享”形式內，使得其更加符合大眾的基本需求。

二、互聯網金融對商業銀行的影響

1.打破了傳統銀行的金融服務模式

在日常業務辦理過程中傳統基本金融服務存在許多問題，如人們需要根據銀行的營業時間去指定窗口辦理相關業務，若是工作相對較為繁忙，那么就會延遲緊急業務的辦理，這樣不但浪費時間，還是使得重要事情被延誤，得不償失。對于商業銀行而言，大量的工作人員需要支付的人工成本相對較為高昂，業務辦理效率較低，為人們帶來諸多不便。而互聯網金融的發展為銀行帶來更多機遇，在一定程度上解決商業銀行目前存在的問題。

隨著互聯網金融的不斷創新和發展，銀行相關業務的辦理將不再受到時間、地點的約束，用戶可以隨時隨地在自己的家中、工作場所等進行業務操作。若遇到相對較為著急的情況，不再需要考慮是否有時間去銀行，而是直接通過手機客戶端進行相關業務處理，增加了更多便捷性。互聯網金融打破了傳統銀行金融服務的基本模式，在一定程度上簡化相關業務辦理流程，為用戶節約大量的時間成本。

2.商業銀行的收入來源被瓜分

互聯網金融的發展使得部分商業銀行傳統業務的收入被瓜分，大部分的年輕群體更加傾向于采用網絡的形式進行相關業務辦理，而不再局限于去銀行窗口辦理相關業務，這樣使得商業銀行在傳統業務交易方面的收入被降低。隨著網上借貸種類越來越多，借貸基本形式越來越便捷，若一些人緊急需要數額相對較小的資金，他們為了降低銀行審核時間和效率，更加偏向于采用網絡借貸的形式，不但節約借貸時間，而且能夠有效地控制借貸金額。這樣的話將會使得商業銀行不僅損失了部分用戶群體，而且還間接減少商業銀行借貸利息的收入。

若一些企業由于特殊原因在商業銀行貸款存在困難的情況，他們會更加偏向于通過互聯網進行相應的借貸服務，這樣不但節省了處理問題的時間，還在一定程度上獲取自身的利益。商業銀行損失了客戶，其收入來源也發生實質性的分化，收入的分化和流失使商業銀行在未來發展進程中缺少更多的機遇。商業銀行的發展需要一定的收入最為自身堅實的后盾，若是傳統借貸業務收入大幅度降低，這樣將會制約商業銀行前進的腳步。互聯網金融背景下商業銀行收入來源的劃分，其將是商業銀行面臨的難題之一。因此，商業銀行若想重現輝煌就必須針對如今體制內存在的問題提出應對策略，只有有效地解決問題，才能緊跟時代發展的浪潮。

3.推動了利率市場化的進程

互聯網金融的發展促進行業發展市場化，從而有效推動了利率市場化的進程。也許曾經大部分人們認為，從事金融相關業務的人員都是懂金融的專業人士，大眾是無法參與其中的，與此同時，一些人們還認為金融行業是風險相對較高的行業，不適合大眾進行投資等，即使是日常投資，很多人也會覺得很麻煩。

傳統模式下的商業銀行若想在如今網絡大潮中占有一席之地，必須改變自身的經營模式，找到一條與市場相適應的道路，從而根據自身實際的發展推動利率市場化的進程。商業銀行獲取利益的基本模式，其主要是通過借貸和存款等相關傳統業務，極少通過其它途徑來進行收入的獲取，這導致它過于依賴借貸和存款等傳統業務，一旦這些業務陷入市場不良競爭環境中，將會造成銀行收入風險，因此，在商業銀行在今后的發展進程中，需要不斷地根據外界市場環境的需求擴展自身的業務。

三、互聯網金融背景下商業銀行發展應對策略

1.轉變思路，建立以客戶為中心的發展模式

對于任何行業的發展而言，若想在市場發展中占據重要地位，就必須獲得更多的人員支持，這樣才能帶來更多的收益。在傳統經營模式下，商業銀行在業務辦理過程中并不會去關注客戶個人利益，從而在一定程度上使得商業模式偏離客戶個人利益，造成人們和一些中小企業難以信任的局面。

因此，商業銀行若想獲取更多的資源，就必須轉變自身的經營理念，建立以客戶為中心的發展模式，擴展市場發展區域，獲取更多的經濟利益。商業銀行是以盈利為根本發展目標的行業，沒有擁有客戶和市場資源，那么如何才能獲取更多的收益。因此，在互聯網金融背景下，商業銀行必須轉變新思路，建立以客戶為中心的發展模式，才能更好地應對挑戰。

2.加強與互聯網金融企業合作

而隨著我國社會的不斷進步和發展，互聯網使得金融行業發生了“質”的變化，在一定程度上極大提高了金融業務的辦理效率，使得金融業務變得更加高效、便捷，方便了廣大人民群眾的參與，擴展了經營市場范疇。目前，互聯網金融企業最為顯著的優勢在于，其具有先進的技術及技術帶來的實際應用便利性，因此，商業銀行可以通過一定的形式與互聯網金融企業建立良好的合作關系，從而結合兩者的優勢，創造更多的收益。

商業銀行與互聯網金融企業建立良好的合作關系，在一定程度上推動兩者之間資金、服務資源共享，這樣能夠為雙方帶來不同的優勢。兩者之間的合作在實現經濟全面發展的過程中，也將會帶動整個金融行業的進步。通過以上的具體分析，互聯網金融對商業銀行的影響是較為廣泛的，在實際應用過程中需要將互聯網金融與商業銀行各自的優勢結合，充分運用兩者積極影響力度，促進金融行業快速高效地發展，為我國整體金融行業創造更高的價值。

3.介入電子支付產業鏈，拓展“信息服務業務”

積極整合電子支付趨勢是商業銀行發展的最佳策略，電子商務的興起打破了大環境背景下，零售行業發展的碎片化和低效化，電子支付產業鏈在如今發展進程中以迅猛的勢態不斷拓展新的發展目標，成為不可阻擋的發展新趨勢。如今，采用何種模式推動商業銀行電子支付系統的發展，這樣就能夠在一定程度上拓展與客戶間的直接交易。

比如，目前市場上的“云閃付”終端應用，就是對商業銀行電子支付的初步探索。在市場中推廣商業銀行電子支付方式過程中，可以適當為用戶提供優惠套餐服務，從而有效地改變用戶傳統模式下的消費習慣，提高用戶的應用度。通過對信息服務業務發展情況的分析，招商銀行可以算得上是我國金融行業發展的佼佼者，其系統研發的掌上生活應用程序，不僅能夠實時地查看賬戶基本信息，辦理相關銀行內的業務，還能夠通過應用程序查詢部分商戶的優惠活動，享受餐飲折扣、電影票折扣等信息。

四、結束語

綜上所述，在互聯網金融快速發展的現今情況下，商業銀行若準備贏得更多的市場份額，仍然有很遠的路需要走。由于商業銀行在發展進程中擁有自身獨特的優勢，雖然越來越多的人知道如何通過互聯網處理各種金融服務，但總有一些人不習慣采用該種模式。商業銀行需要結合自身的優勢條件，更好地應用網絡技術來提高自身發展，培養更多的復合型專業人才。在互聯網金融背景下，商業銀行面臨著巨大的挑戰，但只要緊緊抓住發展的機遇，迎接挑戰，就一定能夠適應網絡金融環境。

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作者簡介：王旭東（1998.10- ），男，安徽省合肥市人，本科在讀，主要研究方向：財政學、公司金融、證券、金融市場理論類